Boomer,

Babyboomer:Sie wurden in einer Zeit des Wohlstands auf dem Arbeitsmarkt erwachsen, als es mehr Arbeitsplätze in der Mittelschicht gab und es einfacher war, einen angemessenen Lohn zu verdienen. Sie waren häufiger in der Lage, das zu tun, was Millennials und die Generation Z als angespanntes Gebiet betrachten – ein Eigenheim und das College schwänzen – und gleichzeitig im Laufe ihres Lebens mehr zu verdienen.

Aber der Strom geht ihnen jetzt in Form von Null-bis-Nichts-Zinsen entgegen.

Boomer sind nicht die ersten, die von der Niedrigzinswelt profitieren, die den Markt seit mehr als einem Jahrzehnt beherrscht. Günstige Kreditkosten machen den Kauf von Dingen wie Häusern und Autos und die Aufnahme von College-Darlehen erschwinglicher, Aber das ist für ältere US-Erwachsene nicht so wichtig. Inzwischen, Niedrige Zinsen belasten die Renditen der festverzinslichen Babyboomer, auf die sich ihr Geld im Ruhestand stützen wird, Gleichzeitig wird es schwieriger, die Inflation zu übertreffen.

Niedrige Zinsen sind ein Grund dafür, dass ein finanziell abgesicherter Ruhestand schwieriger denn je wird. vor allem in den USA, das auf Platz 16 von 44 anderen entwickelten Ländern steht, nach dem Natixis Global Retirement Index 2020.

Die Coronavirus-Pandemie hat diese Situation noch verschlimmert. Die Anleiherenditen sind auf der gesamten Kurve auf den niedrigsten Stand aller Zeiten gefallen und haben während der Strategie der Federal Reserve nur wenig Spielraum. Eine neue Politik der US-Notenbank, die darauf abzielt, den Preisdruck zu erhöhen, könnte auch die Geldbörsen der Boomer belasten.

"Zu einem gewissen Grad, Babyboomer werden derzeit am meisten leiden, weil sie sich in einer einkommensabhängigen Phase ihres Lebens befinden und nicht in einer auf Eigenkapital ausgerichteten Phase. “ sagt Tom Bradley, Leiter Fixed Income bei YieldX, ein festverzinslicher Softwareanbieter. „Da draußen gibt es Rendite. So finden Sie es und stellen sicher, dass es Ihrer Risikobereitschaft und Ihrem Lebensstil entspricht.“

Hier sind fünf Schritte, die Sie unternehmen können, um sich gegen niedrige Zinsen zu wehren und sich langfristig für Wohlstand zu rüsten.

1. Verstecke so viel Bargeld wie möglich, auch wenn du nicht viel mit dem sparen verdienst

Sie verdienen möglicherweise nicht viel Geld mit dem Bargeld, das Sie verstecken, aber Sparen ist immer noch ein wichtiger Teil Ihrer Strategie, insbesondere für Babyboomer, die möglicherweise bald aus dem Berufsleben ausscheiden.

„Bargeld hilft, nachts gut zu schlafen, “ sagt Gary Zimmermann, CEO und Gründer von MaxMyInterest.com. „Du weißt, dass es da ist, und Sie müssen sich keine Sorgen machen, dass der Wert schwankt.“

Im Zuge der Corona-Krise sind die Zinsen eingebrochen. aber es kann immer noch Gelegenheit für Sie geben, eine höhere Rendite zu erzielen. Der durchschnittliche Zinssatz für ein Sparkonto in den USA beträgt 0,05 Prozent prozentuale Jahresrendite (APY). laut FDIC. Das vergleicht sich mit mehreren anderen Online-Banken auf dem Markt, die rund 0,70 Prozent APY anbieten. Es mag nicht viel erscheinen, aber es summiert sich trotzdem. Laut den Sparrechnern von Bankrate das wäre eine Differenz von 329,90 $ über einen Zeitraum von fünf Jahren bei einem Kontostand von 10 $, 000.

Geldmarktkonten sind derzeit möglicherweise nicht die beste Option

Andere Optionen zum Parken Ihres Geldes sind Geldmarktkonten, die in der Vergangenheit wettbewerbsfähigere Preise als herkömmliche Sparkonten sowie die Möglichkeit zum Ausstellen von Schecks geboten haben. Aber mit niedrigen Raten auf der ganzen Linie, sie sind möglicherweise nicht mehr so ​​wettbewerbsfähig.

