So sparen Sie für eine Anzahlung

Du hast Zillow übergossen. Sie sind durch jede Straße Ihres Lieblingsviertels gefahren und kennen die Häuser auswendig. Es gibt nur ein Problem, das zwischen Ihnen und Ihren Hausbesitzerträumen mit grauen Wänden steht … wie können Sie genug Geld sparen, um eine Anzahlung zu decken?

Ein Eigenheim ist eine der größten Anschaffungen, die die meisten von uns in ihrem Leben tätigen werden. Leider ist es eines, das sich unerreichbar anfühlen kann, wenn Sie gerade erst anfangen. Sparen Sie Zehntausende von Dollar für eine Anzahlung? Huch. Das sind viele ausgelassene Kaffees (und fürs Protokoll … wir sind vielleicht ein Budgetierungsunternehmen, aber wir werden Ihnen niemals sagen, dass Sie den Kaffee auslassen sollen. Manchmal löst das echte Freude aus, wissen Sie?).

Also … wie spart man für eine Anzahlung? Sie haben 723 Fragen und sind sich nicht sicher, wo Sie überhaupt anfangen sollen. Wir führen Sie Schritt für Schritt durch die Schritte, um genug Geld für eine Anzahlung zu sparen.

Bevor Sie überhaupt mit dem Sparen auf eine Anzahlung beginnen

1. Bekommen Sie Ihre Schulden unter Kontrolle

Wir sagen nicht, dass Sie alle Ihre Schulden abbezahlt haben müssen (denn ähm … haben Sie schon einmal von Studentendarlehen gehört?). Aber was wir sagen, ist, dass Sie es unter Kontrolle haben sollten. Hier ist der Grund:Um ein Haus zu kaufen, müssen Sie eine Hypothek aufnehmen. Um eine Hypothek zu erhalten, müssen Sie von einer Bank genehmigt werden.

Einer der wichtigsten Faktoren bei der Bestimmung, ob eine Bank Ihnen eine Hypothek gewährt oder nicht, ist Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Anders gefragt:Wie viel Ihres monatlichen Einkommens wird durch Schulden aufgezehrt? Kreditgeber sehen hier gerne niedrigere Zahlen, weil sie davon ausgehen, dass Sie sie mit größerer Wahrscheinlichkeit zurückzahlen – ein geringeres Risiko.

Wie ist also Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen? Nehmen Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen dividiert durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Laut der Federal Housing Administration beträgt ein Standard-Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis 43 %, wenn Sie Wohnkosten und andere Schulden einbeziehen. Das bedeutet, dass Ihre geschätzte monatliche Hypothekenzahlung plus Schulden weniger als die Hälfte Ihres monatlichen Einkommens betragen sollte.

Stecken Sie mit einer Last von Schulden fest? Wir zeigen Ihnen, wie Sie es in Rekordzeit amortisieren.

2. Bauen Sie einen Notfallfonds auf

Wenn Sie ein Haus kaufen möchten, sparen Sie nicht nur für eine Anzahlung, sondern stützen auch genug Geld, um finanzielle Notfälle abzufedern (diese treten in der Regel noch häufiger auf, wenn Sie ein Haus haben). Außerdem ist ein Notfallfonds eigentlich ein altbewährter Trick zum Sparen, denn gespartes Geld spart Geld. Versuchen Sie, zusätzlich zu Ihrer Anzahlung und den Abschlusskosten mindestens einen Monat Lebenshaltungskosten zu sparen, bevor Sie ein Haus kaufen.

3. Erkunden Sie den Wohnungsmarkt

Wenn die anderen beiden Lust auf ein bisschen Plackerei haben, ist dies der lustige Teil. Machen Sie Ihre Zillow-Hausaufgaben! In diesem Teil geht es darum, herauszufinden, was Ihnen gefällt, und auch Ihre Erwartungen entsprechend festzulegen. Sie können nicht wirklich wissen, wie viel Sie sparen müssen, bis Sie einen Blick auf den Wohnungsmarkt in Ihrer Nähe und in den Nachbarschaften werfen, die Sie im Auge behalten.

Überlegen Sie, was Sie wirklich in einem Haus brauchen, und schauen Sie sich dann Häuser auf dem Markt an, die diese Anforderungen erfüllen. Das gibt Ihnen eine Vorstellung davon, wie viel Sie voraussichtlich ausgeben werden.

Okay, jetzt für die guten Sachen. Sobald Sie diese Aktivitäten vor dem Spiel abgehakt haben, kommt die eigentliche Ersparnis für eine Anzahlung.

Wie viel müssen Sie sparen?

