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Hier ist, was Sie wissen müssen, wenn Sie sich für die Cobra-Krankenversicherung anmelden müssen

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Da Millionen Amerikaner ihre Jobs verlieren – und mit ihnen ihre arbeitgeberbasierte Krankenversicherung – sie müssen sich nach einer anderen Absicherung umsehen.

Mitten in einer Pandemie, Das Verhindern von Lücken im Krankenversicherungsschutz ist wahrscheinlich oberstes Gebot. Für einige, eine Krankenversicherung über Cobra abschließen, oder das konsolidierte Omnibus-Budgetabgleichsgesetz, kann eine Option sein. Wenn Sie Ihren Job verloren haben und bereits einen Ehepartnervertrag haben, Sie müssen wahrscheinlich nichts unternehmen. Wenn Sie einen Marketplace-Plan haben, Vielleicht möchten Sie prüfen, ob sich Ihre Einkommensänderung darauf auswirkt, ob Sie Anspruch auf Steuergutschriften haben.

Hier sind einige Dinge, die Sie beachten sollten, bevor Sie sich anmelden.

An diesem Mittwoch, 8. April 2020 Foto, Aurora Ortega holt während der neuen Coronavirus-Pandemie in Miami ein Arbeitslosenformular in einer Bibliothek von Miami-Dade County ab. (AP-Foto/Lynne Sladky)

Was ist Kobra?

Cobra ist ein staatlich vorgeschriebenes Versicherungsfortsetzungsprogramm, das Arbeitgeber in den meisten Fällen, verpflichtet, gekündigten Arbeitnehmern anzubieten. Allgemein, Unternehmen mit mehr als 20 Mitarbeitern bieten Cobra-Schutz für diejenigen an, die sich qualifizieren.

Sie müssen sich nicht für Cobra anmelden, wenn Sie sich dagegen entscheiden. Cobra ist in der Regel teuer, da der Arbeitnehmer 100 % der Krankenkassenprämie zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von bis zu 2 % trägt.

Was deckt Cobra ab?

Wenn Sie sich für Cobra anmelden möchten, Sie behalten den gleichen Krankenversicherungsschutz, den Sie bei Ihrer Arbeit hatten. Zusatzversicherung, wie Berufsunfähigkeits- und Lebensversicherungen, sind nicht abgedeckt.

Cobra ermöglicht es Ihnen, die gleichen Ärzte zu behalten und Ihren bestehenden Plan beizubehalten.

Bei Wahl innerhalb von 60 Tagen Die Cobra-Deckung beginnt am Tag des qualifizierenden Ereignisses (z. B. einer Entlassung), Das heißt, es wird keine Lücke in der Abdeckung geben. Wenn Sie Ihren Job verloren haben, Sie haben in der Regel Anspruch auf 18 Monate ununterbrochenen Versicherungsschutz. Die Cobra-Deckung gilt rückwirkend zu dem Datum, an dem Sie andernfalls den Versicherungsschutz verloren hätten.

Woher weiß ich, ob ich berechtigt bin?

Erkundigen Sie sich bei Ihrem Unternehmen, da es erforderlich ist, Ihnen Informationen zu senden, wenn Sie sich qualifizieren.

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Arbeitnehmer, die entlassen wurden oder deren Arbeitszeit reduziert wurde, sind in der Regel versichert. Angehörige einer qualifizierten Person können berechtigt sein, auch.

An diesem Mittwoch, 8. April 2020 Foto, Restaurantangestellter Glen Pile, links, wartet während der neuen Coronavirus-Pandemie in Miami in der Schlange, um ein Arbeitslosenformular in einer Bibliothek von Miami-Dade County zu erhalten. (AP Photo / Lynne Sladky)

Wenn Ihr Unternehmen weniger als 20 Mitarbeiter hat, oder wenn Sie für eine staatliche oder religiöse Institution arbeiten, Cobra trifft wahrscheinlich nicht zu. Einige Bundesstaaten haben ähnliche Gesetze wie Cobra, die für Unternehmen mit weniger als 20 Mitarbeitern gelten. und andere Gesetze zur Fortführung des Versicherungsschutzes können für Regierungsangestellte gelten, sagte Rachel Leiser Levy, ein Anwalt für Arbeitnehmervorteile und Direktor der Groom Law Group in Washington, DC

Wie melde ich mich an?

Sie haben 60 Tage Zeit, sich bei Cobra anzumelden, sobald die Leistungen Ihres Arbeitgebers auslaufen. Informationen zum Versicherungsschutz und zur Anmeldung erhalten Sie von Ihrem ehemaligen Arbeitgeber oder Versicherungsträger.

Die Cobra-Wahlbenachrichtigung, die Sie erhalten, sollte die Adresse enthalten, an die Sie die Prämienzahlungen senden müssen, mit der Höhe der fälligen Prämie und deren Fälligkeit, laut der Website der Centers for Medicare and Medicaid Services.

Wie viel kostet Cobra?

Kobra ist teuer.

Arbeitgeber, die Gesundheitsleistungen anbieten, zahlen in der Regel den Großteil der Gesundheitsprämien ihrer aktiven Arbeitnehmer für die Arbeitnehmer, die Anspruch auf diese Leistungen haben. sagt die Kaiser Familienstiftung. Jedoch, mit Kobra, Sie sind wahrscheinlich für 100 % der Prämie zuzüglich einer Verwaltungsgebühr von bis zu 2 % verantwortlich.

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Das bedeutet, dass Ihre monatliche Zahlung im Rahmen von Cobra mehr als das Fünffache Ihres Lohnabzugs betragen kann. laut einer Umfrage der Kaiser Family Foundation aus dem Jahr 2019.

