Schuldenerneuerung und illegale Inkassopraktiken

Wenn Sie einen großen Betrag unbezahlter Schulden schulden, riskieren Sie, ein Ziel für nicht vertrauenswürdige Gläubiger und Inkassounternehmen zu werden.

Der Fair Credit Reporting Act (FCRA) und der Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) bieten einen rechtlichen Rahmen für Ihre Rechte und Pflichten als Schuldner.

Es ist jedoch wichtig, diese beiden Bundesgesetze vollständig zu verstehen und mögliche illegale Inkassoaktivitäten zu erkennen, bevor sie Sie betreffen.

Das Re-Aging eines Kontos kann ein verwirrender Prozess sein, da es in einigen Fällen legal und für Sie von Vorteil ist. In anderen Fällen kann es jedoch schädlich sein, ganz zu schweigen von illegal.

Wir führen Sie durch die Höhen und Tiefen von neu gealterten Konten und helfen Ihnen dabei, andere gängige Tricks zu identifizieren, die Schuldeneintreiber versuchen könnten, Ihnen beizukommen.

Was ist Schuldentilgung?

Was bedeutet es, wenn eine Schuld fällig wird? Für Kreditauskunftszwecke gilt eine Schuld als wieder gealtert, wenn das Datum des ersten Zahlungsverzugs vorverlegt wird. So kann beispielsweise eine Schuld, die ursprünglich im August 2015 überfällig war, „neu gealtert“ werden, um zu zeigen, dass sie ursprünglich im August 2016 oder sogar später überfällig war.

Dieser Vorgang wird auch als „Aushärten“ oder „Rollback“ bezeichnet. Gelegentlich kann dies Ihrer Kreditwürdigkeit helfen, während es manchmal einfach eine Möglichkeit für Inkassounternehmen ist, mehr Zeit beim Eintreiben von Zahlungen von Ihnen zu gewinnen. Lassen Sie uns die Details in zwei verschiedene Kategorien unterteilen:positives Re-Aging und negatives Re-Aging.

Positive Re-Aging

Positives Re-Aging tritt auf, wenn Sie direkt mit einem Kreditkartenunternehmen oder Kreditgeber zusammenarbeiten, um Zahlungen zu leisten und den Schaden an Ihren Kreditauskünften zu minimieren. Dies geschieht normalerweise im Rahmen eines Schuldentilgungsplans.

Das liegt daran, dass Ihre unbezahlten Schulden immer noch jeden Monat als verspätet gemeldet werden können, selbst wenn Sie Zahlungen leisten und versuchen, aufzuholen. Darüber hinaus wirkt sich jede dieser fortlaufenden verspäteten Zahlungen auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

„Pünktlich bezahlt“

Als Teil eines Rückzahlungsplans kann Ihr Gläubiger zustimmen, das Kreditkonto neu zu altern, damit es als „pünktlich bezahlt“ gemeldet wird. Sie können entweder vergangene Zahlungen auf den neuesten Stand bringen oder alle Ihre zukünftigen Zahlungen neu altern lassen.

Dies ist ein hilfreicher Weg, um sich aus einem Schuldenkreislauf zu befreien. Sie können auch erwägen, sich für einen Schuldenmanagementplan anzumelden, damit Ihr Kreditberater Ihnen helfen kann, die Einzelheiten Ihrer Vereinbarung auszuhandeln.

In vielen Situationen erklären sich die Kreditkartenunternehmen damit einverstanden, Ihre Konten neu zu altern, sobald Sie einige aufeinanderfolgende Monate pünktliche Zahlungen geleistet haben. Es ist ein guter Anreiz für beide Parteien, Ihre unbezahlten Schulden aktiv in den Griff zu bekommen.

Negative Re-Aging

Leider gibt es noch eine andere Art von „umgealterten“ Schulden. Wenn Ihre überfälligen Rechnungen vom ursprünglichen Gläubiger abgebucht werden, werden sie oft an Inkassounternehmen verkauft.

Diese Inkassobüros zahlen nur ein paar Cent auf den Dollar, um diese Schulden zu erwerben, und versuchen dann, sie einzutreiben und einen Gewinn zu erzielen. Manchmal lassen skrupellose Schuldeneintreiber diese neu gekauften Schulden „neu altern“. Dies ist aus zwei Gründen ein großes Problem:

1. Die erneute Alterung lässt die Schulden wie eine neue Schuld erscheinen, die überfällig ist, und nicht dieselbe alte Schuld, die einfach einem neuen Gläubiger gehört.
2. Re-Aging gibt dem Schuldeneintreiber zusätzliche Zeit, um zu versuchen, die Schulden einzutreiben, selbst wenn die Schulden zu alt sind, um sie legal einzutreiben.

