8 Arten von Hypotheken für alle Hauskäufer

Als potenzieller Hauskäufer, Es ist genauso wichtig, die Arten von Hypotheken zu recherchieren, wie die Wohngegenden, in denen Sie leben möchten. Die Beantragung eines Wohnungsbaudarlehens kann kompliziert sein. und frühzeitig zu entscheiden, welche Art von Hypothek am besten zu Ihren Bedürfnissen passt, hilft Ihnen dabei, die Art von Eigenheim zu finden, die Sie sich leisten können.

Abhängig von den Arten von Hypotheken, für die Sie sich qualifizieren, Beim Immobilienkauf können Sie aus einer Reihe von Wohnungsbaudarlehen wählen. Die schiere Anzahl an Hypothekenoptionen macht es umso wichtiger, die wichtigsten Vor- und Nachteile der einzelnen Hypotheken zu verstehen. Je nach gewählter Hypothekenart Sie haben unterschiedliche Anforderungen, die Ihre Rate beeinflussen, die Länge des Darlehens und Ihr Kreditgeber. Die Wahl der richtigen Hypothek für Ihre Situation kann Ihre Anzahlung senken und die Gesamtzinszahlung während der Laufzeit Ihres Darlehens verringern.

Arten von Hypotheken:

1. Konventionelle Hypotheken
2. Festzinshypotheken
3. Hypotheken mit variablen Zinssätzen
4. FHA-Darlehen
5. USDA-Darlehen
6. VA-Darlehen
7. Jumbo-Kredite
8. Ballon-Hypotheken

Voraussetzungen für den Erhalt einer Hypothek

Um die beste Hypothek für Ihr zukünftiges Eigenheim zu finden, verstehen Sie die Arten von Krediten, die Sie in Anspruch nehmen können. Die folgenden Faktoren können die Arten von Hypotheken beeinflussen, für die Sie sich qualifizieren:

• Geschätzte Anzahlung:Die Höhe Ihrer Anzahlung kann sich auf den Hypothekenzins auswirken, den die Kreditgeber geben.
• Monatliche Hypothekenzahlung:Hypothekenbanken prüfen Ihr Einkommen und Vermögen, um den Gesamtkreditbetrag zu bestimmen, den Sie sich leisten können, um zurückzuzahlen. Wenn Sie Ihr Budget für Ihre monatliche Hypothekenzahlung berechnen, den Hauptbetrag berücksichtigen, Zinsen und Steuern, Hypothekenversicherung, Nebenkosten und eventuelle Hausbesitzergebühren.
• Kreditwürdigkeit:Ihre Kreditwürdigkeit spielt eine große Rolle bei der Bestimmung des Zinssatzes für Ihr Darlehen.

Arten von Eigenheimdarlehen

Alle Arten von Hypotheken werden entweder als konforme oder nicht konforme Darlehen betrachtet. Konforme und nicht konforme Kredite werden dadurch bestimmt, ob Ihr Kreditgeber das Darlehen behält und Zahlungen und Zinsen dafür einzieht oder es an eine von zwei Immobilieninvestmentgesellschaften verkauft – Fannie Mae oder Freddie Mac.

Konforme Kredite

Wenn Sie einen Kreditgeber über „konformes Darlehen, “ Sie verwenden einen Hypothekenbegriff, um sich nur auf eine konventionelle Hypothek zu beziehen. Ein konformes Darlehen kann von Fannie Mae oder Freddie Mac erworben werden. Damit eine dieser Institutionen die Hypothek von Ihrem Kreditgeber kauft, der Kredit muss die von der Bundesanstalt für Wohnungsbaufinanzierung (FHFA) festgelegten Grundqualifikationen erfüllen.

Zu den grundlegenden Kriterien der FHFA gehören Kredite unterhalb einer maximalen Dollargrenze, Kredite, die noch nicht von einer Bundesbehörde abgesichert sind, und Kredite, die kreditgeberspezifische Kriterien erfüllen.

