Diese Bank-CD- und Sparkonto-Geheimnisse bringen mehr Geld in Ihre Tasche

Es ist fast unmöglich, den richtigen Zeitpunkt für den Kauf einer CD zu bestimmen.

Aber wenn der aktuelle Trend der CD-Rate weiter sinkt, Das Festlegen einer jährlichen prozentualen Rendite (APY) auf eine kurzfristige CD kann im Vergleich zu längerfristigen CDs ein kluger Schachzug sein. Seit der Offenmarktausschuss der Federal Reserve (FOMC) im März viele Top-CD-Raten sind gesunken, und die ertragreichsten Sparkonten sind im Allgemeinen unverändert geblieben.

Zum Beispiel, am 19. März der Tagesdurchschnitt der Bankrate auf einer fünfjährigen CD betrug 3,02 Prozent APY. Seit damals, er ist um 40 Basispunkte auf 2,62 Prozent APY gesunken. Aber im Vergleich, der Tagesdurchschnitt über Nacht bei einjährigen CDs ist im gleichen Zeitraum nur um 5 Basispunkte gesunken. Es ist wichtig zu beachten, dass, obwohl der durchschnittliche APY des Sparkontos gesunken ist, Im Allgemeinen haben sich die APYs von Top-Sparkonten nicht geändert.

Durchschnitt der Bankrate über Nacht 19. März, 2019 14. Mai 2019 Unterschied Quelle:Bankrate 1-Jahres-CD2,72 % APY2,67% APY-0,053-Jahres-CD2,90 % APY2,67% APY-0,235-Jahres-CD3,02 % APY2,62% APY-0,4Sparkonto1,44 % APY1,29 % APY -0,15

Hier sind wichtige Dinge, die Sie über das aktuelle CD- und Sparpreisumfeld wissen sollten.

Die Verbindung zwischen Treasurys und CDs

Nach der FOMC-Sitzung im März Treasurys verzeichneten auf breiter Front spürbare Rückgänge. Zum Beispiel, am 19. März lag das dreijährige Treasury bei 2,42 Prozent. Aber am 27. März nach Angaben des US-Finanzministeriums, die dreijährige Treasury hatte um 26 Basispunkte auf 2,16 Prozent abgenommen.

Treasury-Zinsen (Quelle:U.S. Treasury) 19. März, 2019 27. März, 2019 13. Mai 2019 1-Jahr2,50%2,40%2,32%2-Jahr2,46%2,22%2,18%3-Jahr2,42%2,16%2,15% 30 Jahre3.02%2.83%2.83%

Auf dem Weg ins Jahr 2019, die US-Notenbank erwartete mehrere Zinserhöhungen. Aber es entschied sich für einen geduldigeren Ansatz und pausierte seine Tariferhöhungspläne. Diese Zinserhöhungen sind einer der Gründe, warum die APYs von Sparkonten seit Ende 2015 dramatisch gestiegen sind.

Der Übergang des FOMC zu dieser Geduldshaltung führte zu einem starken Rückgang der Treasurys, sagt Greg McBride, CFA, Finanzanalyst bei Bankrate. Da die Treasuries gesunken sind, es senkte die Renditen, die einige Banken auf CDs anbieten können oder wollen.

Allgemein, Wenn Sie eine CD öffnen, es hat einen festen APY für die Laufzeit der CD. Banken sind also nicht in der Lage, einen APY zu senken, wie bei den meisten Sparkonten, da sie im Allgemeinen variable Zinssätze haben.

„Der Anreiz besteht darin, diese Änderung eher früher als später vorzunehmen, denn jedes Mal, wenn jemand eine CD einschließt, die Bank ist verpflichtet, diese Rendite für die Laufzeit zu zahlen, “, sagt McBride.

Die Pause des FOMC bei der Zinserhöhung im Jahr 2019 hat die Banken veranlasst, die Annahmen einzupreisen, dass die Zinssätze wahrscheinlich eher sinken als steigen, um neue CD-Sätze zu erreichen. sagt Wade Pfau, Professor für Ruhestandseinkommen am American College of Financial Services.

„Das wird einfließen, wenn es an der Zeit ist, neue CDs herauszugeben, Sie werden die Preise senken, “, sagt Pfau.

Kurzfristige CDs sind ein besseres Preis-Leistungs-Verhältnis

Es gibt zwei Gründe, warum Sie in dieser Umgebung eine kurzfristige CD in Betracht ziehen sollten:

1. Der nächste Schritt der Fed könnte tatsächlich darin bestehen, die Zinsen zu senken. Es besteht keine Chance auf eine Zinserhöhung im Jahr 2019 und eine 37-prozentige Chance auf eine Zinssenkung im September und eine 49-prozentige Lockerung im Oktober. laut CME-Gruppe. Eine Zinssenkung könnte die Spar-APYs senken.
2. Kurzzeit-CDs, mit einer Laufzeit von zwei Jahren oder weniger, geben Ihnen einen vergleichbaren Ertrag wie aktuelle längerfristige CDs. So, Dies ist eine gute Möglichkeit, einen wettbewerbsfähigen Ertrag zu erzielen und Ihnen die Möglichkeit zu geben, die Preise in ein oder zwei Jahren zu bewerten.

