4 Alternativen zur Aufnahme oder Abhebung von Altersvorsorgemitteln

Sich von Ihrem 401 (k) zu leihen oder Geld von Ihrem IRA abzuheben, bevor Sie in Rente gehen, ist im Allgemeinen eine schlechte Idee, da Sie dadurch Jahre beim Erreichen Ihrer Altersvorsorgeziele zurückwerfen können. Sie verlieren nicht nur die Möglichkeit, mit dem Geld, das Sie abheben oder leihen, zusammengesetzte Renditen zu erzielen, aber die Leute zahlen normalerweise keine Beiträge mehr, wenn sie eine Auszahlung vornehmen oder einen Kredit aus ihrem Plan aufnehmen, sie noch weiter zurückstellen.

Abhängig von Ihrem Alter und wie Sie das Geld verwenden möchten, Sie können auch mit Strafen und einer Rechnung mit höheren Einkommenssteuern belegt werden.

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, werfen Sie einen genauen Blick auf Möglichkeiten, Geld zu beschaffen, indem Sie Ihr Einkommen erhöhen (vorübergehend einen Nebenjob annehmen, zum Beispiel) oder Ihre Ausgaben reduzieren. Was ist mehr, Sie haben möglicherweise Besitztümer, die Sie bei eBay verkaufen könnten, Craigslist, Poshmark, oder Facebook, um zusätzliches Geld zu verdienen.

Vielleicht benötigen Sie ein Budget, das Ihnen hilft, Ihre Zu- und Abflüsse zu verfolgen. Wenn Ihnen keine dieser Optionen das benötigte Geld einbringt, Im Folgenden sind die günstigsten Kreditalternativen aufgeführt, die Sie in Betracht ziehen sollten.

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen aufnehmen, müssen Sie mindestens 20 % Eigenkapital in Ihrem Eigenheim belassen.
• Eine Refinanzierung Ihrer Hypothek aus der Auszahlung kann Ihnen einen niedrigeren Zinssatz bescheren, aber die Gebühren könnten die Zinsen, die Sie sparen, überwiegen.
• Privatkredite sind ungesichert – es gibt keine Sicherheiten – was zu höheren Zinssätzen führt, und diese Zinsen sind steuerlich nicht abzugsfähig.
• Kreditkarten mit 0% effektivem Jahreszins oder eine Saldoübertragungsoption können helfen, aber wenn Sie den Restbetrag bis zum Ende der 0%-Periode nicht zurückzahlen können, eine höhere Rate tritt ein.

Eigenheimdarlehen

Wenn Sie ein Haus besitzen, Stellen Sie fest, ob Sie über genügend Eigenkapital verfügen, um sich gegen den Wert Ihres Hauses zu leihen. Das Eigenkapital ist die Differenz zwischen dem Hypothekendarlehensbetrag und dem Wert Ihres Eigenheims. Im Laufe der Zeit, Sie erhalten Eigenkapital in Ihrem Haus, indem Sie Ihr Hypothekensaldo abzahlen und den Wert Ihres Hauses am Markt aufwerten.

Im Jahr 2020, Die meisten Kreditgeber verlangen, dass Sie über mindestens 20 % Eigenkapital verfügen und diesen Betrag einbehalten, nachdem Sie ein Eigenheimdarlehen aufgenommen haben. Wenn Ihr Eigenheim also 200 USD wert ist, 000, Sie müssen 40 $ haben, 000 in Eigenkapital zuzüglich des Mindestdarlehensbetrags, der für ein Eigenheimdarlehen in Frage kommt. Wenn der Mindestbetrag eines Eigenheimdarlehens eines Kreditgebers 10 USD beträgt, 000, Sie müssen $50 haben, 000 Eigenkapital.

Der landesweite durchschnittliche Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen lag am 18. November bei ca. 5,33 %. 2020, nach Bankrate, die im Vergleich zu anderen Formen der Kreditaufnahme gering ist, wie Kreditkarten. Eigenheimbesitzer können die Zinsen für ein Eigenheimdarlehen (oder eine Eigenheimkreditlinie) nicht mehr abziehen – es sei denn, das Darlehen wird für die Renovierung des Eigenheims verwendet, in dem das Darlehen verankert ist. Der Abzug wurde von 2018 bis Ende 2025 aufgrund der Verabschiedung des Tax Cuts and Jobs Act von 2017 durch den US-Kongress abgeschafft oder verboten. Wenn Ihr finanzieller Bedarf für einen anderen Zweck besteht, Sie erhalten keinen Steuerabzug mehr.

