Versicherung:Teilen Sie das Risiko

Dies ist ein Gastbeitrag von Joanna Lahey , außerordentlicher Professor für Wirtschaftswissenschaften an der George H.W. Bush School of Government and Public Service an der Texas A&M University und dem National Bureau of Economic Research (NBER).

Ellens Anmerkung: Joanna hat vier Artikel über Krankenversicherung geschrieben. Das ist das erste, und jeden Samstag für den nächsten Monat, wir werden einen veröffentlichen. Angesichts der Besorgnis der Leser über die Kosten der Krankenversicherung sowie die Möglichkeit, eine Versicherung abzuschließen, wir denken, dass ihre Artikel eine großartige Bereicherung für GRS sein werden.

Was ist eine Versicherung?

Wir sparen für den Ruhestand, um unseren Konsum im Laufe der Zeit zu glätten. Das Geld, das wir jetzt sparen, wenn wir Einkommen haben, ermöglicht es uns, mehr als Katzenfutter zu essen, wenn wir im Ruhestand sind und nicht so viel einbringen.

Ähnlich funktioniert die Versicherung außer unseren Konsum im Laufe der Zeit zu glätten, wir glätten es über die Bedingungen der Welt. Im guten Zustand der Welt, der, in dem wir nicht von einem Bus angefahren wurden, Wir geben Geld für Versicherungen aus. Im schlechten Zustand der Welt, der, in dem uns der Bus trifft, Die Versicherung zahlt Geld aus, um uns für unsere medizinische Versorgung zu entschädigen.

Die Leute schätzen diese Versicherung, weil sie risikoscheu sind. Für die meisten Leute, Geld zu verlieren schmerzt uns mehr, als uns glücklich zu machen, den gleichen Geldbetrag zu gewinnen. Wir sind bereit, in guten Zeiten einen kleinen Aufpreis zu zahlen, um die schlechten Zeiten auszugleichen.

Natürlich, in Wirklichkeit ist es etwas komplizierter. Versicherungsgesellschaften haben einen Anreiz, Sie davon abzuhalten, in diesen schlechten Zustand der Welt zu geraten, so könnten sie für jährliche Kontrollen und andere Vorsorgemaßnahmen bezahlen. Zusätzlich, manche Leute mögen die Idee, die Krankenversicherung als Vorauszahlung für erwartete medizinische Kosten zu verwenden. Jedoch, Vorsorge und Vorauszahlung sind technisch gesehen keine Versicherung, auch wenn sie mit vielen Policen gebündelt sind. Der Sinn der Versicherung besteht darin, die schlechten Zeiten weniger schlimm zu machen, indem Sie in guten Zeiten für die Versicherung bezahlen und in schlechten Zeiten eine Auszahlung akzeptieren.

In einer idealen Welt, dieses Versicherungssystem würde einfach funktionieren und der freie Markt könnte alles erledigen. Die Leute würden ihre erwarteten Versicherungskosten in das Versicherungssystem einzahlen und die Versicherung würde für die Leute zahlen, die das Pech hatten, von Bussen angefahren zu werden oder andere gesundheitliche Probleme haben.

Bedauerlicherweise, es gibt ein Problem. Menschen, die wissen, dass sie mit hoher Wahrscheinlichkeit eine Krankenversicherung in Anspruch nehmen werden, sind mehr wert als Menschen, die glauben, nie krank zu werden. Das Problem entsteht, wenn die Menschen ihre voraussichtlichen medizinischen Kosten besser kennen als die Versicherungsgesellschaften. Diese Situation wird als „asymmetrische Information“ bezeichnet – eine Partei (Sie) weiß mehr als die andere Partei (die Versicherungsgesellschaft).

Todesspirale im Versicherungsmarkt

In dieser Welt der asymmetrischen Informationen, Es gibt theoretisch keine Möglichkeit für eine Versicherungsgesellschaft, Gewinne zu erzielen, oder sogar auf dem privaten Markt existieren. Wenn die Versicherungsgesellschaft eine Versicherung zu den durchschnittlichen Kosten der medizinischen Versorgung verkauft – was sie im Durchschnitt erwartet – dann werden Menschen, die tief im Inneren wissen, dass sie gesund sind, es vorziehen, die Versicherung nicht zu kaufen. Menschen, die wissen, dass sie wahrscheinlich krank werden, sind mehr als bereit, die durchschnittlichen Kosten für die medizinische Versorgung zu zahlen und sich in Scharen anzumelden. Wenn das passiert, die durchschnittlichen Kosten der medizinischen Versorgung, die die Versicherungsgesellschaft sieht, steigen, Daher müssen sie höhere Tarife für die Abdeckung berechnen. Das bedeutet, dass die Leute, die erwarten, eingewachsene Zehennägel zu haben, aber keine anderen Gesundheitsprobleme haben, die Abdeckung abbrechen, während die Leute, die Diabetes erwarten, weitermachen. Das treibt die durchschnittlichen Kosten der Krankenversicherung weiter in die Höhe, Das bedeutet, dass die nächste gesündeste Gruppe von Menschen aufhört, Versicherungsschutz zu kaufen und nur die teuersten bleiben. Schließlich wird nur die teuerste Person bereit sein, eine Versicherung abzuschließen (und sie wird sich diese wahrscheinlich nicht leisten können). Der Markt versagt, und Versicherung kann nicht angeboten werden. Der private Versicherungsmarkt ist kaputt.

