Arbeite weniger,

In den 1988er Jahren Den amerikanischen Traum einlösen , Paul Terhorst schrieb über den Ruhestand mit 35 Jahren. Sein Ziel war es, den Lesern den Weg in den Vorruhestand zu zeigen, er sang auch das Lob des vorübergehenden Ruhestands – jung in den Ruhestand gehen mit der Idee, dass Sie später im Leben wieder arbeiten können.

Wie ich vor einigen Tagen in meinem Artikel über die fünf Rentenarten erwähnt habe, gibt es noch eine andere Möglichkeit, Arbeit mit finanzieller Unabhängigkeit zu verbinden. In Arbeite weniger, Lebe mehr , Bob Clyatt plädiert für halb -Ruhestand.

Der Weg in die Altersteilzeit

Auf viele Arten, Arbeite weniger, Lebe mehr (veröffentlicht 2005) liest sich wie eine aktualisierte (und detailliertere) Den amerikanischen Traum einlösen . Sogar die Bios des Autors klingen ähnlich. So beschreibt Clyatt seinen Hintergrund:

In 2001, nach 20 Jahren anhaltender Hochdruckarbeit, die letzten sieben kämpften in den Internetkriegen, meine Frau Wonda und ich haben es hineingeworfen, unsere Anzüge eingemottet, ein kleines Sommerhaus in Italien gemietet, und begann unser neues Leben als Frührentner.

Doch für Clyatt und seine Frau war die Frühpensionierung kein Paradies. Sie waren gestresst, und ihre Freunde waren auch gestresst. Hat er Ja wirklich genug Geld gespart? Was ist mit der trägen Börse? Er begann seine Annahmen zu hinterfragen:Hatte er einen schrecklichen Fehler gemacht?

Letzten Endes, er erkannte, dass das schlimmste Szenario gar nicht so schlimm war. Er wahrscheinlich Tat genug zu verstecken, um seinen vorzeitigen Ruhestand zu erhalten, aber selbst wenn er es nicht tat, war der Nachteil, dass er vielleicht ein wenig arbeiten musste. Diese Erkenntnis ermöglichte es ihm, die Idee der Altersteilzeit anzunehmen.

„Ein gewisses Maß an engagierter Arbeit bietet einen bequemen Übergang zwischen dem vollen Arbeitsmodus und dem vollen Ruhestandsmodus. “ schreibt Clyatt. „Bei einem bescheidenen Einkommen aus Teilzeitarbeit Vorgezogene Altersteilzeitrentner müssen sich möglicherweise nicht mit dem dramatischen Rückgang der Ausgaben und des Lebensstils konfrontiert sehen, mit dem diejenigen konfrontiert sind, die nur von Ersparnissen oder Renten leben.“

Hier ist eine erweiterte Erklärung aus dem Buch:

Altersteilzeit – die Wiedererlangung einer angemessenen Balance zwischen Leben und Arbeit, indem man einen Vollzeitjob aufgibt – bietet einen Ausweg aus dem Wahnsinn der Überarbeitung. Durch die Reduzierung der Ausgaben und die Umstellung auf einen reduzierten, aber zufriedenstellenderen Lebensstil weniger Geld geht aus der Tür.

Die sinnvolle Nutzung der angesparten Ersparnisse sorgt für ein stetiges Jahreseinkommen. Jeder Mangel kann mit einem bescheidenen Arbeitsaufwand geschlossen werden, in einem völlig neuen Sinne erledigt:Mit weniger Aufwand für den größtmöglichen Gehaltsscheck, Sie finden eine stressarme Arbeit, die Ihnen wirklich Spaß macht, nach einem Zeitplan, der Ihnen Zeit zum Atmen gibt.

Clyatt teilt Arbeite weniger, Lebe mehr in acht Kapitel, von denen jeder eine seiner Regeln für die Altersteilzeit erkundet:

1. Überlegen Sie, warum Sie dies tun möchten.
2. Lebe unter deinen Mitteln.
3. Stellen Sie Ihre Investitionen auf Autopilot.
4. Nimm 4% für immer.
5. Hören Sie auf, sich um Steuern zu sorgen.
6. Mach alles was du willst, aber mach was.
7. Schlag es nicht auf.
8. Machen Sie Ihr Leben wichtig.

Schauen wir uns den Altersteilzeitansatz zur Schaffung einer Work-Life-Balance genauer an.

