Beste Altersvorsorge für Selbständige

Die Altersvorsorge für Selbständige reicht von gut bis unverschämt gut, und können Ihnen ermöglichen, viel mehr zu sparen, als Sie es jemals mit einem traditionellen Arbeitgeberplan könnten. Ein gut gewählter Altersvorsorgeplan kann es Unternehmern und Selbstständigen ermöglichen, einen glänzenden Ruhestand zu finanzieren.

Selbständige haben mehrere Tarifoptionen, einschließlich beitragsorientierter Pläne wie Solo 401(k), SEP IRA und SIMPLE IRA. Sie haben aber auch einige definierte Leistungsoptionen, auch.

Hier sind die Details zu einigen der besten Altersvorsorgepläne, wie viel Sie wegstecken können und welcher Plan für Sie am besten geeignet ist.

Drei beliebte Pläne für Selbständige

Einer der Nachteile der Selbstständigkeit besteht darin, dass Sie nicht automatisch die von vielen Arbeitgebern angebotenen Vergünstigungen erhalten. wie ein 401(k)-Plan mit einer Firmenübereinstimmung auf Ihre Beiträge. Aber in gewisser Hinsicht Selbständige Altersvorsorgepläne können diese regulären Optionen bei weitem übersteigen.

Hier sind drei der beliebtesten beitragsorientierten Pläne und für wen sie nützlich sein könnten.

Solo 401(k)

Der solo 401(k) bietet Ihnen alle Vorteile eines Firmen-401(k)-Plans und bietet Ihnen dann noch mehr Vorteile. Sie können traditionelle oder Roth 401(k)-Optionen wählen, Das bedeutet, dass Sie die Möglichkeit haben, Vorsteuer- oder Nachsteuerdollar beizutragen. Sie können in praktisch jede Anlageklasse investieren, auch. Wählen Sie einen Broker, der ein kostenloses Solo 401(k) anbietet – Fidelity und Schwab sind eine gute Wahl – und Sie zahlen keine zusätzlichen Gebühren.

Mit einem Solo 401(k), Sie können einen Mitarbeiterbeitrag leisten – bis zu 19 US-Dollar, 500 im Jahr 2021 – sowie einen Arbeitgeberbeitrag bis zu 25 Prozent des Gewinns Ihres Unternehmens, bis zu einer Gesamteinzahlung von $58, 000 zwischen den beiden. Personen ab 50 Jahren können zusätzliche $6 hinzufügen, 500 als Nachholbeitrag.

Wie du siehst, Sie können schnell darüber hinausgehen, wo der 401(k)-Plan eines Unternehmens normalerweise die Spitze erreicht.

Für wen es am besten geeignet ist: Ein-Personen-Unternehmen oder solche mit einer Person und einem Ehepartner. Kann gut für diejenigen mit einem Nebenauftritt (siehe unten) sowie für diejenigen funktionieren, die viel Geld verdienen.

SEP IRA

Ein SEP IRA ermöglicht es Selbständigen, einen Ruhestandsplan für sich selbst sowie für Arbeitnehmer zu erstellen. Diese Art von Plan bietet eine steuerbegünstigte Möglichkeit zum Sparen – mit den Regeln einer traditionellen IRA – aber belastet sie, mit $58, 000 maximale jährliche Beitragsgrenze im Jahr 2021. Und die Verwendung einer SEP IRA hindert Sie nicht daran, eine traditionelle oder Roth IRA zu verwenden (was Sie wirklich tun sollten).

Eine SEP IRA ermöglicht es dem Unternehmen, Arbeitgeberbeiträge an Arbeitnehmer zu leisten, einschließlich des Selbstständigen. Das Unternehmen kann den geringeren Betrag von 25 Prozent seines Gewinns oder den Jahreshöchstbetrag einbringen. Es ist ein weit verbreiteter Plan, mit vielen Brokern, die Zugang anbieten. Jedoch, es gibt keine Roth-Option und alle Mitarbeiter müssen den gleichen prozentualen Beitrag erhalten.

Für wen es am besten geeignet ist: Besser für gut verdienende Selbständige, besonders die in Ein-Personen-Outfits.

EINFACHER IRA

Der SIMPLE IRA ist eine einfache Möglichkeit für kleine Arbeitgeber, einschließlich der Selbstständigen, Mitarbeitern eine Altersvorsorge anzubieten. Die SIMPLE IRA kann für einen Arbeitgeber einfacher einzurichten sein als viele 401(k)-Pläne. die komplexe Regeln haben. Arbeitgeber mit 100 oder weniger Mitarbeitern, die mehr als 5 US-Dollar verdienen, 000 kann einen einrichten.

