Ausgeben oder sparen:Soll ich meine Hypothek abbezahlen,

Der Versuch, sich zwischen Schuldenabbau und Investitionen in die Zukunft zu entscheiden, ist eine schwierige Entscheidung. Für viele Familien, Diese Wahl besteht oft in Form der Rückzahlung ihrer Hypothek (der wahrscheinlich größten Schulden, die sie jemals haben werden) oder der Altersvorsorge. Beides sind lobenswerte Ziele, aber was soll zuerst kommen?

Die zentralen Thesen

• Wenn Sie zusätzliches Geld für Ihre Hypothek aufwenden möchten, es ist normalerweise besser, es früh zu tun, wie in den ersten 10 Jahren.
• Es ist auch besser, frühzeitig mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen, So können Sie die Vorteile des Zinseszinses über einen längeren Zeitraum nutzen.
• Generell, je jünger du bist, desto mehr sollten Sie Ihr Altersguthaben gegenüber Ihrer Hypothek priorisieren.

Zahle zuerst deine Hypothek

Nehmen wir an, Sie sind mit einer Hypothek, die Sie vor Jahren aufgenommen haben, endlich auf der Zielgeraden. Es war ein langer Weg, und Sie sind versucht, es in einer letzten Zahlung abzubezahlen und endlich frei und klar zu sein – oder, wenigstens, beschleunigen Sie Ihre Zahlungen ein wenig früher.

Es mag verlockend erscheinen, Ihre Hypothek gegen Ende zu tilgen, Es ist eigentlich besser, dies am Anfang zu tun. Obwohl Sie jeden Monat die gleiche Höhe zahlen (vorausgesetzt, Sie haben die sprichwörtliche 30-jährige Festhypothek), Der größte Teil Ihres Geldes in diesen frühen Jahren wird für Zinsen verwendet und trägt wenig dazu bei, die Kapitalsumme des Darlehens zu reduzieren.

Wenn Sie also frühzeitig zusätzliche Zahlungen leisten – und den Kapitalbetrag reduzieren, für den Ihnen die Zinsen berechnet werden – können Sie während der Laufzeit des Darlehens erheblich weniger Zinsen zahlen. Die gleichen Grundsätze des Zinseszinses, die für Ihre Anlagen gelten, gelten auch für Ihre Schulden. indem Sie also frühzeitig mehr von Ihrem Kapital abzahlen, die Einsparungen werden im Laufe der Zeit aufgestockt.

Im Gegensatz, in den späteren Jahren, Ihre Zahlungen gehen mehr in Richtung des Darlehensbetrags. Wenn Sie mehr bezahlen, verringert sich Ihre gesamte Zinslast nicht so schnell; es wird nur schneller Ihr Eigenkapital im Haus aufbauen (und die Kreditlaufzeit insgesamt verkürzen). Nicht, dass daran etwas falsch wäre. Aber wir suchen nach der besten Verwendung für Ihr Geld.

Beispiel für die Rückzahlung Ihrer Hypothek

Nehmen wir also an, Ihre Hypothek ist noch am Anfang – innerhalb des ersten Jahrzehnts. Nehmen wir an, Sie haben einen 30-jährigen festen Betrag von 200 USD, 000 Darlehen zu einem Zinssatz von 4,38 %; das entspricht einer lebenslangen Zinsbelastung von 159 US-Dollar, 485, wenn Sie die üblichen 12-mal im Jahr bezahlen. Machen Sie jedes Jahr glückliche 13 Zahlungen, obwohl, und Sie sparen $27, 216 im Interesse insgesamt. Wenn Sie jeden Monat zusätzliche 200 US-Dollar eingeworfen haben, Sie würden $6 sparen, 000 in 10 Jahren, $50, 745 in 22½ Jahren – und Sie hätten die Hypothek abbezahlt, auch.

Andere Überlegungen zu Hypotheken

Geld an Zinsen zu sparen ist nicht die schlechteste Idee der Welt. Hypothekenzinsen sind jedoch nicht dasselbe wie andere Arten von Schulden. Es ist steuerlich absetzbar, wenn Sie die Abzüge in Ihrer Einkommensteuererklärung aufführen. Im Jahr 2020, Sie können die Hypothekenzinsen für die ersten 750 US-Dollar abziehen, 000 eines durch Ihr Haus gesicherten Darlehens (375 USD, 000 bei getrennter Eheschließung). Für Hypothekenschulden, die vor dem 16. Dezember entstanden sind, 2017, Sie können die Hypothekenzinsen für die ersten 1 Million US-Dollar (500 US-Dollar, 000 bei getrennter Eheschließung).

Wenn Sie etwas brauchen, um den Betrag zu reduzieren, den Sie Uncle Sam schulden, die Hypothek könnte es wert sein, sie zu behalten.

Der Tax Cuts and Jobs Act (TCJA) von 2017 hat die zulässigen Standardabzüge fast verdoppelt. Dies führte dazu, dass viele Steuerzahler ihre Abzüge nicht einzeln aufführen mussten und viele Hausbesitzer auf den Abzug der Hypothekenzinsen verzichteten.

Wenn Sie eine Hypothek mit variablem Zinssatz oder eine andere nicht standardmäßige Hypothek haben, Die Rückzahlung der Hypothek – auch wenn es später im Spiel ist, wenn Sie einen größeren Teil des Kapitals abbezahlen – kann von Vorteil sein. Der Aufbau von Eigenkapital in einem Haus, das mit einem variabel verzinsten Darlehen finanziert wird, erleichtert Ihnen die Refinanzierung in eine Festhypothek, falls Sie sich jemals dafür entscheiden.

