Was ist ein 401(k)-Plan? Ein umfassender Leitfaden

Inhaltsverzeichnis

• Was ist ein 401(k)-Plan?
• Wie bekommt man ein 401(k)?
• 401(k) Auszahlungen
• Kann ich vorzeitig abheben?
• 401(k) Arbeitgeber-Matching
• 401k Ausschüttungen
• 401k Rollover
• Arten von 401(k)s
• 401(k) FAQs
• Nächste Schritte

Wenn Sie über den Ruhestand sprechen, sparen, und investieren, wahrscheinlich taucht der Begriff „401(k)“ auf. Aber wissen Sie genau, was ein 401(k) wirklich ist?

Was ist ein 401(k)-Plan?

Eines der gängigsten Anlageinstrumente, ein 401(k)-Plan ist steuerbegünstigt, arbeitgeberfinanzierter Plan, der es Ihnen ermöglicht, auf steuerbegünstigte Weise für den Ruhestand zu sparen, um Ihre Altersvorsorge zu maximieren. Manchmal, Ihr Arbeitgeber kann sogar zu Ihrem Plan beitragen .

Ein 401 (k) zu haben, zu dem Sie beitragen können, ist äußerst wertvoll, wenn Sie Ihre langfristigen Ruhestandsziele planen. Es gibt bestimmte Themen und Strategien die Sie beachten sollten, um Ihren 401(k) optimal auf Ihre persönlichen finanziellen Ziele zu optimieren.

Neben unserem kostenlose finanzinstrumente , die Ihnen helfen können, die Kontrolle über Ihr Geld zu behalten, mit Tools wie dem Ruhestandsplaner und Investitionscheck , wir stellen das vor 401(k) Nabe , eine zentrale Ressource für alle Ihre 401(k)-Anforderungen. Hier, Wir werden uns mit den wichtigsten Aspekten befassen, die Sie beachten sollten, wenn Sie gerade erst anfangen, Ihr Notgroschen zu bauen. oder wenn Sie auf Ihrem finanziellen Weg weiter fortgeschritten sind.

Wie bekommt man ein 401(k)?

401(k)-Pläne werden nur von Arbeitgebern angeboten. Wenn Sie also an Ihrem Arbeitsplatz keinen Zugriff auf eine 401(k) haben, Sie können nicht an einem teilnehmen. Sprechen Sie mit Ihrer Personalabteilung, um herauszufinden, ob Ihr Unternehmen einen 401(k)-Plan anbietet und wenn ja, wie Sie beitreten können.

Wenn Ihr Unternehmen kein 401(k) anbietet, Das bedeutet nicht, dass Sie keine Alters- und Steuervorteile im Stil von 401 (k) ernten können. Sie können weiterhin selbst eine IRA eröffnen. IRAs bieten die gleiche Möglichkeit, steuerbegünstigt für den Ruhestand zu sparen – der größte Unterschied besteht darin, dass die jährlichen IRA-Beitragsgrenzen niedriger sind und es möglicherweise Beschränkungen für Besserverdiener gibt.

401(k) Auszahlungen

Beginnen, Die 401(k)-Planregeln erlauben Ihnen möglicherweise keine regelmäßigen Auszahlungen, es sei denn, eines von mehreren Ereignissen ist eingetreten. Einige Beispiele sind das Erreichen des 59½-Alters oder das Verlassen des Arbeitsplatzes. Wenn Sie sich für Auszahlungen qualifizieren, Beachten Sie, dass bestimmte Voraussetzungen erfüllt sein müssen, um Strafzahlungen zu vermeiden.

Wenn Sie eine Ausschüttung von Ihren 401k vornehmen, bevor Sie 59½ Jahre alt werden, müssen Sie möglicherweise Bundeseinkommensteuer (besteuert mit Ihrem Grenzsteuersatz) schulden. Staatseinkommen und andere damit verbundene Steuern, und eine Strafe von 10 % auf den abgehobenen Betrag. Sie können möglicherweise straffrei vom 401(k) Ihres aktuellen Arbeitgebers (aber nicht von einem älteren 401(k)) zurücktreten, wenn Sie sich nach dem 55. Lebensjahr von dem Arbeitgeber trennen, bei dem der Plan derzeit besteht. Angesichts dieser Konsequenzen, ein vorzeitiger Rückzug von einem 401(k) ist normalerweise nicht ideal.

