Wann Sozialversicherungsleistungen in Anspruch genommen werden

Ihre goldenen Jahre sollten eine Ära der Freizeit und des Abenteuers, der Selbstfindung und Neuerfindung sein. Für die meisten bedeutet die Maximierung unserer Ruhestandserfahrungen die Maximierung unseres Ruhestandseinkommens. Wann und wie Sie Ihre Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, ist eine Schlüsselkomponente dieser Strategie.

Das ist der Haken.

Wenn es eine einzige beste Strategie gäbe, wäre sie offensichtlich und einfach, und es gäbe keine Heimindustrie, die darauf aufgebaut wäre, potenziellen Rentnern zu raten, wann sie den Abzug betätigen sollten.

Stattdessen überwacht die Sozialversicherungsbehörde ein System, das so kompliziert ist, dass Verbraucher zu gleichen Teilen Versicherungsmathematiker, Anlageberater, Arzt und Wahrsager sein müssen.

Wie lange werden Sie voraussichtlich leben? Wie gut wird Ihre Gesundheit halten? Wenn Sie den Ruhestand aufschieben, fühlen Sie sich fünf Jahre nach dem letzten Auslaufen noch fit genug, um Ihren Leidenschaften nachzugehen? Wie wäre es mit 10?

Dann ist da noch der Elefant im Raum:Wenn das gesamte System auf dem dünnen Eis der Insolvenz schwimmt, wie lange wird die Sozialversicherung in der Lage sein, die Leistungen zu zahlen, die die Amerikaner verdient haben? (Lang genug:Rentner wählen.)

Wie man es auch betrachtet, es ist ein Würfelwurf.

Vollpensionsalter

Im Moment – ​​wir beobachten, Kongress – liegt das volle Rentenalter irgendwo zwischen den Geburtstagen Nr. 66 und 67. Je später Sie geboren wurden, desto später lösen Sie das volle Rentenalter (FRA) aus.

Verstehen Sie, dass FRA nicht der Moment ist, in dem Ihr Vorteil am höchsten ist; Stattdessen ist es das Alter, in dem die Sozialversicherungsbehörde nicht mehr eifrig einen Teil Ihrer Leistungen für jeden Dollar zurückfordert, den Sie bei Ihrer Arbeit verdienen.

Warum jemand weiterarbeiten würde und Tap Social Security ist ein ewiges Mysterium. Warum sollten Sie Ihre monatliche Leistung auf 17.640 $ reduzieren und gleichzeitig einen erheblichen Teil zurücknehmen lassen?

Nach FRA lockert die Sozialversicherung ihren Griff, fordert aber immer noch 1 US-Dollar für jede 3 US-Dollar zurück, die Sie über 46.920 US-Dollar verdienen. Autsch.

Nichtsdestotrotz berichtet SSA, dass ganze 57 % von uns mit dem Rentenbezug beginnen, bevor wir das volle Rentenalter erreichen. Sicherlich haben nicht alle diese Begünstigten ihre Erwerbstätigkeit aufgegeben.

Das bei weitem beliebteste Alter, um mit der Inanspruchnahme von Zahlungen zu beginnen:Mit 34,3 % – mehr als einem Drittel – ist es 62. Nun, natürlich ist es das. Wir sprechen hier von Babyboomern, die praktisch die sofortige Befriedigung erfunden haben.

Wir kennen das Argument, und es ist kein schlimmes:Wenn Sie in den Ruhestand gehen, sobald Sie mit 62 Jahren Sozialversicherungsleistungen beantragen können, werden Sie eher Ihr erstes Jahrzehnt des Freizeitstudiums genießen. Aber wirst du genug Geld haben? Wird sich Ihr Spiel auszahlen? Oder wirst du den Tag bereuen?

Immerhin steigen die Leistungen jährlich um rund 8 %. Gehen Sie mit 62 in den Ruhestand, und Ihre monatliche Rente ist um bis zu 40 % geringer, als wenn Sie bis FRA gewartet hätten. Verzögern Sie die Einlösung, bis Sie 70 Jahre alt sind, und erhöhen Sie Ihren monatlichen Vorteil um fast 75 %.

Alle Senioren, die nicht den Höchstbetrag aus dem Sozialversicherungseinkommen benötigen, heben die Hand. Wir sehen uns, Warren Buffet.

Der Rest von uns könnte vielleicht 300 bis 1.000 Dollar mehr im Monat gebrauchen. (Denken Sie daran:Erhöhungen der Lebenshaltungskosten basieren auf einem Prozentsatz Ihrer monatlichen Auszahlung; je höher Ihr monatlicher Scheck, desto höher Ihre Anpassung.)

Aber lieben wir es, genug zu arbeiten, um weitere vier, fünf, vielleicht sogar acht Jahre hinter uns zu bringen?

Dann gibt es noch diesen Notgroschen für den Ruhestand zu berücksichtigen. Je früher Sie in den Ruhestand gehen, desto eher müssen Sie Ihre Ersparnisse anzapfen, um Ihre Ausgaben zu decken. Haben Sie eine Kristallkugel? Wie werden sich Ihre Investitionen entwickeln? (Sie haben Investitionen, nicht wahr?)

Wo sollst du wohnen? Sollten Sie in eine dieser Top-10-Städte für den Ruhestand ziehen, um Ihre festverzinslichen Dollars auszudehnen, oder dort bleiben, wo Sie die letzten 30 Jahre verbracht haben? Wo wir gerade dabei sind, sollten Sie sich verkleinern? Oder werden die Kinder ausflippen, wenn Sie das Gehöft der Familie verkaufen?

