Wann ist es in Ordnung, Kindern ein ungleiches Erbe zu hinterlassen?

Ein ungleicher Nachlassplan mag auf dem Papier vollkommen logisch erscheinen, aber Finanzexperten glauben, dass er mehr Probleme verursachen als lösen kann .

Oberflächlich betrachtet macht es absolut Sinn. Warum sollten Sie Ihrer jüngsten Tochter Sonia, einer Immobilienanwältin mit einem hohen sechsstelligen Gehalt und ohne Kinder, so viel Geld hinterlassen wie Ihrem älteren Sohn Roberto, einem halbbeschäftigten Handwerker mit vier Kindern und einem Arzt Schuld? Er braucht das Erbe mehr als sie, richtig?

Das mag jetzt stimmen, sagen Finanzplanungsexperten, aber Situationen können und werden sich ändern. Und selbst wenn ein ungleicher Nachlassplan auf dem Papier vollkommen logisch aussieht, kann er mehr Probleme verursachen als lösen.

„Meiner Meinung nach können ungleiche Erbschaften giftig sein“, sagt Kent Schmidgall von Buckingham Strategic Wealth in Burlington, Iowa, in einer E-Mail und merkt an, dass Sonia und Roberto am Ende finanziell die Plätze tauschen könnten. "Dann sterben Mom und Dad und verurteilen die Kinder zu einem Leben voller schmerzhaft unangenehmer Thanksgiving-Dinner."

Laut Jack Rabuck von West Coast Financial in Santa Barbara, Kalifornien, besteht eine bessere Strategie, um einem finanziell angeschlagenen erwachsenen Kind zu helfen, darin, dass Eltern zu Lebzeiten auf eine Weise helfen, die keine direkten Geldgeschenke sind.

„Zum Beispiel ihnen einen Kredit zu geben, um ein Haus zu einem sehr niedrigen Zinssatz zu kaufen, für den sie sich sonst vielleicht nicht qualifizieren würden“, schreibt Rabuck in einer E-Mail. "Es hilft, die Waage auszugleichen, ohne einige der Probleme, dem einen oder anderen Kind mehr zu überlassen."

Wenn finanzielle Bevorzugung sinnvoll ist

Während die überwiegende Mehrheit der Erbschaften gleichmäßig auf alle Kinder verteilt wird, sind sich Finanz- und Nachlassplaner einig, dass es einige einzigartige Situationen gibt, in denen es für Eltern sinnvoll sein könnte, verschiedenen Kindern unterschiedliche Arten von Vermögenswerten zu hinterlassen oder mehr Geld für ein Kind beiseite zu legen über die anderen.

Laut Marianela Collado von Tobias Financial in Plantation, Florida, ist eine der häufigsten Situationen, wenn es ein Familienunternehmen gibt, aber nur eines der erwachsenen Kinder etwas damit zu tun haben möchte.

"Normalerweise wird dem Kind, das Interesse an der Weiterführung des Familienunternehmens gezeigt hat, das gesamte Unternehmen überlassen, und es kann zu einem Ausgleich anderer Vermögenswerte unter den anderen Kindern kommen", sagt Collado und fügt hinzu, dass es im Unternehmen jedoch kompliziert werden kann stellt den Großteil des Vermögens der Eltern dar.

Ein weiteres Beispiel, wo eine ungleiche Erbschaft sinnvoll sein könnte, ist, wenn ein Kind im Alter die Hauptsorge der Eltern übernommen hat. Collado sagt, dass es nicht ungewöhnlich ist, dass das Kind, das am nächsten bei den Eltern lebt, sein Leben und seine Karriere für einige Jahre auf Eis legt, um ihnen Vollzeit zu helfen. In diesem Fall „kompensiert“ das Geben von mehr an die Pflegekraft das Zeitopfer und den entgangenen Lohn, was die meisten Geschwister verstehen würden.

Behinderung ist ein weiterer häufiger Grund dafür, einem Kind mehr Geld zu hinterlassen als den anderen, obwohl Eltern eines erwachsenen Kindes mit einer Behinderung vorsichtig sein müssen, wie sie ihren Nachlass einrichten.

