5 Möglichkeiten, um vorzeitige Abhebungen auf Ihren 401(k)s und IRAs zu vermeiden

Für den Ruhestand zu sparen ist nicht einfach und einige der finanziellen Notfälle, die unterwegs auftauchen, machen die Dinge nicht einfacher. Die Amerikaner haben kürzlich als ihre beiden größten finanziellen Bedauern identifiziert, dass sie zu wenig für Notfälle reserviert und nicht genug für den Ruhestand gespart haben. laut einer Bankrate-Umfrage vom Mai.

Die beiden Probleme können kollidieren, wenn jemand gezwungen ist, frühzeitig ein Rentenkonto wie ein 401(k) oder IRA anzuzapfen, um einen unerwarteten finanziellen Bedarf zu decken. Vorzeitige Abhebungen sind jedoch in der Regel mit hohen Strafen verbunden und können einen großen Einfluss auf zukünftige Rentenpläne haben.

Eine Bankrate-Umfrage aus dem Jahr 2019 ergab, dass etwa 51 Prozent der Haushalte 30 US-Dollar verdienen, 000 bis $49, 999 jährlich hatten früh Geld genommen, während 50 Prozent der Arbeiter 50 US-Dollar einbringen, 000 bis $79, 999 tat dies. Aber von der befragten Kategorie mit dem höchsten Einkommen (80 USD, 000 und mehr), 44 Prozent gaben an, dass sie zuvor auch ihr Ruhestandsgeld angezapft haben.

Das Problem ist, dass Sie bei einem Vorbezug das Geld kann nicht auf das Konto zurückgebucht werden. Arbeitnehmer können die verlorenen Ersparnisse nicht ausgleichen, und sie verlieren die enormen Steuer- und Rentenvorteile ihrer Pläne, kostet sie Tausende an entgangenen Gewinnen, wenn nicht mehr.

Darüber hinaus, Vorbezüge können zu höheren Steuern führen, oft mit einer zusätzlichen Strafe von 10 Prozent. Das sind viele Negative, und obwohl es Zeiten geben kann, in denen eine vorzeitige Auszahlung wirklich Ihre einzige Option ist, Sie haben andere Möglichkeiten, auf Bargeld zuzugreifen, wenn Sie es benötigen.

Fünf Möglichkeiten, um zu vermeiden, dass Ihre Rentenkonten angezapft werden

1. Holen Sie sich einen Notfallfonds (ab heute)

Der beste Weg, um einen Vorbezug zu vermeiden, besteht darin, die Situation von vornherein zu verhindern – mit einem Notfallfonds für besonders schwierige Zeiten.

Ein Notfallfonds ist die Grundlage jedes Finanzplans. Es ist Ihr persönliches Sicherheitsnetz, damit das Unerwartete passiert, Sie haben Bargeld, um sich zu erholen und diese Ausgaben zu decken. Dieses Geld kann auf einem speziellen Konto zweckgebunden werden, und Sie können es sogar auf einem hochverzinslichen Sparkonto verstauen, damit das Geld nicht nur auf einem Girokonto mit geringer Rendite sitzt. wie so oft.

Ein Notfallfonds ist der beste erste Schritt, und Sie können dies relativ einfach mit einer Online-Bank tun, indem Sie ein Konto mit einer der höchsten Renditen des Landes eröffnen. Erwägen Sie dann, regelmäßig Geld einzuzahlen (sogar nur 10 US-Dollar pro Woche), damit das Geld da ist, wenn Sie es brauchen. Experten empfehlen, Ausgaben für mindestens sechs Monate in Ihrem Notfallfonds aufzubewahren.

2. Tippen Sie auf ein neues Kreditkartenangebot

Dies könnte ein weniger offensichtlicher Weg sein, um auf Bargeld zuzugreifen, aber es ist möglich. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, Sie können möglicherweise eine neue Kreditkarte mit einem speziellen Null-Prozent-Einführungsangebot eröffnen.

Sie können auf verschiedene Weise profitieren. Zuerst, viele Karten bieten für einen bestimmten Zeitraum null Prozent Zinsen auf Einkäufe, So können Sie Ihren Notfall entweder sofort finanzieren oder das Geld sparen, das Sie sonst ausgegeben hätten, und es stattdessen für Ihren unmittelbaren Bedarf ausgeben.

