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Wie man erwachsen wird:Eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, um Ihre S$%t zusammenzubringen

Als frischgebackener Absolvent wird man leicht von neuen Freiheiten und neuen Verantwortlichkeiten überwältigt. Mach dir keine Sorgen! Hier ist unsere Schritt-für-Schritt-Anleitung, wie man erwachsen wird.

Im Jahr 2016 ein junger Erwachsener zu sein, ist kein Zuckerschlecken. Du weißt (meistens) nicht, was du werden willst, dein Liebesleben ist ein Zeitlupen-Katastrophenfilm, und deine Eltern fragen immer wieder, wann du dich niederlässt/heiratest/zur Medizinschule gehst.

Oh, und Sie haben wahnsinnige Studienkreditschulden, die Löhne stagnieren seit Jahrzehnten, die Immobilienpreise sind durch die Decke gegangen und der Klimawandel hat gerade ein paar Rentiere in Sibirien getötet.

Es reicht aus, dass Sie sich so fühlen:

Es muss nicht so schwer sein. Wir können dir zwar nicht sagen, wie du herausfinden kannst, was du mit deinem Leben anfangen willst, oder wie du aufhören sollst, deinem Ex betrunken SMS zu schreiben, oder diese armen Rentiere wieder zum Leben erwecken, aber wir können dir helfen, deine Finanzen in Ordnung zu bringen.

So wird man erwachsen – zumindest auf dem Papier.

1. Bezahlen Sie sich zuerst

Es ist ein persönliches Finanzklischee, aber es ist immer noch der erste Schritt auf dem Weg zu finanzieller Stabilität. Geld sparen fühlt sich oft wie Entbehrung an – man kann nicht kaufen, was man will. Aber wenn Sie Ihre Denkweise ändern und das Sparen als Investition in die (ziemlich nahe) Zukunft Ihrer Gesundheit und Ihres Glücks sehen, wird es viel einfacher.

Wie bezahle ich mich zuerst? Hier sind ein paar Ideen:

Machen Sie (mindestens) das Nötigste, wenn es um Altersvorsorge geht

Idealerweise legen Sie eine beträchtliche Summe Geld für Ihre goldenen Jahre beiseite, aber wir wissen, dass Sie Rechnungen haben:Diese fetten monatlichen Zahlungen an Sallie Mae sowie Miete, Essen und die (mehr als) gelegentliche Nacht aus.

Aber einer der wenigen Vorteile (finanziell gesehen), jung zu sein, ist, dass Sie Jahrzehnte haben, bis Sie Ihr Ruhestandsgeld brauchen. Daher wird jeder Dollar, den Sie jetzt beiseite legen, im Ruhestand mehr wert sein als Dollar, den Sie in 10 oder 20 Jahren anlegen, wenn Sie auf dem langsamen Weg zum Grab etwas weiter sind – und somit mehr Geld verdienen.

Wieso den? Zinseszins. Mit der Zeit verdient Ihr Geld Zinsen, und dann verdienen diese Zinsen Zinsen, und dann verdienen die Zinsen auf Ihre Zinsen mehr ... Sie sehen, wohin das führt. Die Zeit ist in diesem Fall auf deiner Seite.

Was ist also das absolute Minimum?

Wenn Ihr Arbeitgeber eine Übereinstimmung anbietet, tragen Sie so viel bei, wie Sie benötigen, um die maximale Übereinstimmung zu erhalten. Für die meisten von Ihnen werden dies 6 % sein, wobei weitere 3 % von Ihrem Arbeitgeber kommen. Kostenloses Geld!

Und damit haben Sie fast die Hälfte der Sparquote von 20 % erreicht, die von den meisten Finanzberatern (und Geldern unter 30) empfohlen wird.

Wenn Sie direkt nach der Schule anfangen, reicht es vielleicht sogar aus, wenn Sie bis zum Alter von 30 Jahren ein Jahresgehalt in Ihrem 401 (k) angespart haben.

Und da diese 6 % vor Steuern ausbezahlt werden, werden Sie bei Ihrem (leicht) reduzierten Gehaltsscheck nicht so stark darunter leiden.

Wenn Ihr Arbeitgeber keine Übereinstimmung anbietet?

Dann sollten Sie eine Roth IRA eröffnen und darauf abzielen, Ihren jährlichen Beitrag zu maximieren. Da Sie jung sind und wahrscheinlich noch keine Tonne verdienen, zahlen Sie weniger Steuern als später. Beiträge zu einem Roth IRA werden mit Nachsteuergeldern geleistet; Abhebungen im Ruhestand sind steuerfrei.

Unabhängig davon sollten Sie Ihr Geld in kostengünstige Indexfonds investieren, da Gebühren Ihre Renditen wirklich auffressen können.

