3 Gründe, warum Sie immer noch Schulden haben

Sie haben das Gefühl, für immer daran gearbeitet zu haben, Ihre Kreditkarten abzubezahlen, und doch scheint jede Aussage eine höhere Bilanz zu haben als die letzte. Es reicht aus, um Sie dazu zu verleiten, die Kreditkarte für eine Einzelhandelstherapie herauszuholen – obwohl Sie wissen, dass dies die ganze Situation nur verschlimmern wird. Warum scheinen Sie mit Ihrer Schuldentilgung keine Traktion zu bekommen? (Siehe auch:Die schlimmsten Möglichkeiten, Kreditkartenschulden zu begleichen)

Wie sich herausstellt, Ihre Schwierigkeiten sind nicht allein Ihre Schuld (obwohl Sie nicht ganz aus dem Schneider sind, entweder). Es gibt einige tiefsitzende psychologische Gründe, warum es so mühsam ist, sich aus den Schulden zu befreien. Hier sind drei Gründe, warum Sie nicht weitergekommen sind – und was Sie tun können, um schuldenfrei zu werden.

1. Gläubiger und Vermarkter haben Ihre Nummer

Wenn wir auf die Immobilienkrise 2008 zurückblicken, Es ist sehr leicht, die Tausenden von Kreditnehmern zu verachten, die weitaus größere Hypotheken aufgenommen haben, als sie möglicherweise bewältigen könnten – ganz zu schweigen von den Kreditnehmern, die nicht einmal die Details der ARM-Darlehen vollständig verstanden haben, für die sie sich angemeldet haben. Und es ist sicherlich vernünftig, von Kreditnehmern zu erwarten, dass sie ihre eigenen Grenzen kennen (und innerhalb dieser bleiben). (Siehe auch:Psychologie und Kredite:Warum Sie schlechte Entscheidungen treffen)

Jedoch, Die Aufgabe eines Kreditgebers besteht darin, sicherzustellen, dass er so viele Kredite wie möglich mit dem größtmöglichen Gewinn verkauft. Es ist in ihrem besten Interesse, Sie in größere Kredite zu bringen, Sie bieten also viele Versuchungen, genau das zu tun. Der Verhaltensökonom Dan Ariely hat es in einem Interview mit Steve Rhode so beschrieben:der "Raus aus den Schulden Kerl":

Sie können sagen, wenn jemand eine größere Hypothek aufgenommen hat, als er vernünftigerweise zurückzahlen könnte, wessen Schuld ist es? Und in der realen Welt bist du ein großer Junge. Du kannst entscheiden, was du tust… aber ich denke, es ist nicht genau so. Wenn ich hier einen Teller mit frischen Donuts stelle und den Geruch von frischen Backwaren in diesen Raum pumpe, die Chancen stehen gut, dass Sie in Versuchung geraten werden. Und die Chancen stehen gut, dass Sie in Versuchung geraten, auch wenn Sie es nicht wollen. Und ich sollte einen Teil der Verantwortung dafür übernehmen. Und Leute, die Kredite verkaufen und Hypotheken vergeben, versuchen, die Leute dazu zu verleiten, zu viel zu nehmen.

Ob die Schulden, die Sie schwer zurückzahlen müssen, von einer zu großen Hypothek stammen, Ein Studentenlohn, ein Autokredit, oder Kreditkartenschulden, Es gab jemanden, dem Sie irgendwann während des Prozesses begegneten, dessen Aufgabe es war, Sie in Versuchung zu führen und davon zu überzeugen, dass Sie mehr Schulden aufnehmen. Und während das nicht entschuldigt Sie von einer schlechten Schuldenentscheidung, Es ist wichtig, sich daran zu erinnern, dass solche Versucher ihre Fähigkeiten durch jahrelanges Üben an Menschen wie Ihnen verbessern können. Sie müssen nur einen Fehler machen, um in Schulden stecken zu bleiben.

Grundsätzlich, wenn Sie das Gefühl haben, dass das System gegen Sie manipuliert ist, das liegt daran, dass es so ist.

Die Lösung:Umarmen Sie Ihre Paranoia

Einer der Gründe, warum es so leicht ist, in finanzielle Versuchungen zu geraten, ist, dass Sie sich auf die Vorteile dessen konzentrieren, was Sie kaufen möchten. Sie können sehen, wie Sie in Ihrem neuen Cabrio mit dem Wind im Haar die Straße entlangfahren, und plötzlich, der exorbitante Zinssatz spielt keine Rolle. (Siehe auch:Überraschende Marketing-Tricks, die Sie kennen sollten)

Aber was ist, wenn Sie, anstatt an all die wunderbaren Erfahrungen zu denken, die Sie in Ihrem neuen Auto machen werden, Konzentrierst du dich auf die Person, die es dir verkauft? Was haben sie davon, ohnehin? Warum kümmern sie sich so sehr um deine Fähigkeit, das Grinsen aus dem Gesicht deines überheblichen Schwagers zu wischen?

