Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung? 5 Dinge, die Sie vor dem Kauf beachten sollten

Irgendwann, Es besteht die Möglichkeit, dass Sie eine Behinderung entwickeln und nicht arbeiten können. Nach Angaben der Social Security Administration (SSA) die 1999 Geborenen haben mindestens ein Viertel der Wahrscheinlichkeit, im Laufe ihres Erwerbslebens vor Erreichen des ordentlichen Rentenalters eine Behinderung zu erleiden.

Auch wenn Sie eine Behinderung haben und für relativ kurze Zeit arbeitsunfähig sind, Dieses entgangene Einkommen kann einen großen Einfluss auf Sie haben. Jetzt, Überlegen Sie, was passieren könnte, wenn Sie eine längere Erholungsphase hätten und ein Jahr oder länger nicht arbeiten könnten? Wie würde sich das auf Ihre langfristigen finanziellen Ziele auswirken?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann Ihnen helfen, diese Zeiten mit etwas Einkommen zu überstehen. Hier erfahren Sie, was Sie über diese Art der Deckung wissen müssen.

• Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
• Wer sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?
• Die 4 Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung
• Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
• 5 Faktoren, die Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten sollten
• FAQs zur Berufsunfähigkeitsversicherung
• Das Fazit zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung soll Ihnen im Falle einer Arbeitsunfähigkeit ein Einkommen sichern. Sie zahlen jeden Monat eine Prämie – wie bei jeder anderen Versicherungspolice – und wenn Sie aufgrund einer Krankheit oder Verletzung für eine bestimmte Zeit nicht arbeiten können, Sie können einen Antrag stellen und erhalten im Gegenzug einen Teil Ihres Einkommens.

Ihr Leistungsbetrag hängt davon ab, wie viel Sie verdienen, und welchen Prozentsatz Ihres Einkommens die Police auszahlt. Zum Beispiel, Sie erhalten möglicherweise eine Auszahlung von 80% Ihres Einkommens für sechs Monate, abhängig von Ihrer Versicherungspolice und dem Grund, warum Sie nicht arbeiten können.

Realisieren, auch, dass Sie wahrscheinlich keinen sofortigen Zugriff auf Ihre Versicherungsauszahlung haben. Im Allgemeinen, Berufsunfähigkeitsversicherungen beinhalten eine sogenannte Ausschlussfrist. Dies ist der Zeitraum zwischen dem Zeitpunkt der Arbeitsunfähigkeit und dem Beginn des Leistungsbezugs.

Zum Beispiel, wenn Ihre Ausschlussfrist einen Monat beträgt, Sie müssen in diesem Monat arbeitsunfähig sein, und dann beginnt der Versicherer nach dieser Wartezeit mit der Leistung. Jedoch, wenn Sie nach drei Wochen wieder arbeiten und die Ausschlussfrist nicht erfüllen, Sie erhalten keine Leistungen.

Schließlich, Einige Richtlinien unterscheiden zwischen der Möglichkeit, in Ihrem derzeitigen Beruf weiterzuarbeiten, und ob du überhaupt arbeiten kannst. Zum Beispiel, Sie könnten am Ende eine Behinderung haben, die Sie daran hindert, in Ihrem jetzigen Beruf (Eigenberuf) wieder zu arbeiten, aber vielleicht kannst du noch einen anderen Job machen. Wenn Sie eine Richtlinie haben, die einen Beruf vorsieht, Es wird wahrscheinlich schwieriger sein, Leistungen zu erhalten, vor allem langfristig.

Lesen Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherungspolice sorgfältig durch, damit Sie die Vorteile verstehen, Ausschlussfrist, und andere Begriffe, wie lange die Leistungen dauern und was Sie in Bezug auf die Behinderung erwarten können.

Wer sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen?

Wenn Sie sich Sorgen um Ihr Einkommen machen, wenn Sie arbeitsunfähig werden, Es kann sinnvoll sein, eine Berufsunfähigkeitsversicherung abzuschließen.

Was ist, wenn Sie krank werden und wochenlang im Krankenhaus verbringen müssen, und danach mehr Zeit damit verbringen, sich zu erholen? Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung, Sie könnten beginnen, Leistungen in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes Ihres Einkommens zu erhalten, um eine Einnahmequelle zu erhalten. Dies könnte Sie davon abhalten, Ihren Notfallfonds aufzubrauchen oder Ihre Altersvorsorge aufzulösen, um Ihre Lebenshaltungskosten zu decken, während Sie re in medizinischer Beurlaubung.