Richten Sie einen Notfallfonds ein

Laut einer aktuellen Studie der Federal Reserve wäre fast die Hälfte aller Amerikaner nicht in der Lage, eine unerwartete Ausgabe von 400 Dollar zu decken. $400!

Zum Vergleich:Der durchschnittliche Besuch in der Notaufnahme kostet 1.233 $.

Ein Notfallfonds ist aus vielen Gründen wichtig:

Es passiert, und oft ist es teuer.
Wenn Sie ein nettes Polster an Bargeld für das Unerwartete haben, dann ist es weniger wahrscheinlich, dass Sie im Falle eines Notfalls oder unerwarteten Arbeitsplatzverlusts Ihre 401(K) oder IRA überfallen, was diese Investitionen bedeutet steuer- und bußgeldfrei weiter schätzen können.
Sie werden psychisch weniger gestresst sein, weil Sie wissen, dass Sie alles bewältigen können – ob ein neuer Satz Reifen oder die teure Zahnbehandlung Ihres Haustieres – ohne sich zu verschulden.

Möglicherweise haben Sie im Moment nicht viel Geld, das Sie beiseite legen können. Sogar kleine Beträge beiseite zu legen kann helfen, und kleine Beträge summieren sich schließlich zu ziemlich viel Geld.

Eine App wie Digit, die Ihre Ausgaben analysiert und kleine Beträge auszahlt, wenn Sie denken, dass Sie es nicht bemerken werden, ist ein guter Anfang, besonders wenn Sie Ihre Finanzen handfest angehen. Digit nutzt Ihre mangelnde Aufmerksamkeit aus und hilft Ihnen beim Sparen.

Wenn Sie der bewusstere Typ sind, sollten Sie die Einrichtung eines Sparkontos mit hoher Rendite in Betracht ziehen. Indem Sie Ihr Geld auf ein separates Konto legen, errichten Sie eine nette kleine psychologische Barriere zwischen Ihnen und dem Geld, was bedeutet, dass Sie Ihr Notfallkapital weniger wahrscheinlich für Impulskäufe ausgeben werden. Und die Zinsen, die Ihr Geld verdient, tragen dazu bei, die Inflation auszugleichen.

Möchten Sie es einstellen und vergessen? Nutzen Sie unser kostenloses Tool, um Ihre Finanzen zu automatisieren.

Errichten Sie einen Bankkontopuffer™

Wenn die Idee, mehrere tausend Dollar zu sparen, weit entfernt erscheint, zielen Sie zuerst auf den Bankkontopuffer™. Es ist wie ein Mini-Notfallfonds, den Sie auf Ihrem Girokonto führen.

Betrachten Sie es als ein Geldpolster, das Sie auf Ihrem Girokonto aufbewahren und das Sie niemals ausgeben. Kein Spaß, oder?

Es macht nicht viel Spaß, aber es kann Sie davon abhalten, sich Gedanken darüber zu machen, ob der Vermieter Ihren Mietscheck einreicht, bevor Sie Ihre nächste arbeitgeberfinanzierte Geldspritze erhalten. Es schützt Sie auch vor Überziehungsgebühren, was bedeutet, dass eine Pleite Sie nicht noch mehr pleite macht.

Es kann 500 $, 1.000 $ oder gleich der Höhe eines Gehaltsschecks sein. Sie möchten nicht, dass Ihr Bankkontopuffer™ zu hoch ist (es sei denn, Sie verwenden ein hochverzinsliches Girokonto), da Ihnen die (zugegebenermaßen ziemlich geringen) Zinsen entgehen, die das Geld in einem verdienen würde Sparkonto mit hoher Rendite.

2. Gewöhnen Sie sich daran, im Rahmen Ihrer Verhältnisse zu leben

Der Gründer von Money Under 30, David Weliver, hat sich vor seinem 25. Lebensjahr mit 80.000 Dollar verschuldet. Wie hat er das geschafft? So wie wir alle:Mehr ausgeben als er verdient.

Wenn Sie jung sind und zum ersten Mal echtes Geld verdienen, kann es schwierig sein, sich selbst nein zu sagen. Aber wenn Sie jetzt jeder Laune nachgeben, wird es später noch schwieriger, Ihre Ausgaben zu reduzieren. Fangen Sie am besten jetzt an, gute Gewohnheiten zu entwickeln, damit Sie sich in Zukunft nicht aus einem Loch graben müssen.

Verfolgen Sie Ihre Ausgaben

Ich weiß, ich weiß. Ich höre schon den Widerstand. Nachzuverfolgen, was Sie ausgeben, macht keinen Spaß (oder zumindest keinen Spaß, es sei denn, Sie sind ein bisschen zwanghaft), aber es ist auch so ziemlich die einzige Möglichkeit, Ihre Finanzen in den Griff zu bekommen. Wenn Sie nicht wissen, wohin Ihr Geld fließt, wie können Sie dann hoffen zu wissen, wo Sie sparen können – oder sollten?