Sobald Sie 59½ Jahre alt sind, der IRS ermöglicht Ihnen, straffreie Abhebungen von Ihren Rentenkonten vorzunehmen. Aufgrund des SECURE-Gesetzes Erforderliche Mindestausschüttungen (RMDs) sind erforderlich, nachdem jemand 72 Jahre alt wird.

Kann ich vorzeitig abheben?

Wenn Sie dringend Geld benötigen und darüber nachdenken, von Ihrem 401(k) abzuheben, obwohl Sie eine der Voraussetzungen nicht erfüllen, abhängig von Ihrer Situation und den Regeln des Plans, Sie können sich für Auszahlungen qualifizieren.

Eine Möglichkeit ist ein Darlehen aus Ihrer Altersvorsorge, die der IRS entweder auf die Hälfte des Guthabens des Guthabens oder auf 50 US-Dollar begrenzt, 000, was auch immer weniger ist. Das Darlehen muss zurückgezahlt werden, und verlangt Zinsen, obwohl die Zinsen auf Ihr Konto gehen, Sie zahlen die Zinsen also im Wesentlichen selbst. Verschiedene Pläne haben unterschiedliche Regeln für Plandarlehen, Wenden Sie sich daher für alle Details an Ihren Planadministrator.

Eine andere Option ist bekannt als „ Härtefälle .“ Diese sollen es Teilnehmern ermöglichen, Geld von ihren Arbeitgeberrentenplänen abzuheben, wenn sie in finanzielle Schwierigkeiten geraten. Bei einigen Härtefällen kann eine Ausnahme von der Strafe von 10 % gewährt werden. während andere vielleicht nicht, Bedenken Sie jedoch, dass Abhebungen vor Steuern fast immer eine normale Einkommensteuer verursachen. Einige Pläne können auch Einschränkungen nach einer Härteverteilung hinzufügen, Überprüfen Sie daher den Plan für Details, bevor Sie Maßnahmen ergreifen. Schließlich, Denken Sie daran, dass viele Ausschüttungen aus Arbeitgeberplänen einen obligatorischen Einbehalt von 20 % aufweisen. Es ist normalerweise keine gute Idee, Geld aus der Altersvorsorge Ihres Arbeitgebers zu ziehen, es sei denn, es ist unbedingt erforderlich.

Hier einige Gründe, warum ein Härtefallentzug zulässig sein könnte:

• Medizinische Ausgaben: Wenn dem Planteilnehmer oder dessen Ehepartner bestimmte medizinische Ausgaben entstehen, Angehörige oder Begünstigte, ein Härtefallentzug kann zulässig sein. Wenn die Ausgaben hoch genug sind, die Verteilung könnte für eine Ausnahme von der Strafe von 10 % in Frage kommen.
• Hauskauf und Sachschaden: Für Ausgaben im Zusammenhang mit dem Kauf eines Hauptwohnsitzes (ausgenommen Hypothekenzahlungen) oder bestimmte Kosten zur Behebung von Schäden am Hauptwohnsitz des Teilnehmers, ein Härtefallentzug könnte zugelassen werden.
• Zwangsräumung oder Zwangsvollstreckung: Härtefallentnahmen können zugelassen werden, um eine Räumung oder Zwangsvollstreckung einer Immobilie, die als Hauptwohnsitz dient, zu verhindern.
• Beerdigungen: Aufwendungen im Zusammenhang mit Beerdigungen des Teilnehmers, Ehepartner des Teilnehmers, Kinder, Angehörige oder Anspruchsberechtigte können einen Härtefallabzug zulassen.
• Ausbildung: Ausgaben wie Studiengebühren oder Unterkunft und Verpflegung, Gebühren für das nächste Studienjahr des Planteilnehmers, Ehepartner, Angehörige oder Anspruchsberechtigte können Anspruch auf einen Härtefallabzug haben.
• Behinderung: Obwohl technisch gesehen keine Härteverteilung, Behinderung im Sinne der Planregeln könnte Abhebungen ermöglichen, die von der 10 %-Strafe befreit sind.
• 72(t) Verteilung: Als letztes, ein Strom von 10 % straffreien Jahreszahlungen kann entweder für 5 Jahre oder bis Sie 59½ Jahre alt sind von Ihrem 401(k) abgezogen werden, was auch immer länger ist. Es gibt mehrere Methoden zur Berechnung von 72(t)-Verteilungen, Daher empfehlen wir Ihnen, mit Ihrem Steuerberater zusammenzuarbeiten, um die für Ihre Bedürfnisse am besten geeignete Option zu finden.