• Unterhalb der maximalen Dollargrenze:Die maximale Dollargrenze in den meisten Teilen der angrenzenden Vereinigten Staaten beträgt 548 US-Dollar. 250 im Jahr 2021. In Alaska, Hawaii und bestimmte Hochkostenländer, das Limit ist $822, 375. Höhere Limits gelten auch beim Kauf eines Mehrfamilienhauses. Ihr Kreditgeber kann Ihr Darlehen nicht an Fannie oder Freddie verkaufen und Sie können keine konforme Hypothek erhalten, wenn Ihr Darlehen den Höchstbetrag überschreitet. Stattdessen, Sie müssen einen Jumbo-Kredit aufnehmen, um einen Hauskauf über diese Einschränkungen hinaus zu finanzieren.
• Kein bundesstaatliches Darlehen:Das Darlehen darf nicht bereits von einer Bundesbehörde unterstützt werden. Einige Regierungsbehörden (darunter das Landwirtschaftsministerium der Vereinigten Staaten und die Federal Housing Administration) bieten Versicherungen für Wohnungsbaudarlehen an. Wenn Sie ein staatlich unterstütztes Darlehen haben, Fannie und Freddie kaufen Ihre Hypothek möglicherweise nicht.
• Erfüllt kreditgeberspezifische Kriterien:Ihr Darlehen muss die spezifischen Kriterien des Kreditgebers erfüllen, um sich für eine konforme Hypothek zu qualifizieren. Zum Beispiel, Sie müssen eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 haben, um sich für ein konformes Darlehen zu qualifizieren. Möglicherweise müssen Sie bei der Beantragung eines konformen Darlehens auch Immobilienrichtlinien und Einkommensbeschränkungen berücksichtigen. Ein Experte für Eigenheimdarlehen kann Ihnen dabei helfen, festzustellen, ob Sie aufgrund Ihrer individuellen finanziellen Situation qualifiziert sind.

Für konforme Kredite gelten klar definierte Richtlinien und es gibt weniger Unterschiede, wer sich für einen Kredit qualifiziert. Da der Kreditgeber die Möglichkeit hat, das Darlehen an Fannie oder Freddie zu verkaufen, konforme Kredite sind auch weniger riskant als Jumbo-Kredite. Dies bedeutet, dass Sie möglicherweise einen niedrigeren Zinssatz erhalten, wenn Sie sich für ein konformes Darlehen entscheiden.

Nicht konforme Kredite

Wenn Ihr Darlehen nicht den konformen Standards entspricht, es gilt als nicht konformes Darlehen. Für nicht konforme Kredite gelten weniger strenge Richtlinien als für konforme Kredite. Mit diesen Krediten können Sie Kredite mit einer niedrigeren Kreditwürdigkeit aufnehmen, Nehmen Sie einen größeren Kredit auf oder erhalten Sie einen Kredit ohne Geld. Möglicherweise können Sie sogar ein nicht konformes Darlehen erhalten, wenn Ihre Kreditauskunft einen negativen Posten enthält. wie eine Insolvenz. Die meisten nicht konformen Kredite werden staatlich besicherte Kredite oder Jumbo-Kredite sein.

Verschiedene Arten von Hypotheken verstehen

Abhängig von der Art des Hypothekenantragstellers, Sie finden verschiedene Vor- und Nachteile von Wohnungsbaudarlehen. Egal, ob Sie Erstkäufer sind, Personalabbau oder Refinanzierung, Berücksichtigen Sie die Art des Antragstellers, der Sie sind, bevor Sie eine Hypothek auswählen.

Konventionelle Hypotheken

Ein konventionelles Darlehen ist ein konformes Darlehen, das von privaten Finanzgebern finanziert wird. Konventionelle Hypotheken sind die häufigste Hypothekenart. Dies liegt daran, dass sie keine strengen Einkommensregelungen haben. Wohntyp und Wohnort Qualifikationen wie einige andere Arten von Darlehen. Das gesagt, konventionelle Kredite haben strengere Vorschriften bezüglich Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses (DTI).

Sie können ein Haus mit nur 3% Rabatt auf eine herkömmliche Hypothek kaufen. Sie benötigen außerdem eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620, um sich für einen herkömmlichen Kredit zu qualifizieren. Sie können den Kauf einer privaten Hypothekenversicherung (PMI) überspringen, wenn Sie eine Anzahlung von mindestens 20% haben. Jedoch, eine Anzahlung von weniger als 20 % bedeutet, dass Sie für PMI bezahlen müssen. Die Hypothekenversicherungssätze sind für konventionelle Kredite in der Regel niedriger als für andere Kreditarten (wie FHA-Darlehen).

Herkömmliche Kredite sind eine gute Wahl für die meisten Verbraucher, die sich nicht für einen staatlich unterstützten Kredit qualifizieren oder von niedrigeren Zinssätzen mit einer größeren Anzahlung profitieren möchten. Wenn Sie nicht mindestens 3% Nachlass leisten können und berechtigt sind, Sie könnten ein USDA-Darlehen oder ein VA-Darlehen in Betracht ziehen.

