Finanzplanung für Ihren nächsten Schritt

Die Amerikaner ziehen den Einsatz hoch – teilweise motiviert durch die Umstellung auf Remote-Arbeit, die im vergangenen Jahr von der Ausnahme zur Regel wurde. Tatsächlich erwarten 14 bis 23 Millionen Menschen, im Jahr 2021 umzuziehen, um die neuen Möglichkeiten der Heimarbeit zu nutzen. Hinzu kommen die steigenden Lebenshaltungskosten in vielen Großstädten und das erhöhte Risiko einer Klimakatastrophe, die andere bedroht, und das Umziehen könnte in den kommenden Jahren relativ alltäglich werden.

Unabhängig von den Gründen für den Umzug lohnt es sich, lange vor dem Packen eine finanzielle und steuerliche Planung vorzunehmen. „Ein Umzug ist schon stressig genug, ohne auf versteckte Kosten zu stoßen“, sagt Hayden Adams, CPA, CFP ^® , Leiter Steuer- und Finanzplanung am Schwab Center for Financial Research. "Es ist also wirklich wichtig, Ihre Sorgfaltspflicht zu erfüllen, oder Sie könnten in eine prekäre Lage geraten, die Ihre Finanzen aus dem Gleichgewicht bringt."

Vor diesem Hintergrund sind hier vier häufige Fehler, die Sie bei Ihrem nächsten großen Schritt vermeiden sollten.

Fehler Nr. 1:Wohnkosten unterschätzen

"Wohnkosten werden der Kernbestandteil jedes Budgets sein", sagt John Byers, CFP ^® , Finanzplaner bei Charles Schwab. "Es ist einfach genug, Ihre monatliche Hypothek oder Mietzahlung zu planen, die im Allgemeinen fest ist, aber kleinere, variablere Wohnkosten können sich wirklich summieren."

Untersuchen Sie insbesondere Folgendes:

• Eigenheimversicherung: Wie bei jeder Art von Versicherung variieren die Prämien je nach Unternehmen und Deckung stark. Es ist ratsam, mehrere Angebote einzuholen, bevor Sie sich verpflichten, und Ihren Agenten zu bitten, Sie durch jedes Element zu führen, um sicherzustellen, dass Sie nicht für Versicherungsschutz zahlen, den Sie nicht benötigen, oder Versicherungsschutz übersehen, den Sie bereits benötigen.
• Zusatzversicherung: Wenn Sie in ein Küstengebiet ziehen, das für Überschwemmungen oder Hurrikane anfällig ist, oder in eine Schnittstellenzone zwischen Wildnis und Stadt – Gebiete am Rande der sich ausbreitenden menschlichen Entwicklung, die einem höheren Risiko für katastrophale Waldbrände ausgesetzt sind – benötigt Ihr Hypothekengeber möglicherweise eine zusätzliche Deckung um Ihr Darlehen zu finanzieren. Solche Policen können mit hohen Prämien verbunden sein, und einige Versicherer bieten sie in bestimmten Bereichen sogar nicht mehr an.
• Grundsteuern: Immobilien-Websites listen häufig die Steuerbescheide der Vorjahre einer Immobilie auf, aber diese Steuern können auf einem niedrigeren Hauswert als Ihrem Kaufpreis basieren. Für eine realistischere Schätzung fragen Sie Ihren Makler, wie Ihre neue Stadt oder Ihr neuer Landkreis die Grundsteuern festlegt und wie oft sie Neubewertungen durchführt.
• Dienstprogramme : Strom, Internet, Erdgas, Abwasser, Müll, Wasser – solche Kosten können sich schnell summieren und je nach Standort stark variieren. Wenn Sie beispielsweise an einen Ort mit extremen Temperaturen ziehen, sollten Sie bedenken, wie sich das Kühlen oder Heizen auf Ihre Gesamtkosten auswirken könnte, insbesondere bei größeren Wohnungen.

Zusammengenommen können die oben genannten Kosten leicht die Hälfte oder mehr Ihres gesamten Wohnbudgets ausmachen, seien Sie also realistisch, wenn Sie die Ausgaben schätzen. Idealerweise möchten Sie nicht mehr als 28 % Ihres Einkommens vor Steuern für die gesamten Wohnkosten aufwenden.

Fehler Nr. 2:Steuern unterschätzen

Die steuerlichen Folgen eines Umzugs können erheblich sein – insbesondere, wenn Sie das Bundesland wechseln. Beispielsweise können Sie in Ihrem früheren Bundesstaat immer noch Einkommens-, Lohn- und/oder Vermögenssteuern zahlen, insbesondere wenn Sie eine Wohnung oder Geschäftsbeziehungen unterhalten.

