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So verhindern Sie, dass automatische Einsparungen zu einer Überziehungsgebühr führen

Es klingt unwiderstehlich:Lagern Sie Ihre Bankarbeit in eine App aus, damit die Aufgabe automatisch erledigt wird.

Und in den letzten Jahren Es war ein Vorschlag, den alle möglichen Dienste gemacht haben, auch zum Sparen. Anstatt sich bei Ihrem Bankkonto anzumelden, um von Zeit zu Zeit einen zu überweisenden Betrag auszuwählen, Eine wachsende Liste mobiler Apps verbindet sich mit Ihrem Girokonto, um in Ihrem Namen regelmäßig Geld in Spareinlagen zu überweisen. Durch die Neugestaltung der Einsparungen, Diese Dienste hoffen, Sie dazu zu bringen, eine Gewohnheit zu entwickeln, in einer Zeit, in der 23 Prozent der Amerikaner keine Notreserven haben.

Aber für einige, das Szenario klingt nach einem Risiko, eine Überziehungsgebühr zu erhalten. Sofern keine Kontrollen vorhanden sind, die App könnte denken, dass Sie es sich leisten können, zu sparen, wenn in Wirklichkeit du kannst nicht.

"Es kann gefährlich sein, “ sagt Haroon Mokhtarzada, CEO von Truebill, ein digitales Geldverwaltungsunternehmen.

Was beim automatischen Sparen schief gehen kann

Ein Teil dieser Gefahr hat nichts mit dem Anbieter der App zu tun. Es ist die Bank, nicht die App, Sie mit Überziehungsgebühren für automatisierte Sparfehler bestrafen. Für dich, Es ist teuer. Die durchschnittliche Überziehungsgebühr beträgt 33,23 USD, laut einer Bankrate-Studie.

Das Problem erweitert sich für Sie, weil das US-Zahlungssystem nicht immer schnell läuft. So, während Sie die App auffordern können, das Geld auf Ihr Girokonto zurückzuzahlen, Die Verarbeitung der Schaltfläche "Rückgängig" kann noch einige Werktage dauern. Das ist ein Problem für die Momente, in denen Sie das Geld früher benötigen.

„Hin und wieder etwas Ungewöhnliches passiert und Sie benötigen Zugriff, “ sagt Corey Stone, ein Entrepreneur-in-Residence am Center for Financial Services Innovation, eine gemeinnützige Organisation, die sich auf die Verbesserung der finanziellen Gesundheit konzentriert.

Es ist insbesondere ein Risiko für Leute, die auf der Grundlage des Geldbetrags auf ihrem Girokonto budgetieren – eine Praxis, die laut Stone nicht ungewöhnlich ist und zu Überziehungen führt, wenn und wenn jemand um die Null herum navigiert.

Es ist eine ewige Art von Gefahr, auch. Es ist seit langem ein Problem, auf das Menschen stoßen, wenn sie ihre Rechnungszahlungen automatisiert haben. und für manche, es kann sehr gut ein Grund sein, warum sie es vermeiden, die Arbeit auszulagern.

Das Überziehungsrisiko führt zu einer großen Spannung im Zusammenhang mit dem digitalen Banking-Erlebnis:Einerseits Sie möchten es nicht zu einfach machen, eine Spargewohnheit rückgängig zu machen. Auf der anderen Seite, Sie möchten es nicht zu schwer machen, wenn ein Notfall eintritt.

Der Reiz der Automatisierung des Sparens

Es gibt viele Gründe, Technologie zu nutzen, um eine finanzielle Gewohnheit anzukurbeln. einschließlich, um sicherzustellen, dass etwas getan wird.

„Die Automatisierung des Sparens ist vielversprechend, wenn man etwas, das möglicherweise schmerzhaft oder schwer zu erinnern ist, einfach zu etwas macht, das für dich passiert. “ sagt Andrea Dinner, ein leitender Verhaltensforscher am Common Cents Lab, ein Finanzforschungslabor an der Duke University.

Und doch, Dinneen sagt, dass die Automatisierung des Sparens etwas ist, bei dem einige Verbraucher vorsichtig sind, weil sie befürchten, dass sie nicht genug Geld haben, um die Überweisungen zu decken. So, Common Cents bereitet sich darauf vor, eine Reihe von Experimenten durchzuführen, um herauszufinden, was die Zurückhaltung etwas beseitigen und die Sparfähigkeit von jemandem verbessern könnte. In einer Studie, Es wird mit Earn zusammenarbeiten, um zu testen, was passiert, wenn die gemeinnützige Organisation verspricht, Überziehungsgebühren zu zahlen, die durch die Automatisierung von Sparüberweisungen entstehen.

Automatisierte Sparoptionen mit Kontrollen

Andere Unternehmen haben bereits Kontrollen in ihre automatisierten Speicherfunktionen eingebaut.

