Lebensversicherung als Altersvorsorge:Kluge Strategie oder Fehlinvestition?

Eine Lebensversicherung kann viel mehr als nur Ihre Familie im Todesfall schützen. Bei unbefristeten Lebensversicherungen, es ist auch möglich, mit Ihrer Lebensversicherung für die Zukunft zu sparen, inklusive Ruhestand.

Aber obwohl viele Makler diese Art von Lebensversicherungen stark vorantreiben, Sie sind wirklich nur für einen kleinen Prozentsatz der Menschen eine Überlegung wert. Hier erfahren Sie, was Sie über die Altersvorsorge in der Lebensversicherung wissen müssen. wie sie arbeiten, und ob Sie diese berücksichtigen sollten.

• Lebensversicherungs-Rentenpläne erklärt
• Altersvorsorge bei der Lebensversicherung:Vor- und Nachteile
• Wann eine Lebensversicherung sinnvoll ist
• Alternativen zur Lebensversicherung für die Altersvorsorge
• Häufig gestellte Fragen zur Lebensversicherung
• Das Fazit zur Lebensversicherung für den Ruhestand

Lebensversicherungs-Rentenpläne erklärt

Wenn Sie eine Risikolebensversicherung abschließen, Ihr Lebensversicherer erhält eine Todesfallleistung, wenn Sie während der Laufzeit der Police sterben. Sobald die Laufzeit abgelaufen ist, jedoch, du bist nicht mehr abgedeckt.

Dauerhafte Lebensversicherungen, auf der anderen Seite, bleiben für den Rest Ihres Lebens gültig und beinhalten auch eine Barwertkomponente. Auf dieses Geldwertkonto fließt ein Teil Ihrer monatlichen Prämien, die oft deutlich über den Zinssätzen liegen. und das Gleichgewicht wächst mit der Zeit.

Abhängig von der Art der Dauerpolice, die Sie wählen, Ihr Barwertguthaben kann mit einer niedrigen, aber sicheren Rendite wachsen, oder Sie können von Anlagen mit einem höheren Risiko-Rendite-Verhältnis profitieren.

Die Idee ist, dass im Laufe der Zeit, Sie können in Ihre dauerhafte Lebensversicherung einzahlen und den Schutz erhalten, den sie bietet, während Sie Ihre Altersvorsorge aufbauen.

Diese Herangehensweise an den Ruhestand ist ein langes Spiel. Als ich Lebensversicherungen verkaufte, Ich habe mehrere Prognosen für Lebensversicherungen überprüft, zum Beispiel, und es dauerte in der Regel 10 Jahre, bis die Prämien ausgeglichen waren, und 20 Jahre, um ein signifikantes Wachstum zu erzielen, das es wert war.

Altersvorsorge bei der Lebensversicherung:Vor- und Nachteile

Der Einsatz einer Lebensversicherung zur Altersvorsorge hat Vor- und Nachteile. Das sollten Sie vor dem Kauf beachten.

Vorteile der Lebensversicherung als Altersvorsorge

• Steuerliche Vorteile: Ihr Barwertkonto wächst steuerbegünstigt wie ein traditionelles 401(k)- oder individuelles Rentenkonto. Das bedeutet, dass das gesamte Geld, das Sie in Form von Prämien auf das Konto einzahlen, nicht besteuert wird, wenn Sie die Police kündigen, um Zugang zu Ihrem Bargeld zu erhalten. Nur der Wachstumsanteil des Saldos gilt als steuerpflichtiges Einkommen.
• Garantiertes Wachstum: Die meisten unbefristeten Lebensversicherungen bieten einen garantierten Mindestzinssatz, Das bedeutet, dass Sie sich keine Sorgen machen müssen, dass Ihr Barwert sinkt, wenn der Aktienmarkt fällt. Das gesagt, wenn Ihnen ein Lebensversicherungsmakler eine Prognose zeigt, wie hoch Ihr Barwert zu einem bestimmten Zeitpunkt in der Zukunft sein kann, das ist nicht unbedingt gewährleistet.
• Eine zusätzliche Option für Wohlhabende: Wenn Sie genug Cashflow haben, um Ihre 401(k) zu maximieren, IRA, und andere steuerbegünstigte Rentenkonten, Eine dauerhafte Lebensversicherung kann eine hervorragende Möglichkeit sein, weiter zu sparen, um Ihre Einkommensteuerbelastung im Ruhestand zu begrenzen.

