Welcher Finanzberatung sollten Sie vertrauen?

Kommentar zu einem kürzlich erschienenen Artikel, Karminrot fragte an Ausgezeichnet Frage:

Wie bewerten Sie die Finanzberatung, die Sie aus anderen Quellen erhalten? Speziell, Wie entscheiden Sie, ob ein Ratschlag für Sie geeignet ist, oder wenn Sie nebenstehende Ratschläge verwerfen sollten. Gibt es eine Menge von Pick-and-Choose?

GRS scheint definitiv keine dogmatische Website zu sein, die zu 100% einseitig ist. Daher würde ich gerne von Ihrem kritischen Denken hören, und ich bin sicher, dass wir alle ein wenig davon gebrauchen können, da wir von finanziellen „Tu das!“ bombardiert werden. oder „Tu das nicht“-Anweisungen aus so vielen verschiedenen Dimensionen.

Karmin hat recht:GRS ist nicht dogmatisch. Von Anfang an, Meine wichtigste Ermahnung lautete:„Tue, was für dich funktioniert“. Damit meine ich, dass Sie die Finanzberatung testen sollten, um zu sehen, ob sie funktioniert Sie und deine Situation. Es gibt wenig (wenn überhaupt) Ratschläge, die in 100 % der Fälle auf 100 % der Menschen zutreffen. Das Leben ist chaotisch. Geld ist chaotisch.

So, Wie können Sie entscheiden, wem Sie vertrauen? Wie können Sie eine Finanzberatung bewerten, um zu entscheiden, ob sie sinnvoll ist? Und wenn die Finanzberatung tut Verdienst haben, Wie können Sie feststellen, ob es das Richtige für Ihr Leben ist?

Heute, Lassen Sie uns in diese Frage tief eintauchen. Lassen Sie uns untersuchen, wie Sie alle Finanzberatungen bewerten können, die Sie erhalten – aus dem Internet, aus dem Fernsehen, und im wirklichen Leben.

So bewerten Sie Finanzberatung

Bevor ich Carmines Frage direkt beantworte, Ich möchte es schräg angehen. Wenn Sie diesen Abschnitt langweilig finden, Bitte springen Sie zum nächsten. Ich werde es dir nicht übel nehmen!

1940, Mortimer J. Adler veröffentlicht Wie man ein Buch liest , was enthielt 400 Seiten Ratschläge zu geben, was die meisten Leute behaupten würden, braucht keine Anleitung. 1967, er überarbeitete das Buch und machte daraus ein kleines Meisterwerk.

In der überarbeiteten Ausgabe, Adler argumentiert, dass es vier Ebenen des Lesens gibt:

1. Elementares Lesen. Auf dieser Grundstufe ist Der Leser kann die Frage beantworten, "Was sagt der Satz?" Aber das Lesen in dieser Phase ist ein mechanischer Akt.
2. Inspektionslesung. Auf diesem Level, Das Ziel eines Lesers ist es, in kürzester Zeit das Beste aus einem Buch (oder Artikel) herauszuholen. „Inspektionelles Lesen ist die Kunst, systematisch zu überfliegen, “ schreibt Adler. Ihr Ziel ist es, ein oberflächliches Verständnis des Buches zu erlangen, um die Frage zu beantworten, "Worum geht es in diesem Buch?"
3. Analytisches Lesen. Auf diesem Level, du tust das beste, vollständigste und gründlichste Lektüre eines Buches, die Sie tun können. Die Inspektionsauslesung ist schnell erledigt. Die analytische Auslesung erfolgt ohne zeitliche Begrenzung. Ihr Ziel ist Verstehen . Dies ist die Art des Lesens, die die meisten von uns die meiste Zeit tun.
4. Synoptische Lektüre. Auf der vierten (und höchsten) Lesestufe wir lesen vergleichend. „Wenn man synoptisch liest, “ sagt Adler, „Der Leser liest viele Bücher, nicht nur einer, und setzt sie in Beziehung zueinander.“ Mein laufendes Projekt, um über die Geschichte des Ruhestands zu lesen? Das ist synoptisches Lesen.

Was hat das mit der Bewertung von Finanzberatung zu tun? Brunnen, Ich denke, es gelten ähnliche Prinzipien. Wenn Sie einen finanziellen Rat von jemandem erhalten, oder Sie lesen eine Empfehlung online, Es gibt vier Bewertungsstufen.

