Digitaler Handel und die Bedrohung durch Kartenbetrug

Der digitale Handel steht bei Online-Händlern weiterhin ganz oben auf der Prioritätenliste.

• Verbraucher kaufen immer mehr über eine Vielzahl von Geräten und Kanälen ein.
• Einzelhändler optimieren kontinuierlich ihre Vertriebskanäle, um nahtlosere Kundenerlebnisse zu bieten.

Aber innerhalb dieses Fokus auf den digitalen Handel steigt auch der Druck durch betrügerische Aktivitäten.

Laut einer kürzlich von Discover® Global Network in Auftrag gegebenen Umfrage unter nordamerikanischen digitalen Wegbereitern (z Betrug in den nächsten 12–24 Monaten . ¹

Dieses Risiko für mittelständische Händler könnte durch zwei Faktoren verursacht werden:

1. Erstens gehen Betrüger wahrscheinlich davon aus, dass mittelgroße Händler über genügend Umsatz und Kundenvolumen verfügen, um Angriffe lohnenswert zu machen.
2. Zweitens fehlt es mittelständischen Händlern oft an den notwendigen komplexen Risikomanagementsystemen, die von größeren digitalen Handelsunternehmen verwendet werden, um Betrug zu verhindern. ¹

Gegen Faktor Nr. 1 können Sie nicht viel tun, und das macht den zweiten Faktor hier unglaublich wichtig.

Mit dem Wachstum des digitalen Handels wachsen auch neue Betrugsmethoden.

Sehen wir uns einige davon an – und was Sie proaktiv dagegen tun können.

Neue Zahlungsmethoden, neue betrügerische Aktivitäten

Die Art und Weise, wie Verbraucher einkaufen, entwickelt sich ständig weiter.

Nehmen Sie zum Beispiel den digitalen Handel. 2016 gaben Käufer weltweit mehr als 1,9 Billionen $ aus. ²

Einige Schätzungen gehen davon aus, dass der weltweite E-Commerce-Umsatz bis zum Jahr 2020 4 Billionen US-Dollar erreichen wird. ²

Auch das mobile Bezahlen gewinnt zunehmend an Bedeutung. Diese Umstellung auf Mobilgeräte wird zusammen mit der ständig wachsenden Liste von zahlungsfähigen Geräten vorangetrieben.

Verbraucher können jetzt bezahlen mit:

• Ihr Telefon und ihre Apps
• Smartwatches
• Sprachaktivierte Assistenten
• Vernetzte Autos 

Die Liste geht weiter.

Tatsächlich kaufen in den USA 28 % der Millennials lieber auf ihrem Smartphone (einem mobilen Gerät) als auf ihrem Computer ein. ³

Mobiles Bauen ist nicht nur bei den Verbrauchern beliebt, sondern auch Einzelhändler sehen die Bedeutung der Integration einer digitalen Zahlungs- und Mobilstrategie in ihr gesamtes Unternehmen, um potenziell einen größeren Anteil an Geldbörsen zu gewinnen.

Diese Verlagerung hin zum M-Commerce wird bis 2020 voraussichtlich 284 Milliarden $ oder 45 % des gesamten E-Commerce-Marktes in den USA erreichen. ⁴

Und es wird erwartet, dass die Nutzung mobiler Zahlungen bis 2020 mit einer durchschnittlichen jährlichen Wachstumsrate von 80 % zunehmen und 503 Milliarden $ erreichen wird. ⁵

Mit dieser Entwicklung zum digitalen Handel gehen neue Zahlungstechnologien einher, die darauf abzielen, die Anforderungen und Erwartungen für ein nahtloseres, sichereres und unmittelbareres Zahlungserlebnis zu erfüllen.

Beispiele für derzeit bekannte Zahlungstechnologien sind:

• Digitale Geldbörsen – Apps, die Kreditkarteninformationen auf einem Mobilgerät speichern – sei es ein Telefon, eine Smartwatch oder andere zahlungsfähige Geräte. Gängige Beispiele sind Android Pay, Apple Pay und Samsung Pay; aber einzelne Unternehmen haben auch damit begonnen, ihre eigene digitale Geldbörse zu entwickeln.
• Hybride Online-Mobilsysteme – die Verwendung eines Personal Computers und eines Mobilgeräts, die es Verbrauchern ermöglichen, Dinge wie einen Online-Kauf über ihr Mobilgerät zu authentifizieren.
• EMV-Technologie – ein in Kredit- und Debitkarten eingebetteter Chip, der im Allgemeinen schwerer zu klonen ist als der herkömmliche Magnetstreifen einer Karte. EMV-Chips erstellen für jede Transaktion eindeutige Daten, die eine Kartenvalidierung für jede Transaktion ermöglichen.
• Kontaktlose Zahlungen – Technologie, die es Verbrauchern ermöglicht, ihre bevorzugte Zahlungsmethode (z. B. ein mobiles Gerät) in die Nähe des Kassenterminals des Händlers zu halten, um eine Transaktion abzuschließen, anstatt eine Karte einzuführen oder durchzuziehen.

