Unbanked oder underbanked:Kann ich sparen?

Wenn Sie einer von Millionen von Menschen in den Vereinigten Staaten sind, die kein oder nur ein geringes Bankkonto haben – das heißt, Sie verwenden kein Bankkonto oder nur minimal –, kann sicheres Sparen für die Zukunft eine Herausforderung sein.

Aber es gibt Ressourcen, die Menschen helfen können, gute finanzielle Gewohnheiten zu entwickeln, beginnen zu sparen und ihre finanzielle Gesundheit zu verbessern, ohne Mainstream-Bankprodukte und -dienstleistungen.

Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was es bedeutet, kein Bankkonto oder kein Bankkonto zu haben. und erkunden Sie dann spezifische Produkte, die Menschen in diesen Situationen beim Sparen helfen können.

• Unbanked und Underbanked:Was ist das?
• Bank- und Sparherausforderungen für Menschen ohne oder mit geringem Bankkonto
• Deine Optionen

Unbanked und Underbanked:Was ist das?

Die Federal Deposit Insurance Corp., oder FDIC, sagt, dass Menschen kein Bankkonto haben, wenn sie kein Giro- oder Sparkonto bei einem traditionellen Finanzinstitut haben. Stattdessen, sie verlassen sich ausschließlich auf alternative Finanzdienstleistungen wie Zahlungsanweisungen, Prepaid-Debitkarten, Einzelhandelsscheckeinlösung und Zahltagdarlehen bis hin zu Schecks, Rechnungen bezahlen und Geld leihen.

Personen mit unzureichender Bankverbindung können ein Giro- oder Sparkonto bei einer Bank oder Kreditgenossenschaft haben, aber wie Verbraucher ohne Bankverbindung, sie nutzen auch Nichtbankdienste, um Rechnungen zu bezahlen, Schecks einlösen und Geld leihen.

Warum die Nicht- und Unterbanken das Mainstream-Banking meiden

Eine Studie der FDIC aus dem Jahr 2017 ergab, dass viele US-Haushalte kein Bankkonto haben, weil sie nicht genug Geld haben, um ein Konto zu hinterlegen. Sie vertrauen den Banken nicht und glauben, dass die Kontogebühren zu hoch oder unvorhersehbar sind. Andere haben kein Bankkonto, weil sie nicht über den richtigen Ausweis verfügen, um ein Konto zu eröffnen, oder weil sie auf alten Konten ausstehende Gebühren haben.

Eine frühere Studie der Federal Reserve Bank of Kansas City aus dem Jahr 2010 nannte Bequemlichkeit als einen Hauptfaktor dafür, warum sich Verbraucher mit einer geringen Bankverbindung für die Nutzung alternativer Finanzdienstleistungen entscheiden. Viele sagen, Bankfilialen seien nicht in der Nähe, und es ist einfacher, in einem Einzelhandelsgeschäft anzuhalten, wo sie ihre Schecks einlösen können. ihre Rechnungen bezahlen, Geld überweisen und Lebensmitteleinkäufe an einem Ort erledigen.

Bank- und Sparherausforderungen für Menschen ohne oder mit geringem Bankkonto

Menschen, die keine Mainstream-Bankdienstleistungen nutzen, stehen vor einigen Herausforderungen, die ihre finanziellen Möglichkeiten einschränken können.

Begrenzter Zugang zu Vermögensaufbau-Tools

Die vielleicht offensichtlichste Herausforderung für Menschen ohne Bankkonto besteht darin, dass sie keinen Ort haben, der von ihren täglichen Finanzen getrennt ist, um ihre Ersparnisse aufzubewahren. sagt Leigh Phillips, CEO von SaverLife. Menschen, die traditionelle Banken nutzen, haben Zugang zu Tools wie Direkteinzahlungen und automatischen Überweisungen, die das Sparen erleichtern.

Plus, Banken und Kreditgenossenschaften bieten eine Reihe von Produkten an, die über einfache Giro- und Sparkonten wie Geldmarktkonten hinausgehen, CDs und andere Anlagemöglichkeiten, die den Menschen helfen, Vermögen aufzubauen.

„Dienste, die Menschen beim Sparen helfen sollen, sind für Menschen ohne Bankkonto wirklich unzugänglich. “, sagt Philipp.

Begrenzter Zugang zu Krediten

Der Zugang zu Kreditprodukten mit angemessenen Zinssätzen kann Ihnen dabei helfen, Ihr Ziel zu erreichen, ein Auto zu kaufen oder ein Eigenheim zu besitzen. Aber es ist schwierig, sich ohne eine solide Kredithistorie für einen Kredit zu qualifizieren. Wenn alle Ihre Finanztransaktionen in bar erfolgen und Sie auf Zahltagdarlehen angewiesen sind, wenn Sie Geld leihen müssen, Sie werden keinen Kredit aufbauen.

