Bonus-Malus-Versicherungssystem

Bonus-Malus ist ein lateinischer Begriff für "gut-schlecht". Diese Art von Versicherungssystem zeichnet gute und schlechte Ereignisse in Ihrer Geschichte auf, um Ihre Prämien heute zu bestimmen. Die Prämien steigen, wenn Sie einen "schlechten" Umstand haben; Gleichfalls, Schadenvermeidung ist "gut" und senkt Ihre Prämien. In vielen gängigen Versicherungsverträgen ist heute das Bonus-Malus-System ist vorhanden. Weiter, als Ganzes, die Versicherungsgemeinschaft arbeitet nach einem Bonus-Malus-System.

Individueller Bonus-Malus

Als Einzelner, wenn Sie einen Autounfall haben und schuld sind, Ihre Preise können steigen. Dies geschieht, weil Sie einen Teil aus dem allgemeinen Versicherungspool entnommen haben. Die Theorie hinter der Versicherung ist, dass jeder Einzelne zu diesem Pool beiträgt und sich verpflichtet, nur das abzuschließen, was er oder sie benötigt. Wenn eine Person mehr braucht als die andere, diese Person muss mehr beitragen. Wenn Ihre Preise steigen, Sie machen damit wett, dass Sie den gemeinsamen Pool häufiger genutzt haben als andere Versicherte, die bei derselben Gesellschaft gelistet sind. Heute, Viele Versicherungsgesellschaften versprechen, dass Ihre Tarife aufgrund eines Unfalls "nicht steigen". Dies kann nur beim ersten Auftreten gelten. In fast jedem Fall, ein Versicherer erhöht Ihre Tarife, wenn Sie regelmäßig Ansprüche geltend machen.

Gruppenbonus-Malus

Auf Gruppenebene, je mehr Schadensfälle ein Versicherungsunternehmen erhält, die höheren Prämien werden steigen. Die Versicherungsgesellschaft arbeitet gewinnbringend. Im Gegenzug für die Bündelung und das Management von Risiken, Versicherungsmakler und Versicherungsmakler erheben eine Gebühr. Diese Gebühr muss hoch genug sein, um jedes Jahr Gewinne zu erwirtschaften; weiter, Das Gesamtkapital einer Versicherungsgesellschaft muss hoch genug sein, um die Ansprüche zu begleichen. Deswegen, wenn mehrere Versicherte in einem bestimmten Monat oder Jahr Ansprüche geltend machen, die Versicherungsgesellschaft muss darauf reagieren, indem sie die Tarife für jeden Versicherungsnehmer erhöht, unabhängig vom individuellen Handeln.

Systemischer Bonus-Malus

Im Laufe der Zeit, wenn genügend Einzel- und Gruppenmalus zu höheren Raten führt, die gesamten Versicherungskosten steigen. Dies ist ein Argument, das in modernen Debatten über die Vermeidung hoher Versicherungssätze verwendet wird. Zum Beispiel, in der Gesundheitsdebatte 2009-2010, Viele Kritiker der Gesundheitsbranche wiesen darauf hin, dass die Verbraucher dadurch nicht in die Lage versetzt werden, klügere Entscheidungen über ihre medizinischen Angaben zu treffen. Indem sie ihre Versicherung zu sehr "benutzen", viele Amerikaner treiben jedes Jahr versehentlich ihre Prämien in die Höhe. Häufige Nutzung des Systems kommt Ärzten und Versicherungen zugute, die Spirale setzt sich also nach oben fort. Dieses systemische Problem ist ein Faktor, der jedes Jahr sehr hohe Gesundheitskosten verursacht.

Großes Malus-Event

Während die systemische Preisinflation im Laufe der Zeit auftreten kann, Es kann auch ein einzelnes Ereignis geben, das die Preise in kurzer Zeit erhöht. Zum Beispiel, als eine Reihe von Versicherungsgesellschaften nach der Katastrophe vom 11. September mit ungewöhnlich hohen Rechnungen Versicherer begannen sich zu fragen, wie sie dieses Thema in Zukunft besser handhaben könnten. Jetzt, alle unternehmen zahlen jährlich eine zusätzliche prämie, um einmalige schäden durch terroristische anschläge abzudecken. Dies ist ein klares Beispiel für einen einzigen „Malus“, der die Versicherungskosten landesweit erhöht hat.