401(k) Arbeitgeberabgleich

Arbeitgeberabgleich Ihrer 401(k)-Beiträge bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber einen bestimmten Betrag in Ihre Altersvorsorge einzahlt, basierend auf der Höhe Ihres Jahresbeitrags.

Wenn Sie die Beiträge nicht maximieren können, Dann ist es möglicherweise die beste Strategie, den Mindestbetrag beizusteuern, der erforderlich ist, um die entsprechenden Beiträge Ihres Arbeitgebers zu Ihrem 401 (k) zu nutzen.

Hier sind die häufigsten Arten von Übereinstimmungen, die Sie im Hinterkopf behalten sollten:

• Teilweise Übereinstimmung
  

  Partielle Übereinstimmungen sind, wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil des Geldes, das Sie in Ihre 401 (k) stecken, zusammenführt. bis zu einem bestimmten Betrag. Zum Beispiel, Ihr Arbeitgeber kann eine Teilübereinstimmung von 50 % Ihres Beitrags anbieten, bis zu 6% Ihres Gehalts. Nehmen wir an, Sie verdienen 100 US-Dollar, 000 pro Jahr. Ihre zurechnungsfähigen Beiträge betragen 6% Ihres Gehalts, oder $6, 000. Da Ihr Unternehmen jedoch nur eine 50%ige Teilübereinstimmung anbietet, sie werden die Hälfte der $6 zusammenbringen, 000, oder $3, 000. Um also die maximale Übereinstimmung von 401(k) zu erhalten, Sie müssen 6% einzahlen. Wenn du mehr eingibst, Sag 10 %, Ihr Arbeitgeber zahlt immer noch nur die Hälfte von 6% Ihres Gehalts. Der Arbeitgeber hat die Möglichkeit, die passenden Parameter zu bestimmen.

• Dollar-für-Dollar-Matching (100% Match)
  

  Dollar-für-Dollar-Matching ist, wenn Ihr Arbeitgeber den gleichen Geldbetrag wie Sie einzahlt. bis zu einem bestimmten Betrag. Ein Beispiel für Dollar-für-Dollar sind bis zu 5% Ihres Gehalts. In diesem Fall, wenn Sie 5 % einzahlen, sie setzten 5 % ein; wenn Sie 2% einzahlen, sie setzen 2% ein. Wenn Sie 6% einsetzen, sie setzen immer noch nur 5% ein, denn das ist ihr maximaler Beitrag.

Überprüfen Sie unbedingt die Ihres Unternehmens 401(k) Vesting Politik. Während einige Arbeitgeber sofort das Eigentum an Matched Funds übertragen, andere können die Übertragung um mehrere Jahre hinauszögern, um die Mitarbeiterbindung zu unterstützen.

401(k) Ausschüttungen

Während Sie sich auf den Ruhestand vorbereiten, Es gibt zwei Schlüsselzahlen, die Sie immer im Auge behalten sollten:59½ und 72.

Wenn Sie sich den Zeiten im Leben nähern, in denen Sie Geld für Ihren Ruhestand abheben möchten, versteh das unbedingt erforderliche Mindestausschüttungen (RMD) vom IRS festgelegt.

Hier ist etwas zu beachten: RMDs müssen nicht ausgegeben werden . Sie müssen ab dem Jahr, in dem Sie das 72. aber wenn du das geld nicht ausgeben musst, Es ist sehr sinnvoll, es einfach auf Ihr steuerpflichtiges Maklerkonto zu überweisen und dort anzulegen.

Wenn RMDs wahrscheinlich Ihre Einkommensteuerklasse im Ruhestand erhöhen, Vielleicht möchten Sie einige Strategien in Betracht ziehen, wenn Sie im Voraus für Steuereinsparungen planen.