Um herauszufinden, ob Sie über das erforderliche Eigenkapital verfügen, Schätzen Sie den Wert Ihres Hauses, indem Sie auf Zillow.com die Schätzung des Marktwertes Ihres Hauses anzeigen oder eine Immobilien-Website verwenden, um nach den aktuellen Verkaufspreisen von Häusern zu suchen, die Ihrem ähnlich sind. Nächste, Schauen Sie sich Ihren letzten Hypothekenauszug an, um zu sehen, wie viel Sie noch für Ihr Darlehen schulden, und ziehen Sie den geschuldeten Betrag vom Marktwert ab, um Ihr Eigenkapital zu erhalten.

Die Kreditaufnahme gegen Ihre 401 (k) oder das Abheben von Geld von einer IRA kann Ihren Rentensparzug erheblich entgleisen.

Erinnern, Kreditgeber möchten, dass Sie auch nach Aufnahme des Darlehens 20% Eigenkapital in Ihrem Haus behalten. Ziehen Sie also den Dollarbetrag, den 20 % bedeuten, von Ihrem gesamten Eigenkapital ab, um zu bestimmen, wie viel Sie sich möglicherweise leihen können. Bitte beachten Sie, dass Kreditgeber Mindestbeträge für Eigenheimdarlehen haben, Wenn Sie also nur 1 $ haben, 000 Eigenkapital über den erforderlichen 20 %, Sie können möglicherweise keinen Kredit aufnehmen.

Eigenheimdarlehen haben auch erhebliche Abschlusskosten, die Sie berücksichtigen müssen, um zu sehen, ob diese Kreditoption sinnvoll ist.

Cash-out-Refinanzierung

Eine ähnliche Möglichkeit besteht darin, Ihre Hypothek zu refinanzieren und bei Abschluss Bargeld abzuheben. Wenn Sie diesen Weg gehen, Sie erhöhen Ihren Hypothekensaldo, und es wird länger dauern, bis Sie Ihre Hypothek abbezahlt haben, es sei denn, Sie refinanzieren sich in eine kürzere Laufzeit.

Das Steuergesetz hat auch die Abzüge für Hypotheken geändert. Von 2018 bis 2025, Sie können nur Hypothekenzinsen von Ihren Steuern für Darlehen bis zu 750 US-Dollar abziehen, 000, wenn Sie angeben und das Darlehen für Ihren Hauptwohnsitz bestimmt ist. Zuvor lag diese Zahl bei einer Million US-Dollar. Jedoch, wenn Sie ein bestehendes Darlehen über 750 USD refinanzieren, 000, die 1-Millionen-Dollar-Grenze gilt immer noch

Ob eine Cash-out-Refinanzierung sinnvoll ist, hängt davon ab, wie der Zinssatz Ihrer aktuellen Hypothek im Vergleich zu dem Zinssatz einer neuen Hypothek abschneidet. Denken Sie daran, dass Sie möglicherweise mehrere tausend Dollar an Abschlusskosten zahlen müssen, um Ihre gesamte Hypothek zu refinanzieren.

Da die Zinssätze für 30-jährige Ersthypotheken (die Sie erhalten, wenn Sie eine Refi-Auszahlung durchführen) im Mai 2020 bei 3,57% liegen, nach Bankrate,  während die Zinssätze für Eigenheimdarlehen bei rund 5,33 % liegen,  Ein Cash-Out-Refi kann günstiger sein. Als Ergebnis, Die Abschlusskosten eines Cash-Out-Refis können sich lohnen, wenn Sie eine große Summe leihen müssen. Vergleichen Sie unbedingt die Abschlusskosten, monatliche Zahlungen, und Gesamtzinskosten über die Laufzeit des Darlehens, um festzustellen, ob ein Eigenheimkredit oder ein Cash-out-Refi die kostengünstigste Option ist.