1. Elementare Auswertung. Wenn Sie eine Finanzberatung in Anspruch nehmen, Beginnen Sie damit, sich selbst zu fragen:„Was sagt dieser Rat?“ Sie versuchen nicht, seine Vorzüge zu beurteilen. Sie versuchen lediglich, die Empfehlung zu analysieren. Glaub es oder nicht, Sie können auf dieser Ebene einige Sachen wegwerfen, weil sie nichts sagen. Oder was da steht ist unsinnig. (Ich meine nicht unsinnig wie in „Ich stimme nicht zu“. Ich meine unsinnig, da es buchstäblich keinen Sinn ergibt.)
2. Inspektionsbewertung. Als nächstes fragen, „Worum geht es in diesem Rat? Was ist die Gesamtaussage? Was ist ihr Kernargument?“ Sie versuchen hier nicht, Nuancen zu verstehen. Sie versuchen, das Wesentliche zu verstehen. Zum Beispiel, in Mr. Money Moustaches beliebtem Artikel „The Shockingly Simple Math Behind Early Retirement“, das Kernargument ist „je mehr man spart, desto früher können Sie in Rente gehen“. Der Hauptpunkt des Artikels, den Sie gerade lesen, lautet:„Da sind clevere Möglichkeiten zur Bewertung von Finanzberatung. Hier sind ein paar."
3. Analytische Auswertung. Der größte Teil der Bewertung einer Finanzberatung besteht darin, sich Zeit für ihre Analyse zu nehmen. die Beratung eingehend zu prüfen, um es wirklich zu verstehen. Dies bedeutet normalerweise die Frage nach dem "Warum?" Wieso den gibt die Person diesen Rat? Was ist ihre Motivation und was soll mit dieser beratung erreicht werden? (Der Rest dieses Artikels enthält einige Tipps zur Anwendung dieses Schritts.)
4. Synoptische Auswertung. Zuletzt, wenn Sie wichtige Ratschläge auswerten (z. B. wie viel Sie für ein Haus ausgeben sollten), Sie sollten sich Zeit für eine vergleichende Bewertung nehmen. Was haben andere zu sagen? Warum stimmen sie zu? Warum sind sie anderer Meinung? Wie passt dieser Rat zu dem, was Sie bereits wissen und was Sie bereits tun?

Hier bei Langsam reich werden, Eines meiner primären Ziele ist es, „synoptisch zu bewerten“. Ich möchte nicht, dass diese Seite eindimensional ist. Wenn ich meine Artikel schreibe, Ich versuche mein Bestes, aus einer Vielzahl von Disziplinen und Quellen zu schöpfen. Ich suche nach unterschiedlichen Meinungen. Bedeutet das, dass ich manchmal von strengen persönlichen Finanzen abweiche? Jawohl, absolut. Aber es macht das Schreiben für mich interessanter und Ich hoffe, für dich.

Okay, das ist halbwegs hilfreich, hochrangige philosophische Dinge über die Bewertung von Finanzberatung. Schauen wir uns nun an, wie Sie dies in die Praxis umsetzen können. Wie Analysieren Sie eigentlich die Finanzberatung, um zu entscheiden, ob sie gut ist oder nicht?

Ich denke, es hilft, vier Fragen zu stellen.

Passt dieser Rat zur Realität?

Einige Ratschläge lösen meinen Bullshit-Detektor aus. Rhonda Byrnes Mega-Bestseller Das Geheimnis [meine Rezension] ist ein klassisches Beispiel dafür. Byrne behauptet, dass Ihr Leben aus den Dingen besteht, an die Sie denken. Darin liegt ein Stück Wahrheit, aber sie treibt es zu einem unlogischen Extrem.

Ich meine, schau dir diesen Quatsch an:

Gedanken sind magnetisch, und Gedanken haben eine Frequenz. Wie Sie denken, diese Gedanken werden ins Universum ausgesandt, und sie ziehen alle ähnlichen Dinge magnetisch an, die auf derselben Frequenz sind. Alles Ausgesandte kehrt zu seiner Quelle zurück. Und diese Quelle bist Du.

[…]

Abnehmen, Konzentrieren Sie sich nicht auf „Abnehmen“. Stattdessen, Konzentrieren Sie sich auf Ihr perfektes Gewicht. Spüre die Gefühle deines perfekten Gewichts, und du wirst es zu dir rufen.

Es dauert keine Zeit, bis das Universum das manifestiert, was Sie wollen. Es ist genauso einfach, einen Dollar zu manifestieren, wie es ist, eine Million Dollar zu manifestieren.

