Das sind die größten Fehler, die Menschen bei der Sozialversicherung machen

Das Navigieren in der Sozialversicherung kann mühsam sein, gelinde gesagt. Selbst grundlegende Fragen wie der Zeitpunkt, an dem Sie in Rente gehen sollten, können einen immensen und manchmal verzweifelten Ton annehmen, wenn Sie versuchen, eine Entscheidung zu treffen, die Ihren Ruhestand nicht irreparabel ruiniert.

Bankrate hat mit einigen Experten gesprochen, um zu erfahren, was einige der größten Fehler sind, die Sie mit der Sozialversicherung machen können. Folgendes sollten Sie vermeiden, wenn Sie durch das Labyrinth der Sozialversicherung navigieren.

Festhalten an einer One-Size-Fits-All-Strategie

Der größte Fehler, den die Leute machen, ist „sie machen eine schnelle Google-Suche und nehmen Informationen, die sehr auf Makroebene sein sollen, und damit nicht individualisiert, “ sagt Daniel Milan, geschäftsführender Gesellschafter von Cornerstone Financial Services. Oft „berücksichtigen sie ihr eigenes Haushaltsbudget nicht, Finanzbedarf und externe Kapitalerträge.“

Da die Lebenssituationen unterschiedlich sein können, Es ist notwendig, einen personalisierten Ansatz zu verfolgen, der Ihnen hilft, Ihren Ruhestand zu optimieren. Und die Sozialversicherung ist keine „one-size-fits-all“-Erfahrung.

Soziale Sicherheit ist komplex. Dies ist zwar teilweise beabsichtigt, um so vielen Menschen wie möglich zu helfen, es verursacht immer noch viele Kopfschmerzen für diejenigen, die sich dem Ruhestand nähern. Während viele Rentner eine einfache Erfahrung machen, andere brauchen und können durch das Programm spezielle Hilfe erhalten.

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„Es gibt so viele verschiedene Strategien, um Vorteile zu erzielen, und es gibt so viele Variablen, die berücksichtigt werden müssen, dass es sich als schädlich erweisen kann, Ratschläge mit breitem Pinsel zu hören. “ sagt Cory Bittner, Mitbegründer und COO von Falcon Wealth Advisors.

„Die Erstellung eines Finanzplans und das Verständnis seines Innenlebens sollten eine Voraussetzung sein, bevor Sie sich entscheiden, Leistungen zu beantragen. “, sagt Bittner. Er schlägt vor, sich einen Finanzberater zu suchen, der ein Treuhänder ist und Erfahrung in der Altersvorsorge hat.

Missverständnis, wie viel Geld Sie erhalten

Wenn Sie gearbeitet haben und Beiträge zur Sozialversicherung geleistet haben, dann haben Sie wahrscheinlich eine Leistungsabrechnung erhalten, eine Schätzung dessen, was Sie wahrscheinlich in Zukunft erhalten werden. Aber diese Zahl kann in mehrfacher Hinsicht irreführend sein, und Sie müssen verstehen, was die Schätzung antreibt.

„Die Leute sehen ihre Aussagen, der auf der Vorderseite aufgeführte Dollarbetrag, und gehen davon aus, dass sie das monatlich erhalten, wenn sie anfangen, ihre Leistungen zu beantragen. “, sagt Bittner.

"Jedoch, der auf der Titelseite einer Sozialversicherungsbescheinigung angegebene Betrag ist in der Regel der Betrag, den jemand erhält, wenn er mit dem Bezug von Leistungen bis zum Erreichen des vollen Rentenalters wartet. und es geht davon aus, dass sie bis zu diesem Alter arbeiten und zur Sozialversicherung beitragen, " er sagt.

Wenn Sie also im frühesten Alter sofort aufhören zu arbeiten, um Ihre Leistungen zu kassieren, und nicht warten, erwarte nicht den vollen Betrag. Zusätzlich, dieser Dollarbetrag ist vor Steuern, Sie müssen also berechnen, wie viel Steuern von Ihrem monatlichen Scheck abgezogen werden, bevor Sie ihn tatsächlich erhalten.

