Was bedeutet es, einen Kredit zu beschleunigen?

Kreditbeschleunigungsklauseln kommen in Wohnhypotheken vor, gewerbliche Immobiliendarlehen, Studienkredite und andere Vertragsarten. Sie schützen die finanziellen Interessen des Kreditgebers für den Fall, dass ein Kreditnehmer seine Rückzahlung nicht leistet und den Kreditvertrag ausfällt. Wenn ein Kreditgeber einen Kredit beschleunigt, der Kreditnehmer hat den gesamten Kreditbetrag sofort zu zahlen, nicht nur die aktuell fällige Zahlung. Um dieses Recht zu erhalten, der Kreditgeber muss eine Kreditbeschleunigungsklausel in das Kreditdokument aufnehmen.

Zu zahlende Zinsen

Die Verwendung einer Beschleunigungsklausel kostet den Kreditgeber Zinserträge. Verlangt der Kreditgeber sofortige Zahlung, der Kreditgeber hat das Recht, alle Zinsen für das Darlehen einzuziehen, die der Kreditnehmer derzeit schuldet, der Kreditgeber verliert jedoch das Recht, zukünftige Zinszahlungen zu erhalten. Der Kreditgeber verliert bei einem neuen Kredit deutlich mehr Zinserträge, da frühere Zahlungen meist Zinsen sind, und spätere Zahlungen sind hauptsächlich Hauptzahlungen.

Risiko

Die Verwendung einer Beschleunigungsklausel ist für den Kreditgeber riskant. Der Kreditnehmer hat in der Regel nicht genügend Bargeld zur Verfügung, um den gesamten Kreditsaldo sofort abzubezahlen. Ist das Darlehen durch einen LKW gesichert, zum Beispiel, die Bank kann den LKW wieder in Besitz nehmen, obwohl neue Fahrzeuge schnell an Wert verlieren, so dass die Bank möglicherweise nicht in der Lage ist, ihr Geld durch den Verkauf des Lastwagens zurückzubekommen. Eine Ausnahme ist eine Beschleunigungsklausel bei einer Haushypothek, die ausgelöst wird, wenn der Hausbesitzer das Haus verkauft.

Optionen

Die Bank muss die Beschleunigungsklausel nicht anwenden. In manchen Fällen, die Androhung des Verfahrens kann eine Möglichkeit sein, Verhandlungen mit dem Kreditnehmer aufzunehmen. Eine Bank kann zu Verhandlungen bereit sein, wenn sie glaubt, dass sie Geld verliert, indem sie versucht, sofort zu kassieren. Der Inkassoprozess ist mit zusätzlichen Kosten verbunden, wie Anwaltskosten und Inkassogebühren. Die Bank schätzt die Wahrscheinlichkeit ein, dass der Kreditnehmer künftige Zinszahlungen leisten kann, auch wenn der Kreditnehmer Zahlungen verpasst hat und technisch in Verzug ist.

Vorfälligkeitsentschädigung

Bei einigen Kreditarten wie Immobiliendarlehen, das Darlehen beinhaltet eine Vorfälligkeitsentschädigung. Dadurch wird sichergestellt, dass die Bank einen Gewinn erzielt, wenn sich der Hauskäufer für eine sofortige Refinanzierung entscheidet. Laut der ABI Law Review, die Beschleunigung eines Darlehens beseitigt die Vorfälligkeitsentschädigung, weil die Bank beschließt, den Kredit zu beschleunigen, nicht der Kreditnehmer.

Automatische Beschleunigung

Wenn der Kreditnehmer Insolvenz anmeldet, jeder Kredit, den der Kreditnehmer aufgenommen hat, wird beschleunigt, auch wenn es keine Beschleunigungsklausel enthält. Der Kreditnehmer schuldet in der Regel Vorfälligkeitsentschädigungen, wenn er Insolvenz anmeldet, laut ABI Law Review.