4. Legen Sie Ihr Budget fest

Wir sprechen nicht nur über das Budget für Ihr Haus – wir meinen Ihr tatsächliches Budget:wie viel Geld Sie haben, wie viel Geld Sie monatlich ausgeben und welche Dollars wohin fließen. Wenn Sie kein Budget haben, sollten Sie für Ihre Anzahlung eines zusammenstellen (kommt von einer Firma namens You Need a Budget, es ist nicht allzu überraschend, oder?).

Wenn Sie ein Budget erstellen möchten, führen wir Sie durch jeden Schritt. Wir bieten eine kostenlose Testversion an, keine Kreditkarte erforderlich!

Dieser Schritt steht an erster Stelle, weil er hilft, die immer schwer fassbare Frage zu beantworten:Wie viel Haus kann ich mir leisten? Die Rechner können dir das nicht sagen (sie wissen nicht, wie viel Geld du jeden Monat für Lebensmittel brauchst):Aber ein Budget kann es!

Noch nie gemacht? Keine Sorgen machen. Um zu veranschaulichen, wie das alles funktioniert, werden wir uns an die aufstrebenden Hausbesitzer Brian und Janna wenden. Brian ist Landschaftsarchitekt und Janna ist lizenzierte Ehe- und Familientherapeutin. Die beiden haben ein 16 Monate altes Kind und zwei Hunde.

Zusammen bringen sie etwa 4.500 $ pro Monat nach Hause (bei einem jährlichen Haushaltsgehalt von 68.000 $/Jahr). Brian bringt in seinem Job ungefähr 3.900 US-Dollar nach Hause. Janna verdient etwa 600 $ im Monat, während sie ihre klinischen Stunden abschließt und in Teilzeit als außerordentliche Professorin an ihrer Alma Mater arbeitet.

Das aktuelle Monatsbudget von Brian und Janna sieht so aus:

Budget

Kategorie	Zielbetrag	Notizen
Wohltätigkeit
Geben	$500
Spar- und Regentage
Anzahlung für das Haus	$0	Ziel, ein Haus zu kaufen! Ich bin mir noch nicht sicher, wie viel ich budgetieren soll
Weihnachten	$60	Geschenke nur für die unmittelbare Familie
Term Life Insurance	$70	Für uns beide
Urlaub	$150	Spare für eine Hochzeit außerhalb der Stadt im nächsten Sommer
Child’s College Fund	$0	Möchte mehr finanzieren
Investieren
Rente	$270
Andere	$100	Hängt vom Einkommen der Ehefrau ab; immer konsequenter finanzieren müssen
Essen
Lebensmittel	$500	Essen Sie nach Möglichkeit lokal und biologisch
Restaurants	$160
Freizeitgetränke	$50
Haushalt
Miete	$625	Vermieter zahlt Müll und Wasser
Mieterversicherung	$13
Strom und Gas	$150
Telefon	$97	$20 Stipendium vom Arbeitgeber
Internet	$57
Kabel	$0	Kein Fernseher
Auto
Autobenzin	$200
Autoversicherung	$88
Autoreparaturen	$50
Fahrzeugregistrierung	$20
Autoersatz	$0	Möchte mehr finanzieren
Medizinisch
Plan der medizinischen Cafeteria	$167
Krankenversicherung	$283
Haushaltsmedikamente	$10
Persönlich
Körperpflegeartikel	$20
Haushaltsgegenstände	$100
Kleidung	$100
Haarschnitte/Massage/usw	$50
Kinderkram	$75
Geschenke	$15
Liebe Geld	$30	Blumen für meine Frau
Blow Money	$20
Bildung	$10	Berufliche/persönliche Entwicklung
Kinderbetreuung	$300	Teilzeit-Kindermädchen; könnte in den nächsten 18-24 Monaten auf 750 $ für eine Vollzeit-Vorschule steigen
Haustiere	$110	2 Hunde – Futter, Medikamente, Tierarzt
Unterhaltung	$20
Gesamtbedarf 4.470 $

Sie können sehen, dass es ein wenig eng ist zwischen Geldeingang und Geldausgang. Sie müssen es ein wenig lockern, um in diesem Traum vom Eigenheim zu wackeln. Aber sie haben ihr Budget! Es ist alles angelegt und sie sehen bereits einige Stellen, die sie trimmen können! Kommen wir zum nächsten Schritt. Wir kommen bald auf Brian und Janna zurück.