Sekunde, einige Karten ermöglichen es Ihnen, sofort Bargeld vom Kreditrahmen abzuheben und bieten Ihnen möglicherweise einen niedrigen Einführungspreis, sogar null Prozent, für eine Zeitspanne. Ein Barvorschuss wird Ihnen wahrscheinlich eine Gebühr von 3 bis 5 Prozent des Kreditbetrags zurückerstatten. jedoch. In jedem Szenario, Sie müssen immer noch mit den monatlichen Mindestzahlungen Schritt halten, um nicht mit dem Saldo in Verzug zu geraten.

Beide Wege könnten Ihnen ermöglichen, schnell auf Bargeld zuzugreifen, Sie möchten jedoch sicher sein, dass Sie alle anfallenden Zahlungen verwalten können und vorzugsweise vermeiden, ein Guthaben zu führen, wenn die Karte mit der Belastung der regulären Zinssätze beginnt. die leicht über 20 Prozent steigen könnten.

3. Greifen Sie auf Ihre Community zu

Je nachdem, wofür Sie Geld benötigen, Möglicherweise können Sie einen Teil Ihres Bedarfs über Ihr soziales Netzwerk oder andere Community-Ressourcen decken. Sie können sich auf Freunde für finanzielle oder materielle Unterstützung verlassen, zum Beispiel.

Gemeinschaftsressourcen wie Tafeln und Wohltätigkeitsorganisationen können ebenfalls Hilfe bieten. Und Ihre religiöse Organisation oder andere sind möglicherweise in der Lage, Lebensmittel oder andere Hilfe zu leisten.

In der Bankrate-Umfrage 2019 ein Drittel der Befragten gab an, wegen Arbeitslosigkeit einen Vorbezug genommen zu haben. Wenn dies die Hauptursache für Ihre finanzielle Not ist, Stellen Sie sicher, dass Sie sich arbeitslos melden und alle Leistungen beziehen, auf die Sie Anspruch haben. Während es wahrscheinlich die Lücke nicht vollständig füllen wird, es hilft.

4. Holen Sie sich ein Eigenheimdarlehen oder HELOC

Ein Haus kann eine große Bereicherung sein – Sie können nicht in einem Vorrat leben, immerhin – aber es hat einige Nachteile, vor allem, wenn Sie eine Hypothek haben. Eine Hypothek kann Ihre finanzielle Flexibilität einschränken, zum Beispiel, und ein Haus zu besitzen kann dein Geld binden, den Zugang erschweren.

Hier kommt ein Home-Equity-Darlehen oder eine Home-Equity-Kreditlinie (HELOC) ins Spiel. Ein Home-Equity-Darlehen kann Ihnen auf einmal einen Pauschalbetrag geben, und trägt oft eine niedrigere Rate. Aber Sie nehmen einen Ratenkredit auf und müssen eine zusätzliche monatliche Hypothekenzahlung leisten. Ihr Haus ist die Sicherheit für den Kredit, Stellen Sie also sicher, dass Sie die Zahlungen leisten können, oder Sie laufen Gefahr, Ihren Wohnsitz zu verlieren.

Im Gegensatz, Mit einem HELOC können Sie fast wie eine Kreditkarte auf das Eigenkapital in Ihrem Haus zugreifen. Mit einem HELOC, Sie können alles herausnehmen, was Sie brauchen, wann immer Sie es brauchen, bis zu Ihrer Zulassungsgrenze. Wieder, die Zinssätze sind in der Regel besser als die, die Sie auf einer Kreditkarte sehen würden.

Um auf eines dieser Darlehen zuzugreifen, Sie benötigen Eigenkapital in Ihrem Haus, Das bedeutet, dass Sie wahrscheinlich zuerst die Hypothek auf Ihr Haus für einige Jahre abbezahlt haben.

5. Ein Kredit kann besser sein als ein Vorbezug

Während eine vorzeitige Auszahlung viele Nachteile mit sich bringt, Sie können möglicherweise ein Darlehen von Ihrem 401 (k) aufnehmen, das zumindest einige dieser Negative beseitigt. Nichtsdestotrotz, Sie sollten sehr vorsichtig sein, wenn Sie einen Kredit von Ihrem Konto aufnehmen, und viele Arbeitgeber bieten diese Option nicht an.

