Schulden im Inkasso:Häufig gestellte Fragen

Vor ein paar Monaten schrieb ich einen Artikel über den Umgang mit Schulden in Inkassoverfahren, der bei vielen Lesern Anklang fand und zu einer Vielzahl von Folgefragen führte.

Da immer mehr Amerikaner mit Kreditkartenschulden, medizinischen Schulden und einem ständig turbulenten Arbeitsmarkt zu kämpfen haben, steigt der Anteil der Menschen, die ihre Rechnungen nicht rechtzeitig (oder überhaupt) bezahlen können, weiter an. Tatsächlich geht mindestens eine Schätzung davon aus, dass bis zu 71 Millionen Amerikaner jetzt mit Inkassoschulden konfrontiert sind. Das ist fast 1 von 5 Personen.

Egal, warum Sie Schulden haben, bitte wissen Sie, dass es immer einen Weg nach vorne gibt, egal wie „unmöglich“ die Situation erscheinen mag. Es wird Geduld, Fleiß und strategische Budgetierung erfordern, um dorthin zu gelangen, aber es ist möglich.

Wenn Sie mit Schuldeneintreibern konfrontiert sind, haben Sie vielleicht noch einige Fragen, auch nachdem Sie meinen letzten Artikel gelesen haben. Unten finden Sie häufig gestellte Fragen (und ihre Antworten!) zu Schulden, sobald sie bei Inkasso eingegangen sind.

Wie lange bleiben Einzüge in Ihrer Kreditauskunft?

Kurz gesagt, Konten, die Inkasso erreichen, bleiben bis zu 7 Jahre plus 180 Tage ab dem ursprünglichen Verzugsdatum in Ihrer Kreditauskunft.

Sieben Jahre plus 180 Tage können verwirrend sein, daher hier ein Beispiel aus der Praxis:

• 1. Januar 2021. Nehmen wir an, dies war das Datum, an dem Ihr Konto säumig wurde. Ihr Gläubiger würde diese erst 180 Tage später abbuchen.
• 30. Juni 2021. Dies ist das Datum, das genau 180 Tage nach dem ursprünglichen Verzugsdatum liegt (woher das „plus 180“ kommt). Dies ist auch das Datum, an dem der Gläubiger es wegen Nichtzahlung abbuchen würde.
• 30. Juni 2028. An diesem Datum wird der Inkassodatensatz aus Ihrer Kreditauskunft entfernt. Beachten Sie, dass dies 7 Jahre später ist. Obwohl Ihre ursprüngliche Nichtzahlung am 1. Januar erfolgte, wurde das Konto Ihrer Kreditauskunft erst 180 Tage nach diesem Datum (30. Juni) hinzugefügt, sodass das Konto zu diesem Zeitpunkt aus Ihrer Kreditauskunft fallen würde.

Wie lange können Inkassounternehmen mich verfolgen? Gibt es eine Frist oder eine Verjährungsfrist?

Jeder Staat hat eine andere Verjährungsfrist, die den Zeitraum bestimmt, in dem ein Gläubiger (oder ein Inkassobüro) versuchen kann, sein Geld zurückzuerhalten.

Die genaue Antwort hängt davon ab, wo Sie leben, aber für die meisten Menschen können Inkassounternehmen versuchen, alte Schulden zwischen vier und sechs Jahren nach der letzten Zahlung einzutreiben.

Nun, hier kann es etwas knifflig werden:Sammler können versuchen, Schulden einzutreiben, die älter als vier bis sechs Jahre sind. Tatsächlich können sie sogar versuchen, eine Schuld einzutreiben, die 10 Jahre oder älter ist. Wie? Die Verjährungsfrist richtet sich in der Regel danach, wann Sie in den Verzug geraten , nicht bei Aufnahme der Schulden.

Selbst wenn die Schulden vor Jahren entstanden sind, basiert die Verjährungsfrist darauf, wann Sie die letzte Zahlung vor dem Verzug geleistet haben. Mit anderen Worten, wenn Sie innerhalb der letzten vier bis sechs Jahre eine Zahlung für eine Schuld geleistet haben, stehen die Chancen gut, dass Inkassounternehmen diese rechtlich immer noch verfolgen können.

Nach Ablauf der Verjährungsfrist hängt es immer noch von Ihrem Bundesland ab, ob Inkassounternehmen Sie kontaktieren können oder nicht. Glücklicherweise Selbst wenn dies möglich ist, erhalten Sie zusätzlichen Schutz. In einigen Bundesstaaten können Inkassounternehmen nach Ablauf der Verjährungsfrist nicht versuchen, Einzugsermächtigungen einzuziehen – Punkt. Es ist fertig.

In anderen Bundesstaaten wird Ihnen jedoch nur eine Schutzebene hinzugefügt, da die Inkassounternehmen keine Klage gegen Sie einreichen können, aber dennoch versuchen können, über Anrufe oder schriftliche Anfragen Geld einzutreiben.

Bankrate hat eine ausgezeichnete Tabelle, die die Verjährungsfrist für jeden Staat umreißt.

