Versicherungsrisikoklasse

Was ist eine Versicherungsrisikoklasse?

Eine Versicherungsrisikoklasse ist eine Gruppe von Personen oder Unternehmen mit ähnlichen Merkmalen, die verwendet werden, um das mit dem Abschluss einer neuen Police verbundene Risiko und die Prämie zu bestimmen, die für die Deckung in Rechnung gestellt werden sollte. Die Bestimmung der Versicherungsrisikoklasse ist ein wesentlicher Bestandteil des Underwriting-Prozesses eines Versicherungsunternehmens.

Die zentralen Thesen

• Eine Versicherungsrisikoklasse ist eine Möglichkeit für Versicherer, Policen basierend auf der Zugehörigkeit zu einer bestimmten Risikogruppe zu zeichnen.
• Personen in jeder Risikogruppe weisen im Allgemeinen ähnliche Merkmale auf, die den Versicherern helfen, die Wahrscheinlichkeit, dass der Versicherungsnehmer einen Anspruch geltend macht, besser einzuschätzen.
• Risikoreichere Risikogruppen zahlen höhere Prämien – zum Beispiel Menschen, die krank sind, älter, oder eine schlechte Fahrbilanz haben.

Versicherungsrisikoklassen erklärt

Obwohl keine zwei Personen genau gleich sind, viele Menschen weisen Ähnlichkeiten auf, die eine Klassifizierung ermöglichen. Versicherungsunternehmen müssen wissen, wie wahrscheinlich es ist, dass der Abschluss einer neuen Police für einen neuen Kunden oder ein neues Unternehmen ein profitables Unterfangen ist. Letztendlich, Es ist keine gute Idee, eine neue Police für mehrere hundert Dollar pro Jahr abzuschließen, wenn der Versicherungsnehmer am Ende Tausende von Dollar an Schadenersatzansprüchen erhebt.

Bei der Autoversicherung zum Beispiel, ein Versicherer kann das Alter des Fahrzeugs überprüfen, das Alter des Fahrers, die Geschichte des Fahrers, die beantragte Deckungssumme, und das Gebiet, in dem das Fahrzeug betrieben wird. Diese Faktoren, zusammen genommen, ein Profil eines bestimmten Fahrertyps erstellen, die von Aktuaren verwendet werden können, um zu bestimmen, wie sich Fahrer in diesem speziellen Profil verhalten.

Die Versicherungsrisikoklasse ermöglicht es den Versicherungsunternehmen, die erforderliche Deckungssumme zu bestimmen, sowie wie viel diese Abdeckung kosten sollte. Risikoklassifizierungen werden am häufigsten beim Abschluss von Lebensversicherungspolicen verwendet.

Risikoklassen der Lebensversicherung

Für Lebensversicherer, Anhand der Risikoklassen wird ermittelt, wie wahrscheinlich es ist, dass die Versicherung im Falle Ihres Todes Leistungen für Sie auszahlen muss. Versicherungsunternehmen müssen möglicherweise auch vorzeitig Leistungen auszahlen, wenn Sie Ihrer Police eine beschleunigte Todesfallrente beifügen. Diese Mitfahrer ermöglichen es Ihnen, Ihr Sterbegeld während Ihres Lebens zu nutzen, um die Kosten im Zusammenhang mit der Sterbebegleitung zu bezahlen, falls Sie unheilbar krank werden.

Bei den Prämienkosten, eine Reihe von Faktoren wird verwendet, um zu bestimmen, in welche Risikoklasse Sie passen. Diese können umfassen:

• Rauchstatus
• Höhe
• Gewicht
• Geschlecht
• Familiengeschichte
• Alter
• Beruf
• Egal, ob Sie riskanten Hobbys oder anderen potenziell gefährlichen Verhaltensweisen nachgehen, wie Drogen- oder Alkoholmissbrauch

Wenn Sie eine Lebensversicherung beantragen, Ihre Antworten auf Gesundheits- und Lebensstilfragen werden von Ihrem Agenten berücksichtigt, und ein internes Underwriting-Team wird die genaueste Risikoklasse und das genaueste Angebot erstellen. Abhängig von der Art der Police, die Sie kaufen, Möglicherweise müssen Sie eine paramedizinische Untersuchung absolvieren, bei der Blut- und Urinproben entnommen werden.

