Warum Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung brauchen (mehr als Sie jetzt wissen)

Die Lebensversicherung ist ein wesentlicher Aspekt einer soliden Finanzplanung. Aber basierend auf Statistiken, Noch wichtiger kann es für Sie und Ihre Lieben sein, ein viel weniger diskutiertes Finanzprodukt zu führen:die Berufsunfähigkeitsversicherung.

Wenn Sie darüber nachdenken, wie Sie sich und Ihre Familie finanziell – auch nur für kurze Zeit – vor den Risiken einer Berufsunfähigkeit schützen können, ist es wichtig, eine Berufsunfähigkeitsversicherung zu beantragen. Hier ist, was Sie wissen müssen.

• Lebensversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung
• Unter welchen Umständen braucht jemand eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
• So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung
• Soll ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
• So beantragen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung
• Lebensversicherungsfahrer, die Invalidität abdecken
• Endeffekt

Lebensversicherung vs. Berufsunfähigkeitsversicherung

Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung sollen Sie oder Ihre Lieben vor Lohnausfällen schützen. aber sie haben unterschiedliche Zwecke und setzen zu unterschiedlichen Zeiten ein.

Lebensversicherung

Die Lebensversicherung soll Ihrem Anspruchsberechtigten eine Leistung auszahlen, wenn Sie während der Vertragslaufzeit sterben. Zum Beispiel, Wenn Sie ein 30-jähriges $250 kaufen, 000 Risikolebensversicherungen, wenn Sie 35 Jahre alt sind und mit 50 sterben, diese 250 $, 000 Todesfallleistung wird an die Person(en) gezahlt, die Sie als Begünstigte Ihrer Lebensversicherung bezeichnet haben.

Es gibt verschiedene Arten von Lebensversicherungen. Befristete Policen bieten nur Versicherungsschutz und erlöschen nach Ablauf der Policenlaufzeit. Auf der anderen Seite, dauerhafte Versicherung – wie das ganze Leben, universelles Leben, oder Variable Universal Life — bietet Versicherungsschutz für den Rest Ihres Lebens und ist mit einer Sparkomponente ausgestattet.

Die beste Lebensversicherung kann Ihren Angehörigen im Todesfall erhebliche Erleichterungen bringen. Ihre Hinterbliebenen können mit einer Sterbegeldauszahlung nicht nur Ihren Lohnausfall ersetzen, aber auch um Schulden zu begleichen, Sparen Sie für Ruhestand und Ausbildungskosten, und mehr. Versicherungsgesellschaften und ihre Versicherer können die Deckungssumme, die Sie kaufen können, begrenzen, aber dieser Betrag kann immer noch ein Vielfaches Ihres Jahreseinkommens betragen.

Invalidenversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert anders als die Lebensversicherung. Anstatt ein Sterbegeld zu zahlen, Die Berufsunfähigkeitsversicherung tritt ein, wenn Sie eine Behinderung erlitten haben, die Sie daran hindert, zu arbeiten. Anstatt eine Kapitalleistung auszuzahlen, Die Berufsunfähigkeitsversicherung bietet eine monatliche Leistung, in der Regel bis zu 60 % oder 70 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens.

Je nach Art Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung – kurz- oder langfristig – können Sie bis zu sechs Monate oder mehrere Jahre abdecken. Ebenfalls, obwohl einige Richtlinien Sie abdecken, wenn Sie Ihren aktuellen Job nicht ausüben können, andere treten möglicherweise nicht ein, es sei denn, Sie können nicht auftreten irgendein Job. Der Versicherungsschutz bleibt bestehen, bis Sie nicht mehr als erwerbsunfähig gelten oder bis zum Ende des Leistungszeitraums der Police.

Solange Sie die Prämien für den Plan bezahlen, Ihre Invaliditätsleistungen sind nicht steuerpflichtig. Wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil oder alle Ihrer Invaliditätsversicherungsprämien zahlt, jedoch, Möglicherweise müssen Sie einige oder alle Einkünfte in Ihrer Steuererklärung angeben.