Auch Arbeitnehmer, die außerhalb des Staates ihres Arbeitgebers tätig sind, können einer Doppelbesteuerung unterliegen, möglicherweise auf Dauer. New York zum Beispiel verlangt von Telearbeitern von Unternehmen mit Sitz im Bundesstaat, dass sie Einkommensteuer zahlen, auch wenn der Mitarbeiter woanders lebt. Arbeiten Sie mit einem Steuerberater zusammen, um festzustellen, ob Sie Steuern einbehalten und/oder geschätzte Steuern in mehreren Bundesstaaten zahlen müssen, sowie mit dem Gehaltsbüro Ihres Arbeitgebers, um alle erforderlichen Formalitäten zu erledigen.

Es ist auch wichtig, die gesamte Steuerstruktur eines Staates zu berücksichtigen. „Zum Beispiel kann ein Staat ohne Einkommensteuer mit höheren Erbschafts-, Eigentums- und/oder Verkaufssteuern kompensieren“, sagt Hayden. Sehen Sie sich auch an, wie Ihr potenzieller neuer Staat Dinge wie Dividenden, Kapitalerträge und Aktienoptionen besteuert. Zum Beispiel:

• Neun Bundesstaaten – Alaska, Florida, Nevada, New Hampshire, South Dakota, Tennessee, Texas, Washington und Wyoming – haben keine Einkommenssteuer, obwohl New Hampshire Kapitalerträge besteuert.
• Zinserträge aus Kommunalanleihen sind für Gebietsansässige im Allgemeinen von der staatlichen Einkommenssteuer befreit; Sie könnten jedoch die Befreiung für diejenigen verlieren, die Sie bereits besitzen, wenn Sie in einen neuen Staat umziehen.
• Dreizehn Bundesstaaten erheben sogar staatliche Einkommensteuer auf die Sozialversicherungsleistungen bestimmter Empfänger:Colorado, Connecticut, Kansas, Minnesota, Missouri, Montana, Nebraska, New Mexico, North Dakota, Rhode Island, Utah, Vermont und West Virginia.

Sie sollten sich auch mit der Erbschaftssteuer befassen. Während der Bundesfreibetrag derzeit 11,7 Millionen US-Dollar (23,4 Millionen US-Dollar für verheiratete Paare) beträgt, wird diese Zahl ab 2026, wenn nicht früher, um die Hälfte sinken. Darüber hinaus besteuern einige Bundesstaaten Nachlässe ab 1 Million US-Dollar.

Fehler Nr. 3:Unterschätzung der Lebenshaltungskosten

„Viele Menschen gehen davon aus, dass ihre täglichen Ausgaben weitgehend gleich bleiben, wenn sie in eine neue Gegend umziehen, aber das ist nicht immer der Fall“, sagt John. "Selbst wenn Sie nicht in eine Großstadt ziehen, können die Unterschiede bei den Lebenshaltungskosten über Staatsgrenzen hinweg ziemlich erstaunlich sein."

Berücksichtigen Sie je nach Bedarf die Kosten für:

• Kinderbetreuung: Für berufstätige Eltern können die Kosten für eine Ganztagsbetreuung mit einer Hypothekenzahlung konkurrieren. Sie haben jedoch mehrere Möglichkeiten:Eine Tagesbetreuung zu Hause könnte günstiger sein als eine Vorschule mit umfassendem Betreuungsangebot – und beide möglicherweise weniger teuer als ein Kindermädchen.
• Gesundheitswesen: Wenn Ihr Arbeitgeber eine Krankenversicherung anbietet, spielen die Arztkosten für Sie möglicherweise eine geringere Rolle – obwohl die Kosten wie bei allem anderen je nach Region und Anbieter stark variieren. Rentner sollten besonders auf die Kosten und die Qualität der medizinischen Versorgung sowie auf die Möglichkeiten des betreuten Wohnens und der Pflege achten.
• Transport: Berücksichtigen Sie neben den Benzinkosten, die pro Gallone um einen Dollar oder mehr variieren können, den Preis für Kfz-Versicherung und Zulassung. Einige Bundesstaaten, wie z. B. Kalifornien, verlangen möglicherweise auch, dass Sie innerhalb eines Jahres nach Ihrem Umzug eine einmalige Umsatzsteuer auf Fahrzeuge zahlen, die außerhalb des Bundesstaates gekauft wurden. Und wenn Sie in eine Gegend ohne ausreichende öffentliche Verkehrsmittel ziehen, vergessen Sie nicht, die Kosten für eine regelmäßigere Wartung Ihres Fahrzeugs einzukalkulieren.
• Essen: Es mag nebensächlich klingen, aber auch die Kosten für Lebensmittel können stark variieren. Eine Gallone Milch kostet beispielsweise in Hawaii nur 4,69 $ und in Illinois nur 0,93 $. Und wenn Sie in einem Gebiet mit begrenzter Landwirtschaft leben, müssen Sie damit rechnen, insbesondere für frisches Obst und Gemüse mehr zu bezahlen.