Wenn Sie nicht die bewährteste Methode, Ye Olde Spreadsheet, anwenden möchten, lassen Sie es vielleicht eine App für Sie tun:Es wird nicht so hilfreich sein, um die Haushaltsdisziplin zu fördern, aber es wird Ihnen helfen, eine zu bekommen allgemeines Gefühl dafür, wohin Ihr Geld fließt.

Warten Sie drei Tage, bevor Sie einen großen Kauf tätigen

Ständig „nein“ zu sich selbst zu sagen wird alt. Irgendwann wirst du zusammenbrechen und anfangen, zu allem „Ja“ zu sagen.

Sage dir stattdessen „Nicht jetzt“. Indem Sie Ihren Erwerbsimpulsen anbieten, sie zu verzögern, anstatt sie zu leugnen, werden Sie die Ränder ihrer Enttäuschung dämpfen. Sie können haben, was sie wollen – sie müssen nur warten.

Normalerweise werden Sie feststellen, dass nach drei Tagen das Verlangen selbst verflogen ist.

An seinem Platz? Erleichterung, dass du nicht diesen ziemlich hässlichen Pullover gekauft hast, oder das Gerät, mit dem du dich in zwei Tagen langweilen würdest.

Planen Sie kein Budget – ermitteln Sie stattdessen Ihr frei verfügbares Einkommen

Budgets funktionieren für einige Leute großartig – aber nicht für die meisten von uns. Warum sollten Sie Ihren Ausgaben für Lebensmittel eine willkürliche Grenze zuweisen? Was ist, wenn Sie Zahnpasta brauchen, aber Ihr Budget für „Körperpflege“ bereits ausgeschöpft ist? Würde ein guter Umgang mit Geld diktieren, bis zum nächsten Monat ranzigen Atem zu haben?

Anstatt unvorhersehbaren Kategorien Grenzen zu setzen, finden Sie heraus, was Sie noch ausgeben können, nachdem Sie alle Ihre Rechnungen (Miete, Nebenkosten, Versicherungen, Schuldenzahlungen) bezahlt haben, und legen Sie etwas Geld in Ersparnisse – auch bekannt als Ihre „Nuss“ (die Ich denke, wir sind uns alle einig, dass dies ein unglücklicher Begriff ist).

Dann geben Sie das, was übrig bleibt, für alles aus, was Sie wollen. Sie müssen immer noch Entscheidungen treffen (oft schwierige), aber Sie werden nicht ständig an willkürliche Grenzen stoßen.

3. Planen Sie für die Zukunft (und das Unerwartete)

Beginnen Sie mit dem Aufbau von Krediten

Gute Kredite aufzubauen dauert Jahre – sieben davon sogar. Auch wenn Sie nicht vorhaben, in absehbarer Zeit ein Haus zu kaufen, ist es gut, über Ihre Kreditwürdigkeit nachzudenken. Eine hohe Punktzahl bringt Ihnen die niedrigsten verfügbaren Zinsen und kann Ihnen während der Laufzeit eines Darlehens Tausende von Dollar sparen.

Es gibt einige Möglichkeiten, wie Sie zum ersten Mal Guthaben aufbauen können:

Holen Sie sich eine gesicherte Kreditkarte.
Werden Sie ein autorisierter Benutzer auf der Karte einer anderen Person (wie ein Elternteil).
Nehmen Sie einen Baukredit von Upstart auf.

Vielleicht haben Sie Angst vor Kreditkarten – viele Menschen, die während der Finanzkrise erwachsen geworden sind, sind es. Kreditkarten bieten jedoch Vorteile, die Debitkarten nicht haben – nämlich Kreditkartenunternehmen melden Ihre Zahlungen an die Kreditauskunfteien und helfen Ihnen, Kredite aufzubauen.

Wenn Sie befürchten, dass Sie zu viel ausgeben, ist eine gesicherte Karte – oder sogar eine Kundenkarte, die jeden Monat vollständig zurückgezahlt werden muss – möglicherweise das Beste für Sie.

Das Wichtigste, wofür Sie sich auch entscheiden:Bezahlen Sie jeden Monat Ihre Rechnung. Pünktliche Zahlungen sind das wichtigste Element beim Aufbau einer guten Kreditwürdigkeit. Das Versäumen einer Zahlung – auch nur um einen Tag! – kann Sie um Jahre zurückwerfen.

Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft mindestens einmal im Jahr

Sobald Sie eine Kreditwürdigkeit ermittelt haben, sollten Sie diese im Auge behalten.