Das zusätzliche säumige Konto wird dazu führen, dass Ihre Kredit-Scores einen weiteren Schlag erleiden, und das geänderte Säumnisdatum gibt ihnen eine längere Zeit, um die Schulden zu verfolgen.

Illegale Schuldentilgung

Obwohl diese Art von „Re-Aging“ illegal ist, gibt es für den Durchschnittsverbraucher keine einfache Möglichkeit, sofortige Befreiung von dieser Art von unlauteren Praktiken zu erhalten. Sie können jedoch Maßnahmen ergreifen, um weitere Schäden an Ihrer Kreditwürdigkeit zu verhindern und eine erneute Verjährung zu vermeiden.

Wenn Sie eine Zahlung für eine dieser „gealterten“ Schulden geleistet haben, kann es fast unmöglich sein, die Angelegenheit korrigieren zu lassen. Dies liegt daran, dass die Zahlung automatisch die Zeit verlängert, in der die Schulden in Ihrer Kreditauskunft verbleiben!

Das bedeutet, dass eine Zahlung an ein Inkassounternehmen zu einer überfälligen Forderung führen kann, die für weitere 7 bis 10 Jahre nicht beglichen werden kann, wenn sie nicht beglichen wird.

Es öffnet auch die Verjährungsfrist für die Zeit, in der sie die Rückzahlung von Ihnen verlangen können. Der Zeitraum variiert von Bundesland zu Bundesland, beträgt aber in der Regel zwischen drei und sieben Jahren. Natürlich liegt es in Ihrem besten Interesse, Ihre Kreditauskunft zu überwachen und sich gegen illegal neu gealterte Inkassokonten zu wehren.

Anfechtung von neu gealterten Konten

Skrupellose Praktiken wie diese sind der Grund, warum es wichtig ist, Ihre Kreditauskunft und Kreditwürdigkeit sorgfältig zu überwachen. Es ist auch wichtig, den Umgang mit Inkassobüros zu vermeiden, die mit Hochdruck und unfairen Taktiken versuchen, Sie zur Zahlung zu bewegen. Am wichtigsten ist, dass Sie keine Zahlung anbieten, wenn die betreffende unbezahlte Schuld nach den Gesetzen Ihres Staates zu alt ist, um sie einzuziehen.

Es liegt in Ihrem besten Interesse, anzugeben, dass die Forderung die Verjährungsfrist für Eintreibungen überschritten hat. Sie sollten ein beglaubigtes Unterlassungsschreiben an jede Behörde senden, die versucht, Geld einzutreiben.

SchUFA-Streitigkeiten

Sie können auch direkt bei den Kreditauskunfteien eine Streitigkeit einreichen. Fordern Sie zunächst Ihre kostenlose Kreditauskunft bei einer oder allen drei Auskunfteien an. Laut FCRA sind Sie berechtigt, alle Informationen zu Ihrer Kreditauskunft alle 12 Monate kostenlos einzusehen.

Sobald Sie Ihre Kreditauskunft erhalten haben, können Sie das Datum des ersten Zahlungsverzugs des ursprünglichen Gläubigers mit dem vom Inkassobüro bereitgestellten neuen Zahlungsverzugsdatum vergleichen.

Unter der Annahme, dass diese Dokumente den Nachweis erbringen, dass Ihr Inkassokonto illegal neu gealtert wurde, können Sie einen Streit mit der Kreditauskunftei eröffnen, um das Inkassokonto vollständig aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen.

Beauftragung eines Experten für Kreditreparaturen

Kreditreparaturunternehmen können Ihnen dabei helfen, negative Kreditpositionen anzufechten, um sie möglicherweise aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen. Zu diesen Posten gehören verspätete Zahlungen, Inkassokonten, Abbuchungen, Urteile, Steuerpfandrechte, Zwangsvollstreckungen, Insolvenzen und mehr.

Die Lexington Law Firm ist eine Kreditreparaturfirma, die Menschen seit fast 20 Jahren mit ihrer Kreditwürdigkeit hilft. Sie haben Erfahrung im Umgang mit Inkassobüros, Kreditoren und Kreditauskunfteien. Sie bieten eine kostenlose Kreditreparaturberatung an, die eine vollständige Überprüfung Ihrer Kreditauskunft kostenlos beinhaltet. Rufen Sie sie unter (800) 220-0084 an oder besuchen Sie ihre Website, um mehr zu erfahren.