Finden Sie heraus, warum Sie dies tun möchten

Das Streben nach Altersteilzeit (und Vorruhestand) erfordert Engagement. Es braucht Zeit und Energie. Bevor Sie beginnen, Clyatt sagt, Sie sollten sich fragen, warum Sie das tun wollen. ( Tun willst du das machen? Wenn Sie Ihre Karriere lieben und weiter arbeiten möchten, dann mach das. Gib nichts Gutes auf!)

Wenn sich Altersteilzeit für Sie gut anfühlt, Sie sollten zwei Dinge tun:

• Untersuchen Sie Ihr aktuelles Leben, um festzustellen, welche Aspekte nicht gut funktionieren. Verbringen Sie zu viel Zeit im Auto? Hassen Sie Ihre Nachbarschaft? Sie wünschen sich mehr Zeit für Fitness?
• Umgekehrt, Versuchen Sie sich vorzustellen, wie Ihr ideales Leben aussehen würde. Wenn Sie alle Zeit und Geld der Welt hätten, was würden Sie tun?

Mit der Metapher „Big Rocks“ Clyatt sagt, dass der Schlüssel zu einer erfolgreichen Altersteilzeit darin besteht, die wichtigen Dinge zu priorisieren und gleichzeitig die täglichen Ablenkungen an das Ende Ihrer To-Do-Liste zu verschieben. Hier ist ein Video, das diese Idee demonstriert:

Dieses Konzept gilt für alle , ob Sie vorzeitig in Rente gehen wollen oder nicht. Um Ihre Zeit besser zu verwalten, um Ihr Wohlbefinden zu steigern, Sie sollten sich zuerst auf Ihre großen Felsen konzentrieren.

Wenn Sie sich für eine Altersteilzeit entscheiden, Stellen Sie sicher, dass Ihr Partner an Bord ist. Sie wollen nicht gegeneinander arbeiten. Ebenfalls, Achten Sie darauf, Mäßigung zu üben. Zu viele Menschen sind davon besessen, zu schnell zu viel zu sparen. Dies kann zu Ernüchterung und Ressentiments führen. Stattdessen, Gleichgewicht üben. Denken Sie daran, heute zu genießen, während Sie für morgen sparen.

Lebe unter deinen Mitteln

„Wenn Sie eine Altersteilzeit planen, Sie müssen weniger ausgeben, als Sie verdienen, “ schreibt Clyatt. Sie müssen unter Ihren Verhältnissen leben.

Jeder, der unter 65 Jahre alt ist und auf dem Weg in die Altersteilzeit ist, muss Vermögenswerte als Ressource betrachten, die sorgfältig gepflanzt und geerntet werden muss. Vielleicht sehnen Sie sich nach materiellem Luxus wie einem neuen Auto oder einem zweiten Zuhause, und Sie haben vielleicht sogar genug Bargeld zur Hand, um es zu bezahlen. Da Sie jedoch langfristig einen sicheren Ausgaben- und Budgetplan erstellen, Sie müssen dieses Geld investieren und für Sie arbeiten lassen, stattdessen.

Laut Clyatt, „Unter deinen Verhältnissen zu leben bedeutet, weniger auszugeben, als du einnimmst. weniger als du könntest, weniger als deine Kollegen. Es ist ein mächtiges Werkzeug.“ In Langsam reich werden, er spricht über die Macht des persönlichen Profits – die Kluft zwischen Ihrem Einkommen und Ihren Ausgaben. Je höher Ihre Gewinnspanne, desto schneller können Sie Ihre Ziele erreichen.

Der Rat in Arbeite weniger, Lebe mehr ist Standardmaterial, aber das ist nicht schlimm. Du hörst diese Empfehlungen die ganze Zeit, weil sie Arbeit :Verwalten Sie Ihre Karriere, um das Einkommen zu maximieren,- Kosten senken wo immer möglich (besonders bei den großen Sachen). „Versuchen Sie nicht einmal, mit den Joneses mitzuhalten, “ schreibt Clyatt. Und lerne „Nein“ zu sagen – zu deinen Freunden, an deine Familie, und vor allem zu dir selbst.

