8 Wege, regelmäßig mit unregelmäßigem Einkommen zu sparen

Wenn Sie freiberuflich tätig sind, ein selbstständiger Auftragnehmer oder ein Stundenlohn, Sie wissen nie genau, was Sie von Ihrem Zeitplan erwarten können. Vielleicht haben Sie nächsten Monat ein weiteres Projekt, oder vielleicht werden Ihnen weniger Stunden zugewiesen. Diese ungewisse Arbeitsbelastung auf Ihrem Teller führt zu einem ungewissen Geldbetrag in Ihrer Tasche.

Inmitten der finanziellen Herausforderungen von COVID-19, Diese Unsicherheiten sind noch überwältigender, da viele Haushalte den Stachel kleinerer Gehaltsschecks spüren. Ein Bericht des Pew Research Center vom April ergab, dass 43 Prozent der US-Erwachsenen oder jemand in ihrem Haushalt einen Job verloren oder eine Gehaltskürzung vorgenommen hatte. Einige Personen haben mehr verletzt als andere, auch. Eine Umfrage von mehr als 1 400 Gig Worker, die von AppJobs durchgeführt wurden, fanden heraus, dass fast 90 Prozent der Befragten nach neuen Einkommensquellen suchten.

Wenn Sie ein unregelmäßiges Einkommen haben oder die Pandemie zu Problemen beim Einlagern von Geld geführt hat, Hier sind acht Möglichkeiten, um sicherzustellen, dass das Sparen ein fester Bestandteil Ihrer Routine sein kann.

1. Berechnen Sie Ihre Rechnungen

Bevor Sie mit dem Speichern beginnen können, Sie müssen wissen, wie viel Sie ausgeben, und ein Budget basierend auf Ihren unregelmäßigen Einnahmen erstellen. Peter Bielagus, Finanzreferent und Autor von drei Büchern zum Thema Money Management, sagt, dass jeder, der sein Einkommen nicht kontrollieren kann, sich auf die Kontrolle seiner Ausgaben konzentrieren sollte.

„Sie haben feste Ausgaben, bei denen Sie jeden Monat eine Rechnung erhalten, aber Sie haben auch Variablen wie Essen gehen und Kleidung kaufen, “ sagt Bielagus. „Versuchen Sie, diese Variablen in fixe [Kosten] umzuwandeln, indem Sie sich für jede von ihnen einen festgelegten Ausgabebetrag geben. Dann, es ist ein bisschen einfacher, mit den Höhen und Tiefen auf der Einkommensseite umzugehen.“

2. Ziehen Sie eine Null-basierte Budgetierung in Betracht

Wenn Sie nach Möglichkeiten suchen, mehr Geld zu sparen, Vielleicht möchten Sie jedem Dollar, der auf Ihr Konto kommt, einen Job geben. Dieser Ansatz wird allgemein als nullbasierte Budgetierung bezeichnet. und das Ziel stimmt mit dem Namen überein:Bringen Sie Ihr Budget in jedem Budgetierungszeitraum auf null. Zum Beispiel, Nehmen wir an, Sie verdienen $3, 000 diesen Monat. Mit nullbasierter Budgetierung, Sie müssen darüber nachdenken, wo das ganze Geld bis auf den letzten Dollar hinfließt. Sie teilen es auf Ihre Fixkosten auf, Ihre Spaßkosten und Ihre unterschiedlichen Sparziele, bis nichts mehr übrig ist.

Nächsten Monat, du fängst von vorne an. Egal was du machst, Sie arbeiten immer noch mit dieser endgültigen Bilanz von Null. Es erfordert zusätzliche Arbeit und zusätzliche Konzentration, aber es kann einen bedeutenden Unterschied für Ihre Ersparnisse ausmachen.

3. Baue einen Puffer

Bielagus sagt, dass jeder mit unregelmäßigem Einkommen einen „Pufferfonds“ aufbauen sollte, wie er es nennt. Es ist kein Notfallfonds – obwohl er sagt, dass Sie einen davon haben sollten, auch – aber es ist eine Menge an Einsparungen, auf die Sie zählen können, wenn Sie langsamer arbeiten.

„Sie haben eine flache Ausgabenlinie, und eine Einkommenslinie, die auf und ab geht, “ sagt Bielagus. „Falls das Einkommen unter die Ausgabenlinie fällt, Sie können aus dem Pufferkonto ziehen.“

Bielagus sagt, dass es wichtig ist, dieses Konto aufzufüllen, wenn Ihr Einkommen steigt. Die Größe Ihres Pufferkontos hängt davon ab, was Sie beruflich machen. Zum Beispiel, Bielagus weist darauf hin, dass ein Uber-Fahrer einen langsamen Tag haben könnte, aber er oder sie kann länger arbeiten, um das geringe Einkommen auszugleichen. In anderen Berufen, obwohl, Es könnte schwieriger sein, schnell mehr Einkommen zu erzielen.

4. Abheben erschweren

Ihr Sparkonto wächst nicht, wenn Sie es sich als Erweiterung Ihres Girokontos vorstellen. Bielagus empfiehlt, das Pufferkonto auf ein separates Bankkonto mit einem „schwer zu bekommenden Faktor“ zu legen.

„Indem Sie es auf einem separaten Konto aufbewahren, Geld abheben ist eine bewusste Entscheidung, " er sagt. "Diese Hürde macht es schwieriger, Geld auszugeben."