Die finanzielle „Beratung“ in Das Geheimnis ist Prämie, hochwertiger Quatsch. Es entspricht nicht der Realität. Aus Erfahrung weiß ich, dass ich eine Million Dollar nicht „manifestieren“ kann. Ich kann Schecks in der Post nicht visualisieren und sie dann auf magische Weise erscheinen lassen. (Ernsthaft, das ist einer der Stichpunkte in ihrem Buch:„Schecks in der Post visualisieren.“)

Dies ist ein einfaches Beispiel. In der Regel, Es ist schwieriger festzustellen, ob die Finanzberatung der Realität entspricht.

Zum Beispiel, es gibt a Menge Systeme da draußen zu investieren. Ihre Befürworter glauben aufrichtig an sie. Sie können leidenschaftlich sein, wenn sie erklären, wie ihre Systeme funktionieren. Zu testen, ob die Anlageberatung mit der Realität übereinstimmt, kann kompliziert und verwirrend sein. Ich finde Situationen wie diese frustrierend, Deshalb versuche ich, allzu komplizierte Ratschläge zugunsten der Einfachheit zu vermeiden.

Ist diese Person qualifiziert, diese Ratschläge zu erteilen?

Ich habe festgestellt, dass die Leute schnell Ratschläge zu Themen geben, für die sie wenig oder kein Verständnis haben. Und, in der Tat, Normalerweise sind es die Leute, die am meisten über ein Thema wissen, die am langsamsten Vorschläge machen – und ihre Vorschläge sind voller Vorbehalte und Einschränkungen.

Ich habe mehrere Freunde, die Bitcoin als „Investitionsmöglichkeit“ lieben, zum Beispiel. Noch, Dieselben Freunde verstehen die Grundlagen grundlegender Investitionen nicht. Es fällt mir schwer, ihre Kryptowährungsempfehlungen ernst zu nehmen, wenn sie nicht erklären können, was eine Aktie ist und warum Sie eine besitzen möchten. Oder eine Anleihe. Oder jede andere traditionelle Investition. Sie könnten die technischen Details hinter Bitcoin verstehen, aber sie verstehen es nicht investieren , Also höre ich nicht zu, wenn sie versuchen, dies als Anlagemöglichkeit zu verkaufen.

Das gleiche Prinzip gilt für Finanzgurus. Manchmal versucht ein Experte auf einem Gebiet, in einem verwandten Gebiet Ratschläge zu erteilen, aber dieser Rat ist nicht unbedingt gut.

• Dave Ramsey ist ein Experte für Schuldenabbau. Er hat es gelebt. Er unterrichtet seit zwanzig Jahren darüber. Er weiß, was funktioniert und was nicht. Ich vertraue seiner Schuldenberatung. Das tue ich nicht Vertrauen Sie der Anlageberatung von Ramsey. Er macht kühne Behauptungen, die nachweislich falsch sind.
• Auf der anderen Seite, Ich vertraue Warren Buffetts Anlageberatung. Er ist einer der größten Investoren, die die Welt je gekannt hat. Wenn er sagt, dass 99% der Anleger Indexfonds verwenden sollten, das hat viel gewicht. Aber wenn er Ratschläge zur Schuldentilgung geben würde, Ich würde es mit etwas Skepsis behandeln. Buffett war nie verschuldet und kann die Erfahrung nicht verstehen.

Mir fällt kein Experte ein, dem ich zu allen Themen zu 100 % vertraue. Ich glaube nicht, dass es möglich ist, dass ein Mensch alles über alles weiß. Plus, so viele persönliche Finanzen sind persönlich, rechts? Manchmal mag der Rat eines Experten für die meisten Menschen richtig sein, aber warum auch immer, es könnte nicht das Richtige für Sie sein.

Wie profitiert diese Person von ihrem Rat?

Ich bin generell positiv, vertrauensvoller Gefährte. Ich bin wahrscheinlich auch vertrauensvoll. Ich glaube, dass die Menschen im Allgemeinen gut sind.

Das gesagt, Ich habe gelernt, skeptisch zu sein, wenn Leute Finanzberatung anbieten. Haben sie einen Hintergedanken? Wie könnten sie von den Ratschlägen profitieren, die sie anbieten? Wenn sie profitieren, Wie färbt das ihre Empfehlung ein?

Ich werde mich und meine Kollegen als Paradebeispiele anbieten.

