Schwache Kreditwürdigkeit? Sie können trotz strenger Kreditvergabestandards immer noch eine Hypothek aufnehmen

Sprechen Sie mit jedem, der Mitte der 2000er Jahre ein Haus gekauft hat, und er wird wahrscheinlich eine schmerzlose, reibungsloser Ablauf. Es war eine Zeit der leichten Kreditvergabe. Ob ein Kreditnehmer eine schlechte Kreditwürdigkeit hatte, Guter Kredit, oder kein Kredit (klinge ich langsam wie ein Gebrauchtwagenverkäufer?), Hypothekenkreditgeber vergaben Hypotheken ohne Geld, als ob sie aus der Mode kamen – sogar einige Kreditnehmer qualifizierten sie, ohne ihr Einkommen und Vermögen zu überprüfen. Wie wir wissen, Diese lockeren Kreditvergabestandards trugen zum Platzen der Immobilienblase bei, die zur Finanzkrise führte.

Mehr als ein Jahrzehnt später, Die Hypothekendarlehensstandards wurden verschärft, Kreditgeber legen großen Wert auf Bonität. Für Kreditnehmer mit guter Bonität ist dies kein Problem. Aber wenn Ihre Kreditwürdigkeit nicht auf dem neuesten Stand ist, Möglicherweise müssen Sie Ihre Wohnträume verzögern.

Die Reparatur einer niedrigen Kreditwürdigkeit ist in dieser Situation eine offensichtliche Lösung. Dies bedeutet, dass Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, Korrektur von Fehlern in Ihrer Kreditauskunft, und halten Sie Ihre Schulden auf ein Minimum. Aber was ist, wenn Sie gerade dabei sind, Ihr Guthaben zu reparieren? Es braucht Zeit, um eine niedrige Kreditwürdigkeit wieder aufzubauen. Auch wenn Ihr Zahlungsverhalten in den letzten sechs bis zwölf Monaten ausgezeichnet sein kann, Ihre Kreditwürdigkeit könnte immer noch Probleme haben.

Kein Problem. Wenn Ihre jüngsten Kreditaktivitäten ein Verantwortungsmuster aufweisen, Es ist möglich, eine Hypothek mit schwacher Kreditwürdigkeit zu erhalten – selbst bei strengen Kreditauflagen.

Erfahren Sie mehr über FHA-Wohnungsbaudarlehen

Herkömmliche Wohnungsbaudarlehen sind eine beliebte Wahl, da sie nur 5 Prozent nach unten erfordern und eine vorübergehende Hypothekenversicherung beinhalten. Kreditgeber berechnen eine private Hypothekenversicherung (PMI), wenn konventionelle Kreditnehmer weniger als 20 Prozent einzahlen (und dann die Prämien stornieren, sobald die Immobilie 20 Prozent Eigenkapital hat). Der Nachteil eines herkömmlichen Kredits ist, dass Kreditgeber in der Regel eine Kreditwürdigkeit von mindestens 620 verlangen.

Eine Kreditwürdigkeit von 620 ist niedriger als das vorherige Minimum des Kredits von 680. Trotzdem Sie könnten feststellen, dass Sie einige Punkte hinter der Mindestrichtlinie liegen. Wenn das der Fall ist, Schauen Sie sich die von der Federal Housing Administration versicherten FHA-Wohnungsdarlehen an.

Dies ist eine kostengünstige Alternative zu einem herkömmlichen Kredit, vor allem, wenn Sie eine schwache Kreditwürdigkeit haben. Während ein konventioneller Kredit eine Kreditwürdigkeit von 620 erfordert, ein FHA-Darlehen ermöglicht viel niedrigere Kreditwerte – so niedrig wie 500 bis 580. Dies ist ideal, wenn Sie in der Vergangenheit einige Kreditfehler gemacht haben. Sie sind jedoch auf dem besten Weg, Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern.

Jeder kann ein FHA-Darlehen beantragen, aber es ist sicherlich eine passende Lösung, wenn Sie Insolvenz angemeldet haben oder in der Vergangenheit eine Zwangsvollstreckung erlebt haben. Zur Zeit, Kreditnehmer haben ein Jahr nach einer Insolvenz nach Kapitel 13 Anspruch auf ein FHA-Wohnungsbaudarlehen. zwei Jahre nach einer Insolvenz nach Chapter 7, drei Jahre nach einer Zwangsvollstreckung und drei Jahre nach einem Leerverkauf (ein Jahr bei mildernden Umständen, wie zum Beispiel Arbeitsplatzverlust oder Krankheit). (Siehe auch:Ist ein FHA-Baudarlehen das Richtige für Sie?)

Bereiten Sie sich auf eine höhere Anzahlung vor

Seien Sie bereit, eine größere Anzahlung zu leisten, wenn Sie mit schwacher Kreditwürdigkeit kaufen. Obwohl 20 Prozent Anzahlungen von Kreditgebern nicht mehr verlangt werden, Ein FHA-Wohnungsbaudarlehen erfordert eine Reduzierung von mindestens 3,5 Prozent – ​​jedoch nur, wenn Ihre Kreditwürdigkeit 580 oder höher ist. Wenn Sie ein FHA-Darlehen mit einer Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 beantragen, Ihr Hypothekengeber verlangt mindestens 10 Prozent nach unten.

Wählen Sie einen Portfolio-Kreditgeber

Die Verwendung eines Portfolio-Kreditgebers ist eine weitere Option mit einer niedrigen Kreditwürdigkeit. Da viele Banken ihre Hypotheken an Investoren verkaufen, sie müssen sicherstellen, dass diese Darlehen die von Fannie Mae und Freddie Mac festgelegten Anforderungen erfüllen, die staatlich geförderten Einrichtungen, die die meisten Hypothekendarlehen in den USA kaufen. Dies begrenzt die Anzahl der von Hypothekengebern genehmigten Kredite mit schlechter Bonität.

Aber wenn ein Hypothekengeber oder eine Bank einen Prozentsatz seiner Kredite nicht verkauft, sie haben die Freiheit und Flexibilität, risikoreichere Kreditantragsteller zuzulassen – aber nur, wenn der Kreditnehmer kompensierende Faktoren hat, um schwache Kredite wie eine höhere Anzahlung auszugleichen, hohes Einkommen, oder erhebliche Vermögenswerte. Diese Darlehen werden als Portfoliodarlehen bezeichnet, da der Darlehensgeber das Darlehen als Teil seiner eigenen Investition behält.

Erwarten Sie einen höheren Zinssatz

Auch wenn einige Hypothekengeber und Kreditprogramme schwache Kredite aufnehmen, an einem höheren Hypothekenzins führt kein Weg vorbei. Eine niedrige Kreditwürdigkeit und höhere Zinsen gehen Hand in Hand. Da sich die Höhe der Anzahlung und des Kredits eines Kreditnehmers auf die Hypothekenzinsen auswirkt, Menschen mit den niedrigsten Kredit-Scores zahlen in der Regel die höchsten Raten. Ein höherer Zinssatz erhöht die Kreditkosten und die monatlichen Zahlungen, was das Eigenheim auf Dauer teurer macht.

Natürlich, wenn sich Ihre Kreditwürdigkeit verbessert, ebenso die Möglichkeit, Ihr Hypothekendarlehen zu refinanzieren. Wenn Sie die Straße refinanzieren und einen niedrigeren Zinssatz ergattern, Sie reduzieren den Zinsbetrag, den Sie zahlen, und senken möglicherweise Ihre Hypothekenzahlung.