Setzen Sie Ihre Investitionen auf Autopilot

Was machen Sie mit Ihrem persönlichen Gewinn? Bauen Sie einen riesigen Ruhestandsvorrat auf! Clyatt befürwortet das, was er Rational Investing nennt. Hier sind seine Grundprinzipien:

• Ordnen Sie Ihre Investitionen breit zu. Legen Sie nicht alle Eier in einen Korb. Praktizieren Sie intelligente Diversifikation, in eine Vielzahl von Anlageklassen investieren. Mit anderen Worten, Beschränken Sie sich nicht nur auf Aktien oder nur Immobilien. Besitze beides. Plus Anleihen. Plus Bargeld. Und so weiter. Besitze ein bisschen von allem.
• Rebalancieren Sie Ihr Portfolio. Haben Sie eine Ziel-Asset-Allokation – die Art und Weise, wie Ihr Geld auf Ihre Anlagen aufgeteilt wird – und bemühen Sie sich, dies beizubehalten. Wenn Aktien ein gutes Jahr haben und Ihr Portfolio jetzt zu stark in diese Richtung gewichtet ist, dann verkaufe einige Aktien und kaufe alles, was jetzt unterrepräsentiert ist.
• Halten Sie die Verwaltungsgebühren niedrig. Inzwischen, die meisten gebildeten Anleger verstehen das Gebühren können die langfristige Anlageperformance beeinträchtigen . Das größte Hindernis für gute Renditen ist das Anlegerverhalten. Aber Gebühren und Spesen sind das zweitgrößte Problem.

„Ein Halbpensionär, besonders ein jüngerer, sollte nicht einfach versuchen, die höchste Rendite zu erzielen, wenn dies ein inakzeptables Maß an Volatilität oder Risiko bedeutet, “ schreibt Clyatt. „Wählen Sie eine Mischung aus Vermögenswerten, um ein akzeptables Renditeniveau bei geringstem Risiko zu erzielen, was im Allgemeinen bedeutet, weniger Eigenkapital [Aktien] zu halten, als einige andere langfristige Anlagemodelle befürworten.“

Obwohl Clyatt gerne passiv investiert, er tut nicht empfehlen, Ihr gesamtes Vermögen in einen einzigen S&P 500-Indexfonds zu investieren. Er bevorzugt einen etwas komplizierteren (und nuancierteren) Ansatz.

Nimm 4% für immer

„Jedes Jahr sicher Geld aus Ihrem Portfolio abzuheben ist der Motor, der die Altersteilzeit rentabel macht. “ schreibt Clyatt. Es gibt zwei Schritte, um Ihren Wirtschaftsmotor zu starten:

1. Wählen Sie einen Tresor Bewertung an dem man sich zurückziehen soll.
2. Geld mit einem Safe abheben Methode .

Es gibt eine breite Palette strenger statistischer Untersuchungen, um die Idee zu untermauern, dass Es ist sicher, jedes Jahr etwa 4% aus Ihrem Portfolio abzuheben, um es als Lebenshaltungskosten zu verwenden . Aber diese Nummer ist ein schätzen . Es ist keine Regel und es ist keine Garantie. Wenn Sie wüssten, wie lange Sie leben würden und wie hoch Ihre Anlageerträge pro Jahr sein würden, es wäre leicht, eine genaue Zahl zu nennen. Aber du kannst diese Dinge nicht wissen, Sie können also nur schätzen.

Studien zeigen, dass Sie den inflationsbereinigten Wert Ihres Kapitals erhalten können, wenn Sie jedes Jahr etwa 4% abheben. Natürlich, Wenn Ihr Ziel darin besteht, „pleite zu sterben“ – was einige Leute anstreben – kann Ihre Ausgaberate höher sein. Und wenn Sie ein älterer Halbpensionär sind, Sie können auch mehr als 4% abheben.

Clyatt sagt, dass in den alten Tagen, Die Menschen legen ihre Auszahlungsquote am ersten Tag der Pensionierung fest – und passen sie dann nur noch in Zukunft an die Inflation an. So, Wenn du 1 $ hättest, 000, 000 gespart, als Sie im Ruhestand waren, du würdest $40 nehmen, 000 für Lebenshaltungskosten im ersten Jahr, und diese Zahl danach jährlich für die Inflation anpassen.

Bedauerlicherweise, Diese Methode birgt ein hohes Risiko, ein Portfolio zu erschöpfen, wenn die Wirtschaft ins Stocken gerät. Stattdessen, Clyatt empfiehlt Folgendes:

• Jedes Jahr, bis zu 4% des Wertes Ihres Portfolios für Lebenshaltungskosten abheben. „Sie können den Betrag mit leicht verringerter Sicherheit auf 4,5% erhöhen, " er schreibt.
• Nach einem schlechten Börsenjahr Verwenden Sie die 95%-Regel:Reduzieren Sie Ihre Ausgaben auf 95% des Vorjahres. So, Wenn Sie 40 $ abheben, 000 für Lebenshaltungskosten im letzten Jahr, aber der Aktienmarkt ist abgestürzt, dann nimm $38, 000 dieses Jahr (95% von 40 $, 000).

