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Hüten Sie sich vor diesen überhöhten Finanzstrategien

Eine gute Faustregel, wenn Sie versuchen, sich gesund zu ernähren, ist, sich vor allen beworbenen Lebensmitteln zu hüten. Der günstigste Tarif – Vollkornprodukte, Früchte, Gemüse – hat in der Regel kein Marketingbudget.

Ähnlich, Investitionen, die von Provisionsverkäufern mit Begeisterung vorangetrieben werden, sind möglicherweise nicht das Beste für Ihre finanzielle Gesundheit. Bevor Sie eines der folgenden Produkte kaufen, Sie wären klug, kostengünstigere Alternativen zu untersuchen und ein Ziel zu konsultieren, sachkundiger Dritter, B. einen gebührenpflichtigen Finanzplaner.

EIGENKAPITALINDEXIERTE ANNUITÄTEN

Aktienindizierte Renten sind Versicherungsprodukte, deren Rendite sich an den Benchmarks des Aktienmarktes orientiert. Sie werden oft beworben, um von Kursgewinnen zu profitieren und gleichzeitig vor Verlusten geschützt zu sein.

DIE HÖCHSTEN GELDBEUDEN DER RENNER

Aber die Verträge begrenzen normalerweise, wie viel Anleger bei steigenden Aktienmärkten erhalten. sagt der zertifizierte Finanzplaner Anthony Jones von Groveport, Ohio. Zwei Kunden, der vor seinem Eintritt in seine Firma aktienindexierte Renten erworben hatte, nur einen Bruchteil des Anstiegs von 30 % im letzten Jahr (gemessen am Standard &Poor’s 500 Benchmark).

„Sie erwarteten 2019 höhere Renditen und waren sehr enttäuscht. “, sagt Jones. "Sie hatten jeweils weniger als 3% Rendite."

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Aktienindexierte Renten sind in der Regel mit hohen Provisionen und Rückkaufgebühren verbunden, die es teuer machen können, Ihr Geld abzuheben. sagt CFP Scott A. Bishop von Houston. Die Verträge können sehr komplex sein, und viele Käufer verstehen nicht, was sie bekommen, er sagt.

„Das sind nicht unbedingt schlechte Produkte, aber sie ähneln eher Anleihenalternativen als Aktienalternativen, “, sagt Bischof.

RÜCKWÄRTSHYPOTHEKEN

Umkehrhypotheken ermöglichen es Hausbesitzern ab 62 Jahren, einen Teil ihres Eigenheimkapitals in eine Pauschalsumme umzuwandeln. eine Reihe von monatlichen Schecks oder eine Kreditlinie. Kreditnehmer müssen den Kredit nicht bezahlen, die nicht zurückgezahlt werden müssen, bis sie sterben, verkaufen oder umziehen.

Kreditnehmer erkennen jedoch nicht immer, dass ihre Schulden monatlich verzinst werden. Der Betrag, den sie schulden, kann so hoch werden, dass sie kein Eigenkapital mehr in ihren Häusern haben, sagt Barbara Jones, ein Anwalt bei der AARP Foundation.

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Umgekehrte Hypotheken sind in der Regel nicht für Menschen geeignet, die sich für zukünftige Ausgaben möglicherweise auf ihr Eigenkapital verlassen müssen. wie Arztrechnungen oder Pflegeheimpflege. Umgekehrte Hypotheken könnten eine Möglichkeit sein, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden, wenn sich ein Hausbesitzer die Zahlungen für eine reguläre Hypothek nicht leisten kann. Jones sagt. Es kann sein, dass für ihre Erben kein Eigenkapital übrig bleibt, „aber immerhin altert die Person an Ort und Stelle, “, sagt Jones.

NICHT GEHANDELTE IMMOBILIEN INVESTMENT TRUSTS

Real Estate Investment Trusts ermöglichen es Menschen, in Gewerbeimmobilien zu investieren, ohne die Immobilien selbst kaufen und verwalten zu müssen. Die meisten REITs werden öffentlich gehandelt, daher ist es einfach, sie zu kaufen und zu verkaufen.

Nicht börsennotierte REITs investieren ebenfalls in Immobilien, sollen jedoch Steuern reduzieren oder eliminieren. Der Kompromiss besteht darin, dass Ihr Geld für Jahre eingesperrt sein könnte. Ebenfalls, Nicht gehandelte REITS haben in der Regel hohe Vorabgebühren, die die Rendite Ihrer Anlage mindern.

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„Nicht gehandelte REITs lassen mein Herz sinken, wenn ich sie im Portfolio eines neuen Kunden sehe. “ sagt CFP Jonathan P. Bednar aus Knoxville, Tennessee. „Das sind sehr komplexe Produkte, mit hohen Gebühren, und oft nicht die qualitativ hochwertigste zugrunde liegende Beteiligung.“

Bednar bevorzugt, dass Kunden Anlagen besitzen, die sie bei Bedarf leicht verkaufen können, B. ein börsengehandelter Fonds, der in Immobilien investiert.

BARWERT LEBENSVERSICHERUNG

Die barwertige Lebensversicherung kombiniert eine Todesfallleistung mit einer Anlagekomponente. (Ganzes Leben, universelle Lebensversicherungen und variable Lebensversicherungen sind alle Arten von Lebensversicherungen mit Barwert.) Manchmal werden die Policen als steuereffiziente Anlagemöglichkeit für Gutverdiener beworben, die ihre anderen Altersvorsorgeoptionen ausgeschöpft haben. sagt CFP Alex Caswell aus San Francisco.

Aber die Prämien sind nicht abzugsfähig, und die Policen sind in der Regel mit hohen Kosten verbunden, Caswell sagt. Viele Anleger haben bessere Alternativen, wie die Verwendung einer steuereffizienten Anlagestrategie in einem regulären Brokerkonto, er sagt.

Ebenfalls, die Prämien für barwertige Policen sind in der Regel viel höher als die Prämien für die gleiche Versicherungssumme, die ein Sterbegeld, aber keine Anlagekomponente hat. Die höheren Prämien können dazu führen, dass Käufer bei der Deckung sparen oder die Police fallen lassen, weil sie zu teuer ist. Und manchmal werden Policen an Leute verkauft, die überhaupt keine Lebensversicherung brauchen, wie alleinstehende Personen ohne finanzielle Unterstützung, sagt CFP Tess Zigo von Lisle, Illinois.

Zigo sagt, dass die höheren Provisionen, die von Barwertpolicen gezahlt werden, dazu führen können, dass Versicherungsmakler sie empfehlen, selbst wenn es bessere Alternativen gibt.

„Wenn du nur einen Hammer hast, Alles sieht aus wie ein Nagel, “, sagt Zigo.

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Diese Kolumne wurde The Associated Press von der persönlichen Finanzwebsite NerdWallet zur Verfügung gestellt.

Liz Weston ist Kolumnistin bei NerdWallet, ein zertifizierter Finanzplaner und Autor von „Your Credit Score“. E-Mail:[email protected]. Twitter:@lizweston.

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