Wurde Ihre Forderung zum Inkasso geschickt? Hier sind Ihre Optionen.

Die meisten Menschen haben die feste Absicht, das geliehene Geld zurückzuzahlen. Aber manchmal läuft das Leben nicht wie geplant.

Sie oder ein geliebter Mensch könnten krank oder verletzt werden, was es schwierig macht, Ihre Rechnungen zu bezahlen. Sie könnten Ihren Job verlieren oder sich scheiden lassen. Oder, wie bei meinem früheren Ich, könnten Ihre finanziellen Probleme darauf zurückzuführen sein, dass Sie sich nicht an ein Budget halten.

Wenn Sie mit Ihren Rechnungen nicht Schritt halten können, verkaufen Ihre Gläubiger Ihre unbezahlten Schulden möglicherweise an externe Inkassounternehmen. Leider können Inkassokonten Ihrer Kreditwürdigkeit schaden und Sie Geld kosten.

Die gute Nachricht ist, dass Inkassokonten nicht bedeuten, dass alle Hoffnung verloren ist. Sie können einen Plan erstellen, um Ihre Sammlungskonten zu bearbeiten, Ihr Guthaben wieder aufzubauen und Ihr finanzielles Gesamtbild zu verbessern.

• Lesen Sie: So verbessern Sie Ihre schlechte Kreditwürdigkeit

Sammle zuerst Informationen

Sie können keinen erfolgreichen Plan für den Umgang mit Inkassounternehmen erstellen, bis Sie die Fakten darüber gesammelt haben, wem Sie Geld schulden und wie viel Sie schulden. Ein Blick auf Ihr Gesamtschuldenbild kann beängstigend sein – ich weiß. Aber diese Informationen sind entscheidend, wenn Sie Ihre Situation ändern möchten.

Ihre Kreditauskünfte sind ein großartiger Ort, um Informationen über Ihre Schulden zu sammeln. Unter AnnualCreditReport.com können Sie alle 12 Monate kostenlose Kreditauskünfte von Equifax, TransUnion und Experian anfordern. (Diese kostenlosen Berichte beinhalten nicht Ihre Kreditwürdigkeit – zumindest nicht ohne zusätzliche Gebühren.)

Sie können auch auf kostenlose Kreditauskünfte und zugreifen Partituren online:

• Credit Karma – Kostenlose wöchentliche Kreditberichte und Bewertungen (VantageScore 3.0) von TransUnion und Equifax
• Experian – Kostenlose Experian-Kreditauskunft mit monatlichem FICO-Score 8

Nachdem Sie Ihre Kreditauskünfte heruntergeladen haben, überprüfen Sie sie und erstellen Sie eine Liste der Schulden, die Sie schulden. (Tipp:Sie können die Arbeitsmappe „Budget nach Gehaltsscheck“ verwenden, um Ihren Fortschritt zu verfolgen.)

Was Sie sich leisten können und welche Schulden Sie zuerst bezahlen müssen

Sehen Sie sich als Nächstes an, wie viel Geld Sie sich leisten können, um jeden Monat Schulden zu bezahlen. Nur weil ein Inkassounternehmen Sie verfolgt, bedeutet das nicht, dass die Kosten in Ihr Budget passen. Wenn Sie mit Ihren aktuellen Rechnungen im Rückstand sind, ist jetzt wahrscheinlich nicht der richtige Zeitpunkt, um Geld an ein Inkassobüro zu senden.

• Lesen Sie: So budgetieren Sie, wenn Sie mit Rechnungen im Rückstand sind

Die Erstellung eines Budgets kann Ihnen helfen, Ihr Einkommen mit Haushaltsausgaben und aktuellen Schulden wie einem Autokredit, einer Hypothek, aktiven Kreditkarten usw. zu vergleichen. Wenn Sie Ausgaben kürzen und niedrigere Rechnungen aushandeln, können Sie mehr Geld freisetzen, das Sie zur Begleichung von Forderungen oder anderen Schulden verwenden können.

Schließlich können Sie darüber nachdenken, welche Schulden Sie zuerst begleichen sollten. Je nach Ihren finanziellen Zielen können Sie zwischen der Schuldenlawine und der Schulden-Schneeball-Methode wählen. Die von Ihnen gewählte Methode bestimmt Ihren Schuldentilgungsauftrag.

Die Schuldenlawine-Methode kann Ihnen Geld an Zinsen sparen. Die Schulden-Schneeballmethode kann Ihnen helfen, Ihre Kreditwürdigkeit schneller zu verbessern. (Dies ist wichtig, wenn Sie versuchen, ein Haus zu kaufen oder aus anderen Gründen eine bessere Kreditwürdigkeit wünschen.) Oft ist es am besten, andere hochverzinsliche Schulden zu begleichen, bevor Sie sich an Inkassoarbeiten machen.

Planen Sie Ihren Zahlungsansatz

Es gibt drei Ansätze, die Sie verwenden können, um Inkassokonten zum richtigen Zeitpunkt zu bezahlen:

1. Begnügen Sie sich mit weniger
2. Vollständig bezahlen
3. Zahlungen ausführen

Meiner Meinung nach ist die Begleichung von Inkassokonten für weniger als Sie schulden die beste Wahl. Hier sind die Vor- und Nachteile aller drei Zahlungsmethoden, damit Sie Ihre Optionen abwägen können.