Vorteile konventioneller Hypotheken:

• Die gesamten Kreditkosten nach Gebühren und Zinsen sind tendenziell niedriger als bei einem unkonventionellen Kredit.
• Ihre Anzahlung kann bei qualifizierenden Krediten nur 3% betragen.

Nachteile konventioneller Hypotheken:

• Sie müssen PMI bezahlen, wenn die Anzahlung weniger als 20% beträgt.
• Strengere Qualifikationen, die eine Mindestpunktzahl von 620 und einen niedrigen DTI erfordern.

Eigenheimkäufer, die davon profitieren könnten:

• Käufer mit stabilem Einkommen, mindestens 3% nach unten, starke Kreditwürdigkeit und Beschäftigung.

Festzinshypotheken

Eine Festhypothek hat während der gesamten Kreditlaufzeit den gleichen Zinssatz. Der Betrag, den Sie pro Monat zahlen, kann aufgrund von Änderungen der örtlichen Steuer- und Versicherungssätze schwanken, aber zum größten Teil, Festhypotheken bieten Ihnen eine sehr vorhersehbare monatliche Zahlung.

Eine Festhypothek ist möglicherweise die bessere Wahl für Sie, wenn Sie derzeit in Ihrem „für immer zu Hause“ leben. Ein fester Zinssatz gibt Ihnen eine bessere Vorstellung davon, wie viel Sie jeden Monat für Ihre Hypothekenzahlung zahlen werden. die Ihnen helfen können, langfristig zu budgetieren und zu planen.

Sie können Festhypotheken vermeiden, wenn die Zinsen in Ihrer Nähe hoch sind. Sobald Sie sich eingesperrt haben, Sie bleiben für die Dauer Ihrer Hypothek an Ihrem Zinssatz fest, es sei denn, Sie refinanzieren sich. Wenn die Preise hoch sind und Sie sich einsperren, Sie könnten Tausende von Dollar an Zinsen überzahlen. Sprechen Sie mit einem Immobilienmakler vor Ort oder einem Experten für Immobilienkredite, um mehr darüber zu erfahren, wie sich die Marktzinssätze in Ihrer Nähe entwickeln.

Vorteile von Festhypotheken:

• Die monatlichen Zahlungen ändern sich während der Laufzeit Ihres Darlehens nicht, erleichtert die Budgetplanung.

Nachteile von Festhypotheken:

• Sie können im Laufe der Zeit mehr Zinsen zahlen, wenn die Zinsen in Ihrer Nähe hoch sind.

Eigenheimkäufer, die davon profitieren könnten:

• Käufer, die ihr Zuhause für immer kaufen oder refinanzieren.

Hypotheken mit variablen Zinssätzen

Das Gegenteil einer Festhypothek ist eine variabel verzinste Hypothek (ARM). ARMs sind 30-jährige Kredite mit Zinssätzen, die sich je nach Entwicklung der Marktzinsen ändern.

Sie stimmen zunächst einer Einführungsphase mit festen Zinsen zu, wenn Sie sich bei einem ARM anmelden. Ihre Einführungsphase beträgt in der Regel 5, 7 oder 10 Jahre. In dieser Einführungsphase Sie zahlen einen festen Zinssatz, der in der Regel unter den Marktzinsen liegt. Nach Ablauf Ihrer Einführungsphase Ihr Zinssatz ändert sich in Abhängigkeit von den Marktzinssätzen. Ihr Kreditgeber wird sich einen vorgegebenen Index ansehen, um festzustellen, wie sich die Zinsen ändern. Ihr Kurs wird steigen, wenn die Marktkurse des Index steigen. Wenn sie untergehen, deine Rate sinkt.

ARMs beinhalten Zinsobergrenzen, die bestimmen, wie stark sich Ihr Zinssatz in einem bestimmten Zeitraum und während der Laufzeit Ihres Darlehens ändern kann. Zinsobergrenzen schützen Sie vor schnell steigenden Zinsen. Zum Beispiel, Die Zinsen könnten Jahr für Jahr weiter steigen, aber wenn Ihr Darlehen die Zinsobergrenze erreicht, Ihre Rate wird nicht weiter steigen. Diese Zinsobergrenzen gehen auch in die entgegengesetzte Richtung und begrenzen den Betrag, um den Ihr Zinssatz ebenfalls sinken kann.

ARMs können eine gute Wahl sein, wenn Sie planen, ein Starterhaus zu kaufen, bevor Sie in Ihr Zuhause für immer umziehen. ARMs bieten Ihnen für eine anfängliche Einführungsphase Zugang zu unter dem Marktpreis liegenden Preisen. Sie können leicht davon profitieren und Geld sparen, wenn Sie nicht planen, während der gesamten Laufzeit des Darlehens in Ihrem Haus zu leben.