Ein typisches Beispiel:Truebill testet seit Oktober mit einer Untergruppe seiner Benutzer eine Variante des automatisierten Sparens. Genannt intelligente Einsparungen, Mit dieser Funktion können Benutzer Parameter hinzufügen, um das Risiko des Übersparens zu vermeiden. So, Nutzer legen Sparziele wie „Urlaub“ und „Regentag“ fest. Dann, sie teilen der App mit, mit welcher Häufigkeit sie für ihr Ziel sparen möchten und welchen Betrag sie letztendlich erreichen möchten. Sie können den Dienst auch pausieren und einen Saldoschwellenwert für das Girokonto festlegen, sodass der Dienst auch pausiert, wenn er unter diese Zahl fällt.

Ziffer, eine der beliebtesten automatisierten Spar-Apps, erstattet automatisch Überziehungsgebühren, die durch die App verursacht wurden. Sie können auch eine Rückerstattung beantragen und den Dienst pausieren. Zusätzlich, Sie können ein Steuerelement einstellen, damit Digit den Betrag automatisch in die Prüfung zurücküberweist, wenn Ihr Guthaben unter einen bestimmten Betrag fällt. Sie können auch eine Obergrenze für die Ersparnisse von Digit festlegen.

Bei USAA, sein Textspar-Tool überweist kein Geld in Ersparnisse, wenn das Guthaben unter 100 US-Dollar liegt. Wells Fargo, für einander, ermöglicht es Benutzern, ein Tool zu verwenden, um automatisch 1 US-Dollar von ihrem Girokonto auf ihr Way2Save-Sparkonto zu überweisen, wenn sie für bestimmte Dinge bezahlen. Wie die meisten Banken Außerdem können sie wiederkehrende Transaktionen einrichten. Wichtig, Die Bank in San Francisco sagt, dass sie keine Gelder von Schecks auf Spareinlagen umwandeln wird, wenn die Schecks nicht ausreichen, um den Überweisungsbetrag zu decken.

Weitere Möglichkeiten, sich vor Überziehungsgebühren zu schützen

Ein Tag, bestimmte Überziehungsgebühren könnten illegal werden. Zur Zeit, Es gibt einen Vorschlag, der Überziehungsgebühren für Abhebungen an Geldautomaten und Debitkartentransaktionen verbietet. Aber anstatt auf einen Tag zu warten, der vielleicht nie kommen wird, Sie können andere Vorkehrungen treffen, um Ihre Ersparnisse zu verbessern, ohne sich Sorgen machen zu müssen, dass Sie durch eine teure Gebühr beeinträchtigt werden.

Einige empfehlen die Nutzung von Diensten, die Geld in Spareinlagen von der Höhe des Guthabens auf Ihrem Konto abhängig machen. „Suchen Sie nach Diensten, die versuchen, die beste Zeit und den besten Betrag zu finden, um dieses Risiko zu minimieren. “, sagt Stone von CFSI.

Sie können das Überziehungsrisiko auch beseitigen, indem Sie ein Konto ohne Überziehungsgebühren eröffnen. Banken wie Chase und KeyBank bieten Produkte an, bei denen keine Überziehungsgebühren erhoben werden. Sie können sich auch für einen Service anmelden, bei dem Sie für den Überziehungsschutz bezahlen. Brigitte, zum Beispiel, erhebt eine Abonnementgebühr, um Barvorschüsse zu erhalten, um sicherzustellen, dass Sie nicht überziehen.

Eine weitere Sicherheitsvorkehrung, die Sie treffen können, besteht darin, Warnungen einzurichten, damit Sie an Sparüberweisungen erinnert werden.

Aber wenn Ihre Rechnungen nicht auf Ihr Einkommen abgestimmt sind, Vielleicht möchten Sie sich mit der Automatisierung Ihrer Finanzen zurückhalten. Stattdessen, Vielleicht möchten Sie als Erstes Ihre Rechnungsanbieter kontaktieren, um ein anderes Fälligkeitsdatum der Rechnung zu beantragen. Sobald diese Diskrepanzen beseitigt sind, Ziehen Sie in Erwägung, Zahlungen zu automatisieren, um mentalen Freiraum zu schaffen.

„Wir haben alle sehr viel zu tun, komplizierte Leben, in denen wir versuchen, uns an viele Dinge zu erinnern und sie zu jonglieren, “, sagt Dinneen von Common Cents. „Soll ich in den Supermarkt gehen? Wann muss ich meine Kinder von überall abholen? Was koche ich zum Abendessen? Und so etwas wie das Bezahlen von Rechnungen oder das Automatisieren von so etwas wie Sparen zu automatisieren ist nur eine Sache, die Sie von der Liste streichen können und Sie nicht darüber nachdenken müssen.“