Infinite Banking verstehen:Ist es für Sie sinnvoll?

Wenn Sie viel Zeit damit verbracht haben, Foren oder Sub-Reddits zu investieren, sind Sie wahrscheinlich auf den Begriff „Infinite Banking“ oder „Banking on yourself“ gestoßen.

Der Begriff stammt von Nelson Nash, einem Ökonomen, der sich der österreichischen Wirtschaftsschule anschloss. Nashs theoretische Neigungen haben sicherlich das Konzept des unendlichen Bankwesens beeinflusst, aber unabhängig von Ihren wirtschaftlichen Idealen ist es wichtig, die Frage zu stellen, ist für mich unendliches Banking.

In diesem Beitrag erklären wir die Grundkonzepte hinter Infinite Banking und erklären, warum das Konzept wahrscheinlich nicht ist der beste Weg, um Vermögen für die durchschnittliche (oder leicht überdurchschnittliche) Person aufzubauen. Außerdem geben wir Ihnen einige der großen roten Fahnen, auf die Sie achten sollten – insbesondere, wenn Ihnen jemand dieses Konzept vorwirft.

Schnellnavigation Was ist Infinite Banking?Praktisch gesprochen, was wird benötigt, damit Infinite Banking funktioniert?Der große Nachteil:Die Versicherung ist teuerSollte der Durchschnittsbürger Infinite Banking betreiben?

Was ist Infinite Banking?

Wenn Sie jemals einen Pitch für eine Lebensversicherungspolice gehört haben, ist eines der starken Verkaufsargumente für das Produkt, dass Versicherungsnehmer gegen den tatsächlichen Barwert der Lebensversicherungspolice Kredite aufnehmen können. Wenn Sie einen Verlobungsring, die Universitätsrechnung eines Kindes oder ein neues Auto bezahlen müssen, können Sie gegen die Police einen Kredit aufnehmen.

Laut Nash kann eine Person, die genug Geld in ganzen Lebensversicherungspolicen hat, ständig Geld von sich selbst leihen, indem sie die Police als Sicherheit verwendet. Unter dieser Konstellation würden Sie sich theoretisch nie wieder Geld von einer Bank leihen. Stattdessen würden Sie sich etwas von sich selbst leihen und sich im Laufe der Zeit zurückzahlen. Das ist das Konzept „Werde deine eigene Bank“.

Der unendliche Teil des unendlichen Bankings bezieht sich auf die gesamte Lebensversicherungsauszahlung, wenn Sie sterben. Da ganze Lebensversicherungen immer auszahlen (solange die Prämien bezahlt werden), kann eine Person ihr ganzes Leben lang weiterhin Kredite gegen ihre Versicherungspolice aufnehmen. Nach ihrem Tod kann die Auszahlung aus der Versicherungspolice an den Begünstigten gehen und ihm ermöglichen, auf sich selbst zu vertrauen.

Dadurch könnte so etwas wie eine Familienbank geschaffen werden, bei der Ihre Begünstigten (normalerweise Ihre Kinder) jetzt dasselbe für sich selbst einrichten können.

Was ist praktisch erforderlich, damit Infinite Banking funktioniert?

Im Allgemeinen funktioniert Infinite Banking am besten, wenn die Person, die auf sich selbst bankiert, einen extrem starken Cashflow hat. Lebensversicherungspolicen können mehrere hundert Dollar pro Monat kosten (zwischen fünf- und fünfzehnmal so viel wie Risikolebensversicherungspolicen).

Darüber hinaus kann der Aufbau von Barwerten in den Policen mindestens einige Jahre dauern, sodass eine Person sich dem unendlichen Bankgeschäft verschrieben haben muss, damit es funktioniert.

Eines der großen Dinge hier ist zu versuchen, den Barwert so weit wie möglich zu „überfinanzieren“, ohne die IRS-Regeln rund um Modified Endowment Contracts (MEC) zu verletzen.

Eine weitere Voraussetzung für unendliches Banking ist ein High-Yield-Umfeld. Die meisten Lebensversicherungspolicen investieren in konservative Anlagen wie Unternehmens- und Staatsanleihen. Im Moment laufen diese Anlagen der Inflation hinterher, was bedeutet, dass die Versicherungsnehmer im Verhältnis zur Inflation tatsächlich an Barwert verlieren.

Der große Nachteil:Die Versicherung ist teuer

Die Idee, diesen „Fonds“ zu haben, auf den man jederzeit zugreifen kann, klingt verlockend, aber es gibt immer Nachteile. Versicherungsunternehmen bieten diese Policen nicht aus reiner Herzensgüte an. Sie bieten diese Policen an, um Geld zu verdienen, und dieser Gewinn kommt von Ihnen.

