Kann man wirklich eine eigene Bank gründen?

Banken mögen wie große, unheimliche, unpersönliche Giganten erscheinen, aber die Wahrheit ist, dass jeder eine gründen kann. Alles, was es braucht, ist ein guter Businessplan, viel Kapital und das Durchlaufen eines komplexen regulatorischen Prozesses.

Vielleicht sind Sie ein großer Fan des Filmklassikers „It’s a Wonderful Life“ und träumen davon, Ihre eigene Version von Bailey Building and Loan zu betreiben. Oder vielleicht möchten Sie Amadeo Peter Giannini nacheifern, dem Obstverkäufer Anfang des 20. Jahrhunderts, der Einwandererfamilien in San Francisco davon überzeugte, ihre Ersparnisse bei seiner neuen Bank anzulegen, aus der schließlich die Bank of America wurde.

Wenn ja, vorausgesetzt, Sie haben genug Geld, einen guten Geschäftsplan und die Geduld, das Regulierungsverfahren zu überstehen, könnten Sie tatsächlich Ihre eigene Bank gründen.

Viele Menschen haben im Laufe der Jahre. Im Gegensatz zu den meisten Industrieländern der Welt, die in der Regel nur eine Handvoll Großbanken haben, gibt es in den USA Tausende von Banken, von Kleinstadtinstituten bis hin zu riesigen Multistate-Giganten.

„Die USA sind die einzige Industrienation der Welt, in der eine Gruppe von Bürgern eine Bank gründen kann“, erklärt Edward J. Carpenter in einem E-Mail-Interview. Er ist Chairman und Chief Executive von Carpenter &Company, einem Beratungs-, Private-Equity-, Broker-Dealer- und registrierten Anlageberatungsunternehmen in Newport Beach, Kalifornien, das seit den 1970er Jahren Kunden bei der Gründung von Hunderten von Banken und Sparkassen und Krediten im ganzen Land unterstützt hat. Das Unternehmen bearbeitet 40 % der neuen Bankanträge in den USA

Die meisten angehenden Bankgründer, die sich Rat von Carpenter holen, sind Gruppen, aber es ist möglich, dass eine einzelne wohlhabende Person eine Bank gründet und sie zu 100 Prozent besitzt. „Vor einigen Jahren haben wir einen gemacht, bei dem ein Einzelner 50 Millionen Dollar investierte und seine eigene Bank gründete“, erinnert sich Carpenter. Solo-Gründer sind oft eher bürgerlich gesinnte Personen als jemand, der von Egoismus oder der Aussicht, noch reicher zu werden, motiviert ist. In einigen Fällen versuchen sie, den Platz einer kleinen lokalen Bank einzunehmen, die kürzlich geschlossen wurde.

Carpenter sagt, dass Menschen aus verschiedenen Gründen Banken gründen. Manchmal glauben Startup-Unternehmer, dass sie Kunden in einer bestimmten Community finden können, die von bestehenden Finanzinstituten unterversorgt ist. In einem häufigen Szenario könnte eine Gruppe chinesischstämmiger Amerikaner oder Latinos beschließen, eine lokale Bank zu gründen, um eingewanderte Kunden in ihrer Muttersprache zu bedienen. Andere Bankgründer verfügen über eine spezifische Kreditvergabeexpertise, die ihnen in einem bestimmten Geschäft einen Wettbewerbsvorteil verschafft. (Manchmal kann diese Nische ziemlich geheimnisvoll sein – Carpenter nennt das Beispiel einer Bank, die speziell gegründet wurde, um Kredite für Spezialmotoren zu vergeben, die Seehäfen und Regierungsbehörden verwenden, um alte Diesellastwagen für den Betrieb mit Strom nachzurüsten.) Oder vielleicht haben sie einen Plan dazu Bieten Sie Mobile Banking oder einen anderen Service an, den lokale Wettbewerber noch nicht haben.