Wenn Ihr Plan eine Ausleihe erlaubt, es kann einige strenge Bedingungen haben. Es kann Einrichtungsgebühren und andere Verwaltungskosten erheben. Und es gibt Grenzen, wie viel Sie ausleihen können, nach IRS-Regeln. Sie können nicht auf mehr als (1) den höheren Wert von 10 $ zugreifen, 000 oder 50 Prozent Ihres Planguthabens oder (2) 50 USD, 000, was auch immer weniger ist. Ihr maximales Darlehen beträgt also 50 USD, 000 auf alle Fälle.

Das Darlehen muss mindestens vierteljährlich zurückgezahlt werden. Nach den IRS-Regeln, ein Darlehen muss innerhalb von fünf Jahren zurückgezahlt werden, es sei denn, es handelt sich um ein Darlehen zum Kauf eines Hauptwohnsitzes. Und wenn Sie den Kredit nicht zurückzahlen? Es wird wie eine frühe Verteilung behandelt, mit allen anfallenden Steuern und Strafen.

Auch wenn der Zinssatz niedrig sein kann, es andere Gründe gibt, ein 401(k)-Darlehen zu vermeiden, wenn du ihm helfen kannst.

Gründe, warum Sie ohne Strafe von einem 401k oder einem IRA zurücktreten können

Es gibt bestimmte Umstände, die es Ihnen ermöglichen, ohne Strafe vorzeitige Abhebungen von einer 401 (k) oder einer IRA vorzunehmen. aber auch in diesen Fällen unterliegt der Bezug der regulären Einkommensteuer. Die Details hängen von Ihrem spezifischen 401(k)-Plan ab. aber generell sind die folgenden Situationen von der 10-prozentigen Vorfälligkeitsentschädigung ausgenommen.

• Not: Sie können möglicherweise eine sanktionsfreie Verteilung vornehmen, wenn Sie eine unmittelbare und große finanzielle Bedürftigkeit nachweisen können, laut IRS. Die Auszahlung ist auf den Betrag beschränkt, der zur Befriedigung des Bedarfs erforderlich ist, und Sie können das Geld nicht aus anderen Quellen beziehen. Arztkosten würden wahrscheinlich die Härteanforderung erfüllen.
• Bildungsausgaben: Sie könnten auch erwägen, eine IRA für Ausgaben im Zusammenhang mit der Hochschulbildung wie Studiengebühren, Bücher oder Unterkunft und Verpflegung. IRA-Abhebungen aus diesem Grund vermeiden die Vorfälligkeitsentschädigung, aber stellen Sie sicher, dass die Ausgaben den IRS-Anforderungen entsprechen.
• Erstkäufer von Eigenheimen: Wenn Sie eine Anzahlung für Ihr erstes Eigenheim leisten möchten, der IRS erlaubt Ihnen, bis zu 10 $ abzuheben, 000 von einer IRA straffrei. Sie sollten jedoch so schnell wie möglich daran arbeiten, diese Altersvorsorge wieder aufzubauen, um übermäßige Auswirkungen auf Ihre Altersvorsorge zu vermeiden.

Endeffekt

Viele Amerikaner mit Ruhestandsplänen nehmen vorzeitige Abhebungen vor, aber normalerweise ist es am besten, wenn Sie diese Route vermeiden können. Natürlich, das ist nicht immer möglich. Ein Drittel der Befragten der Bankrate-Umfrage gab an, dass Arbeitslosigkeit zu einem Vorbezug führte, 26 Prozent gaben an, dass medizinische Ausgaben oder andere ungeplante Ausgaben sie dazu zwangen, ihre Altersvorsorge aufzustocken.

Aber auch in anderen Fällen – etwa beim Hauskauf oder beim Studium zwei weitere prominente Antworten in der Umfrage – es ist möglich, Ihre Rentenkonten zu führen, diese Ausgaben mit Krediten finanzieren oder nicht notwendige Anschaffungen verzögern. Wie der alte Finanzrat sagt, Sie können Kredite für die Ausbildung Ihres Kindes aufnehmen, jedoch nicht für die eigene Altersvorsorge.

Erstellen Sie ein kostenloses Bankrate-Konto, um fachkundige Beratung zu erhalten. personalisierte Kreditangebote und andere Ressourcen, die auf Ihre individuellen finanziellen Ziele zugeschnitten sind.