Wenn Sie Ihr Rentenbudget planen, Sie müssen sorgfältig abwägen, wie viel Geld tatsächlich in Ihre Tasche fließt.

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Vorausgesetzt, die Sozialversicherung übernimmt Ihre Ausgaben vollständig

Nach einem Leben voller Arbeit, Viele Leute gehen davon aus, dass die Sozialversicherung ihren Bedarf decken wird, wenn sie nicht mehr einstempeln können. Aber es sei denn, Ihr Budget ist minimal, das wird wohl nicht der fall sein.

„Der größte Fehler, den die Leute machen, ist zu denken, dass die Sozialversicherung ausreicht, um in Rente zu gehen, ohne auch den Lebensstandard erheblich zu senken. “ sagt Ryan McMaken, Ökonom und Fellow am Mises Institute, eine Denkfabrik für Wirtschaftswissenschaften.

„Wenn sie versuchen, ihren gesamten Ruhestand über die Sozialversicherung zu finanzieren, Sie werden schnell feststellen, dass sie in Bezug auf Wohnen und auch in Bezug auf Transport und Unterhaltung verkleinern müssen. " er sagt.

„Die Sozialversicherung soll nur etwa 40 Prozent Ihres Einkommens ersetzen. “ sagt Tony Drake, ein CFP und Gründer von Drake &Associates. „Die meisten Menschen werden mindestens 80 Prozent ihres Vorruhestandseinkommens benötigen, um im Ruhestand den Lebensstil aufrechtzuerhalten, den sie sich wünschen.“

Und mit all der Freizeit im Ruhestand, Sie sind möglicherweise geneigt, Ihre Ausgaben weit über diese 80-Prozent-Marke hinaus zu erhöhen, Drake schlägt vor. Das Gesundheitswesen ist eine weitere Ausgabe, die einen viel größeren Teil des Budgets der Rentner verbrauchen kann, als sie zunächst vermuten.

Mit der begrenzten Natur der Sozialversicherung, Rentner, die in ihren goldenen Jahren groß leben wollen, müssen sicherstellen, dass sie über andere Einkommensquellen verfügen. Viele Arbeitnehmer wenden sich an den 401(k)-Plan ihres Unternehmens, Es gibt aber auch viele andere attraktive Möglichkeiten, den Ruhestand zu finanzieren.

Keine zusätzlichen Vorbereitungen treffen, als eine Frau

Aus verschiedenen Gründen müssen Frauen bei der Altersvorsorge besonders gut vorbereitet sein. Frauen verdienen während ihrer beruflichen Laufbahn in der Regel weniger als Männer, und Studien haben gezeigt, dass Frauen im Durchschnitt eine längere Lebensdauer haben als Männer, viele Witwen mit erheblichen finanziellen Bedürfnissen zurücklassen, zum Beispiel.

„Während die Sozialversicherungsleistungen geschlechtsneutral sind, Es gibt viele Faktoren, die Frauen in Bezug auf ihren Nutzen berücksichtigen müssen, “ sagt Mary Ann Ferreira, zertifizierter Finanzplaner bei Viridian Advisors.

„Frauen, die außer Haus arbeiten, verpassen aufgrund der Kinderbetreuung und Betreuung älterer Eltern in der Regel durchschnittlich 11,5 Berufsjahre.“ Sie weist auch auf das erhebliche geschlechtsspezifische Lohngefälle hin.

Und diese niedrigeren Lebensverdienste gehen in den Ruhestand weiter, mit kleineren Rentenkonten und einer niedrigeren Sozialversicherungsauszahlung.