Nachteile der Lebensversicherung als Altersvorsorge

• Es ist eine kostspielige Art zu investieren. Lebensversicherungen kosten zwischen fünf und 15 Mal so viel wie Risikolebensversicherungen. Und wenn sich Ihre finanzielle Situation im Laufe der Zeit ändert, Sie riskieren, die Police vollständig zu verlieren, wenn Sie diese Zahlungen nicht mehr leisten können.
• Sicher ist nicht immer das Beste. Die Idee, einen garantierten Mindestzinssatz zu bekommen, ist reizvoll, Lebensversicherungen bringen Ihnen jedoch in der Regel nicht die gleichen Renditen, die Sie an der Börse erzielen können. Und wenn Sie noch Jahrzehnte haben, bevor Sie in Rente gehen wollen, Sie können mehr Risiko eingehen, um eine bessere Rendite zu erzielen.
• Projektionen sind nicht garantiert. Wenn Ihnen ein Lebensversicherungsmakler Prognosen zeigt, wie Ihr Geldwertkonto in 10 oder 20 Jahren aussehen wird, Sie können diese Zahlen nicht wirklich erhalten. Zum Beispiel, Ich habe für meine Tochter bei der Geburt eine kleine Lebensversicherung abgeschlossen. und der garantierte Barwertsaldo nach 20 Jahren weniger als die Hälfte des prognostizierten Saldos beträgt. Das heißt nicht, dass Sie dem prognostizierten Gleichgewicht nicht näher kommen, aber es ist ein Wagnis, das Sie eingehen müssen.

Wann eine Lebensversicherung sinnvoll ist

In den meisten Fällen, die Nachteile überwiegen die Vorteile des Abschlusses einer dauerhaften Lebensversicherung, um für den Ruhestand zu sparen. Jedoch, es gibt ein paar ausnahmen von dieser regel.

Sie haben andere Altersvorsorgepläne ausgeschöpft

Wohlhabende Personen, die ihre Steuerersparnisse durch andere Altersvorsorgepläne maximiert haben, können davon profitieren, eine Lebensversicherung in die Mischung aufzunehmen. Neben der Bereitstellung von steueraufgeschobenem Wachstum, dauerhafte Policen ermöglichen es Ihnen in der Regel auch, steuerfrei von Ihrem Barwertkonto Kredite aufzunehmen.

Sie können dieses Geld mit Zinsen zurückzahlen, oder Sie können es behalten und es wird von Ihrem Sterbegeld abgezogen, wenn Sie sterben, oder vom Rückkaufswert, wenn Sie die Police kündigen.

Sie benötigen aus anderen Gründen eine dauerhafte Lebensversicherung

Wenn Sie erhebliche gesundheitliche Probleme haben und eine Risikolebensversicherung abgeschlossen haben, Sie können Schwierigkeiten haben, eine neue Police zu erhalten, wenn Ihre aktuelle abläuft. Wenn Sie eine dauerhafte Police haben, jedoch, Sie müssen sich keine Sorgen machen, Ihren Schutz zu verlieren, und die Barwertkomponente könnte als Zusatznutzen angesehen werden.

Alternativen zur Lebensversicherung für die Altersvorsorge

Auch wenn Sie es sich leisten können, eine dauerhafte Lebensversicherung abzuschließen, Die meisten Menschen werden davon profitieren, eine Police mit Laufzeit zu kaufen und die Differenz zwischen den Kosten und dem Preis einer dauerhaften Police zu investieren. Zu den Anlagemöglichkeiten gehören:

• 401(k): 93% der Arbeitgeber bieten einen 401(k) oder einen ähnlichen arbeitgeberfinanzierten Altersvorsorgeplan an, nach der Gesellschaft für Personalmanagement. Von diesen, 75% bieten einen passenden Beitrag, was Ihre Altersvorsorgequote erhöht. Machen Sie es sich zum Ziel, genug beizutragen, um die Arbeitgeberübereinstimmung zu maximieren – es ist im Wesentlichen kostenloses Geld.
• Individuelles Rentenkonto: Unabhängig davon, ob Sie einen 401 (k) oder einen ähnlichen Plan haben, Sie können auch mit einer IRA für den Ruhestand sparen. Der einzige Nachteil ist, dass IRAs eine relativ niedrige jährliche Beitragsgrenze haben – sie beträgt 6 US-Dollar, 000 für die meisten Menschen im Jahr 2020. Traditionelle IRAs bieten steueraufgeschobenes Wachstum wie 401(k)-Konten, und Roth IRAs lassen Ihre Investitionen steuerfrei wachsen.
• Gesundheitskonto: Ein Gesundheitssparkonto (HSA) dient in erster Linie dazu, steuerfrei für förderfähige Krankheitskosten zu sparen. Aber wenn Sie diese Mittel jetzt nicht verwenden, Sie können sie für den Ruhestand behalten, wo die Gesundheitsversorgung Hunderttausende von Dollar kosten kann.