So budgetieren Sie mit einem unregelmäßigen Einkommen

Es ist die Art von Ratschlägen, die viele Leute geben:Um sicherzustellen, dass eine finanzielle Aufgabe erledigt wird, die Aufgabe automatisieren.

Noch, die Praxis funktioniert möglicherweise nicht gut, wenn überhaupt, für Leute, deren Gehaltsschecks sich wie die Hände eines Pianisten auf und ab bewegen. Zum Beispiel, Es ist schwer zu sagen, wie viel Sie alle paar Wochen automatisch auf Ihr Sparguthaben überweisen können, wenn Sie nicht wissen, wie viel wann eingeht.

„Man muss Anpassungen vornehmen, “ sagt Dr. Barbara O’Neill, ein angesehener Professor an der Rutgers University und zertifizierter Finanzplaner. „Man kann nicht auf herkömmliche Weise budgetieren, wenn man nicht auf ein regelmäßiges Einkommen zählen kann.“

Die Cashflow-Herausforderung wird durch unregelmäßige Arbeitszeiten, hohe Verbraucherschulden und ein Zahlungssystem, das im Großen und Ganzen noch nicht auf Echtzeit umgestellt werden muss. Aber es gibt auch eine wachsende Liste von Technologien und Techniken, die entwickelt wurden, um das heikle Geldmanagement-Problem anzugehen.

Ein fester Arbeitsplatz ist keine Garantie für einen festen Lohn

Das JPMorgan Chase Institute stellte bei der Analyse der Transaktionsdaten von Kontoinhabern vor einigen Jahren fest, dass seine Kontoinhaber monatlich einer größeren Volatilität ausgesetzt waren als auf jährlicher Basis. Während diese Änderungen Einkommenssteigerungen beinhalten, Sie beinhalten auch ein Risiko:Ein Ausgabenbiss trifft in dem Moment, in dem das Einkommen einer Person sinkt.

Fiona Greig, Geschäftsführer und Direktor für Verbraucherforschung am JPMorgan Chase Institute, bezeichnet diese Momente als doppelte Gefahr. „Es kann besonders schwierig sein, “ sagt Greig.

Es ist die Art von Szenario, die dazu führt, dass jemand mehr Schulden aufnimmt und von Überziehungsgebühren gepingt wird. Es ist auch die Art von Ungleichgewicht, die zu Ereignissen wie Hypothekenausfällen führen kann.

Wenn zusätzliches Geld hereinkommt, es prägt auch, wo Menschen ihr Geld ausgeben. Das Institut stellte fest, dass die Verbraucher ihre Ausgaben für die Gesundheitsfürsorge für Debitkarten in der Woche nach der Steuererklärung um 83 Prozent erhöht haben. zum Beispiel.

Es mag verlockend sein, anzunehmen, dass das Problem ausschließlich Personen mit niedrigem Einkommen betrifft. aber es ist nicht.

„Es ist wirklich das gesamte Einkommensspektrum, “ sagt Greig.

Laut der Mai-Studie des Federal Reserve Boards Einkommen schwankte gelegentlich bei 2 von 10 Erwachsenen, und es schwankte im Jahr 2017 ziemlich oft bei etwas weniger als 1 von 10 Erwachsenen auf monatlicher Basis. Die Studie ergab auch, dass ein Drittel der Personen mit unterschiedlichem Einkommen ihr unregelmäßiges Einkommen als Grund angab, warum sie Schwierigkeiten hatten, ihre Rechnungen mindestens einmal im Jahr zu bezahlen das vergangene Jahr.

Es ist nicht das, was viele Leute bevorzugen, jedoch. Mehrere Studien haben gezeigt, dass Menschen Stabilität einer Gehaltserhöhung vorziehen. Die US-amerikanische Financial Diaries-Forschungsstudie, gefolgt von 235 Haushalten mit niedrigem und mittlerem Einkommen über ein Jahr, fanden 77 Prozent der Teilnehmer, dass „finanzielle Stabilität“ wichtiger sei als „Aufstieg auf der Einkommensleiter, " zum Beispiel.

In den vergangenen Jahren, Junge Technologieunternehmen sind in den Markt eingetreten, um zu versuchen, Teile des Problems zu lösen. Aber wenn es eine Lösung gibt, es wird nicht nur eine Sache sein.

Betrachten Sie die Variabilität der Volatilität einer Person. Es gibt Teilzeit-Wartungskräfte, deren Stunden, und damit ihr Gehalt, von Woche zu Woche schwanken. Es gibt Pflegekräfte, die einen ihrer Patienten verlieren und plötzlich einen dramatischen Einkommenseinbruch erleiden. Es gibt Friseure, deren Arbeitspensum sich mit der Saison ändert, und deshalb, was sie mit nach Hause nehmen.

„Es gibt so viele Schichten, “ sagt Eric Espinoza, ein Direktor für strategische Interessenvertretung bei Neighborhood Trust Financial Partners, ein Finanzberatungsunternehmen.