Die Wahrheit ist, dass sie sich nicht um dich kümmern. Zu ihnen, Sie sind nur ein Kunde (oder im Extremfall eine Markierung), und alles, was sie Ihnen sagen, wie wunderbar Ihr Leben sein wird, wenn Sie auf der gestrichelten Linie unterschreiben, sollte mit Misstrauen betrachtet werden. Sie versuchen, einen Deal zu machen, und deine schlechte Entscheidung wird ihr Leben in keiner Weise beeinflussen.

Sobald Sie beginnen, Vertriebsmitarbeiter durch diese paranoide Linse zu betrachten, Es wird viel einfacher, den Versuchungen zu entgehen, die Sie zu schlechten Schuldenentscheidungen führen können.

2. Sie könnten depressiv sein

Es ist kaum revolutionär zu behaupten, dass es einen Zusammenhang zwischen Schulden und psychischen Erkrankungen gibt – und insbesondere Depressionen. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Rechnungen zu bezahlen, Sie werden sich wahrscheinlich niedergeschlagen fühlen, was es schwieriger macht, Ihre Rechnungen in den Griff zu bekommen.

Aber der Zusammenhang zwischen Depression und Schulden kann noch tiefer gehen als dieser Teufelskreis. Anscheinend, Depressionen machen Sie anfälliger dafür, die Welt so zu sehen, wie sie wirklich ist – was es schwieriger machen kann, sich aus den Schulden zu befreien. Laut Dan Ariely:

Es gibt einige Ergebnisse, die zeigen, dass Menschen, die depressiv sind, die Realität tatsächlich richtiger sehen. Wir alle haben einen sogenannten Optimismus-Bias. Wir denken, dass wir ein besserer Fahrer sind als der Durchschnitt. Wir denken, dass wir wahrscheinlich bessere Anleger sind als der Durchschnitt. Wir sterben seltener an einem Herzinfarkt. Wir sind zu optimistisch. Es gibt einige Ergebnisse, die zeigen, dass depressive Menschen tatsächlich genauer sind.

Grundsätzlich, all diese Schwarzwolken-Pessimisten da draußen, die sich lieber als "Realisten" bezeichnen, haben Recht. Sie haben eine klarere Vorstellung davon, wie die Welt tatsächlich funktioniert.

Bei Schulden, wenn du depressiv bist, dann ist es wahrscheinlich, dass Sie sehr deutlich sehen können, wie lange und langsam es dauert, bis Sie wieder schwarze Zahlen schreiben. Ihre fröhlichen Brüder können davon ausgehen, dass die Dinge schneller oder reibungsloser gehen, nur wegen der optimismus-voreingenommenheit. Aber da Sie die Welt ohne die Vorteile einer rosafarbenen Brille sehen, Sie wissen, dass Ihnen eine lange und unangenehme Schleife bevorsteht. Und die Erkenntnis, dass die Realität es viel schwieriger macht, anzufangen.

Die Lösung:Miniziele setzen

Wenn Sie dazu neigen, wie Eeyore auf die Welt (und Ihre Finanzen) zu reagieren, Dann ist es eine gute Idee, Ihre riesige Schuldentilgung in kleinere Teile aufzuteilen. Denn eine realistische Sicht auf die Welt kann Sie dennoch in die Irre führen. Diejenigen ohne Optimismus-Bias können genauer sein, wenn sie die Realität der Schuldentilgung betrachten. aber sie neigen immer noch zu der Annahme, dass die letzte Zahlung niemals erfolgen wird, was einfach nicht stimmt.

Aber wenn Sie sich kurzfristige Ziele als Sprungbrett für Ihr größeres Ziel setzen, können Sie die rosige Sicht behalten, die Sie benötigen, um den Kurs zu halten. Dies funktioniert noch besser, wenn Sie Wege planen, Ihre kleinen Meilensteine ​​​​zu feiern, damit Sie Ihr Interesse und Ihre sonnige Einstellung gegenüber dem Prozess bewahren können. (Siehe auch:Überraschend einfache Möglichkeiten, sich selbst zu motivieren)

3. Du überdenkst das Problem

Nachdem wir jahrzehntelang die Lehren aus Tages-Talkshows aufgesogen haben, die meisten von uns würden zustimmen, dass der wichtigste Schritt bei der Lösung eines psychologischen Problems darin besteht, die Wurzeln dieses Problems zu ermitteln. Ohne wirklich nach den Gründen zu suchen, warum Sie das Bedürfnis verspüren, sich jede Woche Hunderte von Dollar an Einzelhandelstherapie zu gönnen, Sie werden Ihr Schuldenproblem nie lösen.