Eine Idee ist, Geld von Ihren steuerbegünstigten Konten abzuheben oder umzuwandeln, wenn Sie sich in einem Jahr mit niedrigem Einkommen befinden. Zum Beispiel, Eine Roth-Umwandlung könnte sinnvoll sein, wenn sie die aktuelle Steuerklasse nicht erhöht, sondern eine zukünftige Steuerklasse durch Verringerung des RMD-Betrags verringern würde. Dies ist die Art der Berechnung, die Sie mit Ihrem besprechen sollten Finanzberater .

Vielleicht möchten Sie auch erwägen, Ihre RMD-Verteilung als wohltätiges Geschenk zu verwenden, die allgemein als qualifizierte wohltätige Verteilung bekannt ist. Der Betrag, den Sie geben, kann dazu beitragen, Ihre Steuerklasse zu senken. Konsultieren Sie unbedingt Ihren Steuerberater, bevor Sie eine solche Strategie umsetzen.

401(k) Überschläge

Sagen Sie zum Beispiel, Sie entscheiden sich dafür verlasse deinen Arbeitgeber in der Zukunft. Möglicherweise neigen Sie dazu, Ihr Geld einfach im 401(k)-Plan des alten Arbeitgebers zu belassen und es nicht anzufassen, um es „außer Sicht“ zu haben. außer Sinnen." Hier sind Gründe, diesen Ansatz zu überdenken.

• Überlassen Sie es nicht Ihrem alten Arbeitgeber
  

  Während es am einfachsten ist, Geld in der 401 (k) eines ehemaligen Arbeitgebers zurückzulassen, Es ist nicht immer die beste Option. Einer der Hauptvorteile eines 401(k)-Plans ist ein Arbeitgeber-Match, wenn das Unternehmen einen anbietet. Sobald Sie einen Job verlassen, bei dem Sie eine 401 (k) haben, Sie erhalten den Beitrag oder das Match des Unternehmens nicht mehr. 401(k)-Pläne haben in der Regel hohe Gebühren, begrenzte Anlagemöglichkeiten, und strenge Abhebungsregeln. Wenn der alte 401 (k) auf ein anderes Fahrzeug wie ein traditionelles oder Roth IRA gerollt wurde, Sie haben möglicherweise ein viel größeres Maß an Kontrolle über die Anlagestrategie.

• Rollen Sie Ihren 401k in einen neuen 401(k) oder IRA
  

  Wenn Ihr neuer Arbeitgeber einen 401(k)-Plan mit geringen Kosten und einer Vielzahl von Anlagemöglichkeiten anbietet, Dies könnte eine praktikable Option sein, die in Betracht gezogen werden sollte. Was könnte jedoch eine bessere Option sein, ist zu Rollover deinen alten Plan in eine Rollover-IRA. 401(k)s können teurer sein als IRAs, meistens, wenn sie mit einer zusätzlichen (oder mehreren) Gebühren verbunden sind, und kann an Anlagemöglichkeiten wie kostengünstigen ETFs fehlen. Sie oder Ihr Berater können unter Tausenden von ETFs wählen, Fesseln, Investmentfonds oder einzelne Aktien in einer IRA. Hier ist eine verblüffende Tatsache:Laut Gesetz 401(k)-Pläne kann nur drei anbieten Investitionsmöglichkeiten. Investmentfonds sind nicht nur teuer, aber auch tendenziell schlechter als der Markt . ETFs, auf der anderen Seite, relativ kostengünstig anbieten, steuereffiziente Möglichkeit, ein gut diversifiziertes Portfolio aufzubauen. Kostengünstige Anlagen helfen, Ihre Alterssicherung zu erhöhen – ohne dass Sie Ihre Ersparnisse oder Portfoliorisiken erhöhen müssen.

Arten von 401(k)s

Für den Ruhestand zu investieren und zu sparen ist nicht einfach, einfache Aufgabe. Es gibt endlose Variablen wie Lebensphasen, persönliche Ziele, unterschiedliche Lebenshaltungskosten, und verschiedene Arten von Anlageinstrumenten, die manchmal Einzelpersonen überfordern und sie davon abhalten können, ihre finanzielle Situation zu kontrollieren.

Zusätzlich zu den 401(k)-Optionen, die wir weiter unten näher untersuchen werden, Es gibt eine breite Palette von Anlageinstrumenten, die für den Aufbau Ihres Notgroschens von Vorteil sein könnten, wie traditionell oder Roth IRAs , SEP-IRAs, EINFACHE IRAs, Selbstgesteuerte IRAs, 457, und 403(b) Pläne.