Aber es gibt Ansätze, die helfen, das zu bewältigen, was sich vielleicht unmöglich anfühlt:zu planen und zu budgetieren.

Verstehen und verfolgen Sie Ihren Cashflow

Zuerst, Espinoza, der früher als Finanzberater gearbeitet hat, empfiehlt, herauszufinden, wie oft sich Ihr Einkommen ändert. Die Idee ist, ein Gefühl für gute und weniger gute Zeiten zu bekommen, um die richtige Lösung zu finden.

Dann, Er schlägt vor, vieles in den Griff zu bekommen, was Sie zur Hand haben müssen. Das bedeutet, dass Sie berechnen, wie viel Ihre Fixkosten kosten und wie viel Ihre wichtigen variablen Ausgaben kosten, wie Essen, Kosten. Sie werden diese Zahlen später und regelmäßig erneut aufrufen.

Informieren Sie sich über Ihre Ausgabengewohnheiten, auch. Angenommen, Sie verdienen den Großteil Ihres Geldes in den ersten zwei Wochen des Monats. In diesen Überschusswochen Espinoza empfiehlt, sich daran zu erinnern, dass es sich nicht um zusätzliches Geld handelt – es ist Geld, das Sie zur Begleichung Ihrer monatlichen Ausgaben aufwenden müssen. Vielleicht möchten Sie dieses Geld auf einem separaten Bankkonto beiseite legen, damit Sie nicht versucht sind, es auszugeben. Oder, Sie können die Mittel verwenden, um Fixkosten im Voraus zu bezahlen, wie die Stromrechnung, solange Sie das Geld dafür haben.

Mechanische Probleme beheben

Wenn der Kalender Ihre Finanzen verkompliziert, glätten Sie das Timing.

Espinoza schlägt vor, Ihre Rechnungen auf Ihr Konto zu bringen, wenn Sie diese Kosten am besten tragen können. Um dies zu tun, Rufen Sie Ihre Rechnungssteller an und bitten Sie sie, Ihre Zahlungsfristen so anzupassen, dass sie zu den Zeitpunkten fällig werden, an denen Sie bezahlt werden.

Bei der Citibank, Sie können die Kreditkartenrechnung sogar zu einem anderen Zeitpunkt über die mobile App der Bank begleichen.

Baue einen Puffer

Im Idealfall ist Sie werden Ihre Einkommensspitzen nutzen – beispielsweise drei Zahltage im Monat – und einen Teil dieser Gelder auf einem Konto verstauen, auf das Sie leicht zugreifen können.

Nach den Berechnungen des JPMorgan Chase Institute eine Familie mit mittlerem Einkommen braucht etwa 4 US-Dollar, 800, um die Schwankungen zu bewältigen, oder rund 14 Prozent des Jahreseinkommens nach Steuern. Die Daten des Instituts zeigten, dass Familien mit mittlerem Einkommen in der Regel nur etwa 3 US-Dollar hatten. 000 zur Hand.

Das Erreichen des Ideals ist leicht zu sagen, aber in der Praxis oft schwer zu fassen. Die Datenergebnisse des Instituts sind bei weitem nicht die einzige Studie, die die Kluft zwischen dem, was passieren sollte und dem, was passieren soll, aufzeigt.

„Die Statistiken zeigen, dass dies nicht einfach ist. “ sagt Jane Barratt, Chief Advocacy Officer bei MX, ein Anbieter von Finanzdaten.

Und doch, Sie sagt, dass der Aufbau des Polsters der beste Weg ist, um die täglichen Ausgaben zu bewältigen, ohne sich tiefer zu verschulden.

Verwenden Sie Technologie, um Ihr Geld zu verwalten

Es gibt eine Vielzahl von Apps, die Ihnen helfen sollen – einige von Banken und andere von Fintech-Unternehmen.

Firmen wie Steady bieten Dienstleistungen an, um Verbraucher mit Nebengeschäften zu verbinden, um das Einkommen zu steigern. Etwas, wie Even und Earnin, helfen den Verbrauchern, bezahlt zu werden, wenn sie wollen. Andere, wie Track, Helfen Sie Freiberuflern und anderen, nachzuverfolgen, was sie verdient haben und was sie an Steuern schulden.

Ihre Bank kann sogar mit einem Technologieunternehmen wie MX zusammenarbeiten, um digitale Geldmanagement-Tools bereitzustellen – einschließlich der Möglichkeit, Ziele zu setzen und Ihren Cashflow zu prognostizieren. Die große Idee ist, Sie auf das vorzubereiten, was auf Sie zukommt. Es wird nicht alles lösen, aber es kann etwas helfen.

„Nichts kann das Geld ausgleichen, das hereinkommt, “ Barratt sagt:„aber zumindest einen Einblick zu haben, wo die Ausgaben liegen und was in Zukunft zu erwarten ist, ist eine echte grundlegende Veränderung.“