Wie viel Anzahlung brauchen Sie wirklich?

Es ist die älteste persönliche Finanzberatung im Buch – kaufen Sie nichts, wenn Sie es sich nicht leisten können. Diese Weisheit ist heute genauso nützlich wie vor der Prägung des ersten Dollars.

Aber wenn es um den Wohnungsmarkt geht, Die Vorstellung davon, was „erschwinglich“ ist, hängt davon ab, mit wem Sie sprechen. Manche Leute werden Ihnen sagen, dass Sie erst dann mit der Wohnungssuche beginnen sollen, wenn Sie mindestens 20% für eine Anzahlung gespart haben. Einige sagen, dass Sie so wenig wie möglich ablegen sollten, damit Sie so schnell wie möglich Eigenkapital verdienen können.

Die Wahrheit, wie immer, liegt irgendwo dazwischen.

Wie viel Sie bei einer Hypothek kürzen sollten, hängt ganz von Ihrer persönlichen Situation ab. Es ist fast immer besser, so viel wie möglich niederzulegen, aber diese Menge kann von Person zu Person stark variieren. Für einige, volle 20 % sind einfach nicht in Sicht – und auch nicht lange genug, um sie zu retten.

Wenn Sie nicht wissen, in welche Richtung Sie gehen sollen, Sie sind an der richtigen Stelle. Lesen Sie im Voraus alles, was Sie über die Auswahl der richtigen Anzahlungsgröße wissen müssen.

Warum eine Anzahlung von 20% eine gute Idee ist

Kreditgeber verlangen keine 20 % Anzahlung, aber sie bevorzugen definitiv einen. Je mehr ein Kreditnehmer ablegen kann, desto stabiler wirken sie in den Augen der Bank. Mehr abzulegen kann seine Vorteile haben, aber 20 % ist der Industriestandard.

Eine große Anzahlung führt aus zwei Gründen zu einer geringeren monatlichen Zahlung:der Hypothekensaldo wird kleiner, und der Kreditgeber wird Ihnen keine private Hypothekenversicherung (PMI) in Rechnung stellen.

PMI ist eine Art Versicherung, die der Kreditgeber für den Fall abschließt, dass Sie die Zahlungen einstellen und das Darlehen in Verzug geraten. Kreditnehmer, die weniger als 20 % einzahlen, haben ein statistisch höheres Ausfallrisiko, PMI schützt sie und ihre Investitionen.

PMI kann nur 0,3 % des Darlehens oder bis zu 1 % des Darlehens kosten. Dieser Prozentsatz wird jährlich berechnet, monatlich oder jährlich als Pauschalbetrag ausgezahlt. Bei $200, 000 Hypothek, Der PMI kann zwischen 50 und 166,67 US-Dollar pro Monat liegen.

Hier ist die gute Nachricht – PMI bleibt nicht ewig bestehen. Einige Darlehen sind so strukturiert, dass der PMI automatisch abfällt, sobald Sie 22% Eigenkapital im Haus haben. Sie können sich auch refinanzieren, sobald Sie 20% Eigenkapital erreicht haben, um den PMI zu entfernen. Sie können diesen Prozess normalerweise beschleunigen, indem Sie den Wert des Hauses mit ein paar kleinen Nachbesserungen erhöhen. wie das Hinzufügen in der Landschaftsgestaltung oder das Neuanstreichen der Außenseite.

Kreditgeber belohnen auch größere Anzahlungen mit niedrigeren Zinsen. Als allgemeine Faustregel gilt, je mehr du hinlegst, desto weniger zahlen Sie an Zinsen.

Mindy Jensen, Community Manager bei BiggerPockets und Autor von „How to Sell Your Home, “ sagten nur wenige Menschen, die einen der größten Vorteile großer Anzahlungen kennen:Der Verkäufer nimmt Ihr Angebot eher an.

Wenn ein Haus mehrere konkurrierende Angebote hat, Der Verkäufer möchte diejenige auswählen, die die höchste Chance hat, von der Bank genehmigt zu werden. Ein Angebot, das am Ende durchfällt, ist für einen Verkäufer eine große Belastung – vor allem, wenn er schnell aus dem Haus sein möchte.

Eine kleine Anzahlung hat eine größere Chance, abgelehnt zu werden als eine traditionelle Anzahlung von 20 %. In einer Stadt, in der die Häuser wie warme Semmeln laufen, das kann ein echtes problem sein.

Einfach gesagt, Kreditnehmer mit einer nicht ganz perfekten Kreditwürdigkeit oder einem geringeren Einkommen können ihre Chancen auf das Traumhaus verbessern, indem sie 20 % oder mehr sparen.

