Versicherung vs. Exzedentenversicherung vs. Rückversicherung verstehen

Versicherung, Selbstbeteiligung, Rückversicherung:Ein Überblick

Es gibt viele Arten von Versicherungen, und jeder hat seine eigenen Regeln und Anforderungen. Eine typische Versicherungspolice ist in der Regel eine Erstversicherung, die die finanziellen Kosten eines Versicherungsfalles bis zu einer bestimmten Grenze abdeckt. Die Selbstbeteiligung deckt bestimmte Beträge, die über die Grenzen der Hauptpolice hinausgehen. Rückversicherung ist, wenn Versicherer einen Teil ihrer Policen an andere Versicherer weitergeben, um die finanziellen Kosten im Falle einer Schadensauszahlung zu reduzieren.

Die zentralen Thesen

• Die Erstversicherung ist die Police, die eine finanzielle Haftung des Versicherungsnehmers aufgrund eines auslösenden Ereignisses abdeckt.
• Die Erstversicherung greift zuerst mit ihrer Deckung, auch wenn es andere Versicherungen gibt.
• Die Überschussversicherung deckt einen Schaden, nachdem die Erstversicherungsgrenze ausgeschöpft oder aufgebraucht ist.
• Rückversicherung ist eine Möglichkeit, bei der ein Versicherer Policen an eine andere Versicherungsgesellschaft weitergibt, um das Risiko der Schadenauszahlung zu reduzieren.

Versicherung

Eine Versicherungspolice ist ein Vertrag, bei dem der Versicherungsnehmer finanzielle Wiedergutmachung oder Schutz vor einem durch die Police abgedeckten unerwünschten Ereignis erhält. Als Gegenleistung für diesen Schutz der Versicherungsnehmer zahlt der Versicherungsgesellschaft in Form von Prämien. Es gibt verschiedene Arten von Versicherungsverträgen, die Versicherungsnehmer oder in der Police genannte Personen vor finanziellen Schäden oder Haftung schützen. das ist die Gefahr, verklagt zu werden.

Die meisten Versicherungspolicen, die Einzelpersonen oder Unternehmen kaufen, werden als Erstversicherung bezeichnet. Die Erstversicherung ist die Police, die eine finanzielle Haftung des Versicherungsnehmers aufgrund eines auslösenden Ereignisses abdeckt. Die Erstversicherung greift zuerst mit ihrer Deckung, auch wenn es andere Versicherungen gibt. Erst wenn die vorgegebene Deckungsgrenze überschritten ist, wird bei allen anderen Policen eine Auszahlung vorgenommen. Die Erstversicherung ist die Police, die den Schaden zuerst abdeckt, bevor alle anderen Policen vorhanden sind.

Zum Beispiel, die primäre deckung einer feuerversicherung für ein haus oder ein geschäft würde eintreten, wenn das versicherte eigentum einen feuerschaden erlitten hätte und der Versicherungsnehmer einen anspruch geltend gemacht hätte.

Anforderungen an die Erstversicherung

Es kann einige Bestimmungen über den Zeitpunkt und die Umstände geben, wie die Schnelligkeit, den Anspruch zu melden, aber im Allgemeinen, die Verpflichtungen des Versicherers folgen jeweils einem ähnlichen Muster. Jede Hauptpolice hat eine Obergrenze für die verfügbare Deckungssumme und legt normalerweise Selbstbehaltsgrenzen für den Kunden fest. Primärpolicen zahlen unabhängig davon aus, ob weitere Policen für das gleiche Risiko ausstehen.

Erstversicherung und Krankenversicherung

Die Erstversicherung in der Medizin bezieht sich in der Regel auf den ersten Zahler eines Schadens, bis zu einer bestimmten Deckungssumme, darüber hinaus ist ein Zweitzahler verpflichtet, zusätzliche Beträge zu decken.

Zum Beispiel, Privatversicherte, die auch als Zweitversicherung über Medicare versichert sind, bis zur Höhe der Schadenssumme von ihrer Erstversicherung zahlen lassen. Jenseits dieser Grenze, Medicare würde eingreifen und Schadensfälle abdecken (vorausgesetzt, es handelte sich um die sekundäre Police). Mit anderen Worten, Medicare würde nur Kosten übernehmen, wenn Kosten anfallen, die der Erstversicherer nicht übernommen hat.

Selbstbeteiligung

Die Überschussversicherung deckt einen Schaden, nachdem die Erstversicherungsgrenze ausgeschöpft oder aufgebraucht ist. Zum Beispiel, wenn die Deckungsgrenze der Erstversicherung 50 US-Dollar betrug, 000 und die Selbstbeteiligung deckte weitere 25 USD, 000, eine Forderung von $60, 000 würde $50 ergeben, 000 Auszahlung aus der Erstversicherung und $10, 000 aus der Selbstbeteiligung.

Überschüssige Policen, auch Sekundärpolicen genannt, die Versicherungsdeckungsgrenze der Hauptpolice oder der zugrunde liegenden Haftpflichtpolice erweitern. Mit anderen Worten, die zugrunde liegende Police ist dafür verantwortlich, zuerst einen Teil eines Anspruchs zu bezahlen, bevor die Selbstbeteiligungspolice verwendet wird. Jedoch, der zugrunde liegende Vertrag möglicherweise kein Erstversicherungsvertrag ist, sondern könnte eine weitere Überschusspolitik sein. Unabhängig von der Art der Versicherungspolice, die zugrunde liegende Police zahlt vor der Selbstbeteiligungspolice.

