Können wir uns Fruchtbarkeitsbehandlungen leisten?

Liebe Carrie,

Meine Frau und ich stehen vor großen Entscheidungen. Uns wurde gesagt, dass wir Fruchtbarkeitsbehandlungen benötigen, um ein Baby zu bekommen, aber die Kosten scheinen überwältigend zu sein. Wie können wir entscheiden, ob wir es uns leisten können?

– Ein Leser

Lieber Leser,

Die Entscheidung, ein Kind zu haben, ist eine große finanzielle Entscheidung, egal unter welchen Umständen. Ihre Situation erfordert wahrscheinlich eine noch sorgfältigere Finanzplanung – zusammen mit viel Geduld und Ausdauer.

Unfruchtbarkeit ist in den USA keine Seltenheit. Jüngste Statistiken zeigen, dass 1 von 8 Paaren Behandlungen benötigt, um ihnen zu helfen, schwanger zu werden. Und wie Sie sagen, können die Kosten überwältigend erscheinen. Beispielsweise liegen die durchschnittlichen Kosten für einen Zyklus der In-vitro-Fertilisation (IVF) bei etwa 10 bis 15.000 $, und normalerweise ist mehr als ein Zyklus erforderlich.

Natürlich ist dies eine persönliche Reise, daher sollten Sie zunächst mit Ihrem Arzt zusammenarbeiten, um die Arten von Behandlungen zu verstehen, die Sie möglicherweise benötigen, und die möglichen Kosten. Häufig kann Ihr Arzt oder Ihre Klinik ungefähre Schätzungen der wahrscheinlichen Kosten sowie erste Informationen zu den finanziellen Ressourcen bereitstellen.

Dann machen Sie sich bereit, tief zu graben. Denn obwohl möglicherweise finanzielle Hilfe verfügbar ist – von Versicherungen über Leistungen an Arbeitnehmer bis hin zu Zuschüssen und Stipendien – erfordert es oft viel Zeit und Mühe, Ihre Optionen zu klären.

Beginnen Sie mit Ihrem Krankenversicherungsschutz

Das kann schwierig sein. Viele Policen decken bestimmte Arten von Fruchtbarkeitsbehandlungen ab, andere jedoch nicht. Und während derzeit 19 Bundesstaaten Gesetze zum Schutz der Fruchtbarkeitsversicherung verabschiedet haben, variieren diese Gesetze von Bundesstaat zu Bundesstaat. Überprüfen Sie also zuerst, was in Ihrem Staat vorgeschrieben ist.

Sprechen Sie dann mit Ihrem Versicherungsanbieter, um die Einzelheiten Ihres Plans zu erfahren. Zögern Sie nicht, Fragen zu stellen. Sind beispielsweise alle Fruchtbarkeitsbehandlungen abgedeckt oder nur einige? Wenn Fruchtbarkeitsbehandlungen per se nicht abgedeckt sind, was ist mit Besuchen bei einem Spezialisten, Tests oder Medikamenten? Ist die Anzahl der Behandlungen begrenzt? Abdeckungshöchstwerte?

Bietet Ihr Arbeitgeber einen anderen Tarif mit besserem Versicherungsschutz an? Wenn Ihre aktuelle Versicherungspolice zu kurz kommt, können Sie den Versicherungsanbieter wechseln. Oder wenn Sie beide beruflich versichert sind, könnte einer von Ihnen zur Versicherung des anderen wechseln, wenn diese mehr bietet? Aber auch das kann knifflig sein. Während die Policen im Rahmen des ACA Vorerkrankungen abdecken, ist dies bei kleinen und unabhängigen Versicherungsunternehmen möglicherweise nicht der Fall, und Unfruchtbarkeit kann als Vorerkrankung betrachtet werden. Außerdem gelten im Allgemeinen bestimmte Anmeldezeiträume, und es kann eine Wartezeit geben, wenn Sie die Police wechseln.

Mein bester Rat ist, nichts anzunehmen. Holen Sie sich die Details. Stellen Sie sicher, dass Sie sie verstehen. Und lass sie dir schriftlich geben.

Überprüfen Sie Ihre Mitarbeiterleistungen

Wenn Sie durch eine Arbeitsrichtlinie abgedeckt sind, erkundigen Sie sich auch bei Ihrer Personalabteilung, um sicherzustellen, dass Sie keine Vorteile übersehen haben. Fruchtbarkeitsvorteile sind zwar nicht üblich, aber die Zahl der Unternehmen, die sie anbieten, wächst, insbesondere große Unternehmen laut FertilityIQ. In der Vergangenheit waren die Technologiebranchen führend beim Anbieten dieser Art von Vorteilen, aber andere Sektoren schließen sich an, da sie für potenzielle Mitarbeiter immer wichtiger werden.

Auch hier variieren die Vorteile, wobei einige Unternehmen heterosexuellen Paaren, Singles sowie der LGBTQ-Community Fruchtbarkeitsunterstützung anbieten. Informieren Sie sich über die Art der abgedeckten Verfahren, Zuzahlungen, Einschränkungen und Höchstgrenzen auf Lebenszeit. Informieren Sie sich auch hier – und zwar schriftlich.