Diese können auch besonders vorteilhaft sein, wenn Sie planen, frühzeitig zusätzliche Zahlungen für Ihren Kredit zu leisten. ARMs beginnen mit niedrigeren Zinssätzen im Vergleich zu Festzinskrediten, Das kann Ihnen etwas zusätzliches Geld geben, das Sie Ihrem Auftraggeber zuweisen können. Wenn Sie Ihr Darlehen vorzeitig bezahlen, können Sie später Tausende von Dollar sparen.

Vorteile von Hypotheken mit variablem Zinssatz:

• Gibt unter dem Marktpreis liegende Preise für die anfängliche Einführungsphase an.

Nachteile von Hypotheken mit variablem Zinssatz:

• Wenn die Rate steigt, es kann Ihre monatlichen Zahlungen dramatisch erhöhen.

Eigenheimkäufer, die davon profitieren könnten:

• Eigenheimkäufer, die ein Starterhaus kaufen und nicht erwarten, dort für die gesamte Laufzeit des Darlehens zu leben.

Staatlich unterstützte Kredite

Staatlich besicherte Kredite werden von staatlichen Stellen versichert. Wenn Kreditgeber von staatlich besicherten Krediten sprechen, Sie beziehen sich auf drei Arten von Darlehen:FHA, VA- und USDA-Darlehen. Diese Kredite sind für Kreditgeber weniger riskant, da der Versicherer die Rechnung trägt, wenn Sie ausfallen. Sie haben möglicherweise mehr Erfolg, wenn Sie ein staatlich unterstütztes Darlehen erhalten, wenn Sie kein konventionelles Darlehen erhalten können.

Jedes staatlich unterstützte Darlehen hat bestimmte Kriterien, die Sie erfüllen müssen, um sich zusammen mit einzigartigen Vorteilen zu qualifizieren. Sie können jedoch möglicherweise Zins- oder Anzahlungsanforderungen sparen, wenn Sie sich dafür qualifizieren.

Vorteile staatlich unterstützter Kredite:

• Sparen von Zinsen und Anzahlungen möglich.
• Weniger strenge Qualifikationsanforderungen als herkömmliche Kredite.

Nachteile von staatlich unterstützten Krediten:

• Sie müssen bestimmte Kriterien erfüllen, um sich zu qualifizieren.
• Für viele Arten von staatlich besicherten Krediten sind Versicherungsprämien erforderlich, die zu höheren Kreditkosten führen können.

Eigenheimkäufer, die davon profitieren könnten:

• Käufer, die sich nicht für konventionelle Kredite qualifizieren oder über geringe Ersparnisse verfügen.

FHA-Darlehen

FHA-Darlehen sind durch die Federal Housing Administration versichert. Mit einem FHA-Darlehen können Sie ein Haus mit einer Kreditwürdigkeit von nur 580 und einer Anzahlung von 3,5% kaufen. Mit einem FHA-Darlehen können Sie möglicherweise ein Haus mit einer Kreditwürdigkeit von nur 500 kaufen, wenn Sie mindestens 10 % weniger haben. Rocket Mortgage® erfordert eine Kreditwürdigkeit von mindestens 580.

USDA-Darlehen

USDA-Darlehen sind durch das US-Landwirtschaftsministerium versichert. USDA-Darlehen haben niedrigere Anforderungen an die Hypothekenversicherung als FHA-Darlehen und können Ihnen ermöglichen, ein Haus ohne Geld zu kaufen. Sie müssen die Einkommensanforderungen erfüllen und ein Haus in einem Vorort oder auf dem Land kaufen, um sich für ein USDA-Darlehen zu qualifizieren. Rocket Mortgage® bietet derzeit keine USDA-Kredite an.

VA-Darlehen

VA-Darlehen sind durch das Department of Veterans Affairs versichert. Ein VA-Darlehen kann es Ihnen ermöglichen, ein Haus mit 0 $ Nachlass und niedrigeren Zinssätzen als die meisten anderen Darlehensarten zu kaufen. Sie müssen die Dienstanforderungen der Streitkräfte oder der Nationalgarde erfüllen, um sich für ein VA-Darlehen zu qualifizieren.

Jumbo-Kredite

Ein Jumbo-Kredit ist ein Kredit, der mehr wert ist als die Einhaltung der Kreditstandards in Ihrer Nähe. Wenn Sie eine hochwertige Immobilie kaufen möchten, benötigen Sie in der Regel einen Jumbo-Kredit. Zum Beispiel, Sie können bis zu 2,5 Millionen US-Dollar an einem Jumbo-Darlehen erhalten, wenn Sie sich für Rocket Mortgage® entscheiden. Das entsprechende Kreditlimit in den meisten Teilen des Landes beträgt 548 US-Dollar. 250.