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Mögliche rechtliche Schritte

Beachten Sie jedoch, dass sich das Inkassobüro möglicherweise umdreht und Sie auf den geschuldeten Betrag verklagt, wenn Sie sich noch innerhalb der Verjährungsfrist Ihres Staates befinden.

Zusätzlich zur Anfechtung des neu gealterten Kontos bei der Kreditauskunftei sollten Sie auch eine Beschwerde bei der FTC, dem Generalstaatsanwalt Ihres Staates und dem Consumer Financial Protection Bureau einreichen.

Wenn das Inkassobüro feststellt, dass die fälschlicherweise neu fälligen Schulden legitim sind, können Sie möglicherweise vor einem Bagatellgericht klagen, weil Sie Ihre Rechte verletzt haben. Lassen Sie also nicht zu, dass „gealterte“ Schulden Ihre Kreditwürdigkeit oder Ihre Chancen auf eine gute Kredithistorie ruinieren.

Andere illegale Inkassopraktiken

Die Kontoerneuerung ist definitiv eine zwielichtige Taktik, auf die man achten sollte, aber es gibt viele andere illegale Praktiken, die man beachten sollte. Machen Sie sich mit den häufigsten vertraut, damit Sie nicht ausnutzen können, wenn Sie Schulden haben.

Kontaktaufnahme mit Dritten

Inkassobüros sollten mit nur wenigen Ausnahmen niemanden außer sich selbst bezüglich Ihrer geschuldeten Beträge kontaktieren. Dazu gehören Ihr Anwalt, die Kreditauskunfteien und der ursprüngliche Gläubiger.

Sie können sich auch an Ihren Ehepartner und Ihre Mitschuldner wenden, es sei denn, Sie haben bereits ein Schreiben mit der Bitte gesendet, dass sie Sie nicht mehr kontaktieren.

Wenn der Schuldeneintreiber einen anderen Dritten kontaktiert, kann es sein, dass er nur versucht, Ihren Aufenthaltsort herauszufinden. Aber auch dies ist mit einigen Einschränkungen verbunden. Vor allem können sie nicht erklären, dass Sie irgendwelche Schulden haben, und dürfen ihren Arbeitgeber nur auf Anfrage nennen.

Kontaktaufnahme mit Ihnen

Es gibt auch gesetzliche Einschränkungen, wann und wo ein Inkassobüro Sie kontaktieren darf. Normalerweise jederzeit vor 8:00 Uhr oder nach 21:00 Uhr. ist tabu.

Sie können Sie auch nicht anrufen, wenn sie wissen, dass ein Anwalt Sie vertritt. Anrufe an Ihrem Arbeitsplatz sind ebenfalls verboten, wenn Sie ihnen mitteilen, dass Ihr Arbeitgeber private Telefongespräche am Arbeitsplatz verbietet.

Unangemessenes Verhalten zeigen

Einige Inkassounternehmen sind dafür bekannt, böse zu werden, aber glücklicherweise gibt es eine gesetzliche Grenze, die anzeigt, wann sie zu weit gegangen sind. Sie können Sie nicht anlügen, indem sie beispielsweise so tun, als seien sie von einer Strafverfolgungsbehörde, oder sich weigern, irgendetwas darüber zu sagen, wer sie sind.

Darüber hinaus darf ein Inkassounternehmen keine profane Sprache verwenden oder Ihnen mit Gewalt drohen. Sie können Ihre Schulden auch nicht öffentlich zum Verkauf anbieten oder Ihren Namen in Bezug auf Ihre Schulden veröffentlichen. Wenn Sie auf eines dieser Verhaltensweisen stoßen, ist es an der Zeit, sich an die Behörden zu wenden.

Verwendung unlauterer Erhebungsmethoden

Ein Inkassobüro darf keine nicht autorisierten Gebühren oder Zinsen hinzufügen, die nicht im ursprünglichen Kreditvertrag enthalten waren.

Außerdem können sie nicht damit drohen, Ihr Eigentum zu übernehmen, wenn sie dazu gesetzlich nicht berechtigt sind oder dies tatsächlich nicht beabsichtigen. Sie müssen auch nachdatierte Überprüfungen auf sehr spezifische Weise handhaben.

Kennen Sie Ihre Rechte und die Rechte von Inkassounternehmen, damit Sie verstehen, wann es an der Zeit ist, für sich selbst einzustehen. Sobald Sie wissen, wo die Grenze gezogen ist und an wen Sie sich wenden müssen, werden Sie sich auf Ihrem Weg aus der Verschuldung viel gestärkter fühlen.