Zum Beispiel, wenn Sie Geld auf ein Online-Sparkonto einzahlen, Auszahlungen erfordern möglicherweise eine Online-Überweisung, die einige Tage oder möglicherweise sogar länger dauert. wie eine Überweisung oder eine Scheckanforderung. Dieser zusätzliche Schritt kann Sie dazu zwingen, zweimal nachzudenken, bevor Sie auf Ihr Geld zugreifen.

5. Sparen als Standardeinstellung festlegen

Während das Abheben von Geld eine Herausforderung sein sollte, Geld einzahlen sollte keinerlei Arbeit erfordern.

„Automatisieren Sie Ihre Ersparnisse so weit wie möglich, “ sagt Bielagus. „Selbst wenn ein Konto jeden Monat 20 US-Dollar auf Ihr Sparkonto überweist, ist dies ein großartiger Ort, um unregelmäßiges Einkommen in eine regelmäßige Sparroutine umzuwandeln.“

6. Verwenden Sie ein technisches Tool, um Ihre kurz- und langfristigen Ziele zu erreichen

Mit Ihrem Bankkonto können Sie wahrscheinlich Ihr Sparen automatisieren, Es gibt jedoch viele andere Lösungen, mit denen Sie diese automatisierten Beträge erhöhen können. Zum Beispiel, Ziffer, eine $5-pro-Monat-Plattform, arbeitet mit einem Algorithmus, der erkennt, wann Sie Möglichkeiten haben, mehr Geld zu sparen.

„Der Algorithmus wurde entwickelt, um Ihr Einkommen zu ermitteln, fest oder nicht, und Ihre Ausgabengewohnheiten im Laufe der Zeit, “ sagt Jenna Tunick, Produktmarketing und Verbraucheranwalt bei Digit. "Es läuft die ganze Zeit im Hintergrund."

Der Algorithmus zielt darauf ab, Ihre Ersparnisse zu optimieren, indem er erkennt, wann Geld auf ein separates Konto überwiesen werden muss. Standardmäßig, Digit-Mitglieder haben einen Regentag-Fonds, Sie können aber auch individuelle Ziele für alles erstellen, vom Autokauf bis zur Geburt eines Babys. Seit der Gründung der Plattform im Jahr 2015 fast 120, 000 Mitglieder haben zusammen mehr als 88 Millionen US-Dollar für den Kauf von Eigenheimen gespart, und fast 20, 000 von ihnen haben es geschafft, mehr als 7 Millionen Dollar für das College aufzubringen.

Neben diesen langfristigen Zielen Tunick sagt, dass Digit SMS-Benachrichtigungen sendet, was ihrer Meinung nach für Freiberufler und Stundenarbeiter sehr hilfreich sein kann.

„Die meisten unserer Mitglieder erhalten sie täglich, " Sie sagt. „Wir senden Ihnen jeden Morgen Ihr Scheckguthaben-Update. Es hilft den Menschen, zu verstehen, wo sie sich gerade befinden, damit Sie an diesem Tag gute Entscheidungen treffen können.“

Andere Werkzeuge – Dauerhaft, Chime und Qapital, um nur einige zu nennen – alle bieten technologiebasierte Lösungen für ein besseres Geldmanagement.

7. Sparen Sie für Ihre Steuern, auch

Bei unregelmäßigem Einkommen, Sie müssen immer noch eine reguläre Rechnung an die Regierung zahlen. Ein Teil Ihres Sparplans sollte diese Ausgaben beinhalten, um Überraschungen zu vermeiden. Bielagus empfiehlt ein separates Bankkonto, um Geld beiseite zu legen, um die Regierung zu bezahlen.

„Legen Sie zwischen 20 und 25 Prozent Ihres Einkommens beiseite, " er sagt. „Indem man diesen Prozentsatz ganz von oben nimmt, Sie sollten genug haben, um geschätzte vierteljährliche Zahlungen zu leisten und Strafen zu vermeiden.“

Wenn Sie nicht rechnen möchten, Möglicherweise können Sie ein Bankkonto eröffnen, das dies für Sie erledigt. Einige Bankdienstleistungen wie PNCs indi wurden speziell für Arbeitnehmer mit unregelmäßigem Einkommen entwickelt, um die Berechnung der geschätzten Steuern zu unterstützen.

8. Sehen Sie, ob jemand anderes Ihr Geld spart

Versuchen Sie, mehr Geld zu finden, das Sie Ihrem Konto hinzufügen können? Vielleicht haben Sie etwas Bargeld mit Ihrem Namen drauf – buchstäblich. Bielagus rät dazu, die Website der National Association of Unclaimed Property Administrators unter unclaimed.org zu besuchen. Das Verzeichnis enthält einen bundesstaatlichen Leitfaden, mit dem Sie nach allem suchen können, von nicht zurückgegebenen Kautionen bis hin zu geerbten Lebensversicherungen. Jedes Jahr, Staaten geben nicht beanspruchtes Eigentum im Wert von mehr als 3 Milliarden US-Dollar zurück.

Endeffekt

Ein unregelmäßiges Einkommen bedeutet, dass Sie möglicherweise einige unerwartete Öffnungszeiten und offene Tage auf Ihrem Zeitplan haben. Durch die Identifizierung von Möglichkeiten, mehr Geld bei der Arbeit zu sparen, Sie können diese Pausen genießen, anstatt sich Sorgen zu machen, wann Ihr nächster Scheck eintrifft.