Spitze

Einige Versicherungsgesellschaften bieten keine Prüfungsrichtlinien an, die es Ihnen ermöglichen, sich ohne Gesundheitsprüfung zu qualifizieren. Merken Sie sich, jedoch, dass Sie höhere Prämien zahlen können.

Risikoklassifizierungen und Prämienkosten

Die Risikoklasse der Lebensversicherung, der Sie zugeordnet sind, kann sich direkt darauf auswirken, was Sie für Lebensversicherungsprämien zahlen. Hier ein Überblick über den Vergleich der einzelnen Risikoklassen.

Bevorzugt Plus/Elite : die risikoärmste Kategorie. Menschen dieser Risikoklasse sind bei bester Gesundheit, sind in der Regel jünger, und keinen anderen unmittelbaren Grund zur Besorgnis haben. Diese Menschen können damit rechnen, die niedrigsten Prämien für die Lebensversicherung zu zahlen.

Bevorzugt : ein kleiner Schritt nach unten vom bevorzugten Plus, Versicherungsnehmer der Vorzugsklasse genießen aufgrund ihres ausgezeichneten Gesundheitszustands niedrigere Prämien, können jedoch einige subtile Warnsignale wie einen höheren Cholesterinspiegel aufweisen.

Standard Plus : überdurchschnittliche Gesundheit, aber Dinge wie Blutdruck oder Body-Mass-Index (BMI) können außerhalb des idealen Bereichs liegen. Die Prämien sind günstiger als die Standard-Risikoklasse, aber Sie können mehr bezahlen als jemand in der Preferred- oder Preferred Plus-Gruppe.

Standard :Dies bedeutet typisches Risiko, und für Lebensversicherer es bedeutet eine durchschnittliche Lebenserwartung. Sie haben möglicherweise gesundheitliche Probleme in Ihrer Familie oder in Ihrer Vergangenheit, was Sie von bevorzugteren Risikogruppen fernhält, was zu höheren Prämien führt.

Unterdurchschnittlich/bewertet :Wenn Sie als ein höheres Risiko als der Standard eingestuft werden, Sie unterliegen verschiedenen Graden oder Bewertungen von minderwertigem, die jeder Versicherer etwas anders angeht. Dies kann auf gesundheitliche Probleme oder eine riskante Vergangenheit zurückzuführen sein. Ihre Prämien können zu den höchsten Sätzen gehören, in der Regel zum Standardpreis plus zusätzlich 25 Prozent bei jeder Abstufung in den Bewertungen.

Raucher : Raucher zahlen aufgrund des erhöhten Gesundheitsrisikos deutlich mehr. Die Versicherer werden Sie fragen, ob Sie in den letzten Jahren geraucht haben oder geraucht haben, und können bei routinemäßigen Blutuntersuchungen auf Nikotin testen.

Wichtig

Viele Lebensversicherer betrachten das Dampfen im gleichen Licht wie das Rauchen, um das Risiko einzuschätzen und die Prämienkosten festzulegen.

Änderung der Versicherungsrisikoklasse

Ihre Versicherungsrisikoklasse für Lebensversicherungen ist nicht unbedingt in Stein gemeißelt. Es ist möglich, Ihr Risiko zu verbessern und möglicherweise Ihre Prämienkosten zu senken, obwohl es normalerweise etwas Arbeit erfordert.

Zum Beispiel, wenn Ihnen ein Standard-Plus-Tarif für Lebensversicherungen angeboten wurde, Es ist möglich, dass Sie sich für einen bevorzugten Tarif qualifizieren, indem Sie abnehmen, um Ihren BMI-Bereich zu verbessern. Mit dem Rauchen aufzuhören könnte auch zu Ihren Gunsten wirken, obwohl Sie ein oder zwei Jahre lang rauchfrei sein müssen, um einen Unterschied in der Risikoklassifizierung zu sehen. Oder wenn Ihre Prämien höher sind, weil Sie einen riskanteren Job haben, Sie können sie möglicherweise senken, indem Sie zu einem sichereren Beruf wechseln.

Denken Sie daran, dass einige Dinge außerhalb Ihrer Kontrolle liegen können. Wenn Sie an einer chronischen oder erblichen Erkrankung leiden, zum Beispiel, Sie können wahrscheinlich wenig daran ändern, wie sich dies auf Ihre Risikoklasse und Versicherungstarife auswirkt. Das Einholen von Lebensversicherungsangeboten von mehreren Unternehmen kann beim Kostenvergleich und der Auswahl der günstigsten Police helfen.