2. Analysieren Sie Ihre Finanzen sowie Ihre kurz- und langfristigen Ziele

Verwenden Sie Ihr Sparkonto, um das Bargeld, das Sie möglicherweise benötigen, über einen kürzeren Zeitraum aufzubewahren. Beispiele sind ein sechsmonatiger Notfallfonds, was für ältere Amerikaner wichtig sein könnte, wenn sie unerwartete Gesundheitskosten finanzieren müssen. Andere, die kurz vor dem Ruhestand stehen, könnten erwägen, mindestens zwei Jahre ihres Einkommens zur Verfügung zu haben, um sie zu überstehen. so müssen sie bei Marktvolatilität keine Vermögenswerte zu einem niedrigen Preis verkaufen.

Weitere Gründe für die Aufbewahrung von Geld auf einem Sparkonto sind kurzfristige Finanzierungsziele, sei es ein Urlaub im Ausland, eine Hausrenovierung durchführen oder ein neues kaufen.

Wie viel Sie ablegen müssen, kann unterschiedlich sein, je nachdem, ob Sie erwerbstätig oder im Ruhestand sind und ob Sie Ihre Rente oder Sozialversicherungsleistungen beziehen.

„Sie wollen die Mittel zur Verfügung haben, wenn Sie sie brauchen. Sie können nicht wirklich viel riskieren, “ sagt Danny Michael, GFP, Gründer von Satori Wealth Management, der sich auf die Beratung von Babyboomern spezialisiert hat. „Sobald Sie das festgestellt haben, Sie haben ein besseres Verständnis für Ihren Einkommensbedarf, und Sie können das Portfolio so positionieren, dass Sie genügend sichere Vermögenswerte haben, von denen Sie leben können.“

3. Sobald Sie wissen, wie viel Sie kurzfristig benötigen, Diversifizieren Sie Ihr Portfolio für diese langfristigen Fonds

Sobald Sie genügend Bargeld zur Hand haben, um kurzfristig am Leben zu bleiben, Hier kommt die Diversifizierung Ihres Portfolios ins Spiel. Eine Welt mit niedrigen Zinsen bedeutet normalerweise, dass Sie sich damit anfreunden müssen, ein gewisses Risiko einzugehen. Aber wie viel hängt von deiner Toleranz ab, Komfort und spezifische finanzielle Situation.

„Sie werden mehr Volatilität sehen, aber Sie können es sich leisten, mehr Risiken einzugehen, weil Sie alle Ihre finanziellen Bedürfnisse gedeckt und Ihre Einkommensdefizite behoben haben, “, sagt Michael.

Eine angemessene Rendite aus sicheren Anlagen zu erzielen, ist heute viel schwieriger als noch vor Jahrzehnten. Babyboomer und Rentner, zum Beispiel, früher in der Lage sein, Geld in Einlagenzertifikate (CDs) zu gießen, einschließlich der Nutzung von Strategien wie CD-Laddering, wenn Sie auf der Suche nach einer sicheren und dennoch lohnenden Rückkehr sind. Diese Sparvehikel entschädigen die Anleger mit einer höheren Rendite, wenn sie ihr Geld länger wegsperren. Aber in der heutigen Niedrigzinswelt CD-Tarife sind nicht viel wettbewerbsfähiger als Sparkonten.

Ein weiterer ähnlicher Anlagebegleiter von CDs sind Anleihen, aber diese Renditen werden wahrscheinlich nicht so schnell steigen, inmitten des massiven Anleihekaufprogramms der Fed. Wenn Sie Ihr Geld jetzt in einer 10-jährigen Schatzkammer einsperren würden, wohl die sicherste Anlagemöglichkeit auf dem Markt, vergleichbar mit einem Sparkonto würden Sie so gut wie nichts verdienen:0,87 Prozent, Stand 22. Okt. Berücksichtigung der Inflation, diese Ausbeute wäre noch geringer. Die Verbraucherpreise sind in den letzten 12 Monaten um 1,4 Prozent gestiegen, höher als alle bis auf zwei Treasury-Renditen:die 20-jährige und die 30-jährige.

Schauen Sie über die typischen boomerfreundlichen Anlagen hinaus:Anleihen, Geld- und Sparwagen

Jede Situation ist anders, aber einige Berater empfehlen möglicherweise eine Allokation von 60 Prozent Aktien/40 Prozent Anleihen, nach Michaela. Wenn Sie jedoch nach einer Möglichkeit suchen, Geld zu investieren, das Sie möglicherweise in 15 bis 20 Jahren nicht benötigen, Aktien tendieren dazu, in diesem Zeitraum eine Outperformance zu erzielen, er sagt.

Andere Möglichkeiten sind da draußen, wenn Sie bereit sind, sie zu verfolgen.