Wie bekommen Sie Ihre 4% Lebenshaltungskosten aus Ihrem Anlageportfolio? Einfach. Anstatt Ausschüttungen reinvestieren zu lassen – wie es die meisten von uns tun – verlangen Sie, dass diese Mittel auf ein Geldmarktkonto überwiesen werden. Ziehen Sie mehr Geld heraus, wenn Sie Ihr Portfolio jedes Jahr neu ausrichten. Und wenn Sie mehr Geld brauchen, dann verkaufen Sie einige Ihrer Investitionen.

Ausfüllen der Lücken

Die ersten vier Kapitel bilden den Hauptteil des Buches. Die letzten vier Kapitel füllen einige Lücken, Themen von Steuern bis Zeitmanagement. Hier einige Highlights:

• Als Halbpensionär, Ihre Steuern werden vergleichsweise niedrig sein. Kombinieren Sie dies mit zwei weiteren Fakten – die US-Steuern sind im Vergleich zu anderen Nationen niedrig und sie sind im Vergleich zu unserer eigenen Geschichte niedrig – und Sie sollten sich beruhigen. Mach dir nicht so viele Sorgen. Alles das selbe, Clyatt bietet eine Handvoll Strategien, um Ihre Steuerbelastung im Ruhestand zu minimieren.
• In Den amerikanischen Traum einlösen , Paul Terhorst bot Frührentnern folgende Regel an:„ Mach was du willst, aber du musst etwas tun. Die Idee ist zu leben, um keine Zeit zu verschwenden.“ Clyatt wiederholt diesen Rat. Er schlägt vor, dass Sie sich als neunzehnjähriges Kind vorstellen, das aufs College geht. Sie haben keine wirkliche Vorstellung davon, was Sie sein oder tun möchten, So beschäftigen Sie sich mit Erkundungen und Entdeckungen, um herauszufinden, was Ihnen gefällt. Füllen Sie Ihre Zeit mit sinnvollen Hobbys, Arbeit, und Erfahrungen. (Wie immer, Ich schlage vor, dass die Leute damit beginnen, ein persönliches Leitbild zu erstellen.)
• So toll Vorruhestand und Altersteilzeit auch sind, sie sind nicht ohne nachteile. Lassen Sie sich von diesen Herausforderungen nicht sabotieren. Behandle die Schuld, die Langeweile, und die Panik konstruktiv. Lass dein Ego los und erlaube dir, gewöhnlich zu sein. Ehre deine eigene Zeit, und ehren Sie die Zeit Ihres Ehepartners oder Partners.
• Schließlich, mach dein Leben wichtig. „Du entscheidest, was du aus deinem Leben machst, “ schreibt Clyatt. „Menschen mit mehr Zeit zum Innehalten und Reden – oder noch besser, innehalten und zuhören – könnte dazu beitragen, das Leben für alle ein bisschen besser zu machen.“

Arbeite weniger, Lebe mehr enthält zahlreiche Beispiele von Menschen aus dem wirklichen Leben, die sich für die Altersteilzeit entschieden haben. Diese Leute kommen aus allen Hintergründen und haben eine Vielzahl von Motiven, diesen Weg zu wählen. Und Altersteilzeit sieht bei jedem anders aus. Für manche ist es eine Chance zu reisen. Für andere, es ist eine Chance, einer Leidenschaft (wie der Kunst) nachzugehen. Und für andere ist es eine Chance, mehr Zeit mit ihren Kindern zu verbringen.

Jahrelang, Arbeite weniger, Lebe mehr war mein Lieblingsbuch für Informationen über den Vorruhestand. Ich verschenke mehrmals im Jahr Exemplare. Ich empfehle es, wenn Sie auf E-Mails antworten. Ich beziehe mich selbst darauf, wenn ich Fragen habe.

Ich mag dieses Buch, weil es eine Balance zwischen dem hochrangigen Big Picture-Zeug (wie Sie es in Den amerikanischen Traum einlösen ) und die knirschenden Zahlen auf niedriger Ebene (wie das Material in Frühpensionierung Extrem ). Beide Bücher sind toll, und ich empfehle sie auch, aber Arbeite weniger, Lebe mehr scheint den besten Allround-Ansatz für die Vorruhestandsplanung zu bieten.