„Eine größere Anzahlung bedeutet, dass Sie mehr zu verlieren haben, “ sagte Jensen, „Also mit zweifelhaftem Kredit, eine größere Anzahlung kann den Unterschied zwischen einem Ja und einem Nein ausmachen.“

Wann Sie eine kleinere Anzahlung wählen sollten

Für viele Leute, 20% abbauen bedeutet am meisten verbrauchen, wenn nicht alle ihre Ersparnisse. Das kann schnell zum Problem werden, wenn Ihr neues Zuhause renoviert werden muss, für das Sie nicht das Geld haben. Niemand sollte sich zwischen einer funktionierenden Toilette und pünktlichen Hypothekenzahlungen entscheiden müssen.

Shannyn Allan von The Wonder Luster stellte sicher, dass sie über einen soliden Notfallfonds verfügte, bevor sie ihr Haus kaufte.

„Jeder sollte diese hohe Anzahlung mit ein paar Riesen an Ausgaben für die Dinge ausgleichen, die unweigerlich kaputt gehen oder bei der Inspektion übersehen wurden. " Sie sagte.

Eine andere Zeit, in der es in Ordnung ist, weniger als 20 % abzugeben, ist, wenn Sie in einem heißen Markt leben, wie San Francisco oder Austin. In Bereichen wie diesem, Wenn Sie zu lange warten, wird Ihr späterer Kaufpreis viel höher sein.

„Zu warten, um genug zu sparen, um PMI zu vermeiden, könnte Sie Tausende von Dollar kosten, wenn Sie den ersten Kauf tätigen. “, sagte Jensen.

Wenn Sie in einem heißen Markt leben, Es kann auch lange dauern, bis Sie 20% sparen. Zum Beispiel, der durchschnittliche Hauswert, wo ich in Denver lebe, beträgt fast 500 $, 000 – also 20 % davon wären $100, 000. Zu meiner aktuellen Sparrate Ich würde 4,6 Jahre brauchen, um auf 100 Dollar zu kommen, 000. Wenn ich 5% lege, Ich bräuchte nur 25 Dollar, 000, Das würde 14 Monate dauern, um zu sparen.

Für viele Millennials 20 % abzubauen ist dank stagnierender Gehälter fast unmöglich, Studienkreditzahlungen und hohe Eigenheimpreise. Es kann bis Mitte 30 dauern, um 20 % zu sparen – Zeit, die sie damit verbringen könnten, Eigenkapital in ihrem eigenen Zuhause zu verdienen. Da die Mieten im ganzen Land explodieren, Viele junge Leute können es nicht ertragen, länger zu warten.

Anzahlungsoptionen

Glücklicherweise, wer sich nur eine kleine Anzahlung leisten kann, hat eine Reihe von Hypothekenoptionen. Hier sind einige der häufigsten:

Fannie Mae und Freddie MacFannie Mae und Freddie Mac-gedeckte Hypotheken können nur 3 % weniger verlangen. und es gibt nur wenige Hindernisse, um einen zu bekommen. Mindestens einer der Käufer muss ein erstmaliger Eigenheimbesitzer sein, Es muss ein Einfamilienhaus sein, der Käufer muss dort hauptberuflich wohnen und die Hypothek muss einen festen Zinssatz haben.

Sie können Ihren Kreditgeber fragen, ob Sie eine von Fannie Mae oder Freddie Mac genehmigte Hypothek beantragen möchten.

Bundeswohnungsamt

Viele halten ein FHA-Darlehen für die einfachste Art der Hypothek, die man beantragen kann. aufgrund der geringen Bonitätsanforderungen. Auf einkommensschwache Käufer ausgerichtet, diejenigen, die sich für ein FHA-Darlehen entscheiden, können nur 3,5% einzahlen – solange sie eine Kreditwürdigkeit von 580 oder höher haben. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit zwischen 500 und 579 liegt, Sie müssen 10 % ablegen.

Jedoch, FHA-Darlehen sind mit einer jährlichen Hypothekenversicherungsprämie (MIP) verbunden, die an Ihre monatliche Zahlung angehängt wird. ähnlich wie PMI. Die MIP kostet zwischen 0,45% und 1,05%, abhängig von Ihrem gesamten Hypothekenbetrag, die Höhe Ihrer Anzahlung und die Laufzeit Ihres Darlehens. Die MIP fällt nicht automatisch ab, Kreditnehmer müssen sich also refinanzieren, wenn sie es entfernen möchten.

Veteranenangelegenheiten

Wenn Sie ein Veteran oder ein aktuelles Servicemitglied sind, Sie können sich für ein VA-Darlehen mit 0% Nachlass qualifizieren. Sie können sich auch Ihre Abschlusskosten und andere Gebühren für den Eigenheimkauf mit Ihrem Kredit finanzieren lassen. Im Gegensatz zu FHA oder anderen Darlehen, VA-Darlehen erheben keine PMI- oder MIP-Gebühren.