Berücksichtigen Sie auch die Kosten und den Zugang zu nicht wesentlichen Ausgaben, die Ihre Lebensqualität bereichern können, wie Unterhaltung und insbesondere Reisen. Wie viel kostet es zum Beispiel, von Ihrem neuen Zuhause nach Europa oder Mexiko zu fliegen oder sogar Ihre Familie in einem anderen Staat zu sehen? All diese Kosten sollten bei Ihrer Entscheidungsfindung eine Rolle spielen.

Stellen Sie schließlich sicher, dass Ihre kombinierten Lebenshaltungskosten Ihre Fähigkeit, für die Zukunft zu sparen, nicht untergraben. „Eine gute Faustregel lautet zum Beispiel, mindestens 10 bis 15 % Ihres Einkommens für den Ruhestand beiseite zu legen“, sagt John. "Nicht einmal Bewegung sollte diesem Ziel im Wege stehen."

Fehler Nr. 4:Jobaussichten überschätzen

Viele Menschen haben vor ihrem Umzug einen Job in Aussicht, aber Sie sollten trotzdem eine gründliche Einschätzung des Arbeitsmarktes in Ihrem Fachgebiet vornehmen. "Was passiert, wenn Ihr Unternehmen verkleinert wird oder Sie Ihren Arbeitgeber oder Karriereweg wechseln möchten?" fragt Johannes. "Es ist immer gut, Veränderungen einzuplanen."

Informieren Sie sich auch unbedingt über die Arbeitsgesetze Ihres neuen Bundesstaates – einschließlich abhängiger Leistungen, Diskriminierungsverbote und Arbeitsschutz. "Diese können einen erheblichen Einfluss auf Ihre Beschäftigungssituation haben, daher ist es gut, Ihre Rechte zu kennen, bevor Sie umziehen", sagt John.

Mehr als Geld

Wenn Ihre Due Diligence Sie dazu bringt, die Vorzüge eines Umzugs in Frage zu stellen, ist es absolut vernünftig, dabei zu bleiben – oder Ihre Ziele neu zu bewerten. „Wie bei so vielen Dingen im Leben muss man die Kompromisse abwägen“, sagt John. „Vielleicht warten Sie mit dem Umzug, bis Ihre Kinder aufs College gehen, oder Sie entscheiden sich für eine andere Stadt oder Nachbarschaft. Es muss nicht alles oder nichts sein.“

Natürlich kann sich auch ein Umzug, der Ihre Steuern oder die gesamten Lebenshaltungskosten erhöht, noch lohnen, wenn er eine bessere Lebensqualität bietet. Schließlich geht es bei einem Umzug nicht nur um Geld.

„Viele Amerikaner setzen einen Umzug mit einem Fortschritt im Leben gleich“, sagt John. "Und mit der richtigen Voraussicht und Planung gibt es keinen Grund, warum das bei Ihrem nächsten Schritt nicht der Fall sein sollte."

Nach Zahlen

Ein numerischer Blick auf den Umzug in Amerika.

11.7:  Wie oft der durchschnittliche Amerikaner in seinem Leben umzieht.

19,7 %:  Teil der Personen, die aus beruflichen Gründen umziehen.

3 Millionen:  Anzahl der Amerikaner, die jedes Jahr zwischenstaatlich umziehen.

4.900 $:  Durchschnittliche Kosten eines zwischenstaatlichen Umzugs.

_{Quellen:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , und dem U.S. Census Bureau.}

Ein numerischer Blick auf den Umzug in Amerika.

11.7:  Wie oft der durchschnittliche Amerikaner in seinem Leben umzieht.

19,7 %:  Teil der Personen, die aus beruflichen Gründen umziehen.

3 Millionen:  Anzahl der Amerikaner, die jedes Jahr zwischenstaatlich umziehen.

4.900 $:  Durchschnittliche Kosten eines zwischenstaatlichen Umzugs.

_{Quellen:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , und dem U.S. Census Bureau.}

Ein numerischer Blick auf den Umzug in Amerika.

11.7:  Wie oft der durchschnittliche Amerikaner in seinem Leben umzieht.

19,7 %:  Teil der Personen, die aus beruflichen Gründen umziehen.

3 Millionen:  Anzahl der Amerikaner, die jedes Jahr zwischenstaatlich umziehen.

4.900 $:  Durchschnittliche Kosten eines zwischenstaatlichen Umzugs.

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Ein numerischer Blick auf den Umzug in Amerika.

11.7:  Wie oft der durchschnittliche Amerikaner in seinem Leben umzieht.

19,7 %:  Teil der Personen, die aus beruflichen Gründen umziehen.

3 Millionen:  Anzahl der Amerikaner, die jedes Jahr zwischenstaatlich umziehen.

4.900 $:  Durchschnittliche Kosten eines zwischenstaatlichen Umzugs.

_{Quellen:American Moving &Storage Association, moving.com, The New York Times , und dem U.S. Census Bureau.}