Lebenserwartung:Die wichtigste Variable in der Altersvorsorge

Wenn ich über Ruhestand und Ruhestandsplanung schreibe, Ich erwähne oft, dass ich meine Ersparnisse und Investitionen für weitere dreißig Jahre anstrebe. So, zum Beispiel, wenn ich Rentenrechner verwende, um zu bestimmen, wie lange mein Notgroschen reicht, Ich verwende 78 als mein prognostiziertes Sterbealter. Mehrere Leser haben geschrieben, um zu fragen, wie ich zu dieser Zahl gekommen bin.

Zum Beispiel, Richard schrieb:

Ich frage mich, warum Sie nur 30 Jahre projizieren. Du bist erst 48. Ich bin 54 (und im Ruhestand) und, in meinen Projektionen und Berechnungen, Ich gehe 40 Jahre aus. So weit muss ich wohl nicht planen, aber du weißt nie. Meine letzten überlebenden Großeltern sind vor ein paar Jahren im Alter von 99 Jahren gestorben.

Dies ist eine großartige Frage. Eigentlich, Ich glaube Die Lebenserwartung ist der wichtigste Faktor bei der Bestimmung, wie viel Geld Sie sparen müssen – und wie viel Sie ausgeben können. Bedauerlicherweise, es ist auch die Variable, die am schwierigsten mit irgendeiner Genauigkeit zu berechnen ist.

Warum ist die Lebenserwartung so wichtig?

Wenn die Mainstream-Medien einen Artikel über den Vorruhestand veröffentlichen, Die Kommentare sind gefüllt mit Leuten, die Dinge sagen wie, „Diese Leute sind billig. So könnte ich nie leben. Außerdem, Was ist, wenn sie morgen tot umfallen? Was nützt dann all das Geld? YOLO!"

Auf der anderen Seite, Vorruhestandsforen sind voll von Leuten, die ins Gegenteil verkehren. "OMG! Ich kann nicht glauben, dass Sie nur erwarten, bis zum Alter von 90 Jahren zu leben. Was ist mit der modernen Medizin? Was ist mit Gentherapie? Was ist, wenn Sie 108 Jahre alt werden? Junge, dann wird es dir leid tun, dass du nicht mehr gespart hast!“

Beide Seiten machen gültige Punkte.

• Wenn Ihre Annahmen zur Lebenserwartung zu optimistisch sind, Sie riskieren, das gesparte Geld nicht optimal zu nutzen. Wenn Sie so budgetieren, als würden Sie 95 Jahre alt werden, aber mit 65 tot sein, Sie werden eine Menge Geld haben, das im Wesentlichen verschwendet wird – Geld, das Sie möglicherweise verwendet haben, um die Dinge zu tun, von denen Sie immer geträumt haben.
• Wenn Ihre Annahmen zur Lebenserwartung zu pessimistisch sind, Sie riskieren, dass Ihnen das Geld ausgeht. Wenn Sie Entscheidungen auf der Grundlage der Vorstellung treffen, dass Sie im Alter von 65 Jahren sterben, zum Beispiel, aber lebe bis 95, du wirst pleite sein. Sie werden Jahrzehnte damit verbringen, Bohnen und Reis zu essen.

Hier ist die Quintessenz: Wenn du wüsstest, wann du sterben würdest, Sie könnten berechnen, wie viel Geld Sie von jetzt an bis dahin benötigen würden.

Stellen Sie sich vor, Elon Musk hätte nächste Woche angekündigt, er habe Methusalem entwickelt. eine Maschine, die Benutzern das genaue Datum und die Uhrzeit ihres Todes mitteilen kann. Es ist 100% genau und kann irgendwie sogar einen Unfalltod erklären. Wenn die Methusalah auf den Markt kommt, Sie versuchen es nur für Kicks. Es sagt Ihnen, dass Sie am 06. November 2034 sterben werden. Sie haben noch etwa siebzehn Jahre zu leben.

Basierend auf diesen Informationen, Sie könnten mit großer Genauigkeit berechnen, wie viel Geld Sie benötigen, um Ihren Todestag zu erreichen. Sie würden wissen, ob Sie weiterarbeiten müssen oder sofort aufhören könnten. Sie würden wissen, ob Sie genug gespart haben, um die Welt in Luxus zu bereisen oder ob Sie ein kargeres Leben führen müssen.

Leider – oder zum Glück Abhängig von Ihrem Standpunkt – es gibt keine Möglichkeit, genau zu sagen, wie lange Sie noch zu leben haben. Elon Musk hat die Methusalem-Maschine nicht entwickelt. (Noch.) Alles, was Sie tun können, ist eine fundierte Vermutung anzustellen.

So bestimmen Sie die Lebenserwartung

Eine grundlegende Möglichkeit, Ihre verbleibende Zeit zu schätzen, besteht darin, eine versicherungsmathematische Sterbetafel zu konsultieren. Die US-Sozialversicherungsbehörde, zum Beispiel, hat eine grundlegende Periodensterbetabelle, die zeigt, wie viel Zeit der durchschnittliche Mensch basierend auf seinem aktuellen Alter noch zu leben hat. Ein 48-jähriger Mann wie ich kann damit rechnen, noch 31,32 Jahre zu leben – bis ich 79 bin.

Meine Kohorten und ich haben in diesem Jahr jeweils eine Wahrscheinlichkeit von 0,4167% zu sterben. Von 100, 000 von uns Jahrgang 1969, 93, 759 leben noch.