Die Vorteile neuer Zahlungstechnologien wie schnellere Transaktionen durch digitale Geldbörsen und die Umstellung auf neue bevorzugte Zahlungsmethoden bringen jedoch auch neue Herausforderungen mit sich.

Häufige Herausforderungen sind die Akzeptanz durch die Verbraucher.

Einzelhändler möchten im Allgemeinen, dass ihre Verbraucher neue Technologien übernehmen, bevor sie Ausgaben und Bemühungen zu deren Unterstützung in Betracht ziehen.

Solange Einzelhändler eine Technologie jedoch nicht unterstützen, ist es schwierig, Interesse zu zeigen.

Eine weitere Herausforderung: Einzelhändler und Emittenten müssen mit Mitarbeitern und Verbrauchern darüber kommunizieren, wie Transaktionen mit neuen Technologien und Systemen abgeschlossen werden können.

Ein nennenswertes Risiko bei diesen Herausforderungen:Kartenbetrug ohne Vorlage.

Fangen wir hier von vorne an.

Was ist CNP-Betrug?

Card-not-present (CNP)-Transaktionen liegen vor, wenn der Verbraucher dem Händler an der Verkaufsstelle seine physische Karte nicht vorlegt oder nicht vorzeigen kann.

Eine E-Commerce-Website ist ein gängiges Beispiel dafür.

Daher liegt CNP-Betrug vor, wenn die Kreditkarte eines Verbrauchers verwendet wird, um eine betrügerische Transaktion in einer CNP-Umgebung durchzuführen.

Der Stand des CNP-Betrugs

CNP-Betrug wird wahrscheinlich häufiger auftreten, da neue Zahlungstechnologien eine breitere Akzeptanz finden und die Präferenz der Verbraucher für digitale Methoden weiter zunimmt.

Und Digital Enabler würden dem zustimmen.

In derselben Umfrage unter nordamerikanischen Digital Enablern, die von Discover Global Network in Auftrag gegeben wurde, gaben 62 % der Digital Enabler-Befragten an, dass der Betrug Jahr für Jahr zugenommen hat. Dieser Betrug ereignete sich bei ihren Händlerkunden, wobei jeder Fünfte den Anstieg als erheblich bezeichnete. ¹

Diese Ergebnisse sind nicht überraschend, da ähnliche Trends weiterhin gemeldet werden.

Im Jahr 2016 prognostizierte ein Forschungs- und Beratungsunternehmen, dass CNP-Betrug in den USA bis 2020 7,2 Milliarden $ überschreiten wird, was laut dem Bericht gegenüber 2015 einem Anstieg von 225 % entspricht. ⁶

Bei so viel Wertverlust durch betrügerische Aktivitäten, woher kommen diese Versuche?

Einige gängige Beispiele sind:

• Hacking und Datenschutzverletzungen – Wenn eine Datenschutzverletzung auftritt, können Benutzeranmeldeinformationen und Zahlungsinformationen abgerufen werden. Diese Informationen können im Dark Web landen und anschließend von Betrügern gekauft werden.
• Bots – Betrüger nutzen Bots, um gestohlene Daten auf Websites für den digitalen Handel einfacher und effizienter zu testen.
• Phishing-Angriffe – Phishing ist eine gängige Betrugsmethode, bei der gefälschte Mitteilungen von einem scheinbar legitimen „Unternehmen“ gesendet werden, um Verbraucher dazu zu bringen, vertrauliche Informationen einzugeben.

Weitere Beispiele sind Malware, Betrug mit neuen Konten, Betrug mit digitalen Geldbörsen, Kontoübernahmen und vieles mehr.

Unabhängig von der Methode ist eines jedoch sicher: Betrug wird wahrscheinlich weiter zunehmen.

CNP-Betrug wird wahrscheinlich zunehmen

CNP-Betrug wird häufig mit der Implementierung der EMV-Technologie in Verbindung gebracht, da Händler in den USA ihre Point-of-Sale-Terminals aufrüsten.

Und obwohl die EMV-Technologie wahrscheinlich zu einer Zunahme des CNP-Betrugs geführt hat, können auch andere Faktoren zum Wachstum des CNP-Betrugs beitragen.

Ein solcher potenzieller Faktor ist das anhaltende Wachstum des digitalen Handels, denn mit dem steigenden Wert der Kaufvolumina in digitalen Kanälen wächst auch der potenzielle Lohn für Betrüger.

Und der digitale Handel wächst.

