Die Geschichte der Versicherung in Amerika

Versicherungen sind in unserem Alltag so präsent, dass ein Leben ohne sie kaum vorstellbar ist. Aber während eines Großteils der Kolonialzeit Genau das haben die Amerikaner getan. Versicherungen erreichten die amerikanische Landschaft ungefähr zur gleichen Zeit, als sich die Idee einer einzigen Nation – der Vereinigten Staaten – zu formen begann. und es wurde von einem der Gründerväter des Landes eingeleitet. Werfen wir einen Blick auf die Geschichte der Versicherungen in den USA.

Die zentralen Thesen

• Die erste Versicherungsgesellschaft in den USA stammt aus der Kolonialzeit:die Philadelphia Contributionship, 1752 von Ben Franklin mitbegründet.
• In der gesamten US-Geschichte Mit dem Aufkommen neuer Risiken (z. B. des Automobils) haben sich neue Versicherungsarten entwickelt.
• Im späten 19. Jahrhundert, Skandale und dubiose Praktiken erschütterten die junge Versicherungsbranche.
• Nach dem McCarran-Ferguson-Gesetz von 1945 Versicherungsunternehmen wurden von den meisten bundesstaatlichen Vorschriften ausgenommen und unterliegen stattdessen dem Landesrecht.
• In den vergangenen Jahren, Das Internet hat großen Einfluss darauf, wie Versicherungen verkauft werden und wie Versicherungsunternehmen Risiken einschätzen.

Benjamin Franklin:Amerikas erster Versicherer

Die Sachversicherung war im 18. Jahrhundert sicherlich kein unbekanntes Konzept:Englands berühmter Versicherer Lloyd's of London wurde 1688 gegründet. Es dauerte jedoch bis Mitte des 18. Jahrhunderts, bis die amerikanischen Kolonien wohlhabend und raffiniert genug waren, um das Konzept zu übernehmen. Das geschah in Philadelphia, die mit 15, 000 Einwohner war damals eine der größten Städte Nordamerikas.

Die Stadt wurde von Angst vor Bränden heimgesucht. Ähnlich wie London im 17. Jahrhundert Damals bestanden die Häuser fast ausschließlich aus Holz. Schlimmer noch, sie wurden dicht beieinander gebaut. Dies war ursprünglich aus Sicherheitsgründen, aber als die Städte wuchsen, Bauherren bauten aus den gleichen Gründen wie heute Häuser sehr nahe beieinander – um so viele wie möglich auf ihre Grundstücke zu bringen. Obwohl ein Großteil von Philadelphia mit breiten Straßen und Ziegel- oder Steinstrukturen gebaut wurde, Brände waren immer noch ein Problem.

1752, Benjamin Franklin und mehrere andere führende Bürger gründeten die Philadelphia Contribution for the Insurance of Houses from Loss by Fire, nach dem Vorbild einer Londoner Firma. Die erste Feuerversicherungsgesellschaft in Amerika, es war als Versicherungsverein auf Gegenseitigkeit strukturiert, und Franklin hat es beworben in Die Pennsylvania Gazette (die er besaß). Wie moderne Versicherer das Unternehmen entsandte Inspektoren, um Immobilien zu bewerten, deren Eigentümer eine Deckung beantragten, und lehnte diejenigen ab, die seinen Standards nicht entsprachen; Die Preise basierten auf einer Risikobewertung der Immobilie. Die Contributionship gab siebenjährige Policen heraus, und Forderungen wurden aus einem Kapitalrücklagenfonds bezahlt.

Neue Risiken, Neue Versicherungsarten

Die Philadelphia Contributionship setzte neue Maßstäbe für den Bau, weil sie sich weigerte, Immobilien zu versichern, die sie als Brandgefahr betrachtete. Die Kriterien zur Bewertung von Gebäuden würden eines Tages sowohl in Bauordnungen als auch in Zonengesetzen übergehen.

Sieben Jahre später, Franklin war auch maßgeblich daran beteiligt, die erste Lebensversicherungsgesellschaft in den USA zu gründen. der Fonds der Presbyterianischen Minister, aus dem Boden.

