Überziehungskredite und Kreditwürdigkeit:Was Sie wissen müssen

Ein Überziehungskredit erscheint nicht in Ihrer Kreditauskunft, aber wenn Sie ihn unbezahlt lassen, kann dies zu größeren Problemen führen. Wenn der negative Saldo an Inkassobüros weitergeleitet wird, kann dies Ihre Kreditwürdigkeit über Jahre hinweg schädigen. Darüber hinaus können sich die Überziehungsgebühren schnell anhäufen, Konten können geschlossen werden und es kann sein, dass Sie Schwierigkeiten haben, woanders ein neues Konto zu eröffnen.

Der beste Weg, diese Konsequenzen zu vermeiden, besteht darin, schnell zu handeln. Die meisten Banken gewähren Ihnen eine kurze Nachfrist, um Ihr Konto wieder auf einen positiven Kontostand zu bringen. Durch das Einrichten von Benachrichtigungen, das häufige Überprüfen von Transaktionen und das Verknüpfen eines Ersatzkontos können Sie Überziehungen ganz vermeiden.

Wichtige Erkenntnisse

• Überziehungskredite erscheinen nicht in Ihrer Kreditauskunft, aber wenn sie unbezahlt bleiben und an Inkassobüros weitergeleitet werden, können sie Ihre Kreditwürdigkeit für bis zu sieben Jahre schädigen.
• Beheben Sie einen negativen Kontostand schnell, da die meisten Banken nur wenige Tage Zeit haben, um Ihr Konto wieder in den positiven Bereich zu bringen, bevor weitere Gebühren anfallen.
• Verwenden Sie Benachrichtigungen und Backup-Konten, indem Sie Benachrichtigungen bei niedrigem Guthaben einrichten und ein Sparkonto verknüpfen, um Überziehungen vollständig zu verhindern.

Wie Banken mit Überziehungskrediten und Gebühren umgehen

Eine Überziehung liegt vor, wenn Ihre Ausgaben oder geplanten Zahlungen das verfügbare Guthaben auf Ihrem Girokonto übersteigen. Banken übernehmen in der Regel die Transaktion, erheben jedoch eine Überziehungsgebühr, die oft etwa 35 US-Dollar pro Artikel beträgt.

Wenn mehrere Transaktionen getätigt werden, während Ihr Konto negativ ist, können sich die Gebühren schnell anhäufen. Einige Banken erheben außerdem erweiterte Überziehungsgebühren, wenn der negative Saldo nicht innerhalb einer bestimmten Anzahl von Tagen behoben wird, sodass die Gesamtkosten viel höher sind als der ursprüngliche Fehlbetrag.

Kulanzfristen der Banken zur Behebung eines negativen Saldos

Die meisten Banken gewähren eine kurze Zeitspanne, um Ihr Konto wieder in den positiven Zustand zu bringen, bevor weitere Gebühren anfallen. Diese Kulanzfrist kann je nach Finanzinstitut nur einen Werktag oder bis zu einer Woche betragen.

Wenn die Frist verstrichen ist, können zusätzliche Gebühren anfallen und die Schließung Ihres Kontos könnte kurz bevorstehen. Wenn Sie schnell handeln – indem Sie Geld überweisen, eine Einzahlung tätigen oder Ihre Bank kontaktieren – können Sie diese zusätzlichen Kosten vermeiden.

Andere Folgen des Ignorierens eines Überziehungskredits

Wenn ein negativer Saldo nicht behoben wird, kann dies dazu führen, dass Ihre Bank Ihr Girokonto und alle damit verbundenen Konten schließt. Die Schließung kann Verbrauchermeldestellen wie ChexSystems gemeldet werden, die die Bankaktivitäten verfolgen.

Eine negative Note in diesen Systemen kann die Eröffnung eines neuen Bankkontos woanders erschweren, und einige Banken verlangen möglicherweise, dass Sie alle früheren Schulden begleichen, bevor Sie Ihren Antrag genehmigen.

Wenn sich ein Überziehungskredit auf Ihre Kreditauskunft auswirken kann

Überziehungskredite werden den Kreditauskunfteien nicht direkt gemeldet und erscheinen daher unter normalen Umständen nicht in Ihrer Kreditauskunft. Wenn Sie den Negativsaldo jedoch nicht begleichen und die Bank die Forderung an ein Inkassobüro weiterleitet, kann das Inkassokonto den Kreditauskunfteien gemeldet werden.

Dies kann bis zu sieben Jahre lang in Ihrer Kreditauskunft verbleiben und Ihre Kreditwürdigkeit verschlechtern, wodurch es schwieriger wird, sich für Kredite, Kreditkarten oder günstige Zinssätze zu qualifizieren.

Wie Überziehungskredite Ihre Kreditwürdigkeit indirekt senken können

Auch wenn Überziehungen selbst den Kreditauskunfteien nicht gemeldet werden, können sie dennoch zu Kreditproblemen führen. Durch die Zahlung von Überziehungsgebühren fehlt Ihnen möglicherweise das Geld für andere Verpflichtungen, was zu versäumten oder verspäteten Zahlungen für Kredite, Kreditkarten oder Stromrechnungen führen kann. Diese verspäteten Zahlungen werden den Kreditauskunfteien gemeldet und können Ihre Kreditwürdigkeit erheblich beeinträchtigen.