5. Holen Sie sich eine Ballpark-Range dafür, wie viel Sie für ein Haus ausgeben

All das Surfen auf Zillow wird sich hier endlich auszahlen. Sie sollten eine Vorstellung davon haben, wie viel Sie wahrscheinlich für das Haus ausgeben müssen, das Ihren Bedürfnissen entspricht. Im ersten Quartal 2020 stellte die National Association of Realtors fest, dass der durchschnittliche Starter-Eigenheimpreis in US-Metropolen etwas über 230.000 US-Dollar lag.

So würde eine Anzahlung für ein Haus im Wert von 230.000 $ aussehen:

• 20 % weniger:46.000 $
• 10 % weniger:23.000 $
• 3 % weniger:7.000 $

Holen Sie sich diese Bandbreite für das, was Sie Ihrer Meinung nach für das Haus ausgeben werden (wir werden es bald verfeinern) und berechnen Sie die Anzahlung.

Brian und Janna haben den Vorteil, in einer Gegend mit niedrigen Lebenshaltungskosten zu leben, und sie schätzen, dass sie zwischen 150.000 und 175.000 US-Dollar für ein Haus ausgeben werden. Das bedeutet eine Anzahlung von 20 % in Höhe von 30.000 bis 35.000 US-Dollar. Ja, ich weiß, dass einige von Ihnen diese Hauspreise anschreien. Tut mir leid, Küstenstadtbewohner, Ihre Kosten sind oft astronomisch höher als in anderen Teilen des Landes. Bleiben Sie einfach bei uns! Die gleichen Grundsätze gelten unabhängig von Ihrer Wohnprämie!

Der traditionelle Rat besagt, dass Sie 20 % des Hauspreises als Anzahlung sparen sollten, aber für viele kann sich das völlig unerreichbar anfühlen. Die Anzahlung von 20 % bietet zahlreiche Vorteile, darunter:

• Kein PMI. Wenn Sie weniger als 20 % einzahlen, müssen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) bezahlen. Abhängig vom Preis des Eigenheims kann dies Hunderte von Dollar pro Monat betragen.
• Einfacher Genehmigungsprozess. Je mehr Geld Sie als Anzahlung leisten können, desto reibungsloser verläuft Ihr Genehmigungsprozess. Kreditgeber sehen Sie als weniger Kreditrisiko an.
• Niedrigere Preise. Käufer, die in der Lage sind, die volle Anzahlung von 20 % zu leisten, erhalten oft niedrigere Zinssätze als diejenigen, die dies nicht tun.

Ist eine Anzahlung von 20 % erforderlich?

In einer perfekten Welt könnte jeder 20 % auf seinen Hauskauf sparen. Leider ist das für viele einfach nicht erschwinglich.

Ab 2018 war die durchschnittliche Anzahlung für einen Erstkäufer um 7 % niedriger. Bei Wiederholungskäufern war der Durchschnitt um 16 % niedriger.

Programme wie das der Federal Housing Administration (FHA) ermöglichen es Kreditnehmern, eine Hypothek mit nur 3,5 % Rabatt zu erhalten. Wenn Sie ein Veteran oder Soldat sind, können Sie sogar ein Darlehen ohne Anzahlung und ohne PMI über das Department of Veterans Affairs erhalten.

Selbst für diejenigen, die sich nicht für diese Bundesprogramme qualifizieren, gibt es noch viele Möglichkeiten. Die meisten Hypothekenbanken erlauben es Ihnen, eine herkömmliche Hypothek für nur 5 % nach unten aufzunehmen, abhängig von Ihrer Kreditwürdigkeit, Ihrem Einkommen und Ihrem Verhältnis von Schulden zu Einkommen.

Nehmen wir in unserem Beispiel an, dass Brian und Janna ungefähr 250 $ Spielraum in ihrem Budget finden können, um sie ohne allzu großen Aufwand für ihre Anzahlung einzusetzen. Aber wenn sie ein Haus im Bereich von 150.000 bis 175.000 US-Dollar kaufen wollen und planen, 20 % weniger zu zahlen, sehen sie sich ungefähr zehn Jahre an, bis sie das Geld zum Kauf haben. Verdammt. Das fühlt sich wie eine Ewigkeit an, wenn Sie nur ein Haus wollen, in dem Sie die Wände streichen können, ohne jemanden fragen zu müssen!

Okay, jetzt haben Brian und Janna ihr Budget und ihren Baseballplatz. Folgendes haben sie gelernt:

• Im Moment hat ihr Budget nicht viel Spielraum. Sie müssen einige Dollar freigeben, um für eine Anzahlung zu sparen.
• Sie wollen ein Haus im Bereich von 150.000 $ bis 175.000 $.
• Eine Anzahlung von 20 % würde 30.000 bis 35.000 $ betragen.
• Sie legen lieber einen kleineren Betrag ab und kommen früher ins Haus. Sie zielen darauf ab, für eine Anzahlung von etwa 10 % (15.000 bis 17.500 US-Dollar) zu sparen.