Bevor Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, Es ist wichtig, die Abdeckung zu überprüfen, die Sie möglicherweise bereits haben. Einige Arbeitgeber bieten sogar einen gewissen Grad an Berufsunfähigkeitsversicherung an, auf die Sie zugreifen können. Erwägen Sie, sich mit ihnen über Ihre Berechtigung und das Verfahren zur Einreichung eines Invaliditätsanspruchs zu erkundigen.

Zusätzlich, je nach Beruf, Ihr Arbeitgeber zahlt möglicherweise in die staatliche Arbeiterunfallversicherung ein. In diesem Fall, wenn Sie einen Arbeitsunfall erleiden, Sie haben möglicherweise Anspruch auf diese Leistungen. Jedoch, Die Arbeitnehmervergütung deckt Sie nicht, wenn Sie außerhalb Ihrer Arbeit erwerbsunfähig werden, eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann also immer noch ein guter Backstop sein.

In der Tat, auch wenn Ihr Arbeitgeber eine Berufsunfähigkeitsversicherung anbietet, Sie könnten sich wohler fühlen, eine zusätzliche Police zu erhalten. Der Versicherungsschutz Ihres Arbeitgebers entspricht möglicherweise nicht Ihren Anforderungen, oder es könnte einige Lücken haben, die Sie füllen möchten. Bei der Wahl der Erwerbsunfähigkeitsversicherung Berücksichtigen Sie die Deckung, die Sie bereits aus anderen Quellen haben, und wählen Sie dann aus, was für Ihre Situation am besten geeignet ist.

Jedoch, Sie müssen möglicherweise keine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, wenn Sie einen ausreichenden Notfallfonds aufgebaut haben, um sich gegen kurzfristige Krankheiten und Verletzungen selbst zu versichern, oder wenn Sie über passive Einkommensquellen verfügen, die Ihre Kosten decken können, wenn Sie arbeitsunfähig werden.

Die 4 Arten der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Frage, "Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?" kommt mit ein paar verschiedenen Antworten. Es ist wichtig zu verstehen, worauf Sie möglicherweise Anspruch haben, wenn Sie verschiedene Richtlinien in Betracht ziehen und entscheiden, was für Ihre Situation am besten geeignet ist. Hier sind vier Arten von Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Sie beachten sollten.

1. Kurzfristige Berufsunfähigkeitsversicherung

Im Allgemeinen, Die kurzzeitige Berufsunfähigkeitsversicherung richtet sich an Personen, die zwischen drei und sechs Monaten arbeitsunfähig sind. Wenn Ihre Behinderung Sie davon abhält zu arbeiten, aber es wird erwartet, dass Sie irgendwann in relativ naher Zukunft wieder arbeiten können, Ihre kurzfristigen Invaliditätsleistungen ersetzen einen Teil Ihres Einkommens, während Sie nicht arbeiten können.

Je nach Politik, und wie Sie verletzt wurden oder krank wurden, Diese Art von Versicherung kann nach der Arbeitnehmerentschädigung oder einer anderen Art von Deckung in Kraft treten. Die Kündigungsfrist für Versicherungsnehmer beträgt in der Regel bis zu 14 Tage bis zu einem Monat, und Leistungszahlungen dauern in der Regel nur bis zu zwei Jahre.

2. Langzeit-Invaliditätsversicherung

Auf der anderen Seite, eine Langzeitversicherung soll Sie absichern, wenn Sie länger als sechs Monate arbeitsunfähig werden. Noch einmal, obwohl, die Erwartung ist, dass Sie irgendwann wieder arbeiten gehen, auch wenn es nach ein oder zwei Jahren der Genesung ist. Der Eliminationszeitraum beträgt typischerweise mehrere Wochen bis mehrere Monate.

Erkundigen Sie sich bei Ihrer Krankenkasse, wie lange Sie Leistungen erhalten. Bei Langzeitbehinderung, Es gibt in der Regel eine Begrenzung für die Dauer der Leistungen. Sie können möglicherweise keine Auszahlungen auf unbestimmte Zeit erhalten, obwohl es langfristige Invaliditätspolicen gibt, die monatliche Leistungen für den Rest Ihres Lebens zahlen.

3. Vorübergehende Berufsunfähigkeitsversicherung

Einige Staaten bieten eine vorübergehende Berufsunfähigkeitsversicherung an, die Situationen abdeckt, in denen Sie kurzfristig nicht arbeiten können. Jedoch, Es ist wichtig zu beachten, dass diese Vorteile nicht allgemein verfügbar sind. und sie werden Ihr Einkommen nicht ersetzen. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Bundesstaat, welche Art von vorübergehender Erwerbsunfähigkeitsversicherung für den Fall vorgesehen ist, dass Sie außerhalb der Arbeit verletzt oder krank sind und Ihre Pflichten für einen kurzen Zeitraum nicht erfüllen können.