Es ist nicht ungewöhnlich, dass Fehler – versäumte Zahlungen auf Konten, die Sie immer religiös bezahlt haben, oder eine ausstehende Schuld, die Sie nie aufgenommen haben – in Ihrer Kreditauskunft auftauchen, und diese Fehler können Sie verletzen. Kreditauskünfte werden häufig von Vermietern und sogar Arbeitgebern verwendet, um potenzielle Mieter und Arbeitnehmer zu überprüfen. Sie möchten nicht, dass der makellose Kredit, für den Sie so hart gearbeitet haben, durch einen Computerfehler beeinträchtigt wird.

Viele Banken, darunter Capital One und American Express, bieten eine Kreditüberwachung als Bonus für die Mitgliedschaft als Kartenmitglied an. Credit Karma und Credit Sesame bieten beide Zugriff auf einen Kreditbericht pro Monat sowie monatliche Aktualisierungen Ihrer Kreditwürdigkeit.

Erfahren Sie mehr darüber, wie Kredit-Scores berechnet werden, und nutzen Sie unseren Kredit-Score-Schätzer, um sich ein Bild davon zu machen, wie Ihre Kreditwürdigkeit aussehen könnte.

Mieterversicherung abschließen

Sie besitzen vielleicht noch kein Haus, aber ich nehme an, Sie haben bereits viele Sachen, und einige davon sind ziemlich teuer. Haben Sie ein schönes Fahrrad? Ein Laptop? Ein Flachbildfernseher? Wäre es für Sie einfach, sie zu ersetzen, wenn sie verloren gehen, gestohlen oder beschädigt werden?

Wenn nicht (und selbst wenn, dann sollten Sie eine Hausratversicherung abschließen). Die Mieterversicherung ist wie die Hausratversicherung … aber für Mieter. Es schützt Ihre Sachen bei Diebstahl, Beschädigung oder Verlust und schützt Sie vor der Haftung, wenn Sie beispielsweise versehentlich Ihr Wohnhaus abbrennen oder die Dusche laufen lassen und schwere Wasserschäden verursachen. (Fun Fact:Ihr Vermieter zahlt nicht einfach dafür.)

Die Mieterversicherung ist in der Regel ziemlich günstig, besonders wenn Sie sie mit Ihrer Autoversicherung kombinieren.

Eine Freundin von mir hat kürzlich den größten Teil ihres Hab und Guts bei einem Wohnungsbrand verloren, und ihre Hausratversicherung hat es ihr ermöglicht, sich davon zu erholen. Diese Art von Seelenfrieden ist definitiv 10 $ pro Monat wert.

Weitere Informationen über die richtige Police für Sie finden Sie unter Policegenius des Money Under 30-Partners.

4. Setzen Sie sich finanzielle Ziele

Ihre Ausgaben zu verfolgen und sich „nicht jetzt“ zu sagen, wird sich etwas sinnlos anfühlen, wenn Sie sechs Monate Lebenshaltungskosten in Ihrem Notfallfonds haben und Ihre Ziele für die Altersvorsorge erreichen.

Dann ist es an der Zeit, sich Sparziele zu setzen. Das kann eine Anzahlung für Ihr Traumhaus sein, eine Reise nach Europa oder ein brandneues Auto. Es kann Geld sparen, um zur Schule zu gehen oder deine Hochzeit zu bezahlen. Das kann alles sein!

Capital One 360 hat eine großartige Funktion (einzigartig unter hochverzinslichen Sparkonten), mit der Sie Ihr Geld auf (bis zu 25) separate Konten aufteilen können. Das macht es einfach, verschiedene Ziele zu priorisieren und den Fortschritt zu sehen, den Sie bei jedem einzelnen machen.

Ziele sind eine großartige Möglichkeit, sich selbst zu motivieren, mehr zu sparen, und den Schwung, den Sie beim Sparen für Ihren Notfallfonds aufgebaut haben, aufrechtzuerhalten. Und, noch besser, es bedeutet, dass Sie für lustige Dinge sparen können.

5. Seien Sie geduldig

In Ihren Zwanzigern kann es sich anfühlen, als seien so viele Ihrer Ziele unerreichbar. Wenn Sie nicht viel Geld verdienen, wird es eine Weile dauern, bis Sie viel Geld sparen.

Machen Sie sich deswegen keine Vorwürfe. Diese kleinen Beiträge werden sich bald zu etwas Wesentlichem summieren, und Sie sollten stolz auf sich sein, dass Sie kluge Entscheidungen treffen, die Ihnen später im Leben gute Dienste leisten werden.

Zusammenfassung

Wenn Sie gerade aus dem College kommen, sind Sie wahrscheinlich sowohl von neuen Freiheiten als auch von neuen Verantwortlichkeiten überwältigt. Jobs, Geld, Steuern – das kann alles zu viel sein. Aber wenn du mit den Grundlagen beginnst, bist du der Kurve weit voraus, wenn du das große 3:0 triffst.

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