Informieren Sie sich über Möglichkeiten zur finanziellen Unterstützung

Sie werden überrascht sein zu erfahren, dass eine Reihe von gemeinnützigen Organisationen Zuschüsse und Stipendien anbieten, um bei den Fruchtbarkeitskosten zu helfen. Jede Organisation hat ihre eigenen individuellen Kriterien wie Wohnsitzstaat, Einkommensgrenzen und Versicherungsschutz, aber es könnte sich lohnen, zu recherchieren, was verfügbar ist und welche Qualifikationen vorhanden sind.

Erkunden Sie Finanzierungsoptionen

Auch wenn Sie durch einige oder alle der oben genannten Quellen abgedeckt sind, sollten Sie auf potenziell hohe Auslagen vorbereitet sein. Hier sind einige andere Finanzierungsmöglichkeiten:

• Gesundheitssparkonto (HSA) – Wenn Sie eine Krankenversicherung mit hohem Selbstbehalt bei einer HSA haben, können Sie die Mittel verwenden, um qualifizierte medizinische Ausgaben, einschließlich Fruchtbarkeitsbehandlungen, zu bezahlen. Ein HSA ist eine gute Möglichkeit, im Voraus zu sparen. Außerdem gibt es mehrere Steuervorteile und ungenutzte Gelder werden von Jahr zu Jahr übertragen.
• HELOC —Obwohl die Zinsen für eine Eigenheimkreditlinie außer für Heimwerkerarbeiten nicht mehr steuerlich absetzbar sind, können Sie das Geld nach Belieben verwenden. Obwohl nicht ohne Risiko, ist ein HELOC im Allgemeinen zinsgünstiger als andere Kreditformen.
• IVF-Darlehen —Dies ist eine Art Privatdarlehen speziell für Fruchtbarkeitsbehandlungen. Es gibt Kreditgeber, die sich auf die Finanzierung der Fruchtbarkeit spezialisiert haben, und einige Kliniken arbeiten mit Kreditgebern zusammen, um Zahlungspläne zu erstellen. Die Qualifikation und die Bedingungen variieren, daher ist es wichtig, einen Vergleichsshop zu erstellen. Resolve.org ist ein guter Ort, um mit der Suche zu beginnen und mit Ihrem Gesundheitsdienstleister zu sprechen
• 401(k)-Darlehen – Obwohl ich im Allgemeinen davon abrate, Kredite von Rentenkonten aufzunehmen, kann Ihr Arbeitgeberplan ein 401(k)-Darlehen zulassen. Aber verstehen Sie, dass es in der Regel innerhalb von 5 Jahren zurückgezahlt werden muss – früher, wenn Sie Ihren Job verlieren – und Strafen und Steuern anfallen können, wenn Sie in Verzug geraten. Auf der positiven Seite sind die Raten im Allgemeinen niedrig und es gibt keine Bonitätsprüfungen.
• Ihre Familie – Wären zukünftige Großeltern oder andere Familienmitglieder in der Lage und bereit, durch eine Spende oder ein Darlehen einen Beitrag zu leisten? Man weiß es nie, bis man fragt. Und die Rendite ihrer Investition könnte unbezahlbar sein.
• Kreditkarten – Dies ist im Allgemeinen die am wenigsten attraktive Option. Aber wenn Sie eine kurzfristige Finanzierungslösung benötigen – sagen wir ein paar tausend Dollar, um einen Selbstbehalt bei der Versicherung zu bewältigen – und andere Optionen geprüft haben, suchen Sie nach einer Karte mit niedrigen oder gar keinen Zinsen und haben Sie einen Plan, um sie so schnell wie möglich auszuzahlen möglich.

Seien Sie ehrlich in Bezug auf die Verpflichtung, die Sie bereit sind einzugehen

Wir reden hier über Geld – aber über so viel mehr. Seien Sie also absolut ehrlich zu sich selbst und zueinander, wenn Sie Informationen sammeln und Ihre Optionen ausloten. Ein Kind zu haben mag Ihre oberste Priorität sein, aber denken Sie genau darüber nach, wie sehr Sie bereit und in der Lage sind, sich selbst zu erweitern und wie sehr Sie bereit sind, andere Ziele zu gefährden.

Die Kosten und Erfolgsquoten sind je nach Behandlung und Person sehr unterschiedlich. Versuchen Sie also, realistisch zu bleiben und gleichzeitig Ihren ultimativen Traum von der Elternschaft zu verwirklichen. Dann sind Sie – finanziell und emotional – bereit für alles, was die Zukunft bringt.

Haben Sie eine Frage zu persönlichen Finanzen? Senden Sie uns eine E-Mail an [email protected]. Carrie kann nicht direkt auf Fragen antworten, aber Ihr Thema wird möglicherweise für einen zukünftigen Artikel berücksichtigt. Wenden Sie sich bei Schwab-Kontofragen und allgemeinen Anfragen an Schwab.