Ärztin mit Stethoskop und Peeling in einer Arztpraxis mit einem jungen Mädchenpatienten und der Mutter / iStock

Als Teil Ihres Austritts, Sie können versuchen, mit Ihrem Arbeitgeber zu verhandeln, um zu sehen, ob er Ihre Cobra-Prämienkosten für einen bestimmten Zeitraum übernimmt.

„Es ist möglich, dass Cobra-Subventionen (bei denen die Regierung einen Teil oder die gesamte Registerkarte Ihrer Prämien übernehmen würde) in das nächste Covid-Hilfspaket des Bundes aufgenommen werden. “ bemerkte Frau Leiser Levy.

Was ist, wenn ich ein HSA-Konto habe?

Wenn Sie ein Gesundheitssparkonto haben, oder HSA, Sie können Ihre Cobra-Prämien ohne Strafe mit Dollar vor Steuern von diesem Konto bezahlen. sagte Frau Leiser Levy.

HSAs können eine „riesige Rettungsleine“ für Menschen sein, die ihren Arbeitsplatz verloren haben und die Möglichkeit haben, die Abdeckung über Cobra aufrechtzuerhalten. sagte Roy Ramthun, ein Berater, der sich auf Pläne mit hohem Selbstbehalt und HSAs spezialisiert hat. Wenn ihr Cobra-Plan HSA-qualifiziert ist, sie sind berechtigt, weiterhin steuerlich absetzbare Beiträge an ihre HSA zu leisten, er sagte.

Für wen ist Cobra das Richtige?

Wenn Sie bei Ihren bestehenden Ärzten bleiben möchten, weil Sie eine bestehende Erkrankung haben, wie Krebs oder Sie sind schwanger, Sie könnten Cobra in Betracht ziehen, wenn Sie es sich leisten können.

Wenn Sie befürchten, dass ein neuer Plan Ihre Medikamente möglicherweise nicht abdeckt oder Sie keinen Anspruch auf Subventionen nach dem Affordable Care Act haben, Sie möchten möglicherweise über Cobra bei Ihrem früheren Arbeitgeber bleiben, da es auf lange Sicht billiger sein kann, sagt Frau Leiser Levy. Zusätzlich, wenn Sie Ihren Selbstbehalt für das Jahr bereits erreicht haben, es kann finanziell sinnvoll sein.

Arzt hört den Herzschlag des Patienten in der Arztpraxis / iStock

Sobald Sie die Kosteninformation auf dem Cobra-Wahlbescheid von Ihrem Arbeitgeber erhalten haben, Sie können HealthCare.gov besuchen, um Gesundheitspläne zu vergleichen, die im Rahmen des ACA angeboten werden.

Welche Alternativen zu Cobra gibt es?

Wenn es eine Option ist, erwägen Sie, dem vom Arbeitgeber gesponserten Plan Ihres Ehepartners beizutreten. Der Verlust des Arbeitsplatzes ist in der Regel ein qualifizierendes Ereignis, um einen Ehepartner oder Angehörige in die meisten Pläne aufzunehmen.

Wenn Sie jünger als 26 sind, Sie haben Anspruch auf Versicherungsschutz Ihrer Eltern, nach dem Pflegegeldgesetz.

Wenn Sie einem Gewerbe oder einer Berufsgruppe beitreten, Möglicherweise finden Sie einen Tarif mit niedrigerer Prämie.

Wenn Sie beruflich versichert sind, ein Arbeitsplatzverlust qualifiziert Sie in der Regel für eine Sondereinschreibung nach dem ACA. Besuchen Sie HealthCare.gov, um die Kosten und Details des Plans zu vergleichen. Sie müssen sich innerhalb von 60 Tagen nach Ihrem Arbeitsplatzverlust bewerben, oder Sie müssen möglicherweise warten, bis die offene Einschreibung im Herbst beginnt. Der Marktplatz bietet Prämiensubventionen für diejenigen, die erwarten, dass ihr Einkommen im Jahr 2020 100 % bis 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze betragen wird:12 USD, 490 bis 49 $, 960 pro Person und 25 $, 750 bis 103 $, 000 pro vierköpfige Familie, nach Angaben der Kaiser Familienstiftung.

Wenn Sie berechtigt sind, Es kann von Vorteil sein, sich bei Medicare anzumelden, vor oder statt, Anmeldung bei Cobra, Das geht aus einer aktuellen Stellungnahme des Arbeitsministeriums hervor.

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Wenn Sie sich nicht bei Medicare anmelden und stattdessen Cobra wählen, Sie müssen möglicherweise eine Strafe für eine verspätete Anmeldung von Teil B zahlen und haben eine Deckungslücke, wenn Sie sich entscheiden, später zu Teil B zu wechseln, teilte das Arbeitsamt mit.

Sie können auch überprüfen, ob Sie Anspruch auf Medicaid haben, indem Sie die Websites Medicaid.gov oder HHS.gov besuchen. In den mehr als 30 Staaten, die die ACA Medicaid-Erweiterung übernommen haben, Erwachsene können sich qualifizieren, wenn ihr aktuelles Einkommen bis zu 138% der bundesstaatlichen Armutsgrenze beträgt, oder 1 $, 467 pro Monat für eine Einzelperson und $3, 013 im Monat für eine vierköpfige Familie, nach Angaben der Kaiser Familienstiftung.

Arbeitslosengeld zählt, aber nicht die kürzlich vom Kongress genehmigte Bundeszulage in Höhe von 600 US-Dollar. Ersparnisse und andere Vermögenswerte werden nicht berücksichtigt, sagt Karen Pollitz, Senior Fellow der Kaiser Family Foundation.

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