Asymmetrische Informationen und dieses „Zitronenproblem“ (der Begriff wurde in einem Artikel von George Akerlof geprägt) sind der Grund, warum es so sehr schwierig ist, auf dem privaten Markt Deckung zu bekommen und warum die Deckung so teuer ist. Dies ist auch der Grund, warum private Versicherungen bewusst Bedingungen wie Schwangerschaft nicht abdecken, wenn sie sich rechtlich dagegen entscheiden können.

Randnotiz: Sie haben vielleicht bemerkt, dass, obwohl der Markt der privaten Krankenversicherungen kaputt ist, es existiert noch. Das liegt an dieser Risikoaversion, über die wir im vorherigen Abschnitt gesprochen haben – die meisten Leute schätzen Versicherungen mehr als ihre erwarteten Kosten. Wenn sie es genug schätzen, Sie sind bereit, mehr zu zahlen und können die Todesspirale überwinden. Übrigens, David Cutler, einer der Hauptarchitekten des Affordable Care Act, argumentiert, dass das individuelle Mandat nicht erforderlich ist – wir müssen nur den Preis niedrig genug halten und die Risikoaversion wird die Leute zum Kauf bewegen. Jon Gruber, ein anderer der Architekten, widerspricht – er hält es nicht für wahrscheinlich, dass die Risikoaversion das Problem der negativen Selektion überwinden wird.

Warum ist die Krankenversicherung in den USA mit der Beschäftigung gebündelt?

Die Lösung des Problems? Gruppenmärkte für Versicherungen. In einem Gruppenmarkt, Menschen sind aus irgendeinem Grund in einer Gruppe, die nichts mit der Krankenversicherung zu tun hat. Die Arbeit beim gleichen Arbeitgeber funktioniert besonders gut, weil berufstätige Erwachsene im Durchschnitt gesünder sind als nicht erwerbstätige Erwachsene. Jedem in der Gruppe wird der gleiche Versicherungsbetrag berechnet, und die durchschnittlichen Kosten sind niedrig genug, dass die Todesspirale nach unten nicht auftritt. Je größer die Gruppe, je mehr Risiko und Kosten verteilt sind und desto glücklicher ist die Versicherung. Große Unternehmen erhalten günstigere Versicherungstarife als kleinere Unternehmen, weil es bei einem großen Unternehmen weniger wahrscheinlich ist, dass der Chef eine Versicherung abschließt, weil er gerade herausgefunden hat, dass seine Frau Krebs hat (und selbst wenn, diese Kosten werden auf mehr Arbeitnehmer verteilt).

Argumentiert das nicht, dass wir nur eine Gruppe für alle haben sollten? Brunnen, Jawohl. Jedoch, aus historischen Gründen (Preiskontrollen während des Zweiten Weltkriegs, wie mehrere Leute in den Kommentaren dieses Posts von Ask the Readers hervorgehoben haben), Wir endeten damit, dass unsere Gruppen an Beschäftigung gebunden waren. Das ist in Ordnung, wenn Sie bei einer großen Firma angestellt sind, die eine Versicherung anbietet (oder mit jemandem verheiratet ist, der dies ist), aber macht die Sache schwieriger, wenn Sie es nicht sind.

Warum reißen wir das System nicht einfach ab und fangen von vorne an? Brunnen, es ist schwierig, eine Privatindustrie zu zerstören, die etwa 7 Prozent unserer Wirtschaft ausmacht, vor allem, wenn die besagte Industrie mächtige Lobbyisten hat. Es kann effizienter sein, eine staatliche Krankenversicherung zu haben, aber die Kosten, um an diesen Punkt zu gelangen, wären hoch.

Angesichts unserer aktuellen politischen und institutionellen Situation Wir können immer noch eine allgemeine Gesundheitsversorgung erreichen, auch wenn eine Alleinversicherung unwahrscheinlich ist. In den USA bedeutet das so etwas wie den Affordable Care Act, mit seinem universellen Auftrag, Subventionen, und Vorschriften, die den Ausschluss von Vorerkrankungen oder die Erhebung von Preisen auf der Grundlage von etwas anderem als dem Alter und dem Tabakstatus verbieten. Ich werde in einem zukünftigen Beitrag mehr über die Grundlagen des Affordable Care Act sprechen.