Neben den stationären Gemeinschaftsbanken haben in den letzten Jahren auch Unternehmen aus dem Bereich der Finanztechnologie, auch bekannt als Fintech, damit begonnen, neu gegründeten Online-Banken die Nutzung von Innovationen zu ermöglichen, die sie entwickelt haben, wie z. B. Software zur Automatisierung und beschleunigt den Kreditantragsprozess. "Das ist viel mehr eine neue Welle", sagt Carpenter.

Also, wo fängst du an?

Eine Bank zu gründen klingt vielleicht nach leicht verdientem Geld, und man würde erwarten, dass viele Leute es versuchen würden. Stattdessen gibt es laut Carpenter jedes Jahr nur etwa 20 Anträge zur Gründung von Banken in den USA. Und in den ersten drei Quartalen des Jahres 2019 wurden nur 10 neue staatlich konzessionierte Banken eröffnet. Das liegt daran, dass die Gründung einer Bank viel Arbeit und Geld erfordert. In der Regel dauert der Prozess etwa anderthalb Jahre.

Am Anfang, wenn potenzielle Bankgründer Carpenter um Hilfe bitten, will er sich zunächst ihre Geschäftspläne ansehen. „Die Quintessenz, wenn Leute reinkommen, ist, macht es Sinn oder nicht Sinn, basierend auf dem Wettbewerb und dem Geschäftsplan?“ er erklärt. (Aus dem Banking Law Journal, hier ist eine Liste von Fragen, die potenzielle Bankbesitzer beantworten können sollten.)

Wenn es so aussieht, als hätte eine neue Bank gute Erfolgsaussichten, dann beginnt der komplizierte Teil. Bankgründer müssen einen Vorstand zusammenstellen, um das Management zu überwachen, und dann müssen sie hinausgehen und genug Kapital aufbringen, um den Betrieb der Bank zu finanzieren. Wir sprechen auch nicht nur davon, einen Kredit aus Ihrem 401 (k) aufzunehmen – dies erfordert viel Geld. „Höchstwahrscheinlich sprechen wir am unteren Ende von 10 Millionen Dollar“, sagt Carpenter. "Wir haben gerade eine Bank in New York eröffnet, für die sie 130 Millionen Dollar gesammelt haben."

Jetzt übernehmen die Aufsichtsbehörden

Danach ist es an der Zeit, sich an die staatlichen Aufsichtsbehörden zu wenden, die die Banken beaufsichtigen. In einigen Fällen können sich Bankgründer dafür entscheiden, bei einer staatlichen Behörde eine Charta zu beantragen, oder sie können sich an das Bundesamt des Währungsprüfers wenden. Sobald eine Bank gechartert ist, muss sie eine Versicherung bei der Federal Deposit Insurance Commission abschließen, obwohl dies laut Carpenter normalerweise selbstverständlich ist. (Von FDIC, hier ist eine Liste neuer Banken, die kürzlich für Versicherungen zugelassen wurden.)

Das Verfahren birgt ein gewisses Risiko, denn wenn die Aufsichtsbehörden einen Antrag ablehnen, sind die Bankgründer aus allem, was sie für andere Beraterkosten ausgegeben haben.

Sobald eine Startup-Bank den Regulierungsprozess durchlaufen hat, laufen die Dinge jedoch normalerweise ziemlich gut. „Banken sind im Großen und Ganzen sehr sichere Anlagen mit anständigen Renditen“, sagt Carpenter. In ihrem dritten oder vierten Betriebsjahr erwirtschaftet eine neue Bank in der Regel eine jährliche Rendite von 10 bis 15 Prozent auf das Eigenkapital, das die Startup-Gruppe in sie investiert hat.

Für all die neuen Banken, die eröffnet werden, schließen andere oder werden von größeren Institutionen aufgekauft, so dass die Zahl der Banken in den USA laut Carpenter von 16.500 im Jahr 1992 auf heute rund 5.500 gestiegen ist.

Aber obwohl Großbanken und Online-Banken, die von Fintech angetrieben werden, die Bankenbranche zunehmend dominieren, gibt es immer noch einen Platz für kleine Banken. „Sie haben nur 10 Prozent der Einlagen des Landes, aber das sind immer noch eine Billion Dollar“, erklärt Carpenter. "Und sie vergeben 50 Prozent der Kleinunternehmenskredite."