Schließlich, wenn Sie derzeit Hypothekenversicherungsprämien zahlen und ein Auszahlungsrefi es Ihnen ermöglichen würde, sie loszuwerden, es könnte eine bessere Option als ein Eigenheimdarlehen sein.

Privat Darlehen

Was ist, wenn Sie kein Eigenheim besitzen? Oder, wenn Sie Hausbesitzer sind, Vielleicht möchten Sie nicht mehr Geld für Ihr Zuhause leihen, nicht genug Eigenheimkapital haben, um einen Kredit zu bekommen, kann keinen guten Zinssatz für eine Refinanzierung erhalten, oder möchten keine Abschlusskosten zahlen? Ein Privatkredit kann eine gute Option sein.

Privatkredite haben in der Regel höhere Zinsen als Wohnungsbaudarlehen, da sie nicht besichert sind. Das bedeutet, dass sie nicht an Sicherheiten gebunden sind – alles, was Sie physisch besitzen, wie ein Haus oder ein Auto. Wenn Sie mit einem Wohnungsbaudarlehen oder einem Autokredit in Verzug geraten oder Ihre Zahlungen nicht leisten, Der Kreditgeber kann Ihr Haus oder Auto beschlagnahmen und verkaufen, um einen Teil des Geldes zurückzubekommen. Wenn Sie mit einem Privatkredit in Verzug geraten, Der Kreditgeber kann Sie verklagen, Aber es gibt kein Auto, Haus, oder andere Wertgegenstände, die der Kreditgeber beanspruchen kann. Als Ergebnis, bei Privatkrediten besteht ein höheres Risiko für den Kreditgeber, was zu einem höheren Zinssatz für den Kreditnehmer führt, und diese Zinsen sind steuerlich nicht abzugsfähig.

Bankrate berichtete, dass die Raten für Privatkredite im November 2020 zwischen 5,95 % und 36 % lagen. Die Raten für Privatkredite hängen vom Kreditgeber und der Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers ab. Wenn Sie über eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen, Sie können möglicherweise einen Privatkredit für nicht viel mehr als eine Hypothek erhalten, aber ohne die teuren Abschlusskosten.

Im Mai 2020, Investopedia empfahl SoFi insgesamt als bestes Unternehmen für Privatkredite und Marcus als bestes Unternehmen für Schuldenkonsolidierung. Für Kreditnehmer mit guter Bonität LightStream ist am besten – mit Upstart am besten für diejenigen mit fairer Kreditwürdigkeit und Avant für schlechte Kreditwürdigkeit.

0% effektiver Jahreszins Kreditkarte

Wenn Sie über eine gute bis ausgezeichnete Kreditwürdigkeit verfügen, Sie könnten eine Kreditkarte beantragen, mit der Sie sich für einen 0% APR-Guthabentransfer oder einen 0% APR-Einführungssatz qualifizieren können. Jede dieser Optionen könnte Ihnen dabei helfen, das benötigte Geld zu erhalten. Die große Frage ist, ob Sie Ihr Kreditkartenguthaben vollständig zurückzahlen können, bevor der Zeitraum von 0 % effektiver Jahreszins endet. Dieser Zeitraum kann zwischen neun und 18 Monaten liegen, je nach Karte.

Von den Optionen, die wir in diesem Artikel vorgestellt haben, Eine Kreditkarte ist am riskantesten, weil Sie dadurch in die Lage versetzt werden, hochverzinste Schulden zu machen, wenn Sie Ihren Kredit nicht rechtzeitig zurückzahlen oder wenn Sie eine Ihrer monatlichen Mindestzahlungen verspäten.

Die Quintessenz

Wir sagen nicht, dass Sie niemals einen Kredit von Ihrem 401 (k) aufnehmen oder von Ihrem IRA abheben sollten. Unter Umständen dies können Ihre besten Optionen sein (Abzug von Beiträgen von einer Roth IRA, zum Beispiel, sind jederzeit straf- und steuerfrei). Wenn Sie eine Alternative suchen, ein Eigenheimdarlehen in Betracht ziehen, Cash-Out-Refinanzierung, privat Darlehen, oder Kreditkarte mit 0% effektivem Jahreszins.