Obwohl eine Berufsunfähigkeitsversicherung kein Erbe wie eine Lebensversicherung vorsieht, Es kann es ermöglichen, Ihre Lebenshaltungskosten zu decken und Ihren Lebensstil – oder zumindest einen annähernd ähnlichen – aufrechtzuerhalten, bis Sie wieder arbeiten können oder die Police ausläuft.

Unter welchen Umständen braucht jemand eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Je nachdem, wie alt Sie sind, Sie haben ein bis zu dreieinhalb Mal höheres Risiko, eine langfristige Behinderung zu erleiden, als vorzeitig zu sterben, laut Online-Versicherungsagentur SimplyInsurance.com. Was ist mehr, die durchschnittliche Dauer einer solchen Behinderung kann länger sein, zwischen zwei und drei Jahren für Menschen zwischen 25 und 55 Jahren.

Nicht in der Lage zu sein, so lange an Ihrem eigenen Job oder einem anderen Job zu arbeiten, kann einen erheblichen negativen Einfluss auf Ihre Fähigkeit haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Selbst wenn Sie Single sind und keine Angehörigen haben, Es ist eine gute Idee, eine Berufsunfähigkeitsversicherung in Betracht zu ziehen, um Ihr Einkommen abzusichern.

Umso wichtiger ist es, ein solches Sicherheitsnetz zu haben, wenn es um einen Familienfinanzplan geht. vor allem, wenn der andere Ernährer der Familie deutlich weniger verdient oder kein Zweitverdiener vorhanden ist.

Sie denken vielleicht, dass Sie im Falle eines Unfalls oder einer Krankheit durch Dinge wie Arbeitnehmerentschädigung und Sozialversicherung abgesichert sind. aber das ist möglicherweise nicht der Fall und hier ist der Grund.

Unterschied zwischen Berufsunfähigkeitsversicherung und Arbeiterunfallversicherung

Berufsunfähigkeitsversicherung und Arbeiterunfallversicherung sind zwei verschiedene Dinge, und obwohl beide Geldzahlungen leisten, um Lohnausfälle zu decken, es gibt deutliche unterschiede:

• Grund der Behinderung: Der Hauptunterschied zwischen den beiden Versicherungsarten besteht darin, dass die Arbeitnehmerentschädigung Sie nur dann abdeckt, wenn Sie einen arbeitsbedingten Unfall erleiden – diese Verletzungen sind in der Regel vorübergehend, und die Arbeiterunfallversicherung zahlt für Arztrechnungen und Lohnausfälle. Invalidenversicherung, auf der anderen Seite, deckt Sie unabhängig davon ab, wie die Behinderung eingetreten ist.
• Deckungsdauer: Jeder Staat hat seine eigenen Beschränkungen, wie lange Arbeiterunfallversicherungen ausbezahlt werden können. aber in der Regel sind es nur eine Handvoll Jahre. Mit einigen langfristigen Invaliditätsrichtlinien, Sie können lebenslang Leistungen erhalten.
• Wer bezahlt: Arbeitgeber müssen eine Berufsunfähigkeitsversicherung bezahlen, Das bedeutet, dass Sie sich keine Sorgen um die Beantragung der Deckung machen müssen. Auf der Kehrseite, einige Arbeitgeber können eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Leistung an Arbeitnehmer anbieten, aber es ist nicht erforderlich, Daher müssen Sie möglicherweise selbst eine Police erwerben. Auch wenn Ihr Arbeitgeber eine kurz- oder langfristige Arbeitsunfähigkeit anbietet, Möglicherweise müssen Sie einen Teil der Prämie zahlen.

Wenn Sie berufstätig sind, Sie sind wahrscheinlich für die Arbeitnehmerentschädigung versichert, Aber es ist trotzdem eine gute Idee, auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Was ist mit der Sozialversicherungs-Invaliditätsversicherung (SSDI)?

Wenn Ihr Gesundheitszustand voraussichtlich dazu führt, dass Sie mindestens 12 Monate lang nicht arbeiten können oder zum Tod führen, Sie können Anspruch auf Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung haben. Diese Deckung ist jedoch nicht für Menschen mit kurzzeitigen Behinderungen verfügbar, die weniger als ein Jahr andauern.