Weiterlesen: Arten von Rentenkonten, die Sie kennen sollten

Wenn es sich um Ihren 401(k)-Plan handelt, Es gibt hauptsächlich zwei Optionen:Traditionelles 401(k) und Roth 401(k).

Traditionelle 401(k)-Beiträge werden mit US-Dollar vor Steuern geleistet. letztendlich Ihr steuerpflichtiges Einkommen reduzieren und Ihre Beiträge steuerbegünstigt anwachsen lassen, bis Sie Ihr Geld im Ruhestand abheben. Herkömmliche 401(k)s können möglicherweise vorteilhafter sein, wenn Sie der Meinung sind, dass Sie sich in einer niedrigeren Grenzsteuerklasse befinden, wenn Sie im Ruhestand Geld abheben.

Im Gegensatz, Roth 401(k ) Beiträge werden mit Dollar nach Steuern geleistet. Diese Option bietet Ihnen steuerfreies Wachstum und – solange Sie die Regeln befolgen – vollständig steuerfreie Abhebungen, sobald Sie 59½ erreicht haben und das Konto seit mindestens 5 Jahren besteht. Roth 401(k)-Benutzer können bis zu 19 US-Dollar beitragen, 500 pro Jahr, und Personen ab 50 können bis zu 6 US-Dollar zusätzlich spenden, 500, genau wie bei den traditionellen 401(k)-Optionen.

Teilnehmer des Roth 401(k)-Plans, die planen, sich von ihrem Roth 401(k) zurückzuziehen, bevor sie 59½ Jahre alt werden, können mit einer 10%igen Auszahlungsstrafe auf einen Teil des ausgezahlten Betrags belegt werden. Anders als bei einem Roth IRA, RMDs sind ab dem Alter von 72 Jahren mit einem Roth 401(k) vorgeschrieben.

Roth 401(k)s sind in der Regel gut für Leute, die denken, dass sie in Zukunft in einer höheren Steuerklasse sein werden. Mit einem Roth 401(k)-Konto, Personen, die 59½ Jahre oder älter sind, zahlen keine Steuern auf ihre Abhebungen. Diese Konten wachsen steuerfrei weiter. Was ist mehr, Sie können RMDs vermeiden, indem Sie den Plan in eine Roth IRA einführen, wenn Sie das Alter von 59½ erreichen oder Ihren Arbeitgeber verlassen. Aus diesen Gründen, Roth IRAs können ein wirksames Instrument zur Legacy-Planung sein.

401(k) FAQs

Hier sind ein paar häufig gestellte Fragen und Antworten, die viele Leute zu 401(k)s haben:

• Sollte ich in eine 401(k) investieren, auch wenn ich eine IRA habe?
  

  Selbst wenn Sie eine IRA haben, Eine Investition in Ihren 401(k) könnte ein kluger Schachzug für Ihr Notgroschen sein. Beide 401(k)-Pläne am Arbeitsplatz und individuelle Rentenkonten stellen wichtige Bausteine ​​beim Aufbau Ihrer Altersvorsorge dar. Die Ergänzung Ihres betrieblichen Altersvorsorgekontos ist eine großartige Möglichkeit, Ihre Altersvorsorge aufzustocken und noch mehr Geld in steuerbegünstigte Konten zu investieren.

• Wie viel sollte ich zu meinem 401(k) beitragen?
  

  Dies ist eine wichtige Frage und die Antwort kann je nach den Umständen jedes Einzelnen variieren. Im Jahr 2021 die Beitragsgrenze für einen 401 (k ) ist $19, 500. Wenn eine Person über 50 Jahre alt ist, dann kann diese Person bis zu 6 $ zusätzlich beitragen, 500 pro Jahr. Es ist wichtig zu beachten, dass die Beiträge des Arbeitgebers nicht auf diese Grenze angerechnet werden. aber es gibt eine Obergrenze für Arbeitnehmer- und Arbeitgeberbeiträge zusammen:Entweder 100 % Ihres Gehalts oder 57 US-Dollar, 000 ($63, 500, wenn Sie über 50 sind), der größere Wert gilt.