„Ein anderer Anlagemix bedeutet mehr kurzfristige Volatilität, aber bessere Chancen, die jetzt benötigten Erträge zu erzielen und das Portfolio über die gesamte Lebensdauer zu erhalten. “ sagt Greg McBride, CFA, Finanzanalyst bei Bankrate. „Die Erwirtschaftung von Erträgen muss aus dem gesamten Portfolio kommen – Dividenden zahlende Stammaktien, Neben Anleihen und Barmitteln auch Vorzugsaktien und Immobilien-Investment-Trusts.“

Andere Anlagemöglichkeiten könnten Kommunalanleihen, hochverzinsliche Unternehmensanleihen und Schwellenländeranleihen, und geschlossene Investmentfonds, nach Eric Diton, Präsident und Geschäftsführer der Wealth Alliance.

„Es gibt zwei Möglichkeiten:Ausgaben reduzieren, was die meisten von uns nicht wollen, oder in Alternativen investieren, um mehr Einkommen zu erzielen, was bedeuten kann, ein höheres Risiko einzugehen, " er sagt. "Auf alle Fälle, wir empfehlen professionelles Management und Diversifikation.“

4. Prüfen Sie, ob Sie durch die Refinanzierung Ihrer Hypothek von niedrigen Zinsen profitieren können

Viele Menschen im Alter zwischen 56 und 74 Jahren haben ihre Hypotheken möglicherweise bereits abbezahlt. Aber wenn nicht, Refinanzierung könnte ein klarer Weg sein, dieses Niedrigzinsumfeld zu nutzen und gleichzeitig liquide Mittel für andere Ziele freizusetzen. Vergewissere dich, jedoch, dass Sie Gebühren oder Abschlusskosten berücksichtigen und berechnen, ob Sie im Laufe der Zeit mehr sparen, indem Sie Ihre monatliche Zahlung kürzen.

„Es gibt andere Möglichkeiten und Vorteile zu niedrigen Raten, und ein Teil davon ist, Kreditzinsen sind viel niedriger, “, sagt Michael. „Wenn eine Refinanzierung sinnvoll ist, es kann Ihnen in Zukunft viel Cashflow sparen.“

5. In einigen Fällen länger zu arbeiten und ein Einkommen zum Sparen zu erzielen, kann der beste Weg sein

Da die Rentenaussichten durch niedrige Zinsen deutlich bedroht sind, Eine Möglichkeit könnte darin bestehen, den Ausstieg aus dem Erwerbsleben so lange wie möglich hinauszuzögern. Das könnte Ihnen mehr Zeit geben, Ihr Finanzportfolio und seine Mängel zu beurteilen. und sparen Sie mehr, das entweder für Ihre kurzfristigen Ziele oder für längerfristige Investitionen verwendet werden kann. Eine Oktober-Umfrage von Charles Schwab, zum Beispiel, fanden heraus, dass Personen weniger als sieben Jahre ihres Alterseinkommens angespart haben.

„Länger zu arbeiten und mehr zu sparen ist auch eine Realität, mit der viele Rentner möglicherweise zu kämpfen haben. “, sagt McBride. „Ältere Babyboomer konnten sich nicht wie frühere Rentnergenerationen auf die Zinserträge aus Anleihen und Geldanlagen verlassen, und jüngere Boomer, die sich dem Ruhestand nähern, haben die gleichen Aussichten.“

Endeffekt

Einer der Gründe, warum die Zinsen heute so niedrig sind, liegt darin, dass „Banken von Einlagen absolut überflutet wurden, “, sagt Zimmermann. "Sie sehen ein kleines Rennen nach unten." Das Zögern der Banken, dieses Geld auszuleihen, hat dem Problem nicht geholfen. Auf der anderen Seite bedeutet dies aber auch, dass Sparkonten und CD-Zinsen noch vor einer Zinserhöhung durch die Fed steigen können, wenn diese Trends nachlassen.

Sogar dann, jedoch, Es ist unwahrscheinlich, dass die Zinsen auf breiter Front steigen oder das Niveau von vor Jahrzehnten erreichen. Mit diesen Querströmungen hier zu bleiben, Die Zusammenarbeit mit einem Finanzberater könnte der beste Weg sein.

„Das ist das Problem, das Nullzinssätze weltweit schaffen:Sie verzerren das Risiko, “, sagt Bradley. „Man muss mehr Risiko eingehen, um mehr Ertrag zu erzielen; deshalb, Sie brauchen bessere Ratschläge oder bessere Tools, um zu verstehen, welches Risiko Sie eingehen, um Rendite zu erzielen und das richtige Produkt zu haben.“