Wird sich eine Schuldenregelung auf meine Kreditwürdigkeit auswirken?

Es ist möglich, einen Betrag zu zahlen, der geringer ist als die Gesamtschuld, die Sie durch eine Schuldenregelung schulden. Die meisten Gläubiger akzeptieren jedoch keine Schuldenregelung, wenn sie glauben, dass Sie den vollen Betrag bezahlen können. Dies ist in der Regel der letzte Ausweg für Personen, die viele ausgelassene oder verspätete Zahlungen hatten – oder Schulden, die sich im Inkasso befinden.

Dennoch ist das Potenzial, eine Schuld zu begleichen und Belästigungen durch Inkassounternehmen zu stoppen, für viele Menschen verlockend.

Aber das wirft unweigerlich die Frage auf:„Wenn ich meine Schulden für weniger als den ursprünglichen Betrag zurückzahle, wirkt sich das auf meine Kreditwürdigkeit aus?“

Ja, aber nicht auf eine gute Art.

Ihre Kreditwürdigkeit zeigt, dass Sie die Schulden für weniger als den vollen Betrag beglichen haben. Selbst wenn Sie also Ihre Schulden tilgen können, wird Ihre Kreditwürdigkeit immer noch darunter leiden. Warum? Die Schuldentilgung wird immer noch als negative Sache angesehen, da der Gläubiger zugestimmt hat, einen Verlust im Vergleich zu dem, was ursprünglich geschuldet wurde, zu akzeptieren. Indem Sie dies auf Ihre Kreditwürdigkeit setzen, signalisiert es anderen Kreditgebern, dass die Kreditvergabe an Sie als „riskant“ angesehen werden kann.

Bedeutet dies also, dass Sie eine Schuldenregulierung vermeiden sollten? Nicht unbedingt. Hier sind einige wichtige Überlegungen, die Sie beachten sollten:

• Die Schuldentilgung ist immer noch viel besser als gar nicht zu zahlen.

  Ja, die Begleichung Ihrer Schulden wird als negativ für Ihre Kreditwürdigkeit angesehen, aber überhaupt nicht zu zahlen, wird Ihrer Bewertung noch mehr schaden. Wenn Sie in Zukunft einen Kredit aufnehmen möchten (sei es für ein Haus, eine Hochschulausbildung oder andere größere Anschaffungen), stehen die Chancen gut, dass Sie immer noch den vollen Betrag begleichen oder zurückzahlen müssen, bevor Sie sich für einen neuen qualifizieren Darlehen.

• Die Schuldentilgung erfolgt nicht sofort.

  Tatsächlich ist dies ein zeitnaher Prozess, da Sie den Gläubiger dazu bringen müssen, weniger als den ursprünglich geschuldeten Betrag zu akzeptieren. Die meisten Schuldenregulierungsprozesse dauern zwischen zwei und vier Jahren.

• Möglicherweise müssen Sie zusätzliche Gebühren und Steuern zahlen.

  Es ist illegal, dass Unternehmen Ihnen eine Vorabgebühr für die Kosten der Schuldenbegleichung in Rechnung stellen. Sie können Ihnen jedoch einen Prozentsatz der beglichenen Gesamtschulden auf der Grundlage des Saldos berechnen, wenn Sie sich für das Programm anmelden. Wenn die Schulden erlassen wurden, ist es außerdem wichtig zu beachten, dass der IRS die erlassenen Schulden als steuerpflichtiges Einkommen betrachtet. Aus diesem Grund wird den meisten Menschen empfohlen, sich an einen Steuerberater zu wenden, wenn sie erwägen, ihre Schulden zu begleichen.

• Aktuelle Schulden sind für Ihre Kreditwürdigkeit wichtiger als alte Schulden.

  Es ist nicht ungewöhnlich, dass wir mehrere Arten von Schulden haben. Kreditkarten, Autokredite, Hypotheken, medizinische Schulden und Schulden aus Studentendarlehen führen zu unterschiedlichen Schulden bei unterschiedlichen Gläubigern. Wenn Sie mit einigen Schulden im Rückstand sind, aber nicht mit anderen, ist es wichtig, dass Sie versuchen, auf Ihren neueren Konten auf dem Laufenden zu bleiben, da diese mehr Gewicht auf Ihre Kreditwürdigkeit erhalten. Mit anderen Worten, es ist besser, bei Ihren neuesten Schulden auf dem Laufenden zu bleiben und ein Konto unbezahlt zu lassen, als mehrere Konten mit verspäteten oder unbezahlten Zahlungen zu haben.

Dies sind viele Informationen, die Sie aufnehmen müssen, aber es ist wichtig, die Vor- und Nachteile einer Schuldenregelung zu verstehen. Nochmals möchte ich betonen, dass eine Schuldenregelung zwar nach einer schlechten Sache klingen mag (und sich negativ auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirkt), es aber besser ist, sich für eine Schuldenregelung zu entscheiden, als die Situation zuzulassen, wenn Sie keine andere Alternative haben sich verschlechtern (z. B. Konkurs).

