Kredit in Frage gestellt? Wie alternative Kreditdaten Menschen mit wenig oder keinem Kredit helfen können

Wenn Sie keine Kreditdatei haben, oder sehr dünn, Sie wissen, wie schwer es sein kann, eine Kreditkarte oder einen Kredit zu bekommen. Ohne Kreditauskunft, Sie können keine Kreditwürdigkeit erhalten, und Kreditgeber können nicht leicht beurteilen, wie hoch Ihr Kreditrisiko ist.

Gib nicht auf. Kreditgeber beginnen langsam, andere Arten von Informationen zu berücksichtigen, wenn sie Kreditentscheidungen treffen. Das kann Ihnen helfen, eine Kreditgenehmigung zu erhalten, auch ohne traditionelle Kreditwürdigkeit. Aber es ist auch wichtig zu verstehen, wie diese sogenannten alternativen Daten verwendet werden, und die Auswirkungen auf Ihre Privatsphäre.

Was sind alternative Daten?

Herkömmliche Kreditdaten basieren auf Informationen darüber, wie Sie in der Vergangenheit Kredite oder Schulden verwendet haben. Es wird von den drei großen Auskunfteien erstellt:Equifax, Erfahrung, und TransUnion. Diese Daten werden dann von den großen Scoring-Unternehmen verwendet, FICO und VantageScore, um Ihre Kreditwürdigkeit aufzubauen. (Siehe auch:So lesen Sie eine Kreditauskunft)

Vielleicht haben Sie keine Erfahrung mit Krediten, oder Sie hatten eine negative Erfahrung, die nicht die ganze Geschichte erzählt, wie Sie sich jetzt mit einem neuen Kredit verhalten würden. Alternative Datenanbieter prüfen, wie zuverlässig Sie Ihre Miete bezahlt haben, Stromrechnungen, oder Mietkaufverträge. Sie graben Nichtzahlungsinformationen aus, auch.

Zum Beispiel, LexisNexis Risk Solutions sammelt öffentlich zugängliche Dokumente, die Ihre beruflichen Lizenzen zeigen, Nachweis über den Hochschulbesuch, Eigentum an Vermögenswerten wie einem Haus oder Boot, strafrechtliche Verurteilungen, und Ihre Adressstabilität. "Adressstabilität ist das Konzept, dass, wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum an derselben Adresse wohnen, du bist stabiler, als wenn du viermal im Jahr hüpfst, " sagt Ankush Tewari, Senior Director für Kreditrisikobewertung bei LexisNexis Risk Solutions. "Mehrere Kundenstudien haben gezeigt, dass Menschen, die häufig umziehen, riskanter sind als Menschen mit einer stabilen Adresshistorie."

LexisNexis Risk Solutions sagt, dass die gesammelten Daten alle nachweislich in der Lage sind, die Kreditwürdigkeit vorherzusagen. Durch das Hinzufügen dieser Art von Daten zu den regulären Schufadaten, es kann dazu beitragen, etwa 40 Millionen Verbraucher zu bewerten, die keine regelmäßige Kreditwürdigkeit haben. Das Unternehmen hat sich mit FICO und der Kreditauskunftei Equifax zusammengetan, um eine alternative Kreditwürdigkeit namens FICO Score XD zu erstellen. Es ist nur für Leute gedacht, deren Kreditdateien so dünn sind, dass sie keine normale Kreditwürdigkeit erhalten. und es beruht auf Zahlungsdaten von einem Verbraucherunternehmen, Telefon, und andere Rechnungen.

Laut FICO, die neue Punktzahl sollte es Kreditgebern ermöglichen, mehr als die Hälfte aller zuvor nicht bewertbaren Bewerber zu bewerten. Es hat sich herausgestellt, dass mehr als ein Drittel dieser Personen einen FICO-Score XD von mindestens 620 haben. der Cutoff-Punkt, den viele Kreditgeber verwenden, um einen Kreditantrag überhaupt in Betracht zu ziehen. Das bedeutet, dass mehr Menschen für Kredite zugelassen werden sollten. Die Schwierigkeit ist, Das Produkt ist so neu, FICO hat nicht bekannt gegeben, wie viele Kreditgeber es verwenden.