Aber versicherungsmathematische Tabellen gelten für ganze Populationen. Sie berücksichtigen nicht unsere individuellen Gewohnheiten und genetischen Veranlagungen. Für eine individuellere Schätzung Ihres Todesdatums, Sie können einen der vielen Online-Rechner für die Lebenserwartung konsultieren. Bis zu einem gewissen Grad, Diese Tools berücksichtigen Variablen wie Ernährung, Übung, und Familiengeschichte.

Hier sind drei Online-Rechner für die Lebenserwartung, die ich ausprobiert und gemocht habe:

• Das Blueprint-Einkommen Wie lange werde ich leben? Rechner verwendet Daten des AARP und des National Institute of Health. Es stellt einige grundlegende Fragen zu Ihren Gesundheitsgewohnheiten, um ein persönliches Profil und die geschätzte Lebenserwartung zu erstellen. Nach diesem Werkzeug Ich kann damit rechnen, bis 86 zu leben.

• Ich bin ein langjähriger Fan des Lebenserwartungsrechners Living to 100. Dieses Tool ist cool, weil es eine Vielzahl von Faktoren berücksichtigt, gibt dann konkrete Empfehlungen, wie Sie Ihre erwartete Lebensdauer erhöhen können. Der Nachteil? Um das Beste aus diesem Rechner herauszuholen, Sie müssen sich für ein Konto registrieren. 100 zu leben bedeutet, dass ich wahrscheinlich bis zum Alter von 82 Jahren leben werde. (Es überrascht nicht, Ich kann meine Lebenserwartung enorm verlängern, indem ich meine Ernährung und Fitness verbessere – und meinen Alkoholkonsum reduziere.)
• Der Lebenserwartungsrechner von John Hancock ist kurz und bündig. Plus, Es nimmt Anpassungen in Echtzeit vor, sodass Sie sehen können, wie verschiedene Faktoren die Projektionen beeinflussen. Ich könnte meine eigene Lebenserwartung um sieben Jahre erhöhen, wenn ich weniger Bier und Wein trinke. Dieses Tool zeigt, dass ich bis zum Alter von 81 Jahren leben sollte.

Basierend auf diesen Lebenserwartungsrechnern Ich kann damit rechnen, bis zu meinen frühen Achtzigern zu leben. Wenn ich ein wenig abgenommen habe, mehr Gemüse gegessen, und reduzierte meinen Alkoholkonsum, meine Lebenserwartung würde um fast ein Jahrzehnt steigen! Hmmm….

Es gibt sicher noch andere gute Lebenserwartungsrechner. Wenn Sie einen kennen, bitte teile es in den Kommentaren.

Mein eigenes Leben

Wenn die Lebenserwartungsrechner zeigen, dass ich bis 81 oder 82 oder 86 lebe, Warum verwende ich dann 78 als mein prognostiziertes Sterbealter?

Die Wahrheit ist, dass ich pessimistischer bin. Die Wahrheit ist, dass wenn ich Präsentationen halte, Ich verwende oft ein Datum, das viel näher am Horizont liegt:04. Juli 2019. Das ist richtig:Ein Teil von mir denkt, dass ich in etwa einem Jahr tot sein werde. Ich mache keine Witze.

Ich will nicht morbide sein, aber ich kann nicht anders. Siehst du, Die Männer in der Familie meines Vaters sind eher kurzlebig. Mein Vater starb zehn Tage vor seinem fünfzigsten Geburtstag an Krebs. Sein Bruder starb mit 52 Jahren an Krebs. Meine Cousine starb mit 46 Jahren an Krebs. Meine Großmutter starb mit Anfang siebzig an Krebs. Ich habe einen anderen Cousin – einen meiner besten Freunde, eigentlich – wer heute 54 wird. Auch er kämpft gegen Krebs. (Gott sei Dank, er scheint den Kampf zu gewinnen.)

Bei einer solchen Krankengeschichte Ich werde nervös. Ich plane das Schlimmste.

Das ist einer der Gründe, warum ich so reiselustig bin, während ich noch relativ jung bin. Ich fürchte, wenn ich Europa nicht besuche, wenn ich keine Reise mit dem Wohnmobil durch die USA mache, wenn ich keine Zeit in Südamerika verbringe, dann werde ich nie die chance bekommen.

Immer noch, Mir ist bewusst, dass meine Situation anders ist als die meiner an Krebs erkrankten Familienmitglieder. Für eine, Ich bin gesünder. Ich esse besser und trainiere mehr. (Das soll nicht heißen, dass ich nicht mehr tun könnte. Ich könnte absolut.) Plus, Ich habe besseren Zugang zur Gesundheitsversorgung. Vielleicht am wichtigsten von allen, Ich bin mir der möglichen Probleme bewusst und wachsam. (Ich bekomme alle fünf Jahre eine Koloskopie, zum Beispiel.)

Ich erkenne auch, dass die Familie meiner Mutter ganz andere Langlebigkeitsstatistiken hat als die Familie meines Vaters. Menschen mütterlicherseits leben lange.

Basierend auf all dem, Ich halte zwei getrennt, widersprüchliche Vorstellungen in meinem Kopf, wenn ich Projektionen über meine Zukunft mache. Einerseits, ich immer Frage mich, was meine beste Option wäre, wenn ich wüsste, dass ich in ein paar Jahren sterben würde. Auf der anderen Seite, Ich erkunde auch Optionen basierend darauf, was passieren könnte, wenn ich meine prognostizierte Lebenserwartung von 78 erreichen würde. (Ich projiziere nie darüber hinaus, obwohl.)