Die SIMPLE IRA verwendet die Regeln einer traditionellen IRA, Es ist also steuerbegünstigt und hat bei Pensionierung die gleichen Auszahlungsanforderungen. Mitarbeiter können Löhne von ihren Gehaltsschecks abziehen lassen und bis zu 13 US-Dollar aufschieben, 500 jährlich, mit Personen über 50 Jahren sind 3 $ erlaubt, 000 Nachholbeitrag.

Arbeitgeber müssen dem Konto hinzufügen, und sie haben mehrere Möglichkeiten:(1) Sie können Beiträge bis zu 3 Prozent des Gehalts zusammenbringen, oder (2) Sie können bis zu 2 Prozent des Gehalts eines Arbeitnehmers bis zur jährlichen Vergütungsgrenze von 290 USD beitragen, 000 im Jahr 2021. Mitarbeiter werden vollständig erdient, sobald sie das Geld erhalten, so wird jeder Beitrag sofort ihrer.

Für wen es am besten geeignet ist: Besser für Unternehmen mit mindestens wenigen Mitarbeitern und kann es Unternehmen ermöglichen, geringere Leistungen anzubieten als andere Pläne.

Weitere Möglichkeiten für Selbständige

Diese drei beitragsorientierten Pläne gehören zu den beliebtesten, Selbständige sollten sich aber auch bewusst sein, dass sie einen leistungsorientierten Plan einrichten können. Ein leistungsorientierter Plan kann es Ihnen ermöglichen, noch größere Beträge steuerbegünstigt abzuschöpfen, aber sie sind besser geeignet für durchweg besser verdienende Personen.

„Diese sollten Sie in Betracht ziehen, wenn Sie ein beträchtliches Einkommen aus selbständiger Tätigkeit haben, “ sagt Dan Sudit, Partner bei Crewe Advisors in Salt Lake City. „Die Beitragsgrenze hängt von verschiedenen Faktoren ab, darunter Alter, Einkommen, und Jahre im Geschäft, die jährliche Leistungsgrenze kann jedoch 200 USD überschreiten, 000 pro Jahr.“

Jedoch, leistungsorientierte Pläne können umständlicher einzurichten und im Allgemeinen teurer zu halten sein. Aber wenn Sie genug beitragen, diese Kosten können den Kompromiss wert sein.

"Unter Umständen, je nachdem, ob Sie konstante Beiträge oder einen hohen Pauschalbeitrag leisten, es kann ein wirksames Instrument sein, um wesentlich mehr Geld in Ihre Altersvorsorge einzubringen als die anderen standardmäßigen qualifizierten Altersvorsorgepläne. “ sagt Sud.

Für die meisten Personen ist ein leistungsorientierter Plan ist nicht wirklich eine lohnende Option, das hängt aber von Ihrer individuellen finanziellen Situation und vor allem von Ihrem Einkommen ab.

Welche Altersvorsorge für Selbständige ist die beste?

Die richtige Altersvorsorge für Selbständige hängt so stark von Ihren individuellen Lebensumständen ab, aber für diejenigen, die der einzige Arbeitnehmer des Unternehmens sind (einschließlich eines Ehegatten), Das Solo 401(k) ist eine großartige Wahl. Es bietet Ihnen alle Vorteile eines „normalen“ vom Unternehmen gesponserten 401(k)-Plans und hebt ihn dann noch ein paar Stufen auf.

Sudit erkennt die Notwendigkeit an, den Plan an Ihre persönlichen Umstände anzupassen, aber sagt, „Ich habe eine Vorliebe für das Solo 401(k), weil es das Beste aus allen Welten bietet, die größten Vorteile aller anderen oben aufgeführten Optionen für den Rentenaufschub in Anspruch nehmen, mit der Fähigkeit, auszuwählen, was für Sie am besten ist.“

Er erklärt:„Es ermöglicht den maximalen Beitrag als Arbeitnehmer, der maximale kombinierte Arbeitnehmer-/Arbeitgeberbeitrag, Roth Optionalität, und allgemein, enorme Flexibilität und andere bedeutende Vorteile, die es Selbständigen ermöglichen, ihre Rentenbeiträge zu maximieren.“

Lassen Sie uns diese Vorteile auspacken:

• Mit einem Solo 401(k), Sie können den Betrag, den Sie für den Ruhestand zurücklegen, maximieren, indem Sie sowohl einen Arbeitnehmer- als auch einen Arbeitgeberbeitrag auf das Konto einzahlen können.
• Sie können auf einen Roth 401(k) zugreifen und das attraktive steuerfreie Wachstum dieses Plans nutzen.
• Sie können in verschiedene Anlageklassen investieren, je nach Broker oder Sponsor, den Sie verwenden, geben Ihnen maximale Flexibilität.
• Auch ein Ehepartner kann an dem Programm teilnehmen, und das ist die einzige Ausnahme von der „Ein-Mitarbeiter“-Regel für das Solo 401(k).