Wie viel Versicherung sollte abgeschlossen werden?

In der idealen Welt, Versicherungsgesellschaften würden eine Vollversicherung anbieten. Sie würden 100 Prozent Ihrer medizinischen Versorgung bezahlen und vielleicht etwas, um Sie für Schmerzen und Leiden zu entschädigen. Sie müssten eine höhere Prämie zahlen, um die Versicherung zu erhalten, aber es würde sich lohnen, denn wenn Sie von einem Bus angefahren werden, wären Sie für nichts aus der Tasche. Bedauerlicherweise, Dies ist keine ideale Welt und die Menschen haben Fehler.

• Wenn Sie wussten, dass Sie eine Entschädigung erhalten würden, Sie könnten weniger vorsichtig sein, wenn Sie in beide Richtungen schauen, bevor Sie die Straße überqueren.
• Wenn der Arztbesuch völlig kostenlos ist, Sie können sicherheitshalber sofort schnuppern, anstatt ein paar Tage zu warten.
• Wenn jemand anderes bezahlt, Sie könnten schneller zu teureren Unfruchtbarkeitsbehandlungen übergehen, als wenn Sie die Rechnung selbst bezahlen müssten.
• Ihr Arzt wird möglicherweise zusätzliche Tests durchführen, die nur eine geringe Chance haben, etwas zu finden. weil warum nicht?

Wir nennen diese Verhaltensänderungen, die durch die Programmverfügbarkeit verursacht werden „moralisches Risiko“. Moral Hazard tritt auf, wenn Menschen schlechte Dinge tun, die sie nicht getan hätten, wenn sie die vollen Kosten ihrer Handlungen tragen würden.

Randnotiz zur politischen Ökonomie: Die durch Moral Hazard verursachten Kompromisse sind einer der Hauptstreitpunkte zwischen den politischen Parteien. Öffentliche Programme helfen bedürftigen Menschen, die Hilfe benötigen, aber sie können auch dazu führen, dass Menschen schlechte Dinge tun, um sich für die öffentlichen Programme zu qualifizieren (durch moralisches Risiko). Programme, die Kindern helfen, sind bei Politikern auf beiden Seiten beliebt, weil Kinder kein Moral Hazard in Bezug auf staatliche Programme haben – sie sind nicht die Entscheidungsträger.

Um das moralische Risiko gering zu halten, es ist optimal, weniger als eine Vollversicherung abzuschließen. Versicherungen zahlen also nicht jede Rechnung in voller Höhe. Deshalb haben wir Selbstbehalte und Zuzahlungen und Mitversicherungen.

Begriffe, die Sie kennen müssen

Prämie: Der (normalerweise monatliche) Betrag, den Sie an die Versicherungsgesellschaft zahlen, um eine Versicherung abzuschließen. (Meiner kostet $693/Monat für meine Angehörigen und mich.)

Selbstbehalt: Ein gewisser Geldbetrag, den Sie zahlen müssen, bevor die Versicherung etwas zu zahlen beginnt. (Meins kostet 750 US-Dollar.)

Zuzahlung: Ein pauschaler Dollarbetrag, den Sie bezahlen, wenn Sie beim Arzt (oder im Krankenhaus) erscheinen, egal wie viel Ihr Besuch tatsächlich kostet. (Meine kostet 35 US-Dollar für netzwerkinterne und 45 US-Dollar für außerhalb des Netzwerks.)

Mitversicherung: Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erreicht haben, Sie können immer noch für einen Teil der Kosten verantwortlich sein. Die Mitversicherung ist ein Prozentsatz der Kosten, die Sie zahlen. (Meine ist 30 Prozent.)

Manchmal werden Ökonomen alle drei zusammenfassen:Selbstbehalt, Zuzahlung, und Mitversicherung unter dem Oberbegriff „Zuzahlung“. Wir tun dies, weil sie alle Möglichkeiten der Kostenteilung sind und so das Moral Hazard reduzieren. Leben in Texas, Ich bekomme alle drei Typen. Die Rechnung für die Geburt meiner Tochter betrug 750 US-Dollar für den Selbstbehalt, 35 $ ​​Zuzahlung für den Arzt, und 30 Prozent Mitversicherung von 2 USD, 345 + 191 US-Dollar + 218 US-Dollar sind 826 US-Dollar für meinen Anteil am Rest (vorausgesetzt, dass alle Rechnungen endlich eingegangen sind). Also eine Gesamtrechnung von 1 USD, 611.

Das sind viele Informationen zu den Grundlagen der Krankenversicherung. Das nächste Mal werde ich über die Vor- und Nachteile verschiedener Versicherungen sprechen, die Sie in den USA abschließen können (PPO, HMO, HDHP, AKO).