Starten Sie mit dem Sparen für Ihre Anzahlung:Ludicrous-Modus

Egal, wie viel Prozent Sie einzahlen, Sie müssen anfangen, ein paar Dollar zu sparen! Lassen Sie uns über ein paar Hebel sprechen, um dies schnell zu erreichen!

6. Setzen Sie sich ein klares und spezifisches Ziel

Nehmen Sie die Anzahlung, die Sie anstreben, und fügen Sie 5-10 % hinzu (Sie brauchen Geld für Abschlusskostengebühren!). Haben Sie einen idealen Zeitplan, wann Sie ein Haus kaufen möchten? Diesen Frühling? Nächsten Frühling? Bald? Nehmen Sie Ihre Nummer, nehmen Sie Ihren Zeitplan:Jetzt haben Sie Ihr klares und spezifisches Ziel.

Brian und Janna versuchen, in anderthalb Jahren 19.000 $ zu sparen (10 % weniger plus Abschlusskosten bei einem Haus im Wert von 175.000 $):Das bedeutet, dass sie etwas mehr als 1.000 $ pro Monat sparen.

7. Reduzieren Sie Ihre Ausgaben

Jetzt, wo Sie Ihr Ziel haben, fühlt es sich vielleicht ein bisschen an wie „Wow! Das ist eine Menge Geld, das Sie jeden Monat sparen können!“ Aber Sie werden erstaunt sein, wie viel Geld Sie sparen können, wenn Sie daran arbeiten und den Gewinn so fest im Blick haben!

Eine der effektivsten Möglichkeiten, jeden Monat mehr Geld zu sparen, besteht darin, Ihre monatlichen Ausgaben zu reduzieren. Leider kann dies für Menschen ein emotionaler Prozess sein, da sie mit der Aussicht konfrontiert sind, Dinge aufzugeben, die ihnen Spaß machen (ich werde dich nie gehen lassen, unbegrenzte Mimosen beim Brunch!).

Wenn Sie Ausgabenentscheidungen treffen, ist es wichtig, sich zu fragen:„Ist mir das wichtiger als ein Haus zu kaufen?“ Manchmal wird die Antwort ein klares Ja sein, aber Sie werden vielleicht überrascht sein, wie einfach es ist, etwas von Ihrem Budget zu kürzen, wenn das Ding mit Ihren Träumen vom Kauf eines Hauses in Konflikt gerät.

Schauen wir uns zum Beispiel das Budget von Brian und Janna an. Einige Kategorien, in denen sie sich entscheiden könnten, ihre Ausgaben zu reduzieren, sind Weihnachten (sie planen derzeit 720 $/Jahr), Essen, Kleidung und persönliche Ausgaben. Nach ein wenig dieser schmerzlosen Kürzung haben sie 300 $/Monat freigesetzt, um dem Aufbau dieser Anzahlung näher zu kommen.

8. Steigern Sie Ihr Einkommen

Im Allgemeinen sind die einzigen zwei Möglichkeiten, den Betrag, den Sie jeden Monat sparen, zu erhöhen, entweder Ihre Ausgaben zu senken oder Ihr Einkommen zu erhöhen. Wir haben bereits über einige Möglichkeiten gesprochen, wie Brian und Janna (und Sie) Ihre Ausgaben reduzieren können. Lassen Sie uns nun darüber sprechen, wie jemand sein Einkommen erhöhen könnte, um beim Sparen für ein Eigenheim zu helfen.

Schauen wir uns speziell die Situation von Brian und Janna an. Brian hat kürzlich einen neuen Job mit einem höheren Gehalt angetreten. Um sein Einkommen noch weiter zu steigern, müsste er wahrscheinlich von seiner derzeitigen Rolle in eine Führungsrolle wechseln, was er lieber nicht tun würde. Wenn Brian in den nächsten Jahren Anspruch auf eine Erhöhung der Lebenshaltungskosten oder des Verdienstes hat, kann er den zusätzlichen Betrag jeden Monat auf die Anzahlung anrechnen.

Aber was ist mit Janna? Derzeit beendet sie ihre klinischen Stunden als lizenzierte Ehe- und Familientherapeutin. Wenn sie ihre klinischen Stunden beschleunigt und anfängt, mehr Geld zu verdienen ($ 2.000 pro Monat!), Kann sie mehr zur Anzahlung beitragen.