Ein weiterer indirekter Effekt ergibt sich aus der Nutzung von Kreditkarten oder Privatkrediten zur Deckung häufiger Überziehungskredite. Dies kann Ihre Kreditauslastung – den Prozentsatz des verfügbaren Kredits, den Sie nutzen – erhöhen, was ein Schlüsselfaktor für Ihre Kreditwürdigkeit ist. Ein hoher Auslastungsgrad kann Ihren Score senken und die Kreditaufnahme teurer machen.

So verhindern Sie Überziehungen und schützen Ihre Kreditwürdigkeit

Um Überziehungen zu vermeiden, müssen Sie Ihren Kontostand im Auge behalten und Sicherungsmaßnahmen ergreifen. Diese Schritte können Ihnen dabei helfen, Gebühren zu vermeiden und Ihre Finanzen auf Kurs zu halten.

• Benachrichtigungen bei niedrigem Guthaben festlegen: Lassen Sie sich benachrichtigen, wenn Ihr Konto einen festgelegten Betrag unterschreitet, sodass Sie Geld einzahlen können, bevor die Zahlungen gelöscht werden.
• Transaktionen häufig überprüfen: Suchen Sie nach ausstehenden Gebühren oder unbefugten Aktivitäten, die Sie ins Negative stürzen könnten.
• Ein Sparkonto verknüpfen: Erlauben Sie automatische Überweisungen, um Fehlbeträge auszugleichen, wenn Ihr Giroguthaben zur Neige geht.
• Anstehende Rechnungen verfolgen: Halten Sie einen Kalender mit Fälligkeitsterminen bereit, um sicherzustellen, dass die Anzahlung erfolgt ist, bevor Zahlungen verbucht werden.
• Überziehungsschutz sorgfältig abwägen: Ein Überziehungsschutz kann abgelehnte Transaktionen verhindern, verursacht jedoch möglicherweise mehr Gebühren als Einsparungen.
• Verwenden Sie eine Budgetierungs-App: Budgetierungs-Apps wie Monarch oder Empower können Ihnen einen Echtzeitüberblick über Ihre Salden auf allen Konten geben.
• Erwägen Sie eine Bank mit niedrigen Gebühren: Einige Online-Banken wie SoFi, Current und Chime haben keine Überziehungsgebühren oder günstigere Richtlinien.

Was tun, wenn Sie einen Überziehungskredit haben?

Eine schnelle Reaktion kann verhindern, dass aus einer kleinen Überziehung ein größeres finanzielles Problem wird. Hier erfahren Sie, wie Sie sofort wieder auf den richtigen Weg kommen und künftigen Problemen vorbeugen.

• Gelder sofort einzahlen: Bringen Sie Ihr Guthaben so schnell wie möglich wieder in den positiven Bereich, um weitere Gebühren zu vermeiden.
• Bitten Sie um eine Gebührenbefreiung: Viele Banken erstatten Ihnen die Gebühr, wenn es sich um Ihren ersten Überziehungskredit handelt.
• Geplante Zahlungen pausieren: Stoppen Sie automatische Abhebungen, bis Ihr Guthaben stabil ist.
• Schaffen Sie sich einen kleinen Sparpuffer: Sogar ein paar hundert Dollar können Ihnen helfen, Defizite ohne Überziehung zu decken.
• Zeitpunkt der Rechnungszahlung anpassen: Planen Sie Zahlungen einige Tage nach Eingang Ihres Gehaltsschecks ein, um Zeitkonflikte zu vermeiden.

Abschließende Gedanken

Eine Überziehung schadet Ihrer Kreditwürdigkeit nicht direkt, aber wenn Sie sie ignorieren, kann dies eine Kettenreaktion aus Gebühren, Zahlungsausfällen und sogar Inkasso auslösen. Diese Folgen können sich nachhaltig auf Ihre Finanzen auswirken.

Der Schlüssel besteht darin, schnell zu reagieren, wenn Ihr Konto negativ wird, und Systeme einzurichten, um wiederholte Probleme zu vermeiden. Benachrichtigungen, verknüpfte Konten und ein kleiner Sparpuffer können den Unterschied zwischen einer vorübergehenden Unannehmlichkeit und einem langfristigen Rückschlag ausmachen.

Indem Sie den Überblick über Ihre Kontoaktivitäten behalten und bei Problemen schnell reagieren, können Sie sowohl Ihr Bankguthaben als auch Ihre Kreditwürdigkeit schützen.

Lernen Sie den Autor kennen

Dawn ist eine persönliche Finanzautorin mit umfassender Erfahrung in den Bereichen Finanzen, Technologie, Immobilien und Kleinunternehmen. Sie ist darauf spezialisiert, komplexe Finanzthemen leicht verständlich zu machen.