3 Möglichkeiten, das Beste aus Ihrem HSA herauszuholen

Die Maximierung der Steuervorteile Ihrer HSA ist ganz einfach mit diesen drei Schritten.

Schlüsselpunkte

• Bauen Sie Ihren Notgroschen im Gesundheitswesen auf, indem Sie Ihren jährlichen Beitrag maximieren.
• Lassen Sie dieses Geld wachsen, indem Sie die Ausgaben in den ersten Jahren aus eigener Tasche bezahlen.
• Speichern Sie Ihre Quittungen, um sie später erstattet zu bekommen.

Ein Health Savings Account oder HSA ist eines der seltenen dreifach steuerbegünstigten Sparkonten, die vielen Amerikanern zur Verfügung stehen. Diejenigen, die sich qualifizieren, können jährliche Beiträge abziehen, auf steuerbegünstigter Basis investieren und sich qualifizierte Ausschüttungen steuerfrei erstatten. Finden Sie heraus, wie Sie mit diesen drei Tipps das Beste aus Ihrem HSA herausholen.

1. Spenden Sie den richtigen Betrag für Ihre Situation

Der erste Schritt zum Sparen in einem HSA besteht darin, sicherzustellen, dass Sie für ein Konto berechtigt sind. Der beste Indikator für Ihre Berechtigung ist Ihre jährliche Selbstbeteiligung. Wenn Sie einen Selbstbehalt in Höhe von Tausenden von Dollar haben, besteht in der Regel eine gute Chance, dass Sie durch einen Gesundheitsplan mit hohem Selbstbehalt (HDHP) abgedeckt sind.

Im Jahr 2022 beträgt der Mindestselbstbehalt für eine HSA-Einzelperson 1.400 $ und für eine Familie 2.800 $. Die maximalen Selbstbeteiligungskosten betragen 7.050 $ für Einzelpersonen und 14.100 $ für Familien.

Personen, die unter eine HDHP fallen, haben im Allgemeinen Anspruch auf eine HSA, solange sie die folgenden Anforderungen erfüllen:

• Sie werden von keiner anderen Krankenversicherung, einschließlich Medicare, abgedeckt.
• Sie werden nicht als abhängig von der Steuererklärung einer anderen Person geltend gemacht.
• Sie haben kein Konto für flexible Ausgaben oder ein Konto für die Erstattung von Gesundheitskosten.

Der Höchstbetrag, den Sie zu einem HSA beitragen können, hängt von der Art der Deckung ab. Für die individuelle Absicherung kann eine HSA im Jahr 2022 mit 3.650 USD finanziert werden. Die Familienversicherung verdoppelt diesen Betrag auf 7.300 USD im Jahr 2022. Personen ab 55 Jahren können jährlich zusätzlich 1.000 USD zu ihrer HSA beitragen. Diese Limits werden vom IRS festgelegt und jährlich an die Inflation angepasst.

2. Lass es wachsen

Der nächste Schritt besteht darin, das Guthaben zu investieren und Lass es bleiben . Wie Sie Ihr HSA investieren können, hängt weitgehend von dem Finanzinstitut ab, das es hält. Wenn Sie eine HSA über eine Bank eröffnen, sind Sie möglicherweise darauf beschränkt, Zinsen auf den Wert des Kontos zu verdienen. Broker, die HSAs anbieten, erlauben jedoch in der Regel, dass die Konten in Aktien, Anleihen und ETFs investiert werden. Die Investition eines HSA sollte sich eng an die eigene Risikotoleranz und den kurzfristigen Bedarf an HSA-Mitteln halten. Diejenigen, die es sich nicht leisten können, das HSA-Guthaben unangetastet zu lassen, sollten risikoarme Investitionen in Erwägung ziehen.

Wenn Sie es sich leisten können, Ihre HSA in Ruhe zu lassen, sollten Sie dies in Betracht ziehen. Eine gängige Strategie, um das Wachstum dieser dreifach steuerbegünstigten Konten zu ermöglichen, besteht darin, die Gesundheitskosten wann immer möglich aus eigener Tasche zu bezahlen. Indem ein HSA unangetastet bleibt, kann der steuerbegünstigte Status des Kontos ein erhebliches Wachstum und die Aufzinsung der Anlageerträge ermöglichen.

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3. Rückvergütung im Ruhestand

Das Wichtigste ist jedoch, Ihre Quittungen aufzubewahren wenn Ihnen Gesundheitskosten entstehen. Eines der charakteristischen Merkmale eines HSA ist, dass es keine zeitliche Begrenzung für Erstattungen gibt . Das bedeutet, wenn Sie mit 20 eine HSA eröffnen und alle Quittungen für qualifizierende Ausgaben bis zu Ihrem 65. Lebensjahr aufbewahren, können Sie den gesamten Betrag im Ruhestand mit dem zusätzlichen Vorteil von 45 Jahren steuerfreiem Wachstum erstatten.

Welche Ausgaben sind also erstattungsfähig? Im Allgemeinen kommen die meisten nicht kosmetischen medizinischen Kosten für eine Erstattung durch eine HSA in Frage, einschließlich Langzeitpflege, Sehkosten und Zahnarztkosten.

Bemerkenswerte Ausgaben, die nicht für eine HSA-Erstattung in Frage kommen, umfassen Versicherungsprämien, rezeptfreie Toilettenartikel und Schönheitsoperationen. Eine umfassende Liste der förderfähigen und nicht förderfähigen Ausgaben finden Sie in der IRS-Veröffentlichung 502.

Denken Sie daran, dass HSA-Verteilungen davon abhängen, wann Sie sie einnehmen. Wenn Sie unter 65 Jahre alt sind, wird eine nicht qualifizierte Ausschüttung mit einer Strafe von 20 % belegt und als normales Einkommen besteuert. Für Personen ab 65 Jahren gibt es jedoch keine Strafe von 20 %, und Ausschüttungen werden einfach als normales Einkommen behandelt. Im Gegensatz zu 401(k)s oder IRAs unterliegt ein HSA nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen.

Es lohnt sich zu prüfen, ob Sie sich für eine HSA qualifizieren. Wenn Sie dies tun, sollten Sie diese Schritte befolgen, um das Beste aus Ihrem Geld herauszuholen, was besonders in Ihren Ruhestandsjahren hilfreich sein könnte.