Gebühren

Die Leute nennen oft Gebühren als Grund, Banken und Kreditgenossenschaften zu meiden. Aber Einzelhändler, die bankfremde Dienstleistungen anbieten, wie Scheckeinlösung und Zahlungsanweisungen, in der Regel eine Gebühr für jede Transaktion erheben. Dies kann sich summieren, wenn Sie jeden Monat mehrere Schecks einlösen und Zahlungsanweisungen erhalten, um Rechnungen zu bezahlen.

„Wenn Sie eine Beziehung zu einem Finanzinstitut haben, können Sie einige dieser Dienste zu viel geringeren Kosten – wenn überhaupt – nutzen, je nach Art Ihres Kontos. “ sagt Lindsay Saling, Direktor des Privatkundengeschäfts bei Bryn Mawr Trust.

Erhöhtes Risiko

Wenn Sie Ihr Geld bei einer staatlich versicherten Bank oder Kreditgenossenschaft aufbewahren, Es ist für bis zu 250 US-Dollar geschützt, 000 pro Person, pro Kontokategorie. Andere Produkte wie Prepaid-Debitkarten bieten möglicherweise nicht denselben Schutz. Und wenn Sie viel Bargeld in Ihrem Haus haben, Sie laufen Gefahr, es bei einem Einbruch zu verlieren, Feuer oder ein anderes Ereignis, das Ihr Haus beschädigt.

Deine Optionen

Es ist schwer zu sparen, wenn Sie keine traditionellen Bankprodukte und -dienstleistungen nutzen. Es gibt jedoch Optionen, die Ihnen helfen können, eine Gewohnheit des Sparens zu entwickeln und zum Mainstream-Banking überzugehen. Hier sind einige zu beachten.

• Zweite-Chance-Überprüfung — Einige Finanzinstitute bieten Personen, die in der Vergangenheit Probleme mit ausstehenden Kontogebühren hatten, ein Girokonto der zweiten Chance an.
• Kostenlose Girokonten — Viele Banken und Kreditgenossenschaften bieten Girokonten an, bei denen Sie kein Mindestguthaben halten müssen, um eine monatliche Wartungsgebühr zu vermeiden. Plus, Sie haben oft kostenlosen Zugang zu Mobile-Banking-Diensten, mit denen Sie Schecks aus der Ferne einzahlen können. Geld überweisen und Rechnungen bezahlen – alles von Ihrem Mobiltelefon aus, Dies ist eine bequeme Option, wenn Sie keine Filiale besuchen möchten. Um Überziehungsgebühren zu vermeiden, Wählen Sie ein Konto, bei dem keine Gebühren erhoben werden oder Sie den Überziehungsschutz deaktivieren können.
• Prepaid-Debitkarten mit minimalen Gebühren — Sie können Geld auf eine Prepaid-Karte laden und damit Rechnungen bezahlen oder Bargeld an einem Geldautomaten abheben. Aber Gebühren für Prepaid-Karten können sich summieren, Wählen Sie also eine aus, die keine monatliche Gebühr erhebt oder darauf verzichtet, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind und die Gebühren für andere Transaktionen minimiert.
• PayPal- Bei bestimmten Arten von PayPal-Konten, Sie können das Gleichgewicht halten, Direkteinzahlung einrichten, Schecks aus der Ferne einzahlen und Geld überweisen.

Was kommt als nächstes?

Phillips empfiehlt, nach etwas zu suchen, das zu Ihrem Lebensstil passt, ermöglicht Ihnen, sich von Überziehungsprogrammen abzumelden, und berechnet Ihnen keine routinemäßigen Dienste.

„Mit den richtigen Mechanismen und Unterstützung Menschen können Geld sparen … und das gilt unabhängig von [ihrem] finanziellen Status, “, sagt Philipp.

Es gibt nicht die eine richtige Lösung für alle, die keine oder keine Bankverbindung haben. Daher ist es wichtig, Ihre Optionen zu recherchieren. Um das für Sie passende Produkt zu finden, erwägen Sie, mit jemandem bei Ihrer örtlichen Bank oder Kreditgenossenschaft zu sprechen.

„[Verstehen], wie jemand seine Bankgeschäfte erledigt, hilft uns zu bestimmen, welches das beste Konto für ihn ist. “, sagt Saling.

Und ein Konto, das gut zu Ihrer geplanten Bankverbindung passt, kann Ihnen dabei helfen, unnötige Gebühren zu vermeiden.

Scheuen Sie sich nicht, Fragen zu stellen, wenn etwas unklar ist oder Sie weitere Informationen benötigen. Es ist wichtig, dass Sie alle Geschäftsbedingungen verstehen, da Sie letztendlich für die Verwaltung Ihres Kontos und die Zahlung aller berechneten Gebühren verantwortlich sind.