Es ist wichtig, Infinite Banking und Whole Life Insurance mit ihren Alternativen zu vergleichen. Die Alternative besteht hier darin, eine traditionelle Bank zum Sparen und Kreditieren bei Bedarf und eine Wertpapierfirma zum Investieren zu verwenden.

Wenn Sie eine Lebensversicherungspolice haben, gelten die folgenden Kostenüberlegungen:

• Der Barwert einer gut strukturierten Lebensversicherungspolice ist erst nach 5 bis 7 Jahren rentabel. Viele Policen sind nicht gut strukturiert und Sie werden vielleicht nie die Gewinnschwelle erreichen...
• Vermittlerprovisionen für diese Policen schaffen einen echten Anreiz für Versicherungsvertreter, Lebensversicherungspolicen zu verkaufen, die nicht immer im besten Interesse des Kunden sind.
• Wenn Sie vorhaben, aus dem Barguthaben Ihrer Police einen Kredit aufzunehmen, handelt es sich immer noch um einen Kredit mit durchschnittlichen Zinsen zwischen 4 und 8 %. Sie erhalten keinen freien Zugriff auf Ihr Barguthaben.

Schauen wir uns etwas Mathematik an

Es ist immer einfacher, sich etwas Mathematik anzusehen und zu sehen, wie das funktionieren kann. Denken Sie daran, dass jede Richtlinie anders ist und Sie sich die zugrunde liegende Mathematik ansehen müssen!

Ein Leser teilte uns kürzlich seine 7 Jahre alte garantierte Lebensversicherung mit. Es wurde in 6/2012 ausgestellt. Der Leser ist 40, männlich, gesund, und hat die Police dann mit 33 bekommen, als er wohl noch gesünder war!

Es handelt sich um eine garantierte lebenslange Police bis zum Alter von 99 Jahren. Sie hat eine aktuelle Todesfallleistung von 1.551.262 USD bei einem aktuellen Nennwert von 1.549.562 USD. Die monatliche Prämie beträgt 1.982,72 $.

Dieser Leser bezahlt seine Police seit 79 Monaten – also hat er insgesamt 156.634 $ für diese Police bezahlt.

Ratet mal, wie hoch der aktuelle Barwert im Jahr 2019 ist? Nur 88.459 $ .

Das ist fast eine Rendite von -40 % in den letzten 7 Jahren …

Aber denken Sie daran, wenn wir dies durch die Linse des unendlichen Bankwesens betrachten, erhalten Sie eine Lebensversicherung UND ein Bankkonto.

Wenn Sie die beiden trennen wollen – er hat 88.459 $ an „Investitionen/Barwert“ und 68.175 $ für eine Versicherungspolice in Höhe von 1.500.000 $ bezahlt.

Wie auch immer Sie das schneiden, es ist schlecht. Wenn Sie eine Risikolebensversicherung in Höhe von 1,5 Millionen US-Dollar abschließen möchten, würde dieser Leser im schlimmsten Fall wahrscheinlich etwa 115 US-Dollar pro Monat zahlen. In den gleichen 79 Monaten, in denen er die Police hatte, hätte er also den gleichen Versicherungsschutz für nur 9.085 US-Dollar haben können. Das sind 59.090 $ Unterschied! (Holen Sie sich selbst ein Angebot von den besten Online-Lebensversicherungsgesellschaften).

Ich gehe auch davon aus, dass er eine Rendite von 0 % auf seine Investitionen erzielt hat – denn wenn Sie anfangen, die Rechnung für den Lebensversicherungsanteil zu ändern, wird die Rendite schnell negativ!

Und denken Sie daran, wir sprechen über den Aktienmarkt von 2012 bis 2019 – einer der längsten Bullenmärkte der Geschichte! Dieser Leser erzielt also bestenfalls eine Rendite von 0 % (allerdings wahrscheinlich negativ), das ist einfach falsch.

Auch wenn Sie Ihren Barwert anzapfen wollten, zahlen Sie immer noch Zinsen für Ihr Darlehen – und wenn Sie in der finanziellen Lage sind, eine Lebensversicherung wie diese zu finanzieren, sind Sie wahrscheinlich auch in einer finanziellen Lage um die besten verfügbaren Darlehenszinsen zu erhalten.

Dies ist ein Beispiel für eine wirklich schlecht strukturierte Lebensversicherung, aber ich denke, es zeigt sehr gut, was passieren kann. Sie geben viel Geld für Versicherungen aus und erhalten nicht die Leistungen, die Ihnen ein Versicherungsvertreter verspricht.

Vergleich der Alternativen

Denken Sie daran, dass wir hier zwei Dinge betrachten:Lebensversicherung und Bankwesen.

