Überziehungsgebühren:Werden sie verschwinden?

Es gibt nichts Schlimmeres als das schlechte Gefühl, wenn Sie feststellen, dass Sie Ihr Girokonto überzogen haben. Und um die Sache noch schlimmer zu machen, fällt eine Überziehungsgebühr an.

Eine Überziehungsgebühr fällt an, wenn auf einem Konto nicht genügend Geld vorhanden ist, um die Transaktion abzudecken. Die meisten Banken berechnen etwa 35 US-Dollar pro Überziehungskredit. Je nachdem, ob Sie den Überziehungskredit rechtzeitig erkennen, können diese Gebühren weitaus höher ausfallen als der ursprüngliche Fehler. Aber möglicherweise kommt eine Änderung, die helfen kann.

Banken verdienen Geld mit Überziehungsgebühren

Überziehungsgebühren machen einen großen Teil der Einnahmen einer Bank aus. Laut Untersuchungen des Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) beliefen sich die Überziehungsgebühren im Jahr 2019 auf schätzungsweise 15,47 Milliarden US-Dollar.

Die größten Schuldigen für die Erhebung dieser Überziehungsgebühren waren Bank of America, Wells Fargo und Chase J.P. Morgan. Zusammen machten die drei 44 Prozent dieser landesweiten Zahl aus. Dies belief sich auf über 1 Milliarde US-Dollar.

Von diesen Überziehungsgebühren profitierten nicht nur die Großbanken. Kleine Institutionen erhoben ebenfalls Gebühren.

Gebühren wirken sich auf Verbraucher aus

Überziehungsgebühren treffen Verbraucher mit geringem Einkommen am stärksten. Achtzig Prozent der Verbraucher, die Überziehungsgebühren zahlen, leben von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck. Und die Gebühren sind oft höher als die der ursprünglichen Transaktion. Mit anderen Worten:Bei einem Kauf im Wert von 10 $ könnte eine Gebühr von 35 $ anfallen, wenn Sie Ihr Konto überziehen. Ein Verbraucher, der mehrmals im Jahr betroffen ist, kann am Ende Hunderte von Dollar verlieren.

Bundesregulierungsbehörden nehmen Gebühren zur Kenntnis

Das CFPB nahm im Juli 2011 im Zuge der Finanzkrise 2007–2008 seinen Betrieb auf. Ihr Zweck bestand darin, Verbraucher und Finanzinstitute vor unverantwortlichen Kreditvergabepraktiken zu schützen.

Theoretisch handelt es sich um eine Kreditvergabe, wenn man einer Bank erlaubt, ein überzogenes Konto gegen eine Gebühr zu decken. Laut Laura Saunders vom National Consumer Law Center sind Überziehungsgebühren jedoch eine „missbräuchliche Form der Kreditvergabe“. Und obwohl die meisten Banken für Standardkredite keine überhöhten Zinssätze verlangen, sind die Überziehungsgebühren in der Regel unverschämt hoch.

Die CFPB hat solche Bankpraktiken zur Kenntnis genommen. Sie hat damit begonnen, Finanzinstitute unter die Lupe zu nehmen, deren Gewinn in hohem Maße von Überziehungsgebühren abhängt. Außerdem wurden Maßnahmen gegen Banken ergriffen, bei denen festgestellt wurde, dass sie illegale Richtlinien verfolgen.

Die Mehrheit der Banken hat diese Praxis nicht abgeschafft. Es fallen weiterhin Gebühren an.

Beispielsweise ergriff die CFPB im Jahr 2018 Maßnahmen, als sie die TCF National Bank zur Zahlung von 25 Millionen US-Dollar an Rückerstattungen an Kunden und 5 Millionen US-Dollar an Strafen für illegale Überziehungspolicen verurteilte.

Im Jahr 2020 befand die CFPB die TD Bank wegen illegaler Überziehungspolitik für schuldig. Die TD Bank wurde zur Zahlung einer Entschädigung in Höhe von 97 Millionen US-Dollar an Verbraucher und einer Strafe in Höhe von 25 Millionen US-Dollar verurteilt.

Banken reagieren auf Bundesaufsichtsbehörden

Banken sind in Alarmbereitschaft. Und viele überprüfen ihre Richtlinien zu Überziehungsgebühren.

Die Bank of America hat reagiert, indem sie ab Mai 2022 die Überziehungsgebühren von 35 US-Dollar auf 10 US-Dollar gesenkt hat. Diese neuen Gebühren werden dazu führen, dass die Einnahmen aus Überziehungskrediten der Bank of America seit 2009 um 90 Prozent zurückgehen.

Wells Fargo verfolgte mit seiner Reaktion auf eine regulatorische Bedrohung einen anderen Ansatz. Sie geben Kunden, die ihr Konto überziehen, eine Nachfrist, bevor ihnen 35 US-Dollar in Rechnung gestellt werden. Ab dem Zeitpunkt der Überziehung des Kontos hat der Kunde 24 Stunden Zeit, bevor eine Gebühr erhoben wird.

Einige Banken verzichten auf Überziehungsgebühren

Einige Banken nehmen es bis zum Anschlag. Beispielsweise hat die größte digitale Bank in den USA die Überziehungsgebühren abgeschafft. Ally kündigte im Juni 2021 die Abschaffung der Überziehungsgebühren an. Alle Bankkontoinhaber wurden ohne jegliche Anforderungen oder Einschränkungen einbezogen.

Im Dezember 2021 kündigte Capital One an, alle Überziehungsgebühren für seine Kunden abzuschaffen. Sie ist die einzige Top-10-Bank in den USA, die dies tut. Auch wenn die Gebühren entfallen, wird weiterhin ein kostenloser Überziehungsschutz geboten.

Überziehungsgebühren gibt es immer noch

Die Angst vor einer aufsichtsrechtlichen Kontrolle veranlasst die Banken, ihre Gebührenrichtlinien für Überziehungskredite zu ändern. Die Mehrheit der Banken hat diese Praxis nicht abgeschafft. Es fallen weiterhin Gebühren an. Einige Banken senken jedoch die Gebühren und bieten dennoch einen Überziehungsschutz an.