Lassen Sie 2019 das Jahr sein, in dem Ihr 401(k) das Eigengewicht verliert

Einen Marathon zu laufen ist hart! Einen Marathon mit einem 50-Pfund-Rucksack zu laufen, ist fast unmöglich. Die überwiegende Mehrheit der Amerikaner führt ihr Rentenrennen unwissentlich mit einer unerträglichen Last. Das tote Gewicht, das uns nach unten zieht, sind die überhöhten und unnötigen Gebühren, die die meisten Altersvorsorgepläne plagen.

Die Gebühren in den meisten 401(k)-Plänen, insbesondere solche mit kleinen Unternehmen, können mehr als 1,5 Prozent jährlich überschreiten und einige liegen nördlich von 2 Prozent. Während diese Prozentsätze zunächst klein klingen, Berücksichtigen Sie ihre Auswirkungen im Laufe Ihres Lebens….

Nehmen wir an, Sie erzielen im Laufe Ihres Lebens eine jährliche Rendite von 7 Prozent. Dies ist weniger als der Marktdurchschnitt, aber auf lange Sicht auf dem Niveau eines typischen ausgewogenen Portfolios. Eine einmalige Investition von 10 USD, 000 wird auf mehr als 295 US-Dollar anwachsen, 000 über einen Zeitraum von 50 Jahren. Das ist die Macht der Compoundierung! Aber jetzt schnallen wir uns den Rucksack mit den hohen Gebühren an und sehen, wie effizient wir sind…

Nehmen wir an, die Gebühren in Ihrem 401(k) betragen jährlich ungeheuerliche 2 Prozent. Dies bedeutet, dass der Anbieter und der Broker ihre 2 Prozent nach oben bekommen, egal was. Und einfach so, Ihre 7-Prozent-Rendite wird zu einer 5-Prozent-Rendite. Wachstum um 5 Prozent, Ihre einmalige Investition wird nur auf 115 USD anwachsen, 000 im gleichen Zeitraum – weniger als die Hälfte dessen, was Sie hätten haben können!

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Die meisten von uns werden nicht klüger in Bezug auf die Menge sein, die wir auf dem Tisch haben, aber es könnte den Unterschied bedeuten, dass wir ein Jahrzehnt länger arbeiten müssen als erhofft! Oder schlimmer, im Ruhestand kein Geld mehr haben und in die Familie oder in die staatliche Unterstützung gezwungen werden.

Jetzt, Es stimmt, dass nichts auf dieser Welt kostenlos ist. Was wäre also eine vernünftige Gebührenstruktur für 401(k)-Pläne? Ich freue mich, dass Sie gefragt haben. Die überwiegende Mehrheit der sehr großen 401(k)-Pläne, wie bei Fortune-1000-Unternehmen, haben aufgrund ihrer Kaufkraft und kluger externer Berater sehr wettbewerbsfähige Gebührenpläne (ein Luxus, den Kleinunternehmer einfach nicht haben). Die meisten zahlen 0,65 Prozent oder weniger jährlich für alle anlagebezogenen Gebühren (d. h. diejenigen, die von Ihrem Kontostand abgezogen werden).

Um unsere Marathon-Metapher fortzusetzen, die Teilnehmer dieser großen Pläne laufen das Rennen nur mit einem Tanktop, kurze Shorts und die neuesten, leichtesten Laufschuhe, während kleinere Unternehmen zu Unrecht das Äquivalent zu Bleischuhen erhalten. Also, wenn die Waffe losgeht, Arbeitnehmer werden allein aufgrund der Größe ihres Arbeitgebers zu Unrecht in Rechnung gestellt. Auf die Gefahr hin, meine Metaphern zu vermischen, Dies ist das ungleichste Spielfeld, das man sich vorstellen kann.

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Wir sammeln jedes Jahr das „Gebührenoffenlegungsdokument“ aus Tausenden von kleinen Plänen und in unserer letzten Studie kein einziger großer Anbieter (hauptsächlich Versicherungsunternehmen und Lohnbuchhaltungsunternehmen) hatte durchschnittliche Gebühren von unter 1 Prozent pro Jahr (wobei der Großteil zwischen 1,3 Prozent und 1,9 Prozent jährlich fiel). Der Hauptgrund ist eine Entschädigung an den Anbieter, um weiterhin massive Marketingbudgets zu finanzieren (denken Sie an Logos auf Stadien und Luftschiffen) und eine Entschädigung an den lokalen Makler, der eine Beziehung zum Geschäftsinhaber hat und ihn/sie von Zeit zu Zeit zum Golfen mitnimmt.

Was also können Sie dagegen tun? Wenn Sie Arbeitgeber sind, Sie sind gesetzlich verpflichtet, Ihren Plan regelmäßig mit Alternativen zu vergleichen (eine Praxis, die nur sehr wenige tun oder sogar wissen, dass sie dies tun sollten). Es gibt mittlerweile eine Handvoll Anbieter der nächsten Generation, die keine Broker verwenden. Erhalten Sie keine Provisionen und keine Schmiergelder von Investmentfonds. Diese Einsparungen summieren sich schnell, sodass Kleinunternehmer eine sehr wettbewerbsfähige und transparente Gebührenstruktur haben (0,65 Prozent oder weniger sind ein gutes Ziel).

In Sie sind Angestellter, fragen Sie den Eigentümer oder die Personalabteilung, ob sie kürzlich einen Benchmark durchgeführt haben. Viele freuen sich, dass eine Beitragsreduktion angebracht ist, da auch sie ihre Altersvorsorge im Plan haben (Ein guter erster Schritt ist, diesen Artikel weiterzuleiten). Sie können auch eine Kopie Ihrer Gebührenauskunft beim Kundenservice des bestehenden Anbieters anfordern.

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Es ist erwähnenswert, dass, während ich dies schreibe, der Markt hat mit dem schlechteren Dezember eine steile Korrektur hinnehmen müssen. Während der US-Markt im Laufe der Zeit immer gestiegen ist, diese kurzfristigen Korrekturen oder Bärenmärkte sind einfach ein Teil der Reise. Jedoch, aus der Sicht der Gebühren, Wenn Ihr 401(k)-Plan einen kurzfristigen Erfolg hat, es wird viel schwieriger sein, Schritt zu halten, wenn sich der Markt erholt, wenn die Gebühren hoch bleiben. Es ist, als würde man dem Marathon ein paar steile Hügel von San Francisco hinzufügen. Beleidigung zur Verletzung, man könnte sagen.

Lassen Sie uns also 2019 das Totgewicht der hohen Gebühren ablegen und uns und unseren Familien die absolut beste Chance geben, das Rentenrennen effizient und würdevoll abzuschließen!

Geschrieben von

Tom Zgainer

Tom Zgainer ist CEO und Gründer von America's Best 401k, das ein proprietäres 401(k)-Gebührenprüftool bietet.