Wie lange sollte die Sozialversicherung dauern?

Hör mal zu. Reden wir nicht einmal darüber, wie die Welt in fünf oder in einem Dutzend Jahren oder darüber hinaus aussehen wird. SSA unterhält ein praktisches Periodensystem, um Ihre geschätzte verbleibende Lebensdauer zu projizieren. Männer, die es bis 65 schaffen, werden im Durchschnitt 84 Jahre alt; Frauen, bis 86. Das ist noch eine ganze Menge zu tun.

Offensichtlich kann dieses Geschäft mit der Wahrsagerei sehr schnell außer Kontrolle geraten. Selbst wenn jeder in Ihrem Stammbaum bis in die 90er überlebt hat, gibt es immer den sprichwörtlichen Bus mit Ihrem Namen darauf.

Wir kennen und respektieren Senioren, die sich dafür entscheiden, früh aufs Ganze zu gehen, weil sie argumentieren, dass sie mehrere Zehntausend an Leistungen beansprucht haben, bevor diejenigen, die auf Bargeld gewartet haben, den ersten Sozialversicherungsdollar erhalten. Sie haben uns ihre Break-Even-Tabellen gezeigt.

Färben Sie uns nicht überzeugt. Es ist uns egal, wo die Gewinnschwelle liegt – ein Dutzend Jahre oder länger – sobald wir sie überschritten haben, wächst der Unterschied mit atemberaubender Geschwindigkeit. Solange wir Langstreckenprognostiker spielen, kommen diese zuverlässigen zusätzlichen Hunderte jeden Monat, wenn sie am dringendsten benötigt werden.

Eine weitere wichtige Überlegung ist, ob Sie Ihren Ehepartner erheblich übertroffen haben. In diesem Fall kann Ihre Ehegattenrente deutlich höher sein als die Rente, die Ihr Ehepartner verdient hat. Je länger Sie warten, bis Sie Ihre Auszahlung beantragen, desto größer ist Ihre Ehepartnerleistung.

Das Endergebnis

Wir stimmen ab.

Natürlich gibt es einige besondere Ausnahmen. Sie sind 62 Jahre alt und haben kleine Kinder, die Anspruch auf Leistungen haben, wenn Sie Ihre beantragen. Du wurdest entlassen und findest keine Arbeit. Du bist bei schlechter Gesundheit. Du liebst deinen Job nicht und/oder er ist körperlich anstrengend.

Angenommen, Sie haben Ihre Strategie der Arbeitsjahre gut gespielt. Sie haben seit Anfang 20 kontinuierlich gearbeitet. Sie haben Ihren 401(k) und/oder Ihre IRA gefüttert. Vielleicht hast du dir sogar ein bisschen Rente verdient. Und Sie mögen nicht nur Ihren Job und Ihre Kollegen immer noch, Ihre Anstellung erfordert auch keine große körperliche Ausdauer, um den Tag zu überstehen.

Jetzt hast du FRA erreicht und dann einige, und du planst, noch ein paar Jahre zu arbeiten. Angenommen, Sie brauchen das Geld nicht und möchten nicht einmal, dass das Geld Ihren Lebensstandard erhöht.

Sollten Sie Ihre Vorteile ausüben und sie unberührt direkt auf Ihren Anlagekonten verstauen? Angenommen, es bedeutet, dass Sie Ihre 401 (k) plus die IRAs von Ihnen und Ihrem Ehepartner ausschöpfen können? Angenommen, es bedeutet, eine aggressive Anlagestrategie für mehrere Jahre beibehalten zu können?

Weil das genau unsere Situation beschreibt, haben wir uns genau diese Frage gestellt. Auch unser Ruhestandsberater bei der Arbeit und unser Anlagestratege. Wir bekamen eine Menge:„Nun, es kommt darauf an.“ Es stellt sich heraus, dass das Leben voller Grauzonen ist. Wer wusste das?

Letztendlich haben wir uns mit 66 und Wechsel – weit über unseren FRA hinaus – entschieden, zu warten. So verlockend es auch ist, sich das Geld zu schnappen, um unseren Notgroschen weiter zu mästen, müssen wir uns fragen:Wie hoch ist die Wahrscheinlichkeit, dass unsere Investitionen in den nächsten 24 bis 36 Monaten jährlich um 8 % anschwellen? Ungenutzt bleiben, ist das genau der Anstieg, den wir bei unserer monatlichen Auszahlung erwarten können.

In der Zwischenzeit wird der Betrag, der nicht in steuerbegünstigten Konten abgeschirmt werden kann, selbst im Rahmen unserer Invest-it-all-Strategie Teil unseres steuerpflichtigen Einkommens. Bedeutung? Unsere Investitionen müssen 8 % übertreffen, um die Gewinnschwelle zu erreichen.

Und da ist der SSA-Clawback-Faktor. Nein, danke.

Dieses Risiko für den Ruhestand ist ein bisschen zu reichhaltig für unser Blut.

Es macht keinen Spaß – nur wenige umsichtige Entscheidungen sind das –, aber wenn Sie kein seltener Sonderfall sind, ist es die bestmögliche Vorgehensweise, mit der Inanspruchnahme Ihrer Sozialversicherungsleistungen zu warten.