1. Geben Sie sich mit weniger zufrieden

Wenn ein Drittschuldner eine unbezahlte Schuld von einem ursprünglichen Gläubiger kauft, zahlt er normalerweise nur ein paar Cent auf den Dollar. Sie könnten einem Unternehmen 2.000 US-Dollar schulden, aber ein Inkassobüro zahlt möglicherweise nur 100 US-Dollar für den Kauf des Kontos. Aufgrund des Systems können Sie Inkassokonten oft mit weniger begleichen, als Sie schulden. Wenn Sie dem Inkassounternehmen schließlich die Hälfte Ihrer Schulden zur Begleichung der Schulden (1.000 $) zahlen, macht es immer noch einen Gewinn von 900 $.

• Lesen Sie: So verhandeln Sie selbst über eine Schuldenregelung

Am besten sparen Sie normalerweise genug Geld, damit Sie versuchen können, selbst eine Schuldenregelung auszuhandeln. Sie können einen sinkenden Fonds oder ein dediziertes Sparkonto erstellen, um es in Zukunft für ein Pauschalabrechnungsangebot zu verwenden. (Wenn Sie ein neues Sparkonto einrichten, ist es ratsam, eines zu erwerben, das einen hohen Zinssatz bietet, wie z. B. der Savings Builder der CIT Bank.)

Sobald Sie 40–60 % des Restbetrags angespart haben, können Sie das Inkassobüro anrufen, um zu sehen, ob es zu Verhandlungen bereit ist. Wenn es einer Einigung zustimmt, holen Sie das Angebot schriftlich ein, bevor Sie eine Zahlung leisten.

Der Nachteil bei der Begleichung von Inkassozahlungen besteht darin, dass der IRS die Ersparnisse möglicherweise als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet, wenn der Schuldeneintreiber mehr als 600 US-Dollar vergibt. Dies könnte möglicherweise Ihre Steuerpflicht erhöhen, wenn Sie sich nicht für eine Befreiung qualifizieren. (Fragen Sie Ihren Steuerberater um Rat.) Selbst wenn Sie Steuern auf die Ersparnisse schulden, kommen Sie finanziell wahrscheinlich besser weg, als wenn Sie den vollen Betrag gezahlt hätten.

2. Vollständig zahlen

Wenn Sie sich um ein Inkassokonto kümmern möchten, aber nicht versuchen möchten, über weniger zu verhandeln, können Sie sich für die vollständige Zahlung entscheiden. Sie sollten Ihren Auszahlungsbetrag trotzdem im Voraus sparen und sich Ihren ausstehenden Betrag schriftlich vom Inkassobüro holen, bevor Sie bezahlen.

• Lesen Sie:Sinkende Gelder – wie sie Ihren Finanzen helfen

Der größte Nachteil der vollständigen Zahlung ist, dass es teurer ist. Außerdem ist die vollständige Bezahlung einer Sammlung im Allgemeinen nicht besser für Ihre Kreditwürdigkeit als die vollständige Begleichung. Wenn Sie jedoch vollständig zahlen, müssen Sie sich keine Sorgen machen, dass zusätzliche Einsparungen bei Ihrer Steuererklärung geltend gemacht werden.

3. Zahlungen ausführen

Bei einigen Inkassobüros können Sie einen Zahlungsplan erstellen, um Ihre Schulden nach und nach abzubauen. Zahlungen an ein Inkassobüro zu leisten, scheint eine erschwingliche Option zu sein, wenn Sie nicht das Geld haben, um Ihre Schulden in einer Summe zu begleichen oder zu begleichen. Aber dieser Ansatz könnte nach hinten losgehen.

Jeder Staat hat eine Verjährungsfrist, die regelt, wie lange ein Inkassounternehmen Sie wegen unbezahlter Schulden verklagen kann. Nach etwa 3-10 Jahren verjähren unbezahlte Schulden in den meisten Staaten. Selbst eine kleine Zahlung auf ein Inkassokonto könnte diese Inkassouhr zurücksetzen.

Ein weiteres Problem bei der Erstellung eines Zahlungsplans mit einem Inkassounternehmen besteht darin, dass es mehr kosten kann. Wenn Sie sich eine pauschale Abfindung sparen, bevor Sie sich an ein Inkassobüro wenden, können Sie die Schulden oft günstiger begleichen.

Du bist nicht allein

Ich weiß, wie es ist, sich von Schulden überwältigt zu fühlen. Doch selbst als alleinerziehende Mutter mit begrenztem Einkommen konnte ich mein Budget in die Hand nehmen und damit beginnen, mein finanzielles Leben umzukrempeln. Ich kann nicht sagen, dass die Reise immer einfach war. Aber rückblickend kann ich sagen, dass es jedes Opfer wert war.

• Lesen Sie: Meine Schuldengeschichte:Eine unvorstellbare Leistung