So erhalten Sie einen Wohnungskredit nach der Pensionierung

Es gibt einzigartige Herausforderungen, sich als Rentner zu qualifizieren. So bereiten Sie Ihren Hauskauf vor. (iStock)

Es gibt viele Gründe, sich im Ruhestand ein Eigenheim zu kaufen. Es kann sein, auf ein kleineres Haus zu verkleinern, eine Ferienimmobilie kaufen, oder ziehen Sie einfach näher zu Freunden und Familie. Aus welchem ​​Grund auch immer, Jetzt ist ein guter Zeitpunkt, um den Auslöser zu drücken.

Bei Hypothekenzinsen auf Rekordtiefs (nur 2,81% zum Berichtszeitpunkt) Sie könnten sich mit einer niedrigeren Zahlung wiederfinden oder, noch besser, ein größeres Budget. In jedem Fall, Sie sollten sich vorbereiten, bevor Sie Ihre Bewerbung einreichen.

Die gute Nachricht:Sie können die Bewerbung komplett online starten. Der Multi-Kreditgeber-Marktplatz Credible kann Sie von Anfang bis Ende durch den Prozess führen. Beginnen Sie mit dem Vergleich der aktuellen Hypothekenzinsen und Kreditgeber, um zu sehen, wie Sie Geld und Zeit sparen können.

So erhalten Sie eine Hypothek, wenn Sie im Ruhestand sind

Die Beantragung einer Hypothek bringt einige einzigartige Herausforderungen mit sich, wenn Sie im Ruhestand sind. Hier ist, was Sie tun müssen, um sich zu qualifizieren.

1. Darstellung des Renteneinkommens

Wie bei jedem Kredit, Rentner müssen nachweisen, dass sie über das Geld verfügen, um das Darlehen zurückzuzahlen. Sozialversicherungsbeiträge, Renten, und IRA- und 401(k)-Distributionen können hier alle helfen. Es gibt einen Vorbehalt, aber:Es muss konsequent sein, steuerpflichtiges Einkommen.

„Der Geldbetrag, den jemand hat, ist für einen Kreditgeber weit weniger wichtig als das normale Einkommen, das jemand hat. “ sagte Cory Bittner, ein Berater für Altersvorsorge bei Falcon Wealth Advisors.

Wenn Sie über ein solides Einkommen verfügen und dies nachweisen können, Dann können Sie noch heute mit dem Hypothekenantragsprozess beginnen. Gehen Sie zu Credible, um sich innerhalb weniger Minuten präqualifizieren zu lassen.

Laut Bittner, ein Rentner, der von einem Trust lebt oder bei Bedarf einfach von einem Rentenkonto abhebt, würde sich wahrscheinlich nicht qualifizieren. Eine bessere Option? Das wäre die Einrichtung regelmäßiger Kontoausschüttungen in den Monaten vor dem Hypothekenantrag.

„Wenn ich im Ruhestand wäre und in den nächsten drei bis sechs Monaten ein neues Zuhause kaufen wollte, Ich kann weitermachen und anfangen, regelmäßig zu nehmen, statische Verteilungen von meiner IRA jetzt, um einen Kreditgeber zu zeigen, der Teil meiner Einkommensquelle ist, “, sagte Bittner. "Meiner Erfahrung nach, wenn jemand diese Einkommensquelle für mindestens drei Monate festgelegt und eingerichtet hat, bevor er eine Hypothek beantragt, das ist hilfreich für ihre Sache und erleichtert den Bewerbungs- und Qualifizierungsprozess.“

2. Reduzieren Sie Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis

Die meisten Hypothekengeber wünschen sich ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen von 43% oder weniger. Das sind Ihre monatlichen Verpflichtungen (Kreditzahlungen, Kreditkartenabrechnungen, etc.) machen 43% Ihrer monatlichen Zahlungen aus.

Um Ihren DTI zu berechnen, Addieren Sie einfach alle Ihre monatlichen Schulden – diejenigen, die auf Ihrer Kreditauskunft erscheinen – und teilen Sie sie durch Ihr monatliches Einkommen. Mit 100 multiplizieren, und das ist Ihr DTI. (Beispiel:2 $, 000 Schulden und $6, 000 Einkommen =2, 000 / 6, 000, oder 33 %)

Denken Sie daran, dass Ihre geschätzte Hypothekenzahlung in diese Berechnungen einfließen wird. auch, Wenn Ihr DTI also bereits 43% beträgt, Möglicherweise müssen Sie einige Schulden begleichen, bevor Sie Ihren Kredit beantragen. Sie können einen Online-Hypothekenrechner verwenden, um die Höhe Ihrer Hypothekenzahlung abzuschätzen.