Regenschirmrichtlinie

Umbrella-Versicherungen werden abgeschlossen, um mehrere verschiedene Haupthaftpflichtpolicen abzudecken. Zum Beispiel, Eine Familie könnte eine persönliche Dachversicherung von einer Versicherungsgesellschaft abschließen, um die Überdeckung sowohl auf ihre Kfz- als auch auf ihre Hausratversicherung auszudehnen. Eine Umbrella-Police ist nicht darauf beschränkt, nur dem Versicherungsnehmer Deckung zu bieten. Zum Beispiel, eine Umbrella-Police kann auch Familienmitglieder und in einem Haushalt lebende Personen abdecken.

Umbrella-Policen gelten als Überschusspolicen, da sie als zusätzliche Deckung für Ansprüche gelten, die die Auszahlungs- und Deckungsgrenzen der primären oder zugrunde liegenden Police überschreiten. Obwohl Umbrella-Policen Exzess-Policen sind, nicht alle Überschusspolicen sind Dachpolicen. Wenn eine Selbstbeteiligung nur für eine einzige zugrunde liegende Police gilt, sie gilt nicht als Umbrella-Versicherung.

Vorteile der Umbrella-Police

Umbrella-Policen können günstiger sein, d.h. niedrigere Prämien für die Versicherten, gegenüber dem Kauf einiger Erstversicherungen. Wenn die Umbrella-Police über den bestehenden Versicherer gekauft wird, der die Hauptpolicen abdeckt, die Gesamtkosten sind in der Regel geringer und der Versicherte erhält einen umfassenden Versicherungsschutz. Umbrella-Policen können auch zusätzliche Deckung bieten, die in der Hauptpolice nicht angeboten wird. wie Schutz vor Verleumdung und Verleumdung.

Rückversicherung

Versicherungsunternehmen sind immer gefährdet, wenn Ansprüche aufgrund eines Ereignisses geltend gemacht werden. Wenn das Ereignis weit verbreitet ist und viele Ansprüche gleichzeitig eingereicht werden, die aus diesen Policen erhaltenen Prämien reichen möglicherweise nicht aus, um den Gesamtbetrag der Ansprüche zu decken. Versicherungsunternehmen sind nur dann profitabel, wenn die für die Policen erhaltenen Prämien mehr als ausreichen, um Schäden über die Laufzeit dieser Policen zu decken.

Als Ergebnis, Versicherungsunternehmen können in finanzielle Not geraten, wenn sie die Risiken der Schadensmeldung nicht auf der Grundlage der Versicherungsarten in ihrem Portfolio steuern. Rückversicherung ist eine Möglichkeit, bei der ein Versicherer Policen an andere Versicherungsunternehmen weitergibt oder verkauft, um das Risiko von Schadenauszahlungen zu verringern. Die Versicherungsgesellschaft, die die Policen abschließt, wird als Rückversicherungsgesellschaft bezeichnet, während der Versicherer, der die Police abschließt, als abtretende Versicherungsgesellschaft bezeichnet wird, da sie das Risiko abtritt, dass Ansprüche auf die abgetretenen Policen geltend gemacht werden.

Im Gegenzug, der Rückversicherer erhält die Prämien aus den an ihn abgetretenen Policen abzüglich einer Gebühr (sog. Abtretungsprovision), die an den Erstversicherer (den abtretenden Versicherer) gezahlt wird. Mit anderen Worten, Rückversicherung ist eine Versicherung für Versicherungsunternehmen, die den Versicherern hilft, profitabel zu bleiben und im Geschäft zu bleiben. Es sei denn, Sie besitzen oder arbeiten für eine Versicherungsgesellschaft, es ist unwahrscheinlich, dass Sie auf dem Markt auf eine Rückversicherung stoßen.

Schadensfälle mit Rückversicherung

Die grundlegenden operativen Merkmale der Rückversicherung ähneln denen der Erstversicherung. Die abtretende Versicherungsgesellschaft zahlt die Prämie an den Rückversicherer und schafft damit einen möglichen Anspruch gegen unerwünschte zukünftige Risiken. Wäre da nicht der zusätzliche Schutz der Rückversicherungsunternehmen, die meisten Erstversicherer würden entweder riskantere Märkte verlassen oder höhere Prämien für ihre Policen verlangen.

Jedoch, manchmal gerät der Rückversicherer mit einer abgetretenen Police in Verzug, das heißt, sie können die Forderung aufgrund finanzieller Notlagen nicht decken. Als Ergebnis, die zedierende Gesellschaft hat möglicherweise noch eine Verbindlichkeit und muss möglicherweise für die Forderungen aufkommen, trotz Abtretung der Police an den Rückversicherer.

Katastrophenrückversicherung

Ein gängiges Beispiel für Rückversicherung ist als "Kat-Police, " Abkürzung für katastrophale Rückversicherungspolice. Diese Police deckt eine bestimmte Schadensgrenze aufgrund katastrophaler Umstände ab, wie ein Hurrikan, das würde den Erstversicherer zwingen, gleichzeitig erhebliche Schadensummen auszuzahlen. Sofern keine anderen spezifischen Barabrufbestimmungen bestehen, die Barzahlungen des Rückversicherers erfordern, der Rückversicherer ist erst dann zur Zahlung verpflichtet, nachdem der ursprüngliche Versicherer Ansprüche aus seinen eigenen Policen bezahlt hat.

Obwohl Katastrophen selten sind, der von einem Versicherer ausgezahlte Geldbetrag könnte ausreichen, um das Unternehmen in Konkurs zu bringen. Zum Beispiel, Hurrikan Andrew im Jahr 1992 verursachte Schäden in Höhe von 15,5 Milliarden US-Dollar im Bundesstaat Florida. die nach Angaben des Insurance Information Institute mehrere Versicherungsunternehmen in die Insolvenz zwangen. Die Katastrophenrückversicherung trägt zur Verteilung des Risikos und eines Teils der Kosten eines Katastrophenereignisses bei.