Sobald meine Schulden im Inkasso sind, sollte ich Zahlungen leisten? Oder nicht?

Die vollständige Tilgung Ihrer Schulden ist immer die beste Vorgehensweise, vorausgesetzt, Sie haben das Geld und die Mittel, um sie abzuzahlen.

Wenn sich ein Inkassobüro an Sie wendet, bedeutet das jedoch nicht, dass Sie sofort mit der Bezahlung der Rechnungen beginnen sollten. Sie haben das gesetzliche Recht zu überprüfen, ob die Schulden tatsächlich Ihnen gehören und ob die Eintreiber rechtmäßig sind. Gemäß dem Fair Debt Collection Practices Act haben diese Agenturen 30 Tage Zeit, um Ihre Schulden sowie ihre Befugnis zu überprüfen, sobald Sie den Antrag gestellt haben.

Wenn die Schulden als Ihre verifiziert werden, ist es am besten, die Zahlungen zu leisten, die Sie können. Denken Sie daran, dass das Ignorieren von Schuldeneintreibern die Schulden nicht verschwinden lässt. Denn wenn das Ignorieren von Schulden dazu führen würde, dass sie verschwinden würden, würde niemand jemals bezahlen, was er schuldet.

Ja, der Umgang mit Inkassounternehmen kann einschüchternd und beängstigend sein, aber es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass Sie als Verbraucher immer noch gesetzliche Rechte haben (ich habe diese in meinem vorherigen Beitrag behandelt, den Sie hier lesen können).

Außerdem ist es nicht ungewöhnlich, dass die Leute denken:„Wenn das Ding sowieso 7 Jahre lang auf meiner Kreditauskunft bleibt, warum sollte ich mich bemühen, etwas davon zu bezahlen?“

Wenn Sie keine Zahlung leisten, kann dies folgende Folgen haben:

• Klagen
• Lohnpfändung
• Weiterer Schaden für Ihre Kreditauskunft
• Die Unfähigkeit, Kredite für größere Anschaffungen aufzunehmen

Was ist „Bezahlen für Löschen“? Ist das eine legitime Option?

Es ist kein Geheimnis, dass Eintreibungen Ihre Kreditwürdigkeit belasten, aber was wäre, wenn Sie diese Belastung „beseitigen“ könnten?

Genau das soll „Pay for Delete“ erreichen. Kurz gesagt, dies ist eine Art von Verhandlung, die einer Schuldenregelung ähnelt. Dies ist eine Situation, in der der Verbraucher ein Angebot macht, den Restbetrag zu begleichen, wenn der Gläubiger oder Eintreiber zustimmt, den Eintrag vollständig aus Ihrer Kreditauskunft zu „löschen“.

In einigen Fällen bieten Inkassobüros dieses Angebot sogar proaktiv an, um die Menschen dazu zu bringen, ihre Schulden zu begleichen.

Auch wenn dies nach viel erscheinen mag, ist es in einigen Fällen besser, die vollen 7 Jahre zu warten, bis der Schaden auf natürliche Weise von Ihrer Kreditauskunft abfällt.

Wirtschaftsexperten weisen darauf hin:

• Inkassobüros sind berüchtigt dafür, Versprechungen zu machen, die sie nicht halten wollen
• „Pay for Delete“-Programme untergraben den Zweck der Kreditvergabe
• Die neuesten Kredit-Scoring-Modelle (FICO 9 und VantageScore 3.0) ignorieren bezahlte Inkassokonten ohnehin

Wenn Sie sich mit einem Finanzexperten treffen und feststellen, dass „Zahlung für Löschung“ das Richtige für Sie ist, wird empfohlen, einen physischen Brief an den Sammler zu senden, in dem Sie „Zahlung für Löschung“ verlangen. Darüber hinaus sollten das Schreiben, alle Folgekorrespondenz und alle Zahlungen per Einschreiben mit angeforderter Rückschein gesendet werden. Dies beweist, dass Ihre Briefe und Zahlungen sowohl verschickt als auch empfangen wurden, und bietet Ihnen zusätzlichen Schutz.

Wie komme ich wieder auf Kurs?

Niemand will Schulden haben. Und niemand möchte mit Belästigungen durch Inkassounternehmen konfrontiert werden.

Unabhängig davon, wo Sie sich auf Ihrer finanziellen Reise befinden, ist es immer möglich, Ihr endgültiges Ziel umzuleiten und einen realistischen Plan zu erstellen, um dorthin zu gelangen.

Ich ermutige Sie, hier anzufangen, um mehr über meine Finanzphilosophie zu erfahren und herauszufinden, wie Sie proaktiv einen Finanzplan erstellen können, auf den Sie stolz sein können.

Wenn Sie weitere Fragen haben, lassen Sie es uns bitte in den Kommentaren unten wissen! Wir sind immer auf der Suche nach Möglichkeiten, der TBM-Familie Orientierung zu bieten!