So, bevor Sie auf Ihrer Reise zur Schuldentilgung noch etwas unternehmen, Sie setzen sich mit einem Experten zusammen – einem Therapeuten oder einem persönlichen Finanzcoach – und versuchen herauszufinden, was Ihr starkes Bedürfnis, kaufen, kaufen zu kaufen, antreibt. Wenn Sie tief in Ihre eigene Psyche eintauchen, Sie werden vielleicht feststellen, dass Sie sich selbst ein wenig besser verstehen – aber Sie haben nicht wirklich aufgehört, zu viel auszugeben.

Das Problem? Nur weil Sie die Ursache des Problems kennen, heißt das nicht, dass Sie das Problem selbst stoppen können. Laut Dan Ariely:

Wenn Sie Menschen Fragen darüber beibringen, warum [sie mit Schulden zu kämpfen haben], Die Frage ist, ob sie [ihr neues Wissen] jedes Mal verwenden werden? Und Sie müssen nicht viel versagen, um genug zu versagen, um sich selbst zu zerstören. Denken Sie also an etwas anderes wie SMS und Autofahren. Wenn Sie das Prinzip kennen, können Sie es weniger tun. Aber wenn Sie es auch nur einmal tun, können Sie sich selbst oder andere Menschen töten. Wohingegen, Es ist schwer anzunehmen, dass die Leute die ganze Zeit über [die Wurzeln der Schulden oder warum SMS und Autofahren gefährlich sind] nachdenken. Die Leute haben andere Sorgen.

Dies ist sicherlich ein Problem, das unter anderen Umständen leichter zu erkennen ist, wie Sucht. Zum Beispiel, ein Alkoholiker muss möglicherweise seiner psychologischen Abhängigkeit vom Alkohol auf den Grund gehen – aber die Psychologie herauszufinden, muss in den Hintergrund treten, um einfach der Versuchung zu entkommen. Letztendlich, ein einziges Getränk könnte katastrophal sein, auch wenn Sie genau wissen, warum Sie es tun.

Die Lösung:Treffen Sie Ihre Entscheidungen im Voraus

Sich mit den Gründen für Ihr Schuldenproblem auseinanderzusetzen, ist sicherlich eine gute Möglichkeit, Ihre Zeit zu nutzen. Aber es sollte nicht Teil Ihres eigentlichen Umgangs mit Ihrem aktuellen Schuldenproblem sein. Was Sie jetzt brauchen, ist ein starrer Rahmen, der Ihnen genau sagt, was Sie wann zu tun haben. Dann, Du nimmst die Wahl aus der Gleichung, Das heißt, Sie müssen sich nie auf Willenskraft verlassen, wenn du weißt, dass du zu einem weiteren Einkaufsbummel einfach nicht nein sagen kannst. (Siehe auch:Wie man schlechte Gewohnheiten durch gute ersetzt)

Zum Beispiel, Der Wechsel zu einem Geldumschlagsystem macht es unmöglich, Geld auszugeben, das Sie nicht haben. Sie müssen sich nicht quälen, ob Sie sich nur eine weitere Aufladung Ihrer Karte leisten können. Sie müssen sich nicht auf Willenskraft verlassen. Ihre Entscheidung ist bereits für Sie getroffen.

Ein weiterer häufiger Vorschlag zur Schaffung eines solchen Entscheidungsrahmens besteht darin, wenn, dann Aussagen über deine Versuchungen. Zum Beispiel, ein Alkoholiker sagt vielleicht:"Wenn jemand fragt, ob ich etwas trinken möchte, dann bestelle ich eine Clublimonade." Ein übermäßiger Geldausgeber könnte entscheiden:"Wenn meine Freunde mich ins Einkaufszentrum bitten, Ich werde sie stattdessen zu mir nach Hause einladen, um Karten zu spielen." Dies bedeutet, dass die Entscheidung bereits gefallen ist und es keinen Moment der Wahl oder des Zögerns gibt.

Die New York Times beschreibt diese Strategien als Verhaltensänderungen statt Willenskraft. Grundsätzlich, wenn Sie Gewohnheiten etablieren, die Ihnen die Notwendigkeit der Wahl nehmen, dann hältst du mehr von deiner mentalen Bandbreite für andere Themen zur Verfügung. Dieser Weg, Sie machen die Gründe für Ihre Schulden unwichtig.

Das Geld-Geist-Spiel

Schulden zu vermeiden ist ziemlich einfach. Wir alle wissen, dass wir weniger ausgeben sollten, als wir verdienen, Sparen für große Einkäufe, und mehr als die Mindestzahlung an unsere Kredite senden. Der schwierige Teil besteht darin, unsere eigenen psychologischen Probleme und Macken zu umgehen. Aber sobald Sie erkennen, wie Ihr Gehirn Sie in die Irre führen kann, Es ist einfacher, die Gewohnheiten und Reaktionen einzuführen, die Sie dorthin bringen, wo Sie hin müssen.

Stimmt einer dieser Gründe für Sie und Schulden? Was macht es Ihnen schwer, es abzubezahlen?