Auch wenn Sie sich für SSDI qualifizieren, es kann drei bis fünf Monate dauern, nachdem Sie Ihren Invaliditätsanspruch eingereicht haben, nur um eine Entscheidung der Sozialversicherungsverwaltung zu erhalten. und Invaliditätszahlungen beginnen erst sechs Monate nach dem Datum, an dem Ihre Behinderung eingetreten ist.

Schließlich, Die Formel zur Ermittlung Ihrer Leistung ist kompliziert und basiert auf Ihrem durchschnittlichen Lebenseinkommen, das von der Sozialversicherung abgedeckt wird. Es kann also ein Betrag sein, der Ihre Rechnungen deckt und für Ihre Familie sorgt. Sie können einen Online-Rechner verwenden, um zu bestimmen, für wie viel Sie sich qualifizieren.

So funktioniert die Berufsunfähigkeitsversicherung

Der allgemeine Zweck der Invalidenversicherung besteht darin, einen Prozentsatz des monatlichen Bruttoeinkommens des Versicherungsnehmers zu ersetzen, Es gibt jedoch verschiedene Funktionen, die mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung verbunden sind.

Kurzfristige vs. langfristige Behinderung

Die Kurzzeit-Invaliditätsversicherung ersetzt bis zu drei Jahre lang bis zu 60 % Ihres Gehaltsschecks, abhängig von der Politik. Diese Policen haben in der Regel auch eine Wartezeit von bis zu 14 Tagen, bevor Sie Zahlungen erhalten können.

Mit der Berufsunfähigkeitsversicherung Sie können bis zum Rentenalter Zahlungen erhalten, wenn Sie eine dauerhafte Behinderung haben. Das gesagt, Zahlungen treten in der Regel erst nach mehreren Wochen oder sogar mehreren Monaten ein, Daher ist es im Allgemeinen eine gute Idee, beide Deckungsarten zu haben – oder zumindest einen soliden Notfallfonds, um die Lücke zu schließen.

Wie die Berufsunfähigkeitsversicherung mit anderen Versicherungsarten funktioniert

Da die Leistungen der Invalidenversicherung nicht 100 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens decken, Sie könnten versucht sein, mehrere Policen abzuschließen, um Ihre Leistungszahlungen zu maximieren. Jedoch, Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung, einschließlich Zahlungen von der Sozialversicherungsbehörde, werden in der Regel durch andere Invaliditätspolicen und sogar durch Arbeitnehmerentschädigungen gekürzt.

Eigentlich, während des Antragsverfahrens für eine Berufsunfähigkeitsversicherung, Sie müssen andere Richtlinien auflisten, die Sie derzeit haben, und der Leistungsbetrag dieser Policen kann Ihren Anspruch auf die neue Police einschränken.

Weitere Merkmale der Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, Sie haben möglicherweise nicht viel Kontrolle über die Funktionen des Plans. Jedoch, Wenn Sie selbst eine Police kaufen, Hier sind einige Funktionen und Fahrer, die Sie kennen sollten, und möglicherweise kaufen, wenn es für Ihre Situation richtig ist:

• Nicht stornierbar: So können Sie Ihre Police jedes Jahr ohne Prämienerhöhung oder Leistungskürzung verlängern, und der Versicherer kann Ihre Police aus keinem anderen Grund als der Nichtzahlung der Prämien kündigen.
• Garantiert erneuerbar: Sie haben das Recht, Ihre Police jedes Jahr mit den gleichen Vorteilen zu verlängern, und der Versicherer kann Ihre Police nicht kündigen, es sei denn, Sie stellen die Zahlungen ein. Jedoch, Die Lebensversicherungsgesellschaft kann Ihre Prämien im Laufe der Zeit erhöhen, solange sie dasselbe für andere in Ihrer Ratingklasse tut.
• Eigener Beruf: Mit dieser Bestimmung der Versicherer betrachtet Sie als völlig erwerbsunfähig, wenn Sie die Pflichten Ihres derzeitigen Arbeitsplatzes nicht erfüllen können, auch wenn Sie einem anderen Job nachgehen können.
• Beliebiger Beruf: Wenn Sie eine Berufsordnung haben, Sie gelten nur dann als vollständig behindert, wenn Sie nicht in der Lage sind, die Pflichten eines Arbeitsplatzes zu erfüllen.
• Zusätzliche Kaufoption: Mit dieser Funktion, Sie können in Zukunft eine zusätzliche Deckung erwerben, ohne sich einer weiteren ärztlichen Untersuchung unterziehen zu müssen.
• Anpassung der Lebenshaltungskosten: In der Regel kurz COLA genannt, Diese Funktion erhöht Ihre Vorteile im Laufe der Zeit aufgrund der gestiegenen Lebenshaltungskosten.
• Fahrer mit Rest- oder Teilinvalidität: Mit diesem Reiter Sie können möglicherweise weiterhin Leistungen während einer Teilzeitbeschäftigung beziehen, wenn Sie weiterhin eine Teilinvalidität haben.
• Prämienrückgabe: Sie können einen Teil der von Ihnen gezahlten Prämien zurückerstattet bekommen, wenn Sie während eines im Versicherungsvertrag festgelegten Zeitraums keine Ansprüche geltend machen.
• Prämienverzicht: Mit dieser Bestimmung Sie müssen keine Prämien mehr für die Police zahlen, wenn Sie für einen bestimmten Zeitraum arbeitsunfähig waren.

Soll ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine hervorragende Möglichkeit, sich und Ihre Lieben vor dauerhaften finanziellen Schwierigkeiten zu schützen, die durch eine kurz- oder langfristige Arbeitsunfähigkeit entstehen können. Jedoch, obwohl es aufgrund der Wahrscheinlichkeit, dass Sie es brauchen werden, wichtiger sein kann als der Abschluss einer Lebensversicherung, Auch die Berufsunfähigkeitsversicherung ist teurer.

Es ist schwierig, eine durchschnittliche Prämie für eine Berufsunfähigkeitsversicherung festzulegen, da Ihr Tarif je nach Job variiert. Gesundheit, Alter, und einige andere Faktoren. Das gesagt, Viele Versicherungsexperten schätzen, dass eine Invaliditätspolice zwischen 1 % und 3 % Ihres Jahreseinkommens kostet.

Das scheint nicht viel zu sein, aber abhängig von Ihrer Situation und dem Rest Ihrer Ausgaben, es kann nicht erschwinglich sein. Hier einige Tipps, um die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung zu senken:

• Erkundigen Sie sich bei Ihrem Arbeitgeber. Fragen Sie jemanden in Ihrer Personalabteilung, ob das Unternehmen eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Leistung für Arbeitnehmer anbietet (oder beabsichtigt). Denken Sie daran, dass, wenn Ihr Arbeitgeber einen Teil oder alle Ihrer monatlichen Prämien zahlt, Ihr Vorteil kann steuerpflichtig sein. In diesem Fall, Sie könnten eine persönliche Police abschließen, um nur den steuerpflichtigen Teil Ihres vom Arbeitgeber finanzierten Plans abzudecken.
• Gehen Sie durch einen Verein. Einige Verbände und Gewerkschaften bieten ihren Mitgliedern eine Gruppen-Invaliditätsversicherung an. Diese Art von Plan verhält sich wie ein vom Arbeitgeber gesponserter Plan, Das bedeutet, dass Sie nicht so viele Reifen durchlaufen müssen – einschließlich einer ärztlichen Untersuchung –, um genehmigt zu werden. Als Beispiel, Ich habe einen Plan über die Freelancers Union gekauft.
• Spielen Sie mit den Bestimmungen. Die von Ihnen ausgewählten Funktionen oder Ihre Richtlinie können die Kosten ändern. Zum Beispiel, eine Versicherung für jeden Beruf ist billiger als eine für eine eigene, weil Sie weniger wahrscheinlich eine Behinderung haben, die es unmöglich macht, buchstäblich jeden Job zu arbeiten. Ebenfalls, Wenn Sie die COLA-Bestimmung überspringen, können Sie Geld sparen. Jedoch, Wenn Sie an diesen Vorräten sparen, können Sie sich später beißen, wenn Sie die Abdeckung später benötigen.
• Verlängern Sie den Ausschlusszeitraum oder verkürzen Sie den Leistungszeitraum. Die Kündigungsfrist einer Police ist die Wartezeit, bis die Lebensversicherung mit der Leistungszahlung beginnt. Je länger dieser Zeitraum ist, desto günstiger werden Ihre Prämien. Und wenn Sie sich für einen kürzeren Leistungsbezugszeitraum entscheiden, Sie können auch Geld sparen. Stellen Sie nur sicher, dass Sie sich in diesen nicht versicherten Zeiten selbst versichern können. Andernfalls, Sie können Tausende von Dollar an Vorteilen verpassen, nur um jeden Monat ein paar Dollar zu sparen.

