Instant Payments:Die Zukunft des Bezahlens ist da

Fragen Sie jeden in der Zahlungsbranche, wie die Zukunft des Zahlungsverkehrs aussieht, und er wird wahrscheinlich eine sehr schnelle Antwort haben:Sofortzahlungen. Da Unternehmen ihre Betriebssysteme zunehmend online verlagern, sind Sofortzahlungen der Schlüssel, um Verbindlichkeiten für Unternehmen, Behörden und Verbraucher effizienter, sicherer und skalierbarer zu machen.

Das Clearing House (TCH) hat bereits eine Schiene für Echtzeitzahlungen (RTP) eingeführt, und die Fed wird voraussichtlich 2023 ihr schnelleres Zahlungssystem namens FedNow einführen. Da die Akzeptanz von RTP und FedNow zunimmt, ist dies für die Kunden wichtig um diese Optionen zu verstehen und wie sie ihren Organisationen zugute kommen könnten.

Was sind RTP und FedNow

RTP und FedNow sind Zahlungsschienen, mit denen ein Benutzer sofort Geld von seinem Bankkonto auf das Bankkonto eines anderen Benutzers überweisen kann. Während es derzeit Möglichkeiten gibt, Geld nahezu in Echtzeit zu senden, wie z. B. Banküberweisungen und Automated Clearing House (ACH)-Zahlungen, sind die RTP- und FedNow-Systeme rund um die Uhr an 365 Tagen im Jahr verfügbar und ermöglichen die Abwicklung von Geldern in Echtzeit .

Die Systeme reduzieren auch die Anzahl der Zahlungsausnahmen und können die Höhe der Zahlungen reduzieren, da sie zu günstigen Handelsbedingungen gesendet werden können.

Vorteile von RTP und FedNow

Das Senden von Geld über RTP oder FedNow beschleunigt und rationalisiert den Zahlungsprozess und erleichtert es Geschäftsleitern, die aktuellsten Informationen über ihre Finanzunterlagen zu erhalten. Diese Option ermöglicht es Unternehmen, Bücher in Echtzeit abzugleichen, was wiederum ermöglicht, finanzielle Entscheidungen schneller und mit mehr Vertrauen zu treffen, da sie wissen, dass ihre Aufzeichnungen korrekt und aktuell sind.

Zugriff auf und Nutzung von RTP und FedNow

RTP und FedNow sind zwei separate Zahlungsschienen, daher muss die Bank des Benutzers eine dieser neuen Zahlungsoptionen implementiert haben. Die Entwicklung dieser Produkte braucht Zeit, da sie einige der fortschrittlichsten Technologien erfordern und mehrere etablierte und traditionelle Bankprozesse in Frage stellen.

Es ist jedoch klar, dass RTP-Angebote auf dem Vormarsch sind. Laut einer Volante-Umfrage im ersten Quartal 2022‡ unter mittelständischen Banken und Kreditgenossenschaften bieten 27 % der Befragten bereits die RTP-Produkte von ACH an, und 37 % sagen, dass sie sich verpflichtet haben, dem TCH-RTP-Netzwerk bis 2023 beizutreten.

Warum Instant Payments zunehmend in den Fokus gerückt sind

Abgesehen von den Vorteilen für Unternehmen hat der Kongress vor kurzem die Banken aufgefordert, diese Technologie zu übernehmen. Banken und Unternehmen in Europa und Asien nutzen Instant Payments bereits seit mehreren Jahren. Um in der internationalen Bankenlandschaft wettbewerbsfähig zu bleiben, ist es von entscheidender Bedeutung, dass US-Banken Instant-Payment-Produkte und -Technologien implementieren.

Gibt es Risiken bei RTP und FedNow?

Das bedeutendste Risiko ist menschliches Versagen. Sobald eine RTP- oder FedNow-Zahlung gesendet wurde, kann sie nicht zurückgerufen werden, es sei denn, der Empfänger stimmt der Rücksendung zu. Andere Zahlungssysteme ermöglichen einen Ausnahmeprozess, um Gelder rückgängig zu machen oder zurückzurufen, aber das ist bei Instant Payments Rails nicht der Fall.

Um dies zu lösen, entscheiden sich einige Unternehmen dafür, ein System zur doppelten Kontrolle in ihrem Produkt einzurichten, bevor eine der Zahlungen veranlasst wird, wodurch das Risiko menschlicher Fehler verringert werden kann, während gleichzeitig davon profitiert wird, dass eine Zahlung so schnell angefordert oder gesendet wird wie möglich.

Auch Betrug ist, wie bei jedem Zahlungssystem, ein Problem. Bisher war dies kein bedeutendes Problem, aber da Sofortzahlungen immer beliebter und häufiger werden, wird die Branche Betrugsversuchen und deren proaktiver Eindämmung und Bekämpfung sehr große Aufmerksamkeit widmen.

Beispielsweise hat TCH, die Organisation, die die RTP-Schiene hostet, einen sicheren Token-Austausch eingerichtet, der Token ausgibt, die beim Senden oder Empfangen von Zahlungen für echte Kontonummern stehen. Dies ist eine Maßnahme, die bereits ergriffen wird, um Betrug vorbeugend zu bekämpfen, und Banken arbeiten zusammen, um gemeinsam zusätzliche Lösungen zur Betrugsprävention zu entwickeln und umzusetzen.

Die Zukunft von Instant Payments 

Es wird erwartet, dass das RTP von TCH und die FedNow-Zahlungsschienen der Fed in den USA allgegenwärtig werden und sich zur Standardzahlungsform entwickeln werden.

Da Unternehmen reifer werden und anspruchsvollere Zahlungsanforderungen benötigen, ist es wichtig, dass sie diese Option verstehen und wissen, wie sie ihren Unternehmen zugute kommen könnte.

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