TransUnion hat seit 2015 ein ähnliches Scoring-Modell namens CreditVision Link. die einen trendigen Blick auf traditionelle Kreditdaten (wie Sie im Laufe der Zeit abgeschnitten haben) mit nicht kreditbezogenen Daten aus den Bankkonten der Verbraucher umfasst, Zahltagdarlehenshistorie, und Eigentum, Tat, und Steuerunterlagen. TransUnion sagte der New York Times, dass etwa 100 Unternehmen – hauptsächlich Autokreditgeber und Online-Kreditgeber, aber auch immer mehr Kreditkartenherausgeber – nutzen oder testen den Score. Sie können in der Regel etwa 20 Prozent mehr Bewerber bewilligen als zuvor.

Wie alternative Daten Ihnen helfen können

Die treibende Kraft hinter der Nutzung alternativer Daten ist der Wunsch der Kreditgeber, neue Kunden zu erreichen, die zwar kreditwürdig sind, dies aber mit herkömmlichen Mitteln nicht nachweisen können. „Die Kreditgeber sagen uns, „Wir brauchen keine Hilfe, um mehr Menschen zu verdrängen. Wir brauchen Hilfe beim Ausbau unseres Geschäfts, aber ohne unser Kreditrisiko zu erhöhen, '", sagt Tewari von LexisNexis.

Das sollte eine gute Nachricht für Verbraucher sein, die mit ihren Finanzen verantwortungsbewusst umgegangen sind, aber keine Chance hatten, Kredite aufzubauen oder auf dem Weg dahin gestolpert sind. Alternative Daten können Ihre Chancen erhöhen, für einen Kredit oder eine Kreditkarte genehmigt zu werden. „Es ermöglicht den Verbrauchern zu zeigen, dass während sie möglicherweise nicht in der Lage sind, eine Hypothek oder eine Autozahlung zu erhalten, oder sie haben keine Lust auf eine Kreditkarte, sie kümmern sich immer noch um die alltäglichen finanziellen Verpflichtungen, " sagt Kim Cole, Community-Engagement-Manager für Navicore Solutions, eine gemeinnützige Kreditberatungsagentur in Manalapin, New Jersey.

Ein neues Unternehmen namens FS Card verwendet alternative Daten, um eine Kreditkarte namens Build Card für Personen anzubieten, die sonst für eine Kreditkarte abgelehnt worden wären. Der Zielmarkt von Build Card sind Verbraucher mit einer Kreditwürdigkeit von 620 oder weniger. was bedeutet, dass ihre Kreditwürdigkeit als subprime gilt. In der Vergangenheit, die einzige Art von Karte, die diese Verbraucher wahrscheinlich bekommen hätten, ist eine gesicherte Karte, die eine Anzahlung von mehreren hundert Dollar im Voraus erfordert.

Build Card bittet die Antragsteller, zuzustimmen, dass das Unternehmen alternative Daten verwendet, um ihr Risiko zu bewerten. Neben den klassischen Kreditdaten, Build Card überprüft die Informationen zum Zahltagdarlehen, um festzustellen, ob ein Antragsteller kreditwürdig ist. „Wir suchen nach einem Wendepunkt, der zeigt, dass sich der Verbraucher verändert hat und in der Lage ist, regelmäßige Kredite aufzunehmen, " sagt Marla Schlag, CEO von FS Card. In der Regel bedeutet dies, dass sie ein Zahltagdarlehen abschließen konnten. "Wir untersuchen die Top 15-20 Prozent der Nutzer von Zahltagdarlehen, " Sie sagt.

Wird der Antragsteller zugelassen, Sie erhalten eine normale Kreditkarte – keine Kaution erforderlich. Gewährt, Es gibt eine Vorabgebühr von 53 USD, effektive Jahreszinsen sind 25–29 Prozent, und das anfängliche Kreditlimit beträgt nur 500 USD. Aber es ist ein Schritt nach oben von einem Zahltagdarlehen. Und wenn Sie mit dem anfänglichen Kreditlimit gut zurechtkommen, Sie können es schließlich auf 750 US-Dollar erhöhen lassen.