Ein Solo 401(k) kann besser sein als ein SEP IRA

Der Solo 401(k) hat sogar einen weiteren subtileren Vorteil, der ihn für Geringverdiener oder diejenigen, die ihr Geschäft als Nebenjob nutzen, zu einer besseren Wahl als die SEP IRA machen kann.

Mit dem Solo 401(k) können Sie bis zu 100 Prozent Ihres Gehalts einzahlen, bis zum Jahreshöchstbetrag des Arbeitnehmers. Mit anderen Worten, 2021 die ersten 19 US-Dollar, 500, die du verdienst, kannst du im Solo 401(k) verstauen, Sie sparen Steuern. Im Gegensatz, die SEP IRA ermöglicht es Ihnen, einen Beitrag von 25 Prozent zu leisten, Sie müssten also wesentlich mehr verdienen, um die gleiche Beitragshöhe zu erreichen.

Zusätzlich zu diesem Vorteil Mit dem Solo 401(k) können Sie den Arbeitgeberbeitrag maximieren, auch. Sobald Sie das Mitarbeitermaximum erreicht haben, Sie können sich immer noch zu 25 Prozent vom verbleibenden Gewinn Ihres Unternehmens einbringen. Im Gegensatz zur SEP IRA, Sie können bei einem geringeren Einkommen immer noch mehr in Ihre Altersvorsorge einzahlen, ansonsten bleibt alles gleich.

Dies sind einige der größten Unterschiede zwischen dem Solo 401(k) und SEP IRA. Es kann jedoch nützlich sein, die gesamten Unterschiede zwischen den beiden beliebten Programmen zu verstehen.

Das jährliche Maximum von 401 (k) ist begrenzt

Es ist erwähnenswert, dass der jährliche Höchstbeitrag zu allen 401(k)-Plänen begrenzt ist. und Sie dürfen das Jahresmaximum nicht an Ihrem Hauptjob hinterlegen und dann ein weiteres Jahresmaximum aus Ihrer Nebenbeschäftigung wegstecken, auch. Sie erhalten also 19 US-Dollar, 500 (im Jahr 2021) für alle Ihre 401(k)-Pläne.

Das gesagt, wenn Sie Ihren Arbeitnehmerbeitrag bei Ihrer Hauptbeschäftigung maximieren, a solo 401(k) ermöglicht es Ihnen dennoch, einen Arbeitgeberbeitrag in Höhe von 25 Prozent des Einkommens Ihres Unternehmens zu leisten. Es ist also eine vollkommen legale Möglichkeit, durch die Kraft eines Solo 401(k) noch mehr zu sparen.

Dieser Rentenrechner für Selbständige kann Ihnen dabei helfen, herauszufinden, welcher Plan für Sie am besten geeignet ist.

IRAs sind immer noch eine Option für Selbständige

Auch wenn Sie als Selbständige an einem Rentenplan teilnehmen – einschließlich der SEP IRA oder SIMPLE IRA – haben Sie immer noch die Möglichkeit, an einer traditionellen IRA oder einer Roth IRA teilzunehmen.

So können Sie Ihre Beiträge in jedem der oben genannten Pensionspläne maximieren und trotzdem Ihren persönlichen IRA maximal nutzen. Für 2021, das bedeutet, dass Sie bis zu 6 US-Dollar beitragen können, 000 pro Jahr (plus 1 $ Bonus, 000, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.)

Sie genießen alle Vorteile einer IRA, einschließlich steueraufgeschobenem Wachstum, und kann von dem profitieren, was viele Experten als das beste Rentenkonto ansehen – das Roth IRA.

Endeffekt

Welche Altersvorsorge für Sie am besten geeignet ist, hängt von Ihrer Situation ab. Während das Solo 401(k) im Allgemeinen eine großartige Wahl ist, es ist ein Nichtstarter, wenn Sie mehr als Sie und Ihren Ehepartner beschäftigen. Um den richtigen Plan zu wählen, Sie sollten sorgfältig über Ihre Bedürfnisse nachdenken und darüber nachdenken, wohin Ihr Geschäft geht.

„Die Wahl des richtigen erfordert eine durchdachte Planung, Denn wenn Sie es eilig haben oder von einer Strategie überzeugt sind, anstatt Ihre Bedürfnisse und Umstände sorgfältig zu berücksichtigen, Sie fühlen sich möglicherweise zu kurz und sind schlecht auf Ihren Ruhestand vorbereitet, “ sagt Sud.