Alexandra Baig betreibt Companions on Your Journey, einen Finanzplanungsdienst für Familien mit besonderen Bedürfnissen in Brookfield, Illinois. Sie erklärt, dass die meisten amerikanischen Erwachsenen mit Behinderungen Leistungen durch staatliche Programme wie Medicaid und Supplemental Security Income erhalten, aber um sich für diese Programme zu qualifizieren, dürfen Sie nicht über „zählbare Ressourcen“ von mehr als 2.000 $ verfügen.

„Wenn mein erwachsenes Kind in einem Heim lebt und es Hilfskräfte gibt, die ihm bei Aktivitäten des täglichen Lebens oder bei der Suche nach einem Job helfen, wird all das von Medicaid bezahlt“, sagt Baig. "Wenn mein Kind in eine Erbschaft kommt, die größer als 2.000 $ ist, verschwindet all das plötzlich."

Die Lösung, sagt Baig, besteht darin, einen Trust für besondere Bedürfnisse zu schaffen. Anstatt das Geld nach dem Tod des Elternteils direkt an das behinderte Kind zu überweisen, fließt es in einen separaten Treuhandfonds, der nicht auf das eigene Vermögen des Kindes angerechnet wird.

„Es könnten Millionen von Dollar im Trust sein und es würde immer noch nicht auf die Ressourcengrenze von 2.000 Dollar angerechnet, weil es technisch gesehen nicht das Geld des Kindes ist. Es gehört dem Trust“, sagt Baig.

Baig stellt fest, dass es für die anderen Geschwister in den meisten Fällen „befreiend“ ist, einem behinderten Kind mehr Geld zu hinterlassen, da sie sich nicht finanziell für seine oder ihre Pflege verantwortlich fühlen müssen. Da Menschen mit Behinderungen auch eine kürzere Lebenserwartung haben, kann das Vertrauen leicht an überlebende Brüder und Schwestern weitergegeben werden.

Warnung für alle

Jeder Finanzexperte, mit dem wir gesprochen haben, betonte, dass Kommunikation unabhängig von den Einzelheiten eines Nachlassplans der Schlüssel ist. Und dies umso mehr, wenn Kinder ungleiche oder unterschiedliche Vermögenswerte in ihrer Erbschaft erhalten. Wenn Sonia zum ersten Mal erfährt, dass Roberto mehr Geld von Mama und Papa bekommt, wenn sie das Testament zum ersten Mal lesen, wird das viel mehr Stress, Verwirrung und verletzte Gefühle erzeugen. Und bis dahin ist es zu spät, etwas dagegen zu unternehmen.

Bob Maloney ist Finanzberater und akkreditierter Nachlassplaner bei Squam Lakes Financial Advisors in Squam Lakes, New Hampshire. Er rät seinen Kunden, in seinen Büros ein Familientreffen abzuhalten, bei dem er den Nachlassplan der Eltern für ihre erwachsenen Kinder vorlegt und das Wort für Fragen offen lässt.

„Ich fand diese Familientreffen spektakulär“, sagt Maloney. „Aber es gibt immer noch Eltern, die sich weigern, mit ihren Kindern zu teilen, was ihr finanzielles Vermögen ist. Sie glauben, dass die Kinder kein Recht haben, es zu erfahren, bis sie tot sind. Ich stimme dem nicht zu, aber es ist nicht etwas, was ich ' d argumentieren. Ich denke, es ist enorm wertvoll, die Kinder wissen zu lassen, was sie erwarten können.“

Eine überraschende Sache, die aus diesen Treffen hervorgehen könnte, ist, dass ein wohlhabendes Kind tatsächlich freiwillig auf seinen Anteil am Erbe verzichten könnte. Robert Schultz, Partner bei Rollins Financial, Inc. in Atlanta, sagt, dass er nur selten gesehen hat, wie ungleiche Verteilungen funktionierten, wenn ein begünstigtes Kind verlangte, dass die Eltern die anderen Geschwister mehr unterstützen.

„Meiner Meinung nach lohnt es sich wirklich nicht, es sei denn, der Begünstigte, der weniger erhält, beginnt entweder das Gespräch oder war an zahlreichen Diskussionen beteiligt, um die Gründe dafür zu verstehen“, schreibt Schultz per E-Mail.