Sie sieht, dass viele Frauen länger arbeiten und mehr sparen, um die Herausforderung zu meistern. „Viele Frauen erwägen, mit 70 in den Ruhestand zu gehen, anstatt mit 66 oder 67 das volle Rentenalter zu erreichen. sie können ihre Sozialversicherungsleistungen um bis zu 24 Prozent erhöhen, " Sie sagt.

Zusätzlich zum Ehegattenunterhalt, den hinterbliebene Ehegatten erhalten können, Geschiedene können auch Leistungen erhalten.

„Ich stelle fest, dass Frauen normalerweise vergessen, dass sie Anspruch auf Leistungen für geschiedene Ehegatten und Hinterbliebene haben, wenn sie länger als 10 Jahre verheiratet waren. “ sagt John Foxworthy, Direktor für Finanzplanung bei Foxworthy Wealth Advisors. „Wenn sie seit mehr als 2 Jahren geschieden sind, der Ex-Ehegatte muss nicht einmal einen Antrag stellen, um das Ehegattengeld zu erhalten.“

Foxworthy sagt, dass der Ex-Ehepartner nicht über die Leistungswahl informiert wird, „Sie müssen sich also keine Sorgen machen, dass ein lange verlorener Ex-Ehepartner herausfindet, dass Sie Leistungen in Anspruch nehmen.“

Sozialversicherung zur falschen Zeit beziehen

Und die Frage, die angehende Rentner nachts wach hält:Wann sollen sie ihre Leistungen beziehen? Das hängt stark von ihrer einzigartigen Situation ab, Aber einer der größten Fehler ist noch einfacher – nicht zu berechnen, was die beste Option ist.

„Der größte Fehler, den ich am häufigsten sehe, ist, wenn Leute ihre Leistungen wählen, ohne vorher zu rechnen. “, sagt Foxworthy. „Bei der Sozialversicherung gibt es wirklich kein ‚do-over‘. und die große Mehrheit der Leute lässt Geld auf dem Tisch.“

Foxworthy beschreibt eine Situation mit einem Ehepaar, beide wurden 62 Jahre alt und planten, sofort Leistungen zu beantragen. „Wir haben eine Analyse durchgeführt und eine Strategie zur Auswahl von Vorteilen aufgedeckt, die ihnen 221 US-Dollar einbringt. 000 mehr Geld im Laufe ihres Lebens, " er sagt. "So viel Geld kann einen erheblichen Einfluss auf ihr Rentenbild haben."

Rentner, die einige Jahre länger ohne Anspruch auf Leistungen auskommen können, können weiterhin Beiträge zum Programm leisten und gleichzeitig ihre Leistungen erhöhen.

„Eine zu frühe Inanspruchnahme der Sozialversicherung ist einer der häufigsten Fehler, die wir sehen. “, sagt Drake. „Obwohl 62 das früheste und beliebteste Alter ist, um Ihre Leistungen in Anspruch zu nehmen, Ihr monatlicher Scheck wird dauerhaft um etwa 25 Prozent oder mehr reduziert.“

Um Ihren vollen Nutzen zu ziehen, Sie müssen bis zum Renteneintrittsalter warten, zwischen 66 und 67, er sagt.

Aber es gibt Potenzial für mehr. „Es hat einen zusätzlichen Vorteil, auf den Antrag zu warten, nachdem Sie das volle Rentenalter erreicht haben. Bis Sie 70 Jahre alt sind, erhöht sich Ihre Leistung jedes Jahr um bis zu 8 Prozent.“

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Endeffekt

Weil die Sozialversicherung so komplex ist, es ist schwer zu navigieren, Maximieren Sie Ihre Vorteile oder finden Sie einfach nur heraus, wo Sie anfangen sollen. Auch wenn Sie Ihre Auszahlungen nicht ganz maximieren, Es ist von Vorteil, die zu vermeidenden Fehler zu kennen. Vor allem, Sie möchten wissen, wie viel Geld Sie erhalten, und individuelle Strategien entwickeln – vielleicht mit einem Finanzberater –, die Ihren Bedürfnissen am besten entsprechen.