4. Invalidenversicherung der Sozialversicherung

Schließlich, wenn Sie dauerhaft behindert werden, Sie können sich möglicherweise für eine Sozialversicherungsunfähigkeitsversicherung (SSDI) qualifizieren. Ein Teil der FICA-Steuern, die Sie und Ihr Arbeitgeber zahlen, dient dazu, diese Vorteile zu erbringen.

Jedoch, Anspruch auf Invaliditätsleistungen der Sozialversicherung kann sehr schwierig sein, und die Aufrechterhaltung Ihrer Leistungen ist auch mit Einschränkungen verbunden. Aber wenn Sie längere Zeit nicht arbeiten können, oder wenn Sie dauerhaft erwerbsunfähig sind und Ihre private Invalidenversicherung keine Leistungen mehr erbringt, Dies könnte eine Option für Sie sein.

Wie viel kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Wenn Sie über Ihren Arbeitgeber eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen, Sie können zwischen 1 % und 3 % Ihres Jahreseinkommens an Jahresprämien zahlen. Für jemanden, der 50 $ verdient, 000 pro Jahr, das kann zwischen 500 und 1 Dollar betragen, 500 pro Jahr. Jedoch, Einige Policen beginnen bei 25 USD pro Monat oder weniger.

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung hängen von verschiedenen Faktoren ab. Wie bei jeder Versicherungspolice inklusive Kfz-Versicherung, Lebensversicherung, und Hausratversicherung, Ihre Situation wird berücksichtigt, und ein Angebot basiert auf Dingen wie:

• Alter
• Geschlecht
• Allgemeine Gesundheit
• Ihr Beruf (und ob er als gefährlicher angesehen wird)
• Gewohnheiten (wie Rauchen)
• Wie viel Ihres Einkommens wird in Form von Leistungen ausgezahlt
• Die Grenze Ihrer Vorteile
• Ob die Police kurz- oder langfristig ist
• Ob die Police Ihren eigenen Beruf oder einen anderen Beruf abdeckt

Hauptsächlich, wenn du relativ jung und gesund bist, und in einem Job arbeiten, bei dem Sie weniger wahrscheinlich verletzt oder krank werden, Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung wird wahrscheinlich mit niedrigeren Prämien kommen. Eine Versicherung, die Behinderung in Ihrem eigenen Beruf abdeckt, wird wahrscheinlich mehr kosten, da die Definition von Behinderung weniger streng ist. Zusätzlich, wenn Sie sich entscheiden, einen geringeren Prozentsatz Ihres Einkommens auszuzahlen, oder eine Police mit einer niedrigeren Leistungsgrenze, Sie könnten eine kleinere Prämie sehen.

Als Faustregel gilt, je schwieriger es ist, sich für Leistungen zu qualifizieren, oder je weniger eine Police an Leistungen auszahlt, desto günstiger wird die Police. Jedoch, wenn Sie Bedenken bezüglich des Zugangs zu Leistungen haben, Es kann sinnvoll sein, für eine Police etwas mehr zu bezahlen.

5 Faktoren, die Sie beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung beachten sollten

• Wie viel Berufsunfähigkeitsversicherung Sie benötigen :Bestimmen Sie, wie viel Sie mit Ihrer Versicherung benötigen könnten. Welcher Prozentsatz Ihres Einkommens deckt Ihre Lebenshaltungskosten? Welche Grenzen sind Ihrer Meinung nach ausreichend, um die Kosten im Falle einer Behinderung zu decken?
• Ausschlussfrist :Wie lange wollen Sie warten, bis die Versicherung in Kraft tritt? Ist ein kürzerer Zeitraum sinnvoll, wie ein Monat, oder denken Sie, dass eine längere Zeit, wie drei Monate, macht Sinn?
• Maximale Leistungsdauer :Finden Sie heraus, wie lange die Leistungen der Invalidenversicherung dauern. Die meisten Policen enden nach einer bestimmten Zeit. Je länger die Leistungsdauer, desto höher ist wahrscheinlich die Prämie.
• Erneuerbarkeit der Richtlinie :Eine unkündbare Police wird jedes Jahr ohne Prämienerhöhung verlängert. Auf der anderen Seite, eine garantierte Verlängerungsrichtlinie ermöglicht Ihnen die Verlängerung, aber Sie konnten einen Anstieg der Prämien feststellen.
• Definition von Behinderung :Sind Sie versichert, wenn Sie nicht in Ihrem eigenen Beruf arbeiten können, oder müssen Sie als arbeitsunfähig gelten? irgendein Job, bevor die Vorteile eintreten? Ebenfalls, Finden Sie heraus, wie die Richtlinie langfristige und kurzfristige Behinderung definiert.