Sie können auch die kostenlosen Online-Tools von Credible verwenden, um sich ein Bild von Ihren monatlichen Hypothekenzahlungen und anderen Kosten oder Einsparungen zu machen.

3. Überprüfen Sie Ihr Guthaben

Die genaue Kreditwürdigkeit, die Sie benötigen, hängt von Ihrem Hypothekengeber und der Art des von Ihnen gewählten Kreditprodukts ab. aber Sie können im Allgemeinen davon ausgehen, dass Sie mindestens Mitte der 600er Jahre benötigen. Obwohl Sie mit einer niedrigeren Punktzahl genehmigt werden könnten (FHA-Darlehen gehen auf 500 zurück, wenn Sie eine Anzahlung von 10 % leisten können), Sie würden in diesem Szenario wahrscheinlich einen nicht idealen Hypothekenzinssatz erhalten.

Eigentlich, wenn Sie sich wirklich für die niedrigsten Zinssätze des Marktes qualifizieren möchten, Sie müssen viel höher gehen – denken Sie an 740 und höher. Wenn Sie in diesen Bereich fallen, Dann können Sie sofort mit dem Kauf von Hypotheken beginnen und sehen, wie viel Eigenheim Sie sich leisten können.

Wenn Ihre Punktzahl noch nicht ganz da ist, Nehmen Sie sich ein paar Monate Zeit, um Ihre Schulden abzubauen, pünktliche Zahlungen leisten, und korrigieren Sie alle Fehler in Ihrem Bericht. Dies könnte Ihre Kreditwürdigkeit verbessern.

4. Planen Sie eine angemessene Anzahlung ein

Je mehr Sie auf das Haus legen können, desto weniger müssen Sie leihen – und desto geringer ist das Risiko für den Kreditgeber. Das kann ein einfacheres Zeit-Qualifying bedeuten oder, in manchen Fällen, es könnte sogar eine niedrigere Kreditwürdigkeit oder einen höheren DTI ausgleichen.

Seien Sie vorsichtig, woher Sie Ihre Anzahlung beziehen, obwohl. Als Tyler End, der CEO von Retirable, formuliert:„Es kann zu Schwierigkeiten kommen, das Bargeld für eine Anzahlung aufzubringen. Wenn sich alle Vermögenswerte in einer traditionellen IRA befinden und sie innerhalb eines Jahres eine große Summe aufnehmen, Rentner können stark von den Steuern betroffen sein.“

Technisch, Sie benötigen nur eine Anzahlung von 3% bei einer herkömmlichen Hypothek und 3,5% bei einem FHA-Darlehen. Ein so niedriges Niveau kann es schwieriger machen, sich zu qualifizieren, obwohl.

5. Bring deine Dokumente in Ordnung

Schließlich, Fangen Sie an, Ihre Finanzunterlagen zu sammeln. Ihr Kreditgeber wird dies benötigen, um zu beurteilen, wie viel Sie sich leisten können, Seien Sie also so gründlich wie möglich. Sie möchten beispielsweise Ihre letzten Kontoauszüge sammeln, Nachweis Ihrer letzten beiden Sozialversicherungsbeiträge, Kopien von IRA- oder 401(k)-Auszahlungen und -Auszügen für Makler- oder Anlagekonten, auch.

Wieder, Credible kann Ihnen Schritt für Schritt sagen, was Sie zur Verfügung stellen müssen. Plus, Sie können alle Dokumente direkt von Ihrem Computer hochladen.

Nächste Schritte

Sobald Sie bereit sind, Ihr Darlehen zu beantragen, Sie müssen sich nach Ihrem Kreditgeber umschauen. Verwenden Sie ein Tool wie Credible, um mehrere Optionen zu vergleichen und sicherzustellen, dass Sie den besten Preis und die besten Bedingungen erhalten. Sie können dann einen Kreditgeber auswählen, eine Vorabgenehmigung erhalten, und fang an für dein Zuhause einzukaufen.

Nachdem Sie Ihr Traumhaus gefunden haben, Sie müssen den vollständigen Antrag Ihres Kreditgebers ausfüllen, und reichen Sie die in Schritt fünf gesammelten Finanzunterlagen ein. Von dort, Ihr Kreditgeber wird eine Bewertung des Hauses anordnen, und Sie erhalten ein Abschlussdatum. Dann unterschreiben Sie Ihre endgültigen Unterlagen, Ihre Anzahlung und Abschlusskosten bezahlen, und hol dir deine Schlüssel.