• Sollte ich mein 401 (k) maximieren?
  

  Je mehr Sie beitragen können, desto besser. Jedoch, Situationen eintreten, in denen Sie möglicherweise Ihre Bareinsparungen in Ihrem Notfallfonds priorisieren oder aus einem anderen Grund sparen müssen, B. für eine Anzahlung auf ein Grundstück oder ein Fahrzeug. $19, 500 ist kein kleiner Brocken Wechselgeld (oder $26, 000, wenn Sie über 50 Jahre alt sind), Daher ist es ratsam, mit der magischen Zahl, die Sie zu Ihrem 401 (k) beitragen möchten, strategisch vorzugehen, bevor Sie es automatisch versuchen Maximiere deine 401(k) Beiträge .

Wenn Ihre Anlageoptionen in Ihrem 401(k) hohe Gebühren verursachen, oder Sie könnten das zusätzliche Geld wirklich für potenzielle Notfälle verwenden, dann könnte einfach das beitragen, was sich angenehm anfühlt, die bevorzugte Option sein. Es ist wichtig zu wissen, dass, wenn Ihr Arbeitgeber Matching anbietet, Sie sollten mindestens den erforderlichen Betrag einzahlen, um das Match Ihres Arbeitgebers voll ausnutzen zu können. Im Wesentlichen, das wäre kostenloses Geld, das Sie auf dem Tisch lassen würden.

• Was passiert, wenn der Markt zusammenbricht?
  

  Angesichts von Marktvolatilität und -crashs kann es beängstigend sein, aber es ist alles Teil des normalen Wirtschaftszyklus. Aufgrund der wachsenden Besorgnis und Auswirkungen der Pandemie erlebten wir vor kurzem einen starken Einbruch des Marktes. und Sie haben sich vielleicht geneigt gefühlt, entweder das Geld aus Ihrem 401(k) zu ziehen oder den Beitrag zum Plan einzustellen. Wenn Sie das Glück haben, in wirtschaftlichen Notlagen Stabilität zu haben, es gibt sicherlich möglichkeiten für dich optimieren Sie Ihre 401 (k ) ohne drastische Änderungen vornehmen zu müssen. Wenn Sie einen langfristigen Plan haben und dennoch in die Rente einzahlen können, Wir empfehlen Ihnen in der Regel, dies dennoch zu tun, da fallende Märkte durch die Dollar-Kosten-Mittelung oft gute Kaufgelegenheiten darstellen. Ihr 401(k) wird in einem guten Zustand sein, um von den sich erholenden Märkten zu profitieren, wenn Sie:

  • Richten Sie Ihr Portfolio neu aus, damit Sie keinem unerwünschten Risiko ausgesetzt sind
  • Tragen Sie mindestens den Betrag bei, um weiterhin Arbeitgeber-Matches zu erhalten
  • Bleiben Sie bei Ihrem langfristigen Plan diszipliniert

Nächste Schritte

Nun, da Sie gut gerüstet sind, um Ihren 401(k) für das Erreichen Ihrer Ruhestandsziele zu positionieren, Hier sind die letzten Schritte, die Sie berücksichtigen sollten, um auf dem Weg in den Ruhestand zu bleiben.

1. Melden Sie sich an für Die kostenlosen Online-Finanztools von Personal Capital . Indem Sie alle Ihre Finanzkonten aggregieren, Sie erhalten ein vollständiges Bild Ihrer Geldsituation. Um keinen Preis, Sie können auch den Ruhestandsplaner verwenden, Dies ermöglicht es Ihnen, Ihren Altersvorsorgebedarf und Ihre Ausgaben für eine Vielzahl von realen Szenarien zu prognostizieren. Sie erhalten auch Zugriff auf Tools wie den Gebührenanalysator, um zu sehen, ob Sie durch übermäßige Anlagegebühren Geld verlieren.
2. Überprüfen Sie Ihre Altersvorsorge mindestens einmal jährlich, damit Sie bei Bedarf Kurskorrekturen vornehmen können.
3. Rücksprache mit a treuhänderischer Finanzberater wer kann Ihnen bei der Analyse Ihrer Ruhestandsbereitschaft helfen, verbesserungswürdige Bereiche identifizieren, und helfen Ihnen bei der Planung für einen komfortablen Ruhestand.