Die Zinssätze für Jumbo-Kredite ähneln in der Regel konformen Zinssätzen. aber sie sind schwieriger zu qualifizieren als andere Arten von Darlehen. Sie benötigen eine höhere Kreditwürdigkeit und einen niedrigeren DTI, um sich für einen Jumbo-Kredit zu qualifizieren.

Vorteile von Jumbo-Krediten:

• Die Zinssätze ähneln den konformen Kreditzinsen.
• Sie können mehr für ein teureres Haus leihen.

Nachteile von Jumbo-Krediten:

• Es ist schwer, sich dafür zu qualifizieren, erfordert in der Regel eine Kreditwürdigkeit von 700 oder höher, bedeutende Vermögenswerte und eine niedrige DTI-Quote.
• Sie benötigen eine große Anzahlung, typischerweise zwischen 10 und 20 %.

Eigenheimkäufer, die davon profitieren könnten:

• Käufer, die einen Kredit von mehr als 548 US-Dollar benötigen, 250 für ein High-End-Haus und haben eine gute Kreditwürdigkeit und einen niedrigen DTI.

Ballon-Hypotheken

Weniger häufige Hypotheken sind solche wie Ballonhypotheken. Bei diesen Arten von Wohnungsbaudarlehen Sie zahlen für einen bestimmten Zeitraum Zinsen, bevor ein Pauschalbetrag geschuldet wird. Oftmals, Sie zahlen für kurze Zeit in einer Struktur wie einer 30-jährigen Laufzeit, dann am Ende des angegebenen Zeitraums, Sie leisten eine größere Zahlung des Restguthabens. Eine andere Art des Ballondarlehens ist eine reine Zinshypothek, bei der Sie jeden Monat nur die Zinsen bis zum Ende des Zeitraums zahlen, in dem die Hauptschuld geschuldet ist. Rocket Mortgage® bietet diese Art von Darlehen nicht an.

Vorteile von Ballon-Hypotheken:

• Sie haben niedrigere monatliche Zahlungen nur für Zinsen oder die sind teilweise amortisiert.

Nachteile von Ballonhypotheken:

• Erfordert eine hohe Zahlung am Ende der Laufzeit, was ein höheres Risiko für Kreditgeber und Käufer darstellt.

Eigenheimkäufer, die davon profitieren könnten:

• Sie sind Käufer in einem Gebiet, in dem die Immobilienwerte voraussichtlich steigen werden, und planen, das Haus nur für kurze Zeit zu bewohnen, bevor die Ballonzahlung fällig ist.

Beste Art des Hypothekendarlehens

Welche Hypothekendarlehen am besten geeignet sind, hängt von Ihren individuellen Vorlieben und Ihrer Situation ab. Bevor Sie sich für Ihren Wohnungsbaukredit entscheiden, Berechnen Sie Ihre geschätzten Anschaffungs- und Refinanzierungskosten mit dem Erschwinglichkeitsrechner.

Erstkäufer von Eigenheimen haben Zugang zu einer Vielzahl unterschiedlicher Kreditarten. Die gebräuchlichste Hypothekenart ist ein konformes konventionelles Darlehen. Ein konformes Darlehen bedeutet, dass es die Grundvoraussetzungen für den Kauf durch die Hypothekeninvestoren Fannie Mae und Freddie Mac erfüllt. Konforme Kredite haben standardisierte Kriterien und niedrigere Zinssätze als einige andere Kreditarten. Sie können zwischen einer Festhypothek mit gleichbleibendem Zinssatz oder einer variabel verzinsten Hypothek wählen. Die Zinssätze für variabel verzinste Hypotheken ändern sich mit den Marktzinsen.

Zu den nicht konformen Krediten zählen staatlich besicherte Kredite und Jumbo-Kredite. Staatlich unterstützte Kredite haben strengere Qualifikationskriterien, aber auch lockerere Kreditwürdigkeits- und Anzahlungsanforderungen. Jumbo-Kredite sind hochwertige Kredite, die über die von Fannie oder Freddie festgelegten Kreditlimits hinausgehen.

Ihre Kreditwürdigkeit, Einkommen, Schulden und Immobilienstandort beeinflussen alle den Kaufprozess und die Art der Hypotheken, die Sie erhalten können.

Ursprünglich veröffentlicht von Rocket Mortgage