Ebenfalls, wenn die lokalen Immobilienwerte sinken, wenn Menschen in Ihrer Nähe wenig Wertschätzung – oder sogar Abwertung – in ihren Häusern feststellen, Die Rückzahlung einer Hypothek ist eine Möglichkeit, nicht unter Wasser zu gehen (mehr als Ihr Eigenheim wert ist). Das könnte es Ihnen schwer machen, das Haus zu verkaufen, refinanziere es, oder andere Kredite erhalten.

Finanzieren Sie zuerst Ihren Ruhestand

Bedauerlicherweise, während es besser ist, eine Hypothek abzubezahlen, oder unten, früher, Es ist auch besser, früher mit dem Sparen für den Ruhestand zu beginnen. Dank der Freuden des Zinseszinses, ein Dollar, den Sie heute investieren, hat mehr Wert als ein Dollar, den Sie in fünf oder zehn Jahren investieren. Das liegt daran, dass es für einen längeren Zeitraum Zinsen einbringt – und die Zinsen werden Zinsen einbringen. Wenn Sie also jedes Jahr das Sparen für den Ruhestand verzögern, werden Sie unverhältnismäßig viel Schaden nehmen.

Deshalb, in der Regel ist es sinnvoller, früher für den Ruhestand zu sparen, als eine Hypothek früher abzubezahlen.

Natürlich, Investitionen steigen nicht nur; Sie fallen, auch, und ihre Performance kann mit den Finanzmärkten stark schwanken. Die Renditen, Ach, sind in der Regel nicht so fest wie Hypothekenzahlungen. Aber das ist ein Grund mehr, lieber früher als später zu investieren. Ihr Portfolio hat mehr Zeit, sich vom Achterbahnverhalten des Marktes zu erholen. Und der Aktienmarkt ist historisch gesehen langfristig gestiegen.

Zusätzliche Hypothekenzahlungen vs. Investitionen

Angenommen, Sie haben eine 30-jährige Hypothek von 150 USD. 000 mit einem festen Zinssatz von 4,5%. Sie zahlen 123 US-Dollar, 609 Zinsen über die Laufzeit des Darlehens, vorausgesetzt, Sie leisten nur die Mindestzahlung von 760 USD pro Monat. Zahlen Sie 948 US-Dollar im Monat – 188 US-Dollar mehr – und Sie werden die Hypothek in 20 Jahren abbezahlen. und Sie würden $46 sparen, 000 im Interesse.

Jetzt, Nehmen wir an, Sie haben stattdessen jeden Monat diese zusätzlichen 188 US-Dollar investiert. und Sie haben eine durchschnittliche Jahresrendite von 7 % erzielt. In 20 Jahren, du hättest 51 $ verdient 000—$5, 000 vor der Summe, die Sie an Zinsen gespart haben – auf die Gelder, die Sie eingezahlt haben. Zahlen Sie weiterhin diese monatlichen 188 $ ein, obwohl, noch 10 Jahre, und Sie würden mit 153 $ enden, 420 Gewinn.

Auch wenn es kurzfristig keinen großen Unterschied macht, auf lange Sicht, Sie werden wahrscheinlich weit vorne liegen, wenn Sie in Ihr Rentenkonto investieren.

Kompromissposition:Beides gleichzeitig finanzieren

Zwischen diesen beiden Möglichkeiten liegt ein Kompromiss:Finanzieren Sie Ihre Altersvorsorge und leisten Sie gleichzeitig kleine Zusatzbeiträge zur Tilgung Ihrer Hypothek. Dies kann besonders in den frühen Phasen der Hypothek eine attraktive Option sein, wenn kleine Beiträge die Zinsen reduzieren können, die Sie letztendlich zahlen werden. Oder, wenn der Markt extrem volatil ist oder eine Abwärtsspirale aufweist, Es kann sinnvoller sein, die Hypothek zurückzuzahlen, anstatt den Verlust von Anlagemitteln zu riskieren.

Da die individuellen Umstände sehr unterschiedlich sind, Ob es besser ist, eine Hypothek abzubezahlen oder für den Ruhestand zu sparen, lässt sich nicht beantworten. In jedem Fall, Sie müssen Ihre eigenen Zahlen ausführen. Gesamt, jedoch, Verzichten Sie nicht auf die langfristigen Sparziele Ihrer Altersvorsorge, indem Sie sich zu sehr auf Ihre Hypothek konzentrieren. Indem Sie zuerst Ihre Altersvorsorgeziele priorisieren, Sie können dann entscheiden, ob die zusätzlichen Ersparnisse am besten für weitere Beiträge zu Ihrer Hypothek oder für andere Investitionen ausgegeben werden.

Eigentlich, Sie sollten die Rückzahlung einer Hypothek gegen die Renditeaussichten anderer abwägen, Sparmöglichkeiten ohne Altersvorsorge. Zum Beispiel, wenn Ihr Hypothekenzinssatz weit über dem liegt, was Sie vernünftigerweise erwarten können, Es kann von Vorteil sein, es loszuwerden (und umgekehrt, wenn Sie einen relativ niedrigen Zinssatz zahlen). Ebenfalls, wenn Sie einen ungewöhnlich hohen Zinssatz für Ihre Hypothek haben, Es ist finanziell sinnvoll, zuerst die Schulden zu begleichen – oder eine Refinanzierung in Betracht zu ziehen.