Ich habe bereits darüber geschrieben, wie Blogger die dünne grüne Linie gehen. Die meisten Blogger bedeuten Gut, aber ihre Absichten werden getrübt, wenn sie sehen, wie viel Geld sie damit verdienen können, über dieses Produkt oder diese Dienstleistung zu schreiben. Ihr Rat kann von selbstlos zu egoistisch werden.

Hier ist ein konkretes Beispiel. ich habe fast noch nie Vertrauen Sie Online-Kreditkarten- und Bankbewertungen. Diese Bewertungen sind nicht objektiv. Ihr Ziel ist es nicht, Ihnen die Informationen zu liefern, die Sie für eine Entscheidung benötigen, sondern um Sie zu ermutigen, sich für ein Konto anzumelden. Und Blogger wenden alle möglichen subtilen Methoden an, um dies zu erreichen. Ich mag es nicht.

Im entgegengesetzten Extrem, schau dir jemanden wie Mr. Money Moustache an. Wenn er über Dinge schreibt, wie mit Fahrrädern reich zu werden, er hat keine hintergedanken. Er versucht nicht, dich dazu zu bringen, Geld in seine Tasche zu stecken, indem er ein Fahrrad kauft. Er profitiert nicht von dieser Empfehlung.

Stattdessen, Das ist etwas, das Pete glaubt . Er glaubt dass Radfahren besser für Ihre Gesundheit und Ihr Vermögen ist. Es ist ein Rat, den er an sich hält, die er täglich umsetzt. Und weil es sich um eine echte Beratung ohne finanzielles Motiv handelt, Ich akzeptiere eher seine Gültigkeit.

Diese Idee gilt sogar für Profis. Ein Immobilienmakler wird wahrscheinlich daran gehindert, Sie zum teuersten Haus zu führen, Aber es gibt nichts, was sie davon abhält, Unsinn zu spucken wie "Sie sollten so viel Eigenheim kaufen, wie Sie sich leisten können." Das ist ein gefährlicher Rat, der Menschen in prekäre finanzielle Situationen bringt – und dem Agenten jedoch eine höhere Provision einbringt.

Fragen Sie sich immer, wie die beratende Person von den Ratschlägen profitieren kann, die sie anbieten.

Was sind die anderen Optionen?

Wenn Sie sich entscheiden, ob Sie eine Finanzberatung annehmen möchten oder nicht, andere Alternativen erkunden. Suchen Sie nach anderen Optionen und Ansätzen.

Es ist in der Welt des Geldes (und der Welt im Allgemeinen) sehr selten, dass es nur einen „richtigen“ Weg gibt, etwas zu tun. Oft gibt es mehrere gute Ansätze für ein Problem. Dies kann es schwierig machen, das für Sie beste auszuwählen.

Die Budgetierung ist ein gutes Beispiel. Es gibt Dutzende (Hunderte?) verschiedene Ansätze zur Erstellung eines Haushaltsbudgets. Die Wahl eines Systems kann überwältigend sein. Wie können Sie entscheiden, welche Wahl die beste ist?

Mal ehrlich, du kannst nicht. Und Sie sollten es nicht einmal versuchen.

Stattdessen, vergiss "am besten". Konzentrieren Sie sich auf „gut“. Bei der Auswahl eines Budgetsystems, Verwenden Sie Versuch und Irrtum, bis Sie einen finden, der für Sie gut funktioniert. Sobald Sie ein funktionierendes Budget gefunden haben, aufhören, aktiv andere Optionen zu verfolgen . Verschließen Sie sich nicht vor dem Gedanken, dass Sie in Zukunft auf eine bessere Option stoßen könnten, aber hören Sie auf, Energie zu verschwenden, um eine perfekte Lösung zu finden, wenn Sie bereits eine funktionierende Lösung haben.

Eine Folge dieses Prinzips ist, dass Sie nicht an einem Ratschlag festhalten sollten, nur weil Ihnen jemand gesagt hat, dass dies der beste (oder „richtige“) Weg ist, etwas zu tun. Wen interessiert das? Wenn der beste (oder „richtige“) Weg für Sie nicht effektiv ist, dann lass es.

Meine Freundin Paula Pant hat mir einmal gesagt, "Ein unvollkommener Plan, an den Sie sich halten werden, ist besser als ein perfekter Plan, den Sie nicht haben." Genau.

Vom ersten Tag an, mein Motto hier bei Get Rich Slowly war: Tun Sie, was Ihnen gut tut. Wenn etwas für Sie und Ihre Situation nicht funktioniert, es aufgeben. Bleiben Sie nicht bei etwas, weil Sie fälschlicherweise glauben, dass Sie ein Versager sind, wenn Sie eine andere Option wählen.