Die gute Nachricht für Sie ist, dass es, selbst wenn Ihre Situation nicht so aussieht wie die von Brian und Janna, immer noch Möglichkeiten gibt, Ihr Einkommen zu erhöhen, sogar vorübergehend, um noch schneller für eine Anzahlung zu sparen.

Einige Ideen beinhalten:

• Verhandeln Sie eine Gehaltserhöhung: Eine der naheliegendsten Möglichkeiten, mehr Geld zu verdienen, besteht darin, für Ihren aktuellen Job einen höheren Lohn zu verlangen. Setzen Sie sich mit Ihrem Vorgesetzten zusammen und bitten Sie um eine Gehaltserhöhung – seien Sie nur sicher, dass Sie einen Beweis dafür haben, warum Sie es verdient haben, und lassen Sie die Tatsache weg, dass Sie ein Haus kaufen möchten. Das ist nett, aber es ist nicht der Grund, warum ein Arbeitgeber Ihnen eine Gehaltserhöhung geben würde.
• Nehmen Sie eine Nebenbeschäftigung auf: Wenn Sie Ihr Einkommen in Ihrem aktuellen Job nicht erhöhen können, können Sie vorübergehend einen anderen aufnehmen. Sie können sich nach einem Teilzeitjob bei einem lokalen Unternehmen umsehen oder eine Nebenbeschäftigung über eine App wie Uber, Instacart oder Rover in Erwägung ziehen.

9. Speichern Sie Ihre Fallobst

Das ganze Jahr über nehmen die Menschen oft kleine Geldsegen ein, die sie nicht in ihrem Budget berücksichtigt haben. Diese Glücksfälle könnten Steuerrückerstattungen und Geschenke umfassen.

Brian wird, wie viele andere Leute auch, jede zweite Woche bezahlt. Infolgedessen gibt es zwei Monate im Jahr, in denen Brian drei statt zwei Gehaltsschecks erhält. Er kann diese zusätzlichen Gehaltsschecks auf seine Anzahlung (+3.400 $/Jahr) anrechnen. Sie kommen vielleicht nur ein paar Mal pro Jahr, aber diese zusätzlichen Gehaltsschecks können sich zu einer Differenz von Tausenden von Dollar in Ihren Ersparnissen summieren.

Und dann ist da noch die Steuererklärung:Sie bekommen häufig etwa 2.400 $ zurück.

10. Behandle deine Ersparnisse wie jede andere Ausgabe

Es ist leicht, entmutigt zu werden, wenn Sie jahrelang Geld sparen. Ihr Traum vom Eigenheim kann sich schrecklich weit weg anfühlen und Sie könnten versucht sein, aufzugeben.

Aus diesem Grund ist es wichtig, Ihre Ersparnisse wie jede andere Rechnung als nicht verhandelbare Ausgabe zu behandeln. Fügen Sie es Ihrem Budget als Einzelposten hinzu. Sie können sogar eine automatische Überweisung auf ein ertragsstarkes Konto einrichten, damit Sie sich das Sparen nicht ausreden können (und sich gleichzeitig etwas vor der Inflation schützen).

Brian und Janna haben eine Linie in ihrem Budget für ihre Anzahlung. Es ist das letzte, von dem sie Geld abziehen, wenn sie woanders zu viel ausgeben. Mit all den oben aufgeführten Einsparungen haben sie nach nur einem Jahr 21.400 US-Dollar (!!):Ihr Ziel übertroffen und ihren Zeitplan für den Hauskauf um sechs Monate verschoben.

11. Kaufen Sie Ihr Haus!

Brian und Janna drückten etwas mehr als ein Jahr, nachdem sie mit dem Sparen begonnen hatten, auf einer charmanten Ranch aus der Mitte des Jahrhunderts für 175.000 US-Dollar ab. Die Kartons sind bereits gepackt.

Viel Erfolg auf Ihrem Weg zum Eigenheim! Folgen Sie diesem Ansatz und Sie werden nicht nur finanziell fitter als je zuvor, sondern Sie erreichen Ihre Anzahlungsziele vielleicht sogar früher als Sie denken! Auch wenn es manchmal ein langer und schwieriger Prozess sein mag, halten Sie sich an Ihren Plan und Sie werden sehen, wie Ihr Traum Wirklichkeit wird.

Möchten Sie Ihren Fortschritt verfolgen und Ihre Anzahlungseinsparungen beschleunigen? Probieren Sie eine kostenlose Testversion der YNAB-Budgetierungs-App aus, um ganz einfach zu sehen, wie viel Sie jeden Monat benötigen und wie weit Sie mit Ihren Ersparnissen sind (keine Kreditkarte erforderlich).