Wenn Sie nur eine Lebensversicherung abschließen möchten, empfehlen wir Ihnen eine Risikolebensversicherung. Das Ziel der Lebensversicherung ist einfach, Ihre Familie zu schützen, wenn Sie sterben und sie Ihr Einkommen verlieren. Eine gute Police mit einer Laufzeit von 20 oder 30 Jahren sollte für die meisten funktionieren. Wenn Sie 65 Jahre alt sind, sollten Sie keine Menschen haben, die auf Ihr Einkommen angewiesen sind – Ihre Kinder sollten erwachsen sein und Sie sollten Ihre eigenen Altersvorsorge haben.

Wenn Sie lebenslangen Schutz wünschen, sehen Sie sich Garantiertes Universelles Leben an, bevor Sie eine Lebensversicherungspolice abschließen. Es ist teurer als ein Termin, aber weniger teuer als das Ganze.

In unserer obigen Situation würde unser Leser nur 115 $/Monat für 1,5 Millionen $ an Risikolebensversicherung zahlen (im schlimmsten Fall – im besten Fall könnte dies nur 40 $/Monat betragen). Vergleichen Sie das mit seiner aktuellen Lebensversicherungsprämie von 1.982,72 $.

Sie würden 1.867 $ pro Monat sparen, wenn Sie dies NICHT tun würden. Das sind 22.404 $ pro Jahr.

Erinnern Sie sich an den Barwert dieses Lesers nach 7 Jahren – 88.459 $. Nun, wenn Sie nichts tun würden, indem Sie die Prämiendifferenz sparen, hätten Sie denselben Betrag in weniger als 4 Jahren gespart. In 7 Jahren hätten Sie bei 0 % Zinsen 156.828 $ gespart. Das ist nur der Unterschied in den Prämien. Und denken Sie daran, dass Sie jetzt 2 % und mehr auf Sparkonten mit hoher Rendite erhalten können.

Wenn Sie sich Geld leihen möchten, wenn Sie es sich leisten können, 2.000 US-Dollar für Versicherungen auszugeben, sind Sie wahrscheinlich ein hochqualifizierter Kreditnehmer und können erstklassige Zinsen erhalten. Vielleicht sogar besser als das, was Ihre Versicherungsgesellschaft dem Kreditnehmer aus Ihrer Lebensversicherungspolice berechnen würde.

Schließlich ist ein großes Argument für diese Policen, dass sie sichere, erzwungene Ersparnisse sind. Es ist das Argument, dass Sie nicht für sich selbst sparen und die Differenz nicht investieren werden. Und dass Sie diesen Geldwert in Zukunft brauchen werden.

Nun, wenn Sie mit jemandem sprechen, um diese Art von Arrangement einzurichten, sind Sie wahrscheinlich auch schlau genug, um selbst zu sparen. Und Sie sind wahrscheinlich auch schlau genug, um mit einem Finanzplaner zu sprechen, der Ihnen helfen kann, Ihren Ruhestand richtig einzurichten.

Sollte die durchschnittliche Person unendliches Banking betreiben?

Auf den ersten Blick klingt unendliches Banking nach einer etwas ineffizienten Methode, um zuerst Geld zu sparen und es dann auszugeben. In der Tat, bis Sie einen sehr starken Cashflow haben, ist es genau das, was es ist.

Wenn Sie „auf sich selbst setzen“ und der Tyrannei des modernen Bankwesens entkommen möchten, können Sie ganz einfach Geld sparen, indem Sie mehr verdienen und weniger ausgeben, als Sie verdienen. Auf diese Weise haben Sie das Geld, das Sie brauchen, wenn Sie eine große Anschaffung tätigen müssen.

Das heißt, für die mega-hohen Einkommen und mega-reichen Menschen könnte das unendliche Banking einen Sinn machen. Lebensversicherungspolicen haben bestimmte Vorteile (können beispielsweise nicht in einem Gerichtsverfahren gepfändet werden) und könnten für Zwecke der Nachlassplanung sinnvoll sein (wenn Sie die Erbschaftssteuerpflicht in Betracht ziehen). Die Möglichkeit, den Barwert für Investitionen oder Konsum abzurufen, ist grundsätzlich ein Zusatznutzen.

Sind Sie mega-reich (mehr als 10 Millionen Dollar an liquiden Mitteln)? Wenn ja, fragen Sie Ihren Finanzberater nach Infinite Banking. Wenn Sie es nicht sind, überspringen Sie das unendliche Bankgeschäft vorerst und arbeiten Sie daran, Geld für Ihren nächsten Einkauf zu sparen und langfristige Investitionen zu tätigen.