Leitlinien für die Bewertung von Finanzberatung

Die Bewertung von Finanzberatung ist eine Erweiterung des kritischen Denkens als Ganzes. Wenn Sie ein besserer kritischer Denker werden, Sie treffen bessere Entscheidungen in Bezug auf die Beratung, die Sie erhalten. Und je mehr du übst, desto besser wirst du.

Für meinen Teil, Ich habe in den letzten fünfzehn Jahren ausführlich über persönliche Finanzen gelesen. In dieser Zeit, Ich habe alle möglichen Ratschläge gelesen (und gehört und angesehen), vieles davon widersprüchlich. Anfangs, Das fand ich verwirrend. Rechtzeitig, obwohl, Ich habe eine Reihe von Regeln (oder Richtlinien, wenn Sie es vorziehen), um mir zu helfen, die Finanzberatung, die ich erhalte, besser einzuschätzen.

Hier sind ein paar:

• Wenn es zu schön klingt, um wahr zu sein, es ist wahrscheinlich. (Ich möchte sagen, "Es immer ist“ – aber ich hasse Absolutes.)
• Verifizieren, verifizieren, verifizieren. Folgen Sie nicht blind den Ratschlägen von jemandem. Wenn jemand einen vernünftig klingenden Vorschlag macht, recherchiere, was andere beide sagen und gegen den Vorschlag.
• Schütten Sie das Baby nicht mit dem Bade aus. Wenn Sie Atheist sind, Ignoriere Dave Ramseys Schuldenberatung nicht, nur weil er Christ ist. Wenn Sie konservativ sind, Verwerfen Sie Elizabeth Warrens Formel für ausgewogenes Geld nicht, nur weil sie eine linksextreme Liberale ist. Sogar Leute, die Sie nicht mögen, können kluge Ideen haben.
• Bevorzugen Sie Einfachheit. Komplizierte Beratung und komplizierte Systeme verbergen zu oft Fehler und Probleme und Fallen. Plus, Komplexität führt zu Missverständnissen. Mit Geld, Einfachheit ist eine Tugend.
• Sie müssen nicht jeden guten Rat befolgen. Ich erkenne, zum Beispiel, dass Immobilieninvestitionen rentabel sein können. Es ist eine ausgezeichnete Möglichkeit, Vermögen aufzubauen. Immer noch, Ich will es nicht – also tue ich es nicht.
• Zertifizierungen prüfen, falls zutreffend (insbesondere wenn Sie um technische und/oder rechtliche Beratung bitten). Sie können gute Ratschläge von Leuten ohne Zeugnisse erhalten, und Sie können sich von Experten schlecht beraten lassen. Aber im Allgemeinen, qualifizierte Experten sind eine hervorragende Ressource.

Plus, Ich habe gelernt, vier grundlegende Fragen zu stellen, wenn ich einen neuen Finanzratschlag bewerte.

• Wie profitiert der Ratgeber davon?
• Wie profitiere ich von der Beratung?
• Wie profitiert die Gesellschaft von der Beratung?
• Hat die andere Person ihren eigenen Rat befolgt?

Diese letzte Frage ist wichtig. Wenn dieser Artikel nicht schon so lang wäre, Ich würde tiefer eintauchen. Aber nehmen wir kurz Bitcoin und Indexfonds als Beispiel. Wenn mir Leute Bitcoin empfehlen, Ich frage, wie sie mit ihren „Investitionen“ in Kryptowährung umgegangen sind. (Typische Antwort:Nicht gut.) Gleiches gilt für Indexfonds:„Wie ist es Ihnen ergangen?“ (Typische Antwort:Ziemlich gut.)

Menschen lieben es, Ratschläge herauszugeben, die sie entweder nicht befolgen oder die für sie nicht wirklich funktioniert haben. Ich bin mir nicht sicher, warum das so ist, aber es ist wahr.

Für meinen Teil, Ich versuche, mich von Dingen fernzuhalten, die ich nicht verstehe. Ich bin nicht perfekt. Ich mache Fehler. Aber wenn ich Fehler mache, Ich versuche sie so schnell wie möglich zu beheben. Außerdem bin ich lernbereit. Als ich 2006 mit der GRS begann, Ich wusste nicht, was ein Indexfonds ist. Ich dachte, beim Investieren geht es nur um die Auswahl von Aktien. Dann habe ich etwas über passives Investieren gelernt. Heute, Ich habe einen differenzierteren Ansatz.