Verschiedene religiöse Autoritäten waren damals empört über die Praxis, menschliches Leben mit einem Dollarwert zu versehen, aber ihre Kritik kühlte sich ab, als sie erkannte, dass die Zahlung von Sterbegeld dem Schutz von Witwen und Waisen diente. Die industrielle Revolution brachte dann Unternehmen und Privatpersonen die Notwendigkeit sowohl der Betriebs- als auch der Berufsunfähigkeitsversicherung vor Augen.

In der gesamten US-Geschichte Die angebotenen Versicherungsarten haben sich als Reaktion auf neue Risiken ausgeweitet. Zum Beispiel, 1897, Travelers Insurance Company verkaufte ihre erste Autoversicherungspolice, und 1919, seine erste Flugzeughaftpflichtversicherung. Als das moderne Leben immer komplizierter wurde, Es entstanden immer neue Versicherungsarten.

Skandal und Betrug, Wachstum und Regulierung

Mit dem rasanten Wachstum von Versicherungsunternehmen und Versicherungsprodukten im späten 19. die junge Branche wurde bald von Betrug und dubiosen Praktiken heimgesucht. Die Skandale reichten von Unternehmen, die Policen verkauften, ohne über das Kapital zur Begleichung ihrer Ansprüche zu verfügen (die stattdessen wie Ponzi-Systeme arbeiteten), bis hin zu Versicherern, die Konkurrenten rücksichtslos verdrängten, um ein Monopol zu schaffen. Viele Staaten haben Gesetze erlassen, um die Probleme anzugehen, aber Anfang des 20. Jahrhunderts Missbrauch blieb weit verbreitet.

1935, das Sozialversicherungsgesetz in Kraft getreten ist, Bereitstellung von Altershilfe und Zuschüssen an Staaten zur Arbeitslosenentschädigung. Einen Teil des Territoriums der Versicherungsgesellschaften wegnehmen, es sendete ein klares Signal, das die Branche ermutigte, sich selbst zu regulieren, aus Angst vor einer stärkeren Beteiligung der Regierung. Der Zweite Weltkrieg brachte einen Lohnstopp, und Arbeitgeber, verzweifelt, die noch im Land lebenden Arbeiter anzuziehen, begann, Kollektivlebens- und Krankenversicherungen als Leistungen an Arbeitnehmer anzubieten. Diese großen Policen wurden in der Regel von Unternehmen angeboten, die groß genug waren, um sie sich leisten zu können – und einen großen Pool an versicherten Arbeitnehmern bereitzustellen.

Als Ergebnis, die Macht der großen Versicherer wuchs, die kleinen Jungs aushungern, zusammen mit den meisten Fly-by-night-Betreibern. 1944, Der Oberste Gerichtshof entschied, dass die Versicherungsbranche föderal reguliert werden sollte. Jedoch, Der Kongress verabschiedete 1945 das McCarran-Ferguson-Gesetz. Rückführung der Aufsicht auf die Landesebene. Die regulatorische Kontrolle liegt bis heute hauptsächlich auf Landesebene.

Inzwischen, die großen Versicherungsunternehmen wachsen weiter, zumal sie miteinander und mit anderen Giganten der Finanzindustrie fusionieren. Heute bieten viele dieser Unternehmen eine Reihe von Finanzdienstleistungen an, die weit über Versicherungen hinausgehen.

Versicherung in den USA heute

Der tiefgreifendste Wandel in der US-amerikanischen Versicherungsbranche in den letzten Jahren wurde durch das Wachstum des Internets vorangetrieben. Versicherungskäufer gehen zunehmend online, um Versicherungsschutz einzukaufen, und die Versicherer haben infolgedessen viele ihrer Verkaufs- und Versicherungspraktiken geändert. Die weltweite Reichweite des Internets hat auch zu weiteren Fusionen zwischen Finanzdienstleistungsunternehmen geführt, da sie auf einem zunehmend globalen Markt konkurrieren.