In einem typischen wirtschaftlichen Umfeld eine fünfjährige CD sollte mehr verdienen als eine einjährige CD, sagt Adam Stockton, Director of Consumer Pricing bei Novantas. „Wenn der Markt erwartet, dass die Zinsen in Zukunft sinken, diese Beziehung kann nicht wahr sein, “, sagt Stockton.

Die Renditekurve von CD-APYs ist relativ flach – was bedeutet, dass die längerfristigen CDs keine große Belohnung für das Einsperren Ihres Geldes bieten. Zum Beispiel, der Bankrate National Index für eine einjährige CD lag kürzlich bei 1,01 Prozent APY, während die durchschnittliche fünfjährige CD 1,47 Prozent APY zahlt. Im August 2009, die durchschnittliche einjährige CD zahlte 1,05 Prozent APY und die durchschnittliche fünfjährige CD bot 2,19 Prozent APY. Damals, der Spread zwischen der durchschnittlichen kurzfristigen CD und der langfristigen CD war mehr als doppelt so groß wie jetzt.

Banken haben mehr Flexibilität mit Sparkonten

Sparkonten sind stabil mit sehr wenigen Zinsänderungen bei ertragsstarken Konten.

Banken müssen bei Zinsänderungen auf Spar- und Geldmarktkonten vorsichtig sein, vor allem, wenn es sich um eine Zinserhöhung handelt, da dies die Grenzkosten der Bank erhöht, sagt James Johannes, Senior Associate Dekan für Fakultät und Forschung an der Wisconsin School of Business, Universität von Wisconsin-Madison.

Erhebt eine Bank Sparkonto-APYs für ein bestehendes Produkt, zum Beispiel, es löst einen Dominoeffekt aus.

„Weil Sie nicht nur diesen höheren Satz für die neu hereinkommenden Gelder zahlen müssen, Sie müssen es für alle alten Gelder bezahlen, die auf der Bank liegen, “ sagt Johannes.

Natürlich, eine Bank könnte einfach ein neues Produkt auf den Markt bringen und dann diesen höheren APY anbieten, um neue Sparer und neues Geld anzulocken. Deshalb sollten Sie immer wachsam sein und sicherstellen, dass Ihr APY sowohl bei Ihrer aktuellen Bank als auch auf dem Markt wettbewerbsfähig ist.

Eine Abnahme auf einem Sparkonto oder Geldmarktkonto APY kann sowohl für bestehende Kunden als auch für zukünftige Kunden Auswirkungen auf die Bank haben. Aktuelle Kunden können einen Bankwechsel in Erwägung ziehen, wenn der APY erheblich sinkt oder wenn eine Bank häufig die Kurse ändert. Neukunden neigen möglicherweise dazu, sich für ertragreichere Sparoptionen zu entscheiden. Und sie erinnern sich vielleicht daran, wenn sie gesehen haben, dass eine Bank einen hohen APY ausgegeben hat, und sie dann später drastisch reduziert hat. Also der Ruf der hohen, wettbewerbsfähige und faire Preise, steht auf dem Spiel, wenn eine Bank die Zinsen senkt.

Sparkonten sind stärker an den Federal Funds Rate gekoppelt

Die Federal Reserve hat den Federal Funds Rate seit Dezember 2015 neunmal angehoben. Vier dieser Zinserhöhungen fanden 2018 statt. Diese Zinserhöhungen haben den Sparern erheblich geholfen. Der Federal Funds Rate ist der Zinssatz, den Banken über Nacht an andere Banken bei der Federal Reserve leihen. Banken verleihen also nicht nur Verbrauchern und Unternehmen Geld, Stockton sagt.

Zur Zeit, die Federal Funds Rate liegt bei 2,25-2,50 Prozent. Allgemein, die höchsten Sparkonto- und Geldmarktkonto-APYs befinden sich in diesem Baseballstadion.

„Und es ist vielleicht nicht genau der Federal Funds Rate, “, sagt Pfau. "Aber es sollte es verfolgen."

Obwohl nicht jede Bank diesen Prozentsätzen so nahe kommt, da die landesweite Durchschnittsrendite für Sparkonten immer noch bei 0,10 Prozent APY liegt.

Die höchsten Sparrenditen haben sich seit der FOMC-Sitzung im März nicht wesentlich verändert. Einer der Gründe kann sein, dass Banken diese Einlagen nicht verlieren wollen, da im Gegensatz zu einer CD Es steht den Kunden grundsätzlich jederzeit frei, ein Sparkonto oder Geldmarktkonto zu schließen. Einige Banken können in den ersten sechs Monaten eine Beschränkung haben.

„Banken wollen, dass die Kunden so lange wie möglich bei ihnen bleiben, “, sagt Stockton. "Für eine Bank ist es teuer, ein neues Konto zu erwerben." Diese Kosten umfassen Marketingkosten und Onboarding-Kosten im Zusammenhang mit einem neuen Konto.