So beantragen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Wenn Ihr Arbeitgeber oder ein Verband oder eine Gewerkschaft, der Sie angehören, eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet, Es wird Ihnen einen Antrag zum Erwerb der benötigten Deckung stellen.

Wenn Sie nicht die Möglichkeit haben, eine Gruppenabdeckung zu erhalten, Nehmen Sie sich etwas Zeit, um sich umzusehen und Angebote von mehreren Versicherungsgesellschaften einzuholen. Viele bieten Ihnen die Möglichkeit, online ein Angebot anzufordern, Das macht es einfach, Preise zu vergleichen. Während dieses Prozesses, Stellen Sie sicher, dass die Merkmale jeder Police, die Sie beantragen, übereinstimmen, damit Sie Äpfel mit Äpfeln vergleichen.

In der Regel müssen Sie einige Angaben zu Ihrer Person machen – einschließlich Ihres Einkommens und anderer finanzieller Vermögenswerte und Verbindlichkeiten, sowie Ihren Beruf — damit jeder Versicherer ein genaues Angebot erstellen kann.

Wenn Sie es sich leisten können, gleichzeitig eine Lebens- und eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen, Die Beantragung beider Anträge bei demselben Unternehmen kann es ermöglichen, nur eine ärztliche Untersuchung für beide Anträge zu verwenden. Sie können auch Zeit sparen, da Sie für beide Policen nur mit einem Agenten arbeiten und nicht mit zwei Agenten von verschiedenen Versicherern.

Lebensversicherungsfahrer, die Invalidität abdecken

Wenn Sie keinen Anspruch auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung haben, Möglicherweise können Sie einer neuen oder bestehenden Lebensversicherungspolice einen Lebensversicherungsreiter hinzufügen. Diese Zusatzleistung kann einen gewissen Einkommensersatz bieten, wenn Sie vollständig erwerbsunfähig werden. Die Bedingungen des Fahrers können je nach Versicherer variieren, jedoch.

Einige dauerhafte Lebensversicherungen beinhalten auch einen Mitfahrer, der besagt, dass im Falle einer dauerhaften Invalidität, Ihre Lebensversicherungsprämien werden künftig von der Versicherungsgesellschaft übernommen.

Endeffekt

Wenn Sie entscheiden möchten, welche Arten von Versicherungsschutz Sie benötigen, und Sie wählen zwischen Lebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung, Ersteres kann billiger sein, aber unter Berücksichtigung der Chancen, behindert zu werden oder vorzeitig zu sterben, Letzteres kann vorteilhafter sein.

Wenn Sie wissen, wie eine Berufsunfähigkeitsversicherung funktioniert, können Sie sicherstellen, dass Sie die richtige Police und den richtigen Versicherungsschutz erhalten. Es gibt jedoch Möglichkeiten, Ihre monatlichen Prämien zu reduzieren, wenn Sie sich einen Plan mit allem Schnickschnack nicht leisten können. Ebenfalls, wenn Sie sich sowohl eine Lebens- als auch eine Berufsunfähigkeitsversicherung leisten können, Beide Arten des Versicherungsschutzes können dazu beitragen, einige oder alle finanziellen Risiken im Zusammenhang mit Tod und Invalidität zu mindern.