Laut dem Census Bureau des US-Handelsministeriums sind die E-Commerce-Umsätze im Einzelhandel in den USA vom 3. Quartal 2016 bis zum 3. Quartal 2017 um 15,5 % gestiegen. ⁴

Dieser Aufwärtstrend besteht mindestens seit 2008, als das Census Bureau berichtete, dass E-Commerce-Verkäufe etwa 3,5 % des Gesamtumsatzes ausmachten, verglichen mit heute, wo E-Commerce etwa 8,4 % des Gesamtumsatzes ausmacht. ⁷

Authentifizierungsstrategien zur Verwaltung von CNP-Betrug

Um das CNP-Risiko im neuen Zahlungsumfeld besser zu managen, könnten Händler unter anderem eine ganzheitliche Lösung in Betracht ziehen, die Folgendes umfasst:

1. Mehrschichtige Sicherheit
2. Kollaborative Sicherheit
3. Verbraucherzentrierte Sicherheit

1. Mehrstufige Sicherheit.

Mehrschichtige Sicherheit liegt vor, wenn das Zahlungsnetzwerk, der Aussteller und der Händler jeweils separate Aspekte der Risikoanalyse durchführen und sich gegenseitig über potenzielle Ereignisse informieren.

Da jeder einzelne Spieler während des gesamten Transaktionsprozesses über unterschiedliche Informationsebenen verfügt, hat diese Methode das Potenzial, effektiver zu sein, als wenn nur eine Partei allein eine Risikoanalyse durchführt.

Große Online-Händler haben eine Vielzahl von Authentifizierungsdiensten als Teil ihrer mehrschichtigen Sicherheit integriert.

Einige Echtzeitdienste und -taktiken umfassen:

• Geräte-IDs
• Identifikation per Fingerabdruck
• Ausgefeilte Regel-Engines
• Das 3-Domain-Secure-Protokoll

Während der Aktivitäten vor der Transaktion haben Einzelhändler prädiktive Analysen verwendet, die helfen können festzustellen, ob der Verbraucher ein tatsächlicher Verbraucher oder ein Bot oder Betrüger ist.

Das Wissen um die Art der Transaktion hilft dem Einzelhändler, nur Transaktionen zuzulassen, die legitim erscheinen.

Mehrstufige Sicherheit kann im Allgemeinen implementiert werden, um Betrug in der gesamten Zahlungskette aufzudecken – d. h. vor, während und nach der Transaktionsautorisierung.

2. Kollaborative Sicherheit

Die Zusammenarbeit im gesamten Zahlungsökosystem ist von entscheidender Bedeutung.

Einzelhändler, die mit Netzwerken, Ausstellern und sogar anderen Einzelhändlern zusammenarbeiten, um die Vorteile von Best Practices und Erkenntnissen im Bereich Sicherheit zu erweitern, könnten möglicherweise über wirksamere Sicherheitsmaßnahmen zur Betrugsbekämpfung verfügen als diejenigen, die keinen kooperativen Ansatz verfolgen.

Und dies ist wichtig für eine starke mehrschichtige Sicherheit.

3. Verbraucherzentrierte Sicherheit.

Der Schlüssel zu jeder Strategie liegt natürlich darin, den Verbraucher im Mittelpunkt zu halten.

Wenn eine Sicherheitsstrategie das Verbrauchererlebnis stört, weil sie langsam oder komplex ist, könnten die Verbraucher frustriert sein und woanders hingehen.

Aber glücklicherweise entwickeln sich Anti-Betrugs-Tools immer weiter und werden für Verbraucher transparenter und reibungsloser.

Nehmen Sie zum Beispiel mobile Geräte und die Implementierung biometrischer Daten zur Autorisierung von Zahlungen.

Unabhängig von der Sicherheitsstrategie sollten Einzelhändler einen pragmatischen Ansatz verfolgen, indem sie Risiken und Umsätze im Kontext abwägen.

Von dort aus müssen Einzelhändler feststellen, ob die durch Betrugsprävention vermiedenen harten Verluste die nicht realisierte Marge aufgrund potenziell unvollständiger Käufe ausgleichen.

Was kommt als Nächstes?

Derzeit müssen Einzelhändler das aktuelle Zahlungsumfeld verstehen, aktuelle und sich entwickelnde Best Practices implementieren, um Risiken zu reduzieren, die Kundenzufriedenheit zu steigern und die zukünftige Ausrichtung von Transaktionen zu planen.

Dies ist nicht unbedingt eine leichte Aufgabe und kann in dieser sich verändernden Zahlungslandschaft ein kontinuierlicher Prozess sein.

Ein effektiver Ansatz ist die Zusammenarbeit mit Partnern, die bereits Erfahrung mit den neuesten Zahlungstechnologien haben, darunter Anbieter von Betrugsdiensten, Aussteller und führende Zahlungsnetzwerke.