Bedenken bezüglich Datenschutz und Transparenz

Eine der größten Bedenken bei alternativen Daten besteht darin, dass die Leute nicht wissen, dass sie gesammelt und verwendet werden. Nicht jeder möchte, dass seine Finanzgeschichte und andere Informationen aufgerundet und Finanzinstituten zur Verfügung gestellt werden. Und, wie bei jeder Organisation, die personenbezogene Daten sammelt, Es besteht immer die Möglichkeit, dass eine Datenpanne passieren könnte. Es ist eine Sache, wenn Informationen gestohlen werden, die bereits öffentlich zugänglich waren, Es kann jedoch besorgniserregender sein, wenn Sie freiwillig Zahlungsinformationen weitergegeben haben, die dann bei einer Verletzung offengelegt werden.

Jenseits von Datenschutz und Sicherheit es gibt Bedenken hinsichtlich der Transparenz. Wenn Sie nicht wissen, welche Informationen Kreditgeber bei Kreditentscheidungen berücksichtigen könnten, Sie können Ihr Verhalten nicht angemessen gestalten. Zum Beispiel, Wenn Sie wüssten, dass Kontokorrentkredite Sie nicht nur Geld kosten, kann aber auch dazu führen, dass ein Kreditgeber eines Tages Ihren Kreditkartenantrag missbilligt, Sie würden noch vorsichtiger sein, nicht zu überziehen. Einige Verbraucherschützer sagen daher, dass Sie zuerst gefragt werden sollten, ob Sie der Erhebung und Verwendung dieser Art von Daten zustimmen möchten.

Verbrauchergruppen sorgen sich auch um die Zugänglichkeit der gesammelten Informationen. „Menschen müssen Zugang zu den über sie gesammelten Daten haben, " sagt Linda Sherry, Direktor für nationale Prioritäten bei Consumer Action. "Sie müssen in der Lage sein, zu überprüfen, ob es richtig ist, und Notizen darauf anzubringen, um zu sagen, was in ihrem Leben passiert ist, um zu rechtfertigen, warum ihnen diese Dinge passieren."

Diese Rechte haben Sie bereits, wenn es um Daten zu Ihrer klassischen Kreditauskunft geht. Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) gibt Ihnen das Recht, auf Ihre Kreditauskünfte zuzugreifen und wenn Sie einen Fehler finden, sie besagt, dass die Schufa nachforschen muss, ebenso wie die Bank oder der Kreditkartenaussteller, die die Daten bereitgestellt haben. Die FCRA verlangt auch von Gläubigern und Arbeitgebern, Sie zu benachrichtigen, wenn sie Sie aufgrund von Informationen in Ihrer Kreditauskunft abgelehnt haben. Dieser Weg, Sie können die Informationen überprüfen und sie anfechten, wenn sie falsch sind.

LexisNexis sagt, dass Sie auch mit den alternativen Daten, die es sammelt, dieselben Rechte haben. Wenn du bist, sagen, einen Kredit abgelehnt haben, weil Sie ein Pfandrecht oder ein Urteil haben, Sie sollten darüber informiert werden und die Möglichkeit haben, etwaige Ungenauigkeiten in der Berichterstattung anzufechten. „Alternative Daten müssen FCRA-konform sein, das erfordert, dass Verbraucher Zugang zu Daten haben, die bei Kreditentscheidungen verwendet werden, " sagt Tewari, der hinzufügt, dass sein Unternehmen den Verbrauchern uneingeschränkten freien Zugang zu den bei ihm gespeicherten Daten gewährt. Sie können es jederzeit anfordern, und so oft Sie möchten. "Sie haben die Möglichkeit, es zu überprüfen und zu korrigieren, wenn ein Fehler auftritt, " er sagt.

Was du tun kannst

Während Datensammler und Kreditgeber bei der Nutzung alternativer Daten auf dem Steuersitz sitzen, Es gibt noch einige Dinge, die Sie tun können, um Ihren Kredit aufzubauen.

1. Bezahle alle deine Rechnungen pünktlich

Das ist immer wichtig, aber umso mehr in Zeiten, in denen Unternehmen Informationen darüber sammeln, wie Sie alle Arten von Rechnungen bezahlen. Wenn Sie die Zahlungen im Auge behalten, können Sie Kredite aufbauen, die Sie in Zukunft benötigen. Vermeiden Sie Überziehungen auf Ihrem Girokonto, auch, da dies ein kostspieliges Verhalten ist, das auch Ihr alternatives Kreditprofil beeinträchtigen könnte.

2. Überprüfen Sie Ihre traditionelle Kreditauskunft und bestreiten Sie alle Fehler

"Wenn jemand von den großen Kreditgebern abgelehnt wurde, das ist ein Weckruf, den sie brauchen, um in ihre Kreditauskunft zu gehen, Finde heraus, warum sie abgelehnt werden, die Kreditauskunft so weit wie möglich bereinigen, und mit einer guten Kredithistorie wieder auf Kurs kommen, " sagt Sherry von Consumer Action. "Das ist der beste Weg, sich als jemand zu zeigen, dem Kreditgeber vertrauen."

3. Holen Sie sich eine gesicherte Karte

Dies ist der traditionelle Weg, und es funktioniert. Sparen Sie $300, als Einzahlung auf eine gesicherte Kreditkarte verwenden, eine Kreditlinie von 300 USD erhalten, dann nur ein paar mal im jahr einen kleinen kauf damit machen. Am Ende eines Jahres – vielleicht früher – sollten Sie genug Guthaben aufgebaut haben, um eine normale Kreditkarte zu bekommen. (Siehe auch:Die am besten gesicherten Kreditkarten)

4. Bitten Sie Ihren Kreditgeber, sich den FICO Score XD . anzusehen

Da dieses Bewertungsmodell relativ neu ist, Sie werden wahrscheinlich keine sofortigen Ergebnisse sehen, wenn Sie eine Überprüfung durch einen Kreditgeber anfordern. Banken müssen zahlen, um Zugang zu diesem Scoring-Modell zu erhalten. Aber wenn die Kreditgeber schließlich genügend Nachfrage von den Verbrauchern sehen, sie werden anfangen, es zu adoptieren. Nachfragen kann sicherlich nicht schaden.

5. Ziehen Sie in Betracht, Ihre eigenen alternativen Daten bereitzustellen

Wenn Sie einen Kredit beantragen, es kann hilfreich sein, eine Unbedenklichkeitsbescheinigung Ihres Vermieters vorzulegen, Versorgungsunternehmen, oder andere monatliche Dienstleistungen, die Sie pünktlich bezahlen.

6. Machen Sie sich – noch – keine Sorgen, Ihr Verhalten an das FICO Score XD-Modell anzupassen

Zum Beispiel, wenn Sie zum zweiten Mal in einem Jahr wirklich Ihre Adresse ändern müssen, Halten Sie sich nicht zurück, nur weil dies Ihre alternative Kreditwürdigkeit beeinträchtigen könnte. Eine ganze Reihe von Faktoren fließt in die Kreditentscheidungen der meisten Kreditgeber ein, also wird keinem Faktor zu viel Gewicht beigemessen.

7. Überwachen Sie Ihre alternative Kreditaufnahme

Dies ist nicht so einfach wie die Überwachung Ihrer traditionellen Kreditaufnahme. Wenn Sie jedoch interessiert sind, können Sie herausfinden, wer Ihre Finanzdaten sammelt, indem Sie die Liste der 42 Verbrauchermeldeunternehmen des Consumer Financial Protection Bureau konsultieren. Sie müssen auf der Website jedes Unternehmens nachsehen, wie Sie Ihren kostenlosen Jahresbericht erhalten.

8. Korrigieren Sie Fehler, wenn sie auftreten

Wenn Sie einen Hinweis erhalten, dass Ihnen aufgrund alternativer Daten die Gutschrift verweigert wurde, fragen, wer die Angaben gemacht hat, und stellen Sie sicher, dass es genau ist. Sie haben das gleiche Recht, Fehler in alternativen Daten zu beanstanden wie bei herkömmlichen Informationen zu Ihrer Kreditauskunft.