ETFFIN Finance >> Finanzbildung >  >> Finanzverwaltung >> Versicherung

Machen Sie nicht diese großen Fehler bei der Lebensversicherung

Die Lebensversicherung bietet Familien ein finanzielles Sicherheitsnetz. Klingt einfach, aber Entscheidungen darüber, ob und wie viel gekauft werden soll, können kompliziert werden, und Fehler können teuer werden.

Hier sind die häufigsten Fehler, die Finanzplaner sehen:

Zu viel oder zu wenig kaufen

Nicht jeder braucht eine Lebensversicherung.

„Wenn niemand anderes von Ihrem Einkommen abhängt, du brauchst wahrscheinlich nicht viel oder gar nichts, “ sagt Alyssa Lum, zertifizierter Finanzplaner und Gründer von Luminate Financial Planning in Sterling, Virginia.

Aber diejenigen mit kleinen Kindern werden viel brauchen. Für Brotverdiener, Als Faustregel gilt mindestens das Siebenfache Ihres Jahresgehalts, plus Geld, um Schulden zu begleichen und das College zu finanzieren. „Diese Dollar summieren sich wirklich, “ sagt Lum.

Zu Hause bleibende Eltern brauchen nicht so viel, sollte aber eine gewisse abdeckung haben, sagt Gregor Klingler, zertifizierter Finanzplaner und Direktor für Wealth Management der Government Employees’ Benefits Association. Kaufen Sie genug, um die Kinderbetreuung und andere Dienstleistungen zu decken, die der zu Hause bleibende Elternteil bietet.

Kauf der falschen Police

Manche Leute werden zu dauerhaften Policen überredet, wenn sie nur das Leben auf Zeit brauchen, sagt Jason Speciner, zertifizierter Finanzplaner in Fort Collins, Colorado.

Es gibt zwei Hauptarten von Lebensversicherungen:Laufzeit- und Dauerversicherungen.

Risikolebensversicherung Ist einfach, günstig und bietet Deckung für einen bestimmten Zeitraum, wie 10, 20 oder 30 Jahre. Sie wird ausgezahlt, wenn der Versicherungsnehmer während dieser Laufzeit verstirbt.

Dauerhafte Lebensversicherung , wie das ganze Leben, hält ein Leben lang und beinhaltet eine Sparkomponente namens Barwert, die über viele Jahre langsam wächst. Sie können sich gegen den Barwert leihen oder die Police für das Bargeld zurückgeben. Es ist komplizierter und teurer als das lebenslange Leben. Es verrechnet auch die höchste Provision für Versicherungsvertreter.

Term Life ist die beste Wahl für die meisten Familien, Klingel sagt, Denn „die meisten Menschen werden ein endliches Bedürfnis haben“. Das Term Life kann Sie abdecken, während die Kinder aufwachsen oder Sie Schulden abbezahlen, wie zum Beispiel eine Hypothek. Im Idealfall, am Ende der Laufzeit, Sie brauchen keine Lebensversicherung mehr.

Dennoch werden manche Leute zu dauerhaften Richtlinien überredet, wenn sie nur das Leben auf Zeit brauchen, sagt Jason Speciner, zertifizierter Finanzplaner in Fort Collins, Colorado. Der Aufbau von Barwerten innerhalb einer Police kann verlockend klingen, aber Gebühren und Maklerprovisionen zehren an der Rendite.

MEHR AUF FOXBUSINESS.COM

FOX BUSINESS IST 'IN DICH INVESTIERT'5 GRÜNDE, SO FRÜH WIE MAN IN DEN Ruhestand zu gehen

Anstatt Geld in eine dauerhafte Politik zu stecken, Ersparnisse auf steuerbegünstigten Altersvorsorgekonten maximieren. Wenn Geld für langfristige Investitionen übrig bleibt, ein kostengünstiger Indexfonds wird wahrscheinlich bessere Renditen erzielen als eine Lebensversicherung, er sagt.

„In den meisten Fällen das alte Sprichwort, ‘Termin kaufen und die Differenz investieren, ' macht Sinn, “, sagt Speciner.

Eine dauerhafte Lebensversicherung kann ein wichtiges Instrument zur Nachlassplanung für diejenigen sein, die eine lebenslange finanzielle Abhängigkeit haben, wie ein Kind mit besonderen Bedürfnissen, oder deren Nachlass groß genug ist, um für Erben Steuern zu erheben. (Nur Nachlässe über 11,18 Millionen US-Dollar für eine Einzelperson und 22,36 Millionen US-Dollar für ein Paar unterliegen 2018 der Bundesnachlasssteuer.)

Kauf aufschieben

Es ist einfacher, den Kauf einer Lebensversicherung aufzuschieben, als darüber nachzudenken, wie sich Ihr Tod auf andere auswirken würde. „Aber das ist ein ziemlich riskantes Spiel, vor allem wenn du kleine kinder hast, “ sagt Michael Kelley, ein zertifizierter Finanzplaner in Cleveland, Ohio.

Besorgt über die Kosten? Es könnte billiger sein, als Sie denken. Die meisten Verbraucher überschätzen den Preis einer Risikolebensversicherung um mehr als das Dreifache, laut einer Studie der Branchengruppen Life Happens und LIMRA aus dem Jahr 2018. Die Studie basiert auf einer Befragung von etwa 2, 000 Erwachsene, die finanzielle Entscheidungsträger im Haushalt sind. Die tatsächlichen Kosten eines 20-jährigen, 250 $, 000 Lebensversicherungen für eine gesunde, Ein 30-jähriger Nichtraucher kostet etwa 160 US-Dollar pro Jahr, sagt die Studie.

Vergleichen Sie Angebote von mindestens einigen Unternehmen, um die besten Preise zu finden.

Sich bei der Arbeit auf eine kostenlose Lebensversicherung verlassen

Lebensversicherungsleistungen durch Arbeit reichen wahrscheinlich nicht aus für diejenigen, die eine vom Einkommen abhängige Familie haben, Speciner sagt.

Diese Deckung beträgt in der Regel das Ein- bis Zweifache Ihres Jahresgehalts – nicht genug, um eine Familie nach dem Verlust eines Ernährers zu ernähren. Ein weiterer Nachteil:Der Versicherungsschutz endet in der Regel mit dem Ausscheiden eines Mitarbeiters aus dem Unternehmen.

Kaufen Sie Ihre eigene Police, wenn Sie eine Lebensversicherung benötigen, und betrachten die kostenlosen Leistungen aus der Arbeit als Bonus.

Mehr von NerdWallet:

Beantworten Sie 5 Fragen, bevor Sie eine Lebensversicherung bei der Arbeit abschließen

Bedeutet das Bündeln der Versicherung, dass Sie ein Bündel sparen? Nicht immer

So punkten Sie mit weniger Luxusreisen

Barbara Marquand ist Autorin bei NerdWallet. E-Mail:[email protected]. Twitter:@barbaramarquand.

Der Artikel Don’t Make These Big